Привлеченные ресурсы коммерческого банка: аспекты и перспективы развития

При размещении кредитных  ресурсов банк, как правило, учитывает  структуру привлеченных депозитов. На структуру активных операций оказывает  влияние проблема ликвидности. Для банка срочные вклады более привлекательны, так как в течение определенного срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования. Рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Чем быстрее банк разместит свободные денежные средства в различные сферы (кредитование, ценные бумаги и пр.), тем быстрее получит доход от вложенных средств и сможет вновь пустить в оборот высвободившиеся ресурсы. Для банка выгодно вкладывать средства на короткие сроки, вследствие чего увеличивается оборачиваемость ресурсов и, следовательно, доходность банка.

Преимуществами банков-конкурентов  является то, что во-первых, у них  узкая клиентская база физических лиц, которая позволяет более детально и обстоятельно предложить каждому клиенту банковские услуги. В связи с этим происходит отбор более выгодных клиентов; во-вторых, простота в оформлении документов – клиент только расписывается.

Мытищинское отделение  № 7810 СБ РФ имеет филиальную сеть (5 филиалов и 3 доп.офиса). Его преимуществами перед банками-конкурентами является следующее: прием платежей населения в пользу юридических лиц, перевод вкладов в иностранной валюте, срочные переводы, работа с ценными бумагами (вексель, сертификат), работа с памятными драгоценными металлами, сдача в аренду индивидуальных сейфов, кредитование населения. Также Мытищинскому отделению принадлежит ведущее место по количеству предлагаемых видов вкладов

Мытищинское отделение, уступая другим банкам по размеру  начисляемых на вклады процентов, по-прежнему занимает первое место в регионе  по количеству вкладчиков. Это обусловлено  тем, что ОСБ № 4090 является представителем Сбербанка России доверие к которому (особенно пожилых граждан) очень велико.

Эффективность привлечения  ресурсов посредством  выпуска ценных бумаг

Клиенты Мытищинского отделения  могут приобретать простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро. Простой вексель Сбербанка России может служить его владельцу для:

получения дохода, выплачиваемого Банком при наступлении срока  платежа по векселю;

быстрого и удобного расчета со своими контрагентами  и партнерами за товары, работы и  услуги;

передачи Банку и  его филиалам, а также другим коммерческим банкам в качестве высоколиквидного средства обеспечения получаемого кредита.

Векселя Сбербанка России выдаются и принимаются к оплате в любом регионе Российской Федерации - всеми филиалами Банка (территориальными банками и отделениями Банка), а также уполномоченными дополнительными офисами.

Векселя Сбербанка России выписываются на бланках, имеющих высокую  степень защиты от подделки и отпечатанных на МПФ ГОЗНАК.

Банк выдает следующие  виды простых векселей:

процентный вексель с номиналом в рублях, долларах США и евро;

дисконтный вексель  с номиналом в рублях, долларах США и евро.

Банк выдает процентные векселя со следующими сроками платежа:

«по предъявлении, но не ранее определенной даты и не позднее  определенной даты»;

«по предъявлении, но не ранее определенной даты».

Банк выдает дисконтные векселя со следующими сроками платежа:

«на определенный день»;

«по предъявлении, но не ранее определенной даты»;

«через один день от предъявления»;

«по предъявлении».

Приобретателями векселей Банка могут быть – как юридические, так и физические лица, в том числе предприниматели без образования юридического лица.

Выдача векселя производится на основании договора выдачи. Уполномоченный представитель юридического лица, совершающий  действия, связанные с получением в Банке выписанного векселя, подтверждает свои полномочия на основании Доверенности. Доверенность не требуется, если вексель получает лицо, действующее в соответствии с законодательством Российской Федерации или/и уставом организации без доверенности. При этом свои полномочия он подтверждает оригиналами или нотариально заверенными копиями устава, учредительных документов, приказа о назначении на должность или др. Передача Банком выписанных векселей клиенту производится на основании Акта приемо-передачи.

