Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане (на материалах БВУ, кредитных учреждений)

В 2007 году Банком была получена лицензия на проведение банковских и  иных операций, осуществляемых банками, в национальной и иностранной  валюте. В том же году уставный капитал  Банка был увеличен почти в 15 раз  и составил 29 млрд. тенге (более 240 млн. долларов), что позволило ДБ АО «Сбербанк» войти в число 10 крупнейших банков Республики Казахстан по размеру уставного капитала [22].

Успешная реализация стратегии и достижение стратегических целей требуют концентрации усилий на нескольких основных векторах преобразований. Такими направлениями в Банке в среднесрочной перспективе станут трансформация модели работы с клиентами, существенная модернизация технологической базы и внутренних процессов, а также внедрение системы деятельности, способной к постоянному совершенствованию и инновационному развитию.

Выполнение сценария интенсивного органического роста  Банка невозможно без существенного  увеличения его клиентской базы. В  условиях возрастающей на рынке финансовых услуг Казахстана конкурентной борьбы за клиентов во всех сегментах банковской деятельности, рост клиентской базы  возможен только при условии превращения Банка в клиентоориентированную организацