Особенности страхования в туризме

 Страховая сумма  по обязательному личному страхованию  пассажиров (туристов) устанавливается указом того же первого лица государства, исходя из минимальных размеров оплаты труда. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится полностью (например, в случае гибели или смерти застрахованного) или частично—в соответствии со степенью тяжести полученной травмы или заболевания. В случае смерти (гибели) туриста страховая сумма выплачивается полностью, независимо от выплаты наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям (постановлению правительства, решению министерств транспорта, обороны, МВД, МЧС и др.).

 Главная особенность  обязательного страхования состоит  в том, что оно не требует  предварительного соглашения между  страховщиком и страхователем.  Здесь принцип обязательства  в равной степени распространяется  на обоих (за исключением личного страхования граждан).

 Добровольное страхование  осуществляется на основе договора  между страховщиком и страхователем  в рамках закона об организации  страхового дела в Российской  Федерации, законодательных и  подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых правительством и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязательной формы, при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика.

 Правила добровольного  страхования, определяющие общие  условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с положением  Закона «Об организации страхового  дела в Российской Федерации». Конкретно они определяются при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь (турист) должен самым тщательным образом изучить условия страхования. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком туристу страхового полиса.

 

 

1.3.Страховой полис  туриста.

 Этот документ (свидетельство,  сертификат), удостоверяющий заключение  договора страхования между страховщиком  и страхователем, должен содержать:

 его наименование;

 название, юридический адрес, банковские реквизиты, код страховщика;

 фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес страхователя;

 дату рождения, данные  паспорта;

 указание объекта  страхования;

 страховую сумму  (страховое покрытие);

 указание страхового  риска (страхового события);

 размер, сроки и  порядок внесения страхового  взноса (страховой премии);

 срок действия договора;

 порядок изменения  и прекращения договора;

 выписки из правил (условий) страхования на русском  и языке страны (места) временного  посещения («памятки» застрахованного);

- регистрационный и  лицензионный номера, дату выдачи  полиса;

- телефоны диспетчерских  служб компаний-assistance

- величину безусловной  франшизы и форс-мажорные обстоятельства;

- другие условия по  соглашению сторон;

- дату и подписи сторон, удостоверенные круглой печатью.

 Страховой полис изготовляется  в виде буклетов (книжечек) или  на специальном бланке с «водяными»  знаками и выдается по требованию  страхователя.

 В этом документе или прилагаемой  к нему «памятке» необходимо расписать, что турист должен делать в первую очередь, если произойдет страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности страховщика. Сумму превышения турист оплачивает за свой счет.

 Важно быть осторожным при  покупке полиса, чтобы не приобрести  подделку (доверять лучше известным  страховым компаниям). Полис должен  быть с круглой печатью и  подписью руководителя или представителя  страховой компании. Большинство  турагентств не принимают полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приобретении их страховки. Так что если полис куплен до визита в турфирму, может случиться, что придется путешествовать с двумя полисами. Правда, это не значит, что лечить при этом будут в два раза усерднее — обслуживание будет только по одному.

 Полис может быть разной  категории: А, В, С, D, с условной  или безусловной франшизой или  без нее, а также с другими  условиями, от которых зависит  страховая премия. Но, главное, документ  должен быть настоящим. Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента, что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому, получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление. Четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных компаний и выписки из условий (правил) страхования на двух языках в самом полисе или в «памятке» (что должен делать в первую очередь турист, когда невозможно обойтись без медицинской или иной помощи); присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя страховой компании или его представителя и т.д.

 Страховой полис выписывается  на одного туриста, семью или  нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только  после уплаты страховщику страхового  взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную плату.

 Страховые события, расходы  по которым покрываются полисом:

 расстройство здоровья (включая  несчастный случай), смерть (гибель) туриста;

 снятие острой боли при  обострении хронического заболевания или спасение жизни.

 Если потребуется амбулаторное  или стационарное лечение, страховщик  оплатит гонорар врачам и младшему  медперсоналу; стоимость лекарств  и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре, включая расходы на госпитализацию и питание; операции, ассистирование, наркоз, использование операционной.

 По данным страховых компаний, чаще всего наши туристы получают  переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долл. И если сам турист расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать. Его будут «бомбить» счетами и по возвращении на родину, а если их не оплатить, то он будет внесен в «черные списки» и никогда не получит визу в страну, где задолжал.

 Так что приобрести полис  все-таки стоит. Особенно если  турист собирается в экзотические  страны. Кто знает, какой сюрприз  поджидает его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т.п.)? Словом, полис в  дальнем путешествии — вещь  не менее необходимая, чем здоровье. Тем более что особыми тратами это не грозит — от единиц до десятков долларов

 

1.4.Риски в туризме.

Согласно Федеральному закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления.

Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

 В страховании риск — это  конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).

 По своему характеру риски  подразделяются на объективные  и субъективные, индивидуальные  и универсальные, специфические,  катастрофические, экологические, транспортные, политические, технические, финансовые и др. Объективный не зависит от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объективного подхода к действительности. Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашнего имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный — это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.

 Особую группу составляют специфические риски — аномальные и катастрофические. Аномальными считаются такие, которые не позволяют отнести объекты к тем или иным группам страхования (например, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, несвоевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические — это риски, которые могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космических кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.).

Экологические риски связаны с  загрязнением окружающей среды, Рекреационных  зон. Транспортные подразумевают страхование  средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта. Политические или репрессивные обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или против граждан суверенного государства — страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др.

Технический риск связан с осуществлением страхования транспортных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает страховщика  активно участвовать в организации  предупредительных мероприятий  с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при воздушных, водных, железнодорожных и наземных перевозках пассажиров (туристов, экскурсантов), космических запусках, внедрении новых технологий в туризме и др.

Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. А они туристскими организациями подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.

 Страховой интерес  следует рассматривать как имущественный,  опосредованный неким денежным  эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому  интересу. Важно иметь в виду  также наличие страхуемости риска  — insurable risk. Он должен обладать  характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие:

 определенным количеством  единиц, подверженных риску;

 случайным характером  потерь (ущерба, убытка);

 возможностью расчета  их вероятности;

 невысокой страховой  премией (страховой взнос).

 С этих позиций  следует рассматривать любые  риски, предусматривающие обеспечение  страховой защиты каких-либо имущественных  интересов. Характерной особенностью  рисковых видов страхования в  туризме является их кратковременность  и непредсказуемость размера ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно предугадать, что может произойти, как и последствия страхового случая

 

 

 

1.5.Необходимость страхования туристов.

Статистика и практика последних  лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются . Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о приятном и естественном — познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье.

 К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на Пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возвращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса.

 Отсюда непреложный вывод:  страхование для туриста —  необходимое дело!

 К сожалению, не все потенциальные  туристы понимают это. Некоторые  полагают, что выгоднее сэкономить 10—20 долл. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который «платит дважды».