Характеристика системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек

9) Процессинговый центр обрабатывает  всю полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы и доводит их до всех участников расчетов.

10) Участники расчетов осуществляют  погашения взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием пластиковых (банковских) карт.

11) Банк-эмитент и владелец карты  осуществляют между собой расчеты  по операциям по пластиковой карте, принадлежащей владельцу карты:

- по расчетной (дебетовой) карте  банк-эмитент списывает денежные  средства с банковского счета владельца карты;

- по кредитной карте владелец  карты погашает предоставленный  ему кредит и уплачивает проценты по нему (это происходит с определенной периодичностью, обычно один раз в месяц) [20, с. 395—396].

На основе всего вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Банковская платежная карта представляет собой персонифицированное платежное средство для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.

Платежные карты классифицируются по ряду признаков, ключевыми классификациями являются по способу записи информации и по виду проводимых расчетов. В настоящее время в наибольшей степени используются карты с магнитной полосой, однако активно ведется работа по внедрению и развитию смарт-карт, специфическим преимуществом которых является наличие в них микропроцессора, позволяющего выполнять сложные операции по обработке информации.

Банковские карты используются в рамках специальной системы расчетов, основными участниками которой являются банк-эквайер, расчетный банк, владелец счета и держатель карты, процессинговый центр, платежный терминал и банкомат. Осуществление расчетов происходит по заданному алгоритму, который включает в себя обязательную авторизацию карты и выдачу слипа (карт-чека).

Система безналичных расчетов на основе банковских платежных карт является достаточно новой, но в то же время быстро развивающейся и эффективной формой безналичных расчетов.

 

 

2 Международный опыт организации системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек

2.1 Обзор мирового рынка платежных  карт

Мировой рынок платежных карт является активно развивающейся системой, включающей в себя как крупные международные карточные системы, так и большое количество национальных. Доли платежных систем на мировом карточном рынке по данным 2010 года представлены на рисунке 3.

Рисунок 3 — Доли платежных систем на мировом карточном рынке в 2010 г.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [2, с. 4].

Крупнейшей карточной системой в мире по результатам 2010 года является UnionPay: из общего объема используемых в мире карт этой системе принадлежит 29,2 процента. Корпорации Visa, которая до 2010 года неизменно являлась лидером мирового рынка платежных карт, принадлежит 28,6 процента используемых в мире карт. Однако корпорация Visa лидирует по частоте использования карт и объемам расходов [4].

Одними из наиболее важных показателей развития мирового рынка платежных карт являются общее количество карт, выпущенных в обращение, и объем платежей, совершенных с использованием пластиковых карт. В 2010 году эти показатели достигли 8 миллиардов карт и 149 миллиардов платежей соответственно. При этом 62 процента платежей (т.е. около 92 миллиардов платежей) осуществлялись с помощью дебетовых карт, в то время как кредитные карты использовались в 28 процентах платежей (что составляет около 42 миллиардов платежей).

Доли платежей, совершенных с использованием различных видов пластиковых карт по данным 2010 г. отражены на рисунке 4.

Рисунок 4 — Доли платежей, совершенных с использованием различных видов пластиковых карт в 2010 г.

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [2, с. 3].

Чтобы более детально проанализировать состояние мирового рынка пластиковых карт, целесообразно изучить наиболее крупные карточные системы. Согласно вышеприведенным данным по состоянию на 2010 год к ним относятся Visa, MasterCard и UnionPay, суммарная доля которых на мировом карточном рынке составляет 77,8 процента. Поэтому более подробное рассмотрение именно этих систем представлено в данном разделе.

 

2.2 Характеристика и показатели  деятельности платежной системы  Visa International

Visa International - это электронная платежная  система, которая является некоммерческой  ассоциацией, и объединяет более 21000 банков-членов по всему миру. Visa выполняет посредническую роль между банками, занимается организацией расчетов и обеспечивает техническое взаимодействие между участниками системы. Непосредственно эмиссией и организацией приема карт занимаются сами банки. Некоммерческая суть ассоциации проявляется в том, что стоимость услуг по осуществлению процессинга карт требуются на их организацию, а любая полученная сверх этого прибыль направляется на дальнейшее развитие сети и совершенствование технологии [21, с. 151—152].

