Социальная востребованность финансовых услуг в России

Важное условие, которое позволяет банку выдать кредит на покупку жилья – наличие у клиента банка не менее 30% суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. Ну и, конечно же, денежные средства выдаются под залог приобретаемого имущества. Важным фактором при принятии решения о выдаче кредита является и платежеспособность клиента банка.  Обслуживание ипотечного кредита не должно превышать третей части совокупного ежемесячного дохода.

Такая система имеет огромный потенциал для увеличения спроса и предложения на российском рынке ипотечных кредитов.  На данный момент отечественны банки имеют недостаточно информации о кредитной истории своих клиентов. Поэтому семейные накопительные счета позволяют банкам ознакомиться с заемщиком до того, как ему будет выдан кредит, чтобы иметь информацию об уровне доходов заемщика и представлять сумму, которую заемщик мог бы платить по кредиту ежемесячно. В то же время такой накопительный счет является обеспечением для выданного банком кредита.

Рассмотрим другой механизм выдачи ипотечного кредита- модель ипотечной компании.  Такие компании строго специализируются на предоставлении ипотечного кредита своим клиентам с будущим обслуживанием этого кредита. Но их деятельность осуществляется за счет собственных средств и срочных займов, а не за счет вкладов заемщиков. Другой особенностью данной модели является то, что банк продает этот кредит инвестору- оператору, который работает на вторичном ипотечном рынке. Полученная прибыль является основой воспроизводства такого же ипотечного процесса в границах такой модели.

Система ипотечного кредитования примечательна тем, что вместо банка в сделке может участвовать некоммерческая организация. Например, такой организацией может выступать региональный фонд поддержки жилищного строительства. Происходит увеличение числа участников процесса, что положительно влияет на рынок ипотечного кредитования. Такая модель кредитования отличается консолидированным разделением рисков, которые возникают в процессе кредитования между огромным количеством участников.

Анализ основных проблем, которые существуют в системе ипотечного кредитования и сдерживают развитие кредитования, позволяет сделать следующие выводы:

1. Формирующаяся в России существующая система ипотечного кредитования должна учитывать международный опыт. На данный момент, существует чрезмерное преувеличение преимуществ американской системы ипотечного кредитования. Наша система должна разрабатываться под российские условия, как макроэкономические условия, имеющаяся на данный момент нормативно-правовую базу, учитывать психологию российского гражданина.
2. Одной из ключевых проблем на рынке ипотечного кредитования является недоступность такого вида кредитования как для населениями с низким уровнем дохода, так и для населения со средним уровнем дохода.
3. В России отсутствует долгосрочная ресурсная база у финансовых компании для предоставления населению ипотечных кредитов. Финансовые компании должны владеть такими же средствами, которые были приобретены на длительный срок, чтобы внедрить такую модель долгосрочно кредитования для массового использования.
4. Следствием предыдущей проблемы является характер предоставления ипотечного кредита, который носит среднесрочный и краткосрочный характер. Ипотечный кредит по своему содержанию является долгосрочным кредитом на 5-25 лет как это принято у финансовых учреждений. Но многие российские компании осуществляют ипотечное кредитование на срок от 3 до 15 лет.
5. Развития системы ипотечного кредитования различается по темпам развития в разных регионах страны.  Такая система должна быть воиспроизводимой в любой регионе страны. От субъективных факторов- наличие или отсутствие желания у руководства страны,  на сегодняшний день зависит внедрение и развитие ипотечных программ. Масштаб таких программ должен определяться экономической ситуацией в стране, наличием платежеспособного спроса и предложения на жилье.
6. На сегодняшний день отсутствуют меры, которые бы исходили со стороны государства для формирования таких экономических механизмов, которые бы обеспечили устойчивую финансовую базу ипотечных отношений на базе уже имеющихся внутренних ресурсов.

2.3 Рынок финансовых услуг в системе институтов пенсионной

реформы.

Одно из ведущих положений в системе социального обеспечения занимает пенсионное обеспечение, так как оно имеет большой объем затрат средств и огромную численность нуждающихся. Социальное обеспечение в свою очередь состоит из материально направленных мероприятий, которые поддерживают такие категории людей, как нетрудоспособные, наемных трудящиеся и их родственников.

Количество людей пенсионного возраста в России в 2014 году году составляло более 42 млн. человек, а в 2010 году этот показатель составлял чуть менее 37 млн. человек15 (см. Приложение 6).

Социальное обеспечение в свою очередь нуждается в организации определенных денежных фондов, которые будут в будущем помогать спонсировать людей на основе их страховых взносов. Количество таких фондов в России значительным образом изменилось за годы реформ.

Необходимо сказать, что с 1999 государство прекратило спонсирование пенсионного обеспечение Некоторый процент, а именно 6-8%, от всех выплат являются средствами государственного бюджета, хотя до реформ этот процент превышал 70%, в наше время государство обеспечивает только социальных пенсионера, а также госслужащих, военных.

