Особенности страхования имущества юридических лиц

Если  после выплаты страхового возмещения похищенный объект страхования или его отдельные части, детали, принадлежности или предметы возвращены страхователю, то он обязан в 15-дневный срок вернуть страховщику полученное за них возмещение, за вычетом стоимости необходимого ремонта, связанного с хищением. В противном случае страховщик вправе предъявить иск  к нему в установленном законодательством порядке.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании  страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее  определенную сумму, а при страховании  ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование  ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных  событий, связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью  застрахованного. Можно сказать, что  личное страхование – это страхование  суммы, а страхование ответственности  – это страхование ущерба.

 

 

4.  Содержание и сущность договора страхования имущества юридических лиц

Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора между страхователем и  страховщиком. Договор страхования - это юридический факт, на котором  базируется страховое обязательство. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских  прав и обязанностей.

Договор страхования имущества является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор  страхования имущества остается возмездным, если страховой случай не наступает, поскольку он заключается  в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Договор страхования оформляется на основании  письменного заявления страхователя по установленной форме. В заявлении  содержится подробная информация о  страхователе. Также дается характеристика объекта страхования с целью  оценки риска. Описываются местонахождение  объекта страхования и природные  опасности. Характеризуются отдельные  конструкции объекта. Сообщается о  наличии рядом с объектом страхования (в радиусе 5 км) объектов, относящихся к категории потенциально опасных.

Кроме того, конкретно об объекте страхования  сообщается: год введения его в  эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, материалов и т.п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности.Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях.

Помимо  этого, если объект принимается на страхование  впервые, необходимо представить его  схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов и т.д. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества.

Страховая сумма определяется самим страхователем  также по группам имущества и  по застрахованным расходам (по приведению в порядок).

В заявлении  указывается размер франшизы и ее вид, а также период страхования  и порядок уплаты страховой премии.

К заявлению, которое должно быть подписано представителями  страхователя, прилагается опись  имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы.

После представления  заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень  риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо выполнение иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т. п. Сразу же после того как страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно письменно известить о нем страховщика. Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска.

Дополнительный  страховой взнос при увеличении степени риска определяется по следующей  формуле:

 сумма  убытков, которые может получить  страхователь при наступлении  страхового случая за оставшийся  период действия договора страхования

 

     сумма убытков, которые  может получить страхователь  при наступлении 

     страхового случая  за оставшийся период действия  договора страхования

_{(Т2- Т1)*  S  *} ^{____________________________________________________________________________________________________} = Р,

        сумма убытков, исходя из которой устанавливалась страховая сумма

        при заключении договора страхования

 

где   Т1 и Т2 – страховые тарифы, рассчитанные исходя из первоначальной (при заключении договора страхования) и увеличившейся степени риска;

S –   страховая сумма по договору;

Р – дополнительный страховой взнос;

Если  страхователь возражает против изменения  условий договора страхования или  уплаты дополнительного страхового взноса, страховщик вправе потребовать  расторжения  договора страхования.

Если  страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 ГК РБ.

В подтверждение  заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом  полисе.

Если  страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику об условиях страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах  заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это  обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с  ним.

Когда договор  страхования предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать  больше никаких иных договоров страхования  в ее отношении.

На основании  выше изложенного можно сделать  вывод, что в настоящее время, в условиях развертывания рыночных отношений в нашей стране, роль и значение страхования для национальной экономики значительно повышаются. Сегодня наряду с традиционным назначением страхования – обеспечением экономической защиты страхователей от стихийных природных явлений, случайных событий технологического и экологического характера объектами страхования все чаще становятся имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем граждан, а также с возмещением причиненного страхователем вреда личности или имуществу третьих лиц. Таким образом, в условиях становления и стабилизации рыночных отношений существенно вырастает число страховых услуг. В частности, страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя связанные с этим делом риски и усиливает готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку. Через страхование гражданской ответственности перед третьими лицами решается важная социальная задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф. Наконец, система страхования представляет собой форму собирания капитала, который складывается из страховых взносов (премий), выплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствую развитию экономики.

ГЛАВА 2

2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ В ОБЛАСТИ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА

2.1 Анализ основных показателей деятельности страховых организаций в Республике Беларусь.

Страховой рынок Республики Беларусь неоднороден. Белорусское республиканское унитарное  страховое предприятие "Белгосстрах" контролирует 55 процентов страхового рынка, остальные 40 организаций негосударственной формы собственности - 45 процентов рынка. Только 3 страховщика занимаются страхованием жизни и пенсий, остальные являются многоотраслевыми, то есть осуществляют одновременно страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни. С участием иностранных инвесторов действуют 12 страховщиков. Валютная составляющая в их уставном фонде эквивалентна 3,2 млн. долларов США.

Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2009 год.

За 2009 год  действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и соцстрахованию на сумму 1 115,2 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2009 год по сравнению с 2008 годом составил 175,5 млрд. рублей, или 18,7 %.

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 518 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 46,4 % (за 2008 год – 44 %). В структуре поступления страховых  взносов по добровольным видам страхования  на долю каждого вида страхования  приходится: личное страхование – 23,6% от суммы взносов по добровольным видам страхования, имущественное  страхование – 69,8 %, страхование  ответственности – 6,6 %.

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 597,2 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 53,6 % (за 2008 год – 56,0 %), из них личное страхование – 40,4 % от суммы собранных страховых взносов  по обязательным видам страхования, имущественное – 8,5 %, страхование  ответственности – 51,1 % [23].

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2009 год составили 632 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования приходится 47 %, обязательных видов страхования -53 %.

Общая сумма  страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2010 составила 855,1 млрд. рублей. Страховые резервы  по видам страхования иным, чем  страхование жизни, составляют 658,5 млрд. рублей, а по видам страхования, относящимся  к страхованию жизни, -196,6 млрд. рублей.

Сумма полученного  дохода от размещения средств страховых резервов за 2009 год составила 92,1 млрд. рублей.

По состоянию  на 01.01.2010 собственный капитал страховых  организаций республики составил 1 870 млрд. рублей и увеличился по сравнению  с 2008 годом в действующих ценах  на 487,1 млрд. рублей, или на 35,2%. Уставный фонд составляет 1 656,1 млрд. рублей, или 88,6 % от величины собственного капитала.

Среднесписочная численность работников страховых  организаций республики за анализируемый  период составила 13 459 человек, в том  числе штатных – 8 355 (Приложение А ).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1 – Структура поступления  страховых взносов на 1 января 2010 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Структура страховых выплат на 1 января 2010 года.

 

Отдельные показатели деятельности страховых  организаций Республики Беларусь на 1 января 2010 года (Приложение Б ).

Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за 2010 год 

За 2010 год  действующими страховыми организациями  республики получено страховых взносов  по прямому страхованию и сострахованию на сумму 1 342 млрд. рублей. Прирост поступлений за 2010 год по сравнению с 2009 годом в действующих ценах составил 226,8 млрд. рублей, или 20,3 %.

По добровольным видам страхования получено страховых  взносов на сумму 669,4 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования  в общей сумме полученных страховых  взносов составил 49,9 % (за 2009 год – 46,4 %). В структуре поступления  страховых взносов по добровольным видам страхования на долю каждого  вида страхования приходится: личное страхование – 25,2 % от суммы взносов  по добровольным видам страхования, имущественное страхование – 68,1 %, страхование ответственности – 6,7 %.

По обязательным видам страхования получено страховых  взносов 672,6 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 50,1 % (за 2009 год – 53,6 %), из них личное страхование – 42,3 % от суммы собранных страховых взносов  по обязательным видам страхования, имущественное – 5,6 %, страхование  ответственности – 52,1 %.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике за 2010 год составили 804,4 млрд. рублей. В структуре страховых выплат на долю добровольных видов страхования  приходится 45,3 %, обязательных видов  страхования – 54,7 % [23].

Уровень страховых выплат в сумме собранных  страховых взносов за 2010 год составил 59,9 % (за 2009 год – 56,7 %).