Visa насчитывает более 5500 сотрудников, работающих в 40 офисах по всему миру, и управляется головным офисом из Сан-Франциско. Visa имеет самостоятельное подразделение Visa Europe, работающее по лицензии Visa в европейском регионе.

По состоянию на 30 сентября 2011 года Visa:

- предоставляет услуги 15500 финансовым  учреждениям;

- обслуживает 1,9 млн банкоматов и 1,9 млрд карт Visa.

Visa имеет одну из самых развитых процессинговых систем, которая способна выполнять более чем 20000 операций с картами в секунду. За четвертый квартал (окончившийся 30 сентября 2011 годы) Visa:

- обработала 76 миллиардов операций  общей стоимостью в 5,9 триллионов долларов;

- провела платежей общей стоимостью 3,7 триллиона долларов [3].

Сводные показатели деятельности Visa представлены в таблице 1.

Таблица 1 — Показатели деятельности Visa

Показатель	Дата предоставления данных	Числовое значение (единицы измерения)
Количество сотрудников	1 января 2011 года	5500 человек
Количество банкоматов	30 сентября 2011 года	1,9 млн штук
Количество торговых Терминалов	1 января 2011 года	25 млн штук
Количество обслуживаемых карт Visa	30 сентября 2011 года	1,9 млрд штук
Количество обработанных операций	За четвертый квартал 2011 года	76 млрд штук
Стоимость обработанных операций	За четвертый квартал 2011 года	5,9 трлн долларов
Стоимость платежей с использованием карт Visa	За четвертый квартал 2011 года	3,7 трлн долларов

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [3].

Для эффективного управления Visa разделена на 6 региональных подразделений: Азиатско-Тихоокеанский; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка (Visa CEMEA); Европейский Союз; Латинская Америка и страны Карибского бассейна; Соединенные Штаты Америки.

Visa CEMEA является одним из самых динамично развивающихся регионов Visa. В настоящее время в состав членов Visa CEMEA входят 300 банков, имеющих статус принципиальных членов, а также более 1437 ассоциированных членов и банков, имеющих статус участника. Они представлены в общей сложности в 92 странах, расположенных на трех континентах в пределах четырнадцати часовых поясов.

Штаб-квартира Visa CEMEA находится в Лондоне, а территориальные отделения — в России, Польше, Южно-Африканской Республике и Объединенных Арабских Эмиратах [21, с. 153—154].

Visa предлагает банкам три основных  вида карт для физических лиц:

- кредитные карты Visa позволяют их владельцам совершать покупки, оплачивать услуги и путешествовать по миру, использовать в сети Интернет;

- дебетовые карты Visa являются наиболее популярными, надежными и распространенными картами;

- предоплаченные карточки Visa — карты с оплаченным лимитом платежей. Этот вид карты не подразумевает наличие постоянно пополняемого счета в банке и предназначен в основном для мелких и ежедневных покупок. Предоплаченные карточки Visa могут быть виртуальными, с магнитной полосой, а также со встроенным чипом.

Visa активно участвует в процессах создания стандартов в области пластиковых карт. Так, например, Visa совместно с Europay и MasterCard разработала индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями. Использование стандарта EMV означает, что чиповые карты будут приниматься в торгово-сервисной сети и банкоматах во всём мире, и в дальнейшем получат такое же широкое распространение как и карточки с магнитной полосой.

Visa также выступила инициатором создания единого индустриального стандарта для поддержания нескольких приложений на одной карте с динамическим изменением параметров и количества размещенных приложений. Этот стандарт первоначально получил название Открытая Платформа (Open Platform). По мере подключения к работе над этим стандартом для многофункциональных карт все большего количества производителей и других платежных систем, включая American Express, JCB и MasterCard International, эта инициатива Visa переросла в международное объединение, получившее название Глобальная Платформа (Global Platform) [25].

 

2.3 Характеристика и показатели деятельности платежной системы MasterCard

MasterCard / Eurocard - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay. Внутреннее построение аналогично платежной системе Visa — ассоциация, члены которой являются владельцами (15000 членов). Штаб квартира компании находится в Нью-Йорке. Европейский центр находится в Бельгии, Ватерлоо. Свою деятельность компания ведет в 210 странах мира. В компании работает около 6 тыс. человек [22].

В обобщенном виде показатели деятельности MasterCard отображены в таблице 2.

Таблица 2 — Показатели деятельности MasterCard

Показатель	Дата предоставления данных	Числовое значение (единицы измерения)
Количество сотрудников	1 января 2011 года	6000 человек
Количество стран, в которых MasterCard ведет свою деятельность	1 января 2011 года	210 стран
Выручка	За второй квартал 2011 года	1,67 млрд долларов
Стоимость платежей с использованием карт MasterCard	За второй квартал 2011 года	811 млрд долларов
Количество обслуживаемых карт MasterCard	30 сентября 2011 года	1,7 млрд штук

Примечание — Источник: собственная разработка на основе [22] и [23].

Согласно данным MasterCard выручка компании за второй квартал 2011 года составила 1,67 млрд долларов, что на 22,1 процента больше, по сравнению с 1,36 млрд долларов за тот же период в 2010 году. Прибыль компании выросла благодаря увеличению объема платежей по карточкам MasterCard на 16 процентов, которые составили 811 млрд долларов. Увеличилось количество транзакций, обрабатываемых компанией на 17,4 процента, а также вырос объем трансграничных сделок на 19,3 процента.

По состоянию на 30 июня 2011 года, клиентам компании MasterCard было выдано 1,7 млрд фирменных карточек Maestro [23].

Компания MasterCard выпускает кредитные и дебетовые карточки.

К кредитным карточкам относятся:

- MasterCard Electronic — с помощью этой карты можно совершать покупки, получать наличные во всей сети банкоматов MasterCard;

- MasterCard Standart имеет гибкую систему расчетов, глобальную сеть приема, круглосуточный доступ к средствам через банкоматы, услуге MasterCard Global Service (предоставление круглосуточной помощи и консультаций на более чем 30 языках);

- MasterCard Gold имеет повышенную покупательную способность, увеличенный лимит расходования средств;

- MasterCard Platinum содержит все преимущества карт Standard и Gold и еще больший лимит расходования средств;

- MasterCard World Signia характеризуется отсутствием заранее установленного лимита, специальными льготами в поездках, персональным обслуживанием. Максимальный размер кредита счета держателя карты определяется банком-эмитентом в индивидуальном порядке.

Дебетовые карты с логотипом Cirrus или Maestro дают возможность получать средства практически в любой точке мира [23].

 

2.4 Характеристика и показатели деятельности платежной системы UnionPay

China UnionPay — крупнейшая и динамично развивающаяся платежная система, основанная в 2002 году как межбанковская ассоциация банков Китайской Народной Республики по инициативе Госсовета и Центрального банка КНР. Карты China UnionPay принимают в 104 странах мира [5, с. 8].

По данным на конец июня 2011 г., в Китайской Народной Республике выпущено 2,67 млрд банковских карт. Из них — 1,54 млрд классических карт, эмитированных 266 институтами национального рынка. Таким образом, на каждого гражданина страны приходилось до двух банковских карт. С января по июнь 2011 г. посредством банковских карт в КНР проведены платежи на сумму 178,6 трлн юаней (27,9 трлн долларов).

Из всего количества банковских карт 230 млн штук являются кредитными. В первой половине текущего года с помощью этих карт были оформлены сделки на 3,3 трлн юаней.