Система пенсионного обеспечения имеет главную проблему:

1) Данная проблема появилась  из-за изменения демографической  обстановки, в результате этого  изменилось количество работающих, оно уменьшилось на 9,4%, также увеличилась  численность пенсионеров на 8,3%, в  итоге соотношение между получателями  денег из фонда и теми, кто  их обеспечивает эти самые  фонды резко ухудшилось. Также  некоторое влияние оказывает  то, что в России, в отличии  от 23 стран Европы Азии и Америки, Австралии, которые входят в ОЭСР, пенсионный возраст более чем  на 5 лет ниже.

Также размер пенсии в нашей стране оказался ниже, чем в развитых странах. Это можно объяснить, тем, что Россия отстает по уровню производительности труда, что и является основной причиной маленьких российских пенсий. Необходимо добавить, что этот фактор вышел из сферы влияний системы пенсионных органов, но если судить по зарубежному опыту, то можно сказать, что может быть построено такое пенсионное обеспечение, которое послужит мотивацией роста зарплаты на основе роста производительности труда и основной целью будет обеспечение пенсионеров более высокой пенсией.

Уровень жизни пенсионером, если сравнивать его с прожиточным минимумом, который в свою очередь был установлен для данной группы, в послереформенно периоде стал ухудшаться, это можно объяснить не только инфляцией, но и тем, что система формирования пенсий устарела.

«Пенсионный фонд выплачивает довольно крупные суммы, которые не поступают из соответствующих источником, под этим стоит понимать льготные пенсии, на которые приходится почти четвертая часть выплат из фонда16».

Прежде всего это связано с тем, что возраст выхода на пенсию снижен, при труде в тяжелых или экстремальных условиях, во многих с странах эта проблема решается иным способом, просто увеличивается заработная плата для работников таких отраслей, а также проведение мероприятий по улучшению рабочих условий, медицинское страхование, расходы на такие меры должны нести отдельные пенсионные фонды, которые будут создаваться за счет собственности продукции определенных предприятий , в свою очередь они должны компенсироваться за счет потребителей с помощью механизма ценообразования.

Пенсионная система, которая сложилась в условиях административно командной экономики, обязана быть пересмотренной, это связано с переходном к рыночной экономике. Пенсионная система в таких странах стоится на сочетании двух подсистем: 1) распределительная; 2) накопительная. При сочетании этих подсистем образуется смешанная пенсионная система, которая в свою очередь имеет три уровня:

Первый. Социальные пенсии унифицированы по размерам и условиям, они выплачиваются за счет налогов и взносов. Только граждане, которые не имели возможность накопить пенсию получают социальные пенсии.

Второй. Здесь существует обязательная накопительная система, она в свою очередь охватывает всех, кто работает по найму. Тут происходит индивидуальное финансировании пенсии за счет регулярных взносов, выражающихся в процентах от заработной платы.

Третий. Тут существуют определенные пенсионные схемы, данные схемы позволяют получать в будущем большее пенсионное обеспечение, эти схемы носят как добровольный, так и обязательный характер.

В основе данной системы лежит то, что человек на протяжении всей жизни, работая, накапливает некую сумму денег, которая необходима для получения пенсии. Также одну из важных ролей берет на себя налоговая политика. Так в многих странах в том числе и США те взносы, которые делают работодатели, налогами не облагаются, их считают необходимыми издержками. Необходимо отметить, что доходы которые приносят инвестиции в большинстве случаев налогом не облагаются. Исходя из этого можно сделать вывод, что государство непосредственно учувствует в финансировании пенсионных фондов.

Многие страны имеют смешанную систему пенсионного обеспечения, а государство в свою очередь управляет ими, но бывают случае, когда за управление фондами берутся частные компании.

Пенсионные фонды, делая инвестиции, обеспечивают позывное влияние на некоторые аспекты, в том числе и на доходы пенсионеров. Например, деньги вкладываются в развития предприятий в свою очередь создаются новые рабочие места, а это способствует экономическому росту.

В капиталистических странах существуют негосударственные пенсионные фонды, которые в свою очередь делятся на два вида:

1) Для группы работников, которые схожи по профессиональному  признаку 

2) для индивидуальных  участников, или же иными словами  для отдельных граждан

Что касается первых, то их утверждают крупные фирмы, а вторые имеют независимый характер. Зарубежьем пенсионные фонду в основном самостоятельно планируют сбор взносов и выплату пенсий, инвестирование.

Финансовое управление средствами пенсионных фондов могут быть организованы в разных организационных формах. Так, например, частные пенсионные фонды имеют отдельные активы от учредительного предприятия, передающиеся в последствии независимому органу, в этой роли может выступать банк.

Допустимо применение прямого управления средствами в том случае, когда они остаются в обороте, но начисляются для каждого работника. В таком случае между работником и работодателем заключается договор, в котором оговаривается, что работодатель обязан выплатить дополнительную пенсию, при все этом компания должна быть застрахована.

Помимо распределительной системы существует накопительная, но для ее внедрения необходимо некоторое количество времени. На настоящий момент российские пенсионеры не имеют соответствующих накоплений, а большинство людей, которые скоро станут пенсионерами просто не успеют создать их.

Пенсионный фонд России проводил исследование согласно которому современное и будущее состояние российской экономики не позволяет произвести переход к накопительной системе в ускоренном режиме невозможен, но если внедрять элементы накопительной системы для некоторых групп работников по частям, то  при появлении необходимых экономических условий можно создать эффективную и гибкую рыночную систему пенсионного страхования, причем все это произойдет без нарушений конституционных гарантий пенсионного обеспечения.

Данная система пенсионного страхования должна включать в себя и накопительный и распределительный механизмы. Таким образом уже сейчас осуществляется ряд мероприятий, которые направлены на улучшение уже существующей системы в интересах пенсионеров и граждан среднего возраста. Параллельно готовятся реформы с целью более тесной связи размера трудового вклада каждого участника с размером пенсии.

«Происходит принципиальное изменение порядка индексации пенсии, так до этого момента он производился согласно тепам инфляции, а сейчас пенсия будет изменяться согласно изменениям ежеквартального измерения средней заработной платы в стране17». При проведении подобных реформ необходимо учесть опыт западных стран, а также опыт накопленный негосударственными российскими пенсионными фондами.

Таким образом, если Пенсионный фонд России к своим задачам относит создание условий для пенсионного страхования и гарантии выплаты установленного законом размера пенсии, то задачи негосударственных пенсионных фондов (НПФ)сводятся к тому, чтобы обеспечить добровольное пенсионное страхование, которое будет происходить за счет взносов участников этих фондов. Доход от инвестированных собственных и привлечённых средств в будущем будет являться источником для выплаты пенсий.

В основном НПФ основываются при финансово-промышленных группах, отдельная группа- НПФ при банках. Можно сказать, что эти фонды являются мобильной и рыночной частью негосударственного пенсионного обеспечения, они обслуживают как клиентов банка, так и его служащих. У таких фондов имеется определенные преимущества над другими, они имеют возможность использовать филиалы банков с целью увеличения количества привлекаемых вкладчиков и для определения наиболее целесообразного направления инвестиций.

Профессиональные схемы пенсионного обеспечения могут быть созданы только в том случае, если НФП будут развиваться, при этом сроки выхода на пенсию и размеры пенсии были отличны от государственных, а также учитывали специфику труда.

Подобные схемы позволили бы освободить Пенсионный фонд России от льготных пенсий, которые связаны с отсутствием определённых источников дохода, а также связанных с условиями труда. Правительство освободило работодателей от перечисления в Государственный пенсионный фонд, это говорит о том, что оно стимулирует взносы предприятий в НПФ. Таким образом, если фирма внесла сумму в размере 24-х минимальных заработных плат в НПФ, то долгом перед государственным пенсионным фондом не имеет.

Для того, чтобы предотвратить срыв выплат пенсий было разрешено привлекать кредиты коммерческих банков с возмещением процента. В том случае, если фонд недополучает взносы от своих должников, то такие системы помощи становится весьма необходимыми, без данных условий выплачивать пенсию, даже нарушая срок, на данный момент невозможно.

2.4 Рынок страховых услуг как институт социальной защиты населения

Существует взаимосвязь между раскрытием внутреннего потенциала рынка страховых услуг и выполнением этим рынком как экономических, так и социальных задач. Реформирование рынка страховых услуг должно основываться на общие социальные и экономические задачи рынка страховых услуг в целом. Если же рассматривать этот рынок в долгосрочной перспективе, то здесь задачи совпадают со желанием создать такой страховой рынок, которые бы является неотъемлемой частью финансово-банковского сектора.

Рынок страховых услуг выполняет важные функции как для экономики страны, так и для всего общества в целом.  Таковыми функциями являются:

• Механизм защиты населения и предприятий (компаний) от неблагоприятных событий через принятие рисков страхователей на себя, аккумулирование их в рисковые пулы, проведение активного риск-менеджмента и частичная передача на перестрахование и на финансовый рынок страны.
• Рынок страховых услуг является источником «длинных» денег для экономики России через аккумулирование мощных потоков финансовых средств в управлении с целью обеспечить страховые выплаты в будущем. На сегодняшний день страховые компании вполне готовы к долгосрочному инвестированию, в то же время учитываются продолжительные рамки наступления убытков.
• Улучшение механизмов развития финансового рынка через инвестирование в облигации и акции. Таким путем обеспечивается тесная связь между различными рынками и предоставляются ликвидные активы клиентам.
• Выполнение главной роли в качестве финансового посредника и перераспределителя средств между активами, которые имеют разные сроки до погашения через инвестирование накоплений в облигации и акции.
• Рынок страховых услуг дает стабильность финансово-банковскому сектору.