Объем средств населения  привлеченных с использованием векселей колеблется от 0,1 до 0,2 % от общей совокупности привлеченных ресурсов. Почти 100% выданных рублевых векселей физическим лицам  являются расчетными (дисконтными с  нулевым дисконтом). 75% выданных валютных векселей (в долларах США) приобретались физическими лицами для осуществления залоговых операций в обеспечение кредитов.

Активизировалась работа со сберегательными сертификатами, но их доля в общем объеме привлеченных средств отделения по-прежнему не значительна (в среднем 0,2%).

Сберегательные сертификаты:

выпускаются в валюте Российской Федерации с суммами  вклада 1 000 рублей и 10 000 рублей на срок от 3 месяцев до 2 лет;

имеют фиксированную  ставку процентов, установленную при выдаче сертификата;

принимаются к досрочной  оплате, при этом выплачиваются сумма  вклада и проценты, действующие по вкладам до востребования на момент предъявления сертификата к оплате;

могут служить обеспечением при получении кредита;

свободно продаются и принимаются к оплате любым филиалом Банка.

Передача другому лицу прав, удостоверенных сберегательным сертификатом, осуществляется простым  вручением сертификата этому  лицу.

Мытищинское отделение  № 4090 с 2001 года по 2002 год представляло широкий спектр операций с ценными бумагами СБ РФ как для юридических, так и для физических лиц.

Необходимо отметить, что в связи с введением  новых тарифов на выдачу векселей СБ РФ со сроком платежа от 7 дней и  более в Мытищинском отделении  резко снизились обороты и остатки привлеченных средств в векселя (от них практически отказались физические лица, которые активно приобретали векселя СБ РФ со сроком платежа «по предъявлении, но не ранее, чем через 7 дней», некоторые юридические лица, приобретавшие векселя с этим же сроком снизили периодичность их приобретения.

Сберегательные сертификаты  особым спросом у населения не пользуются. Это связано с низкими  процентными ставками по сберегательным сертификатам. Население вкладывает свободные денежные средства во вклады, по которым ставка значительно выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Пути совершенствования  привлечения  ресурсов

 

3.1. Совершенствования  депозитных операций

При привлечении денежных средств  право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко  жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Поэтому банку нужна  грамотная депозитная политика, в  основу которой ставится поддержание  необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими  способами, в том числе с помощью  расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода Среднерусский сберегательный банк мог бы предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Среднерусский сберегательный банк может предложить выплату процентов  по размещенным вкладам вперед с  целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

С целью поддержания  устойчивого положения и динамичного  развития на рынке депозитных услуг  в Среднерусском целесообразно  создать систему страхования  депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время.

Данная система будет  выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса  необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом Среднерусскому сберегательному банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Влияние системы страхования  вкладов на рынок депозитов  и поведение населения

 

Система страхования вкладов населения в масштабе всей банковской системы России фактически действует с 2005 г., т. е. три полноценных года. Попытаемся проанализировать и обобщить первые итоги воздействия данного механизма поддержки финансовой стабильности на банковском рынке, оценить, насколько полученные результаты соответствуют экономическим и политическим задачам, которые ставились.

С точки зрения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» система страхования вкладов (далее также – ССВ) создана для решения трех взаимосвязанных задач: для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков, укрепления доверия к банковскому сектору и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации. Эти задачи и будем иметь в виду исследуя изменения, происходившие на рынке вкладов населения, и не только на нем.

При этом нельзя не сказать  о том, что создание ССВ, ее влияние  на розничный рынок и на поведение  российских граждан происходило  в условиях действия двух институциональных факторов.

Первый фактор – в  банковской системе России до 2004 г. де-юре существовала 100% государственная  гарантия для вкладчиков крупнейшего  банка, принадлежавшего государству, – Сбербанка России, что позволяло  всем желающим полностью застраховать свои сбережения от возможных потерь. Серьезными недостатками такого положения были монопольность гарантий и искажение условий рыночной конкуренции, отсутствие верхнего порога выплат, влекущее проблему «морального риска», а также отсутствие юридически установленного и организационно оформленного механизма реализации данной гарантии со стороны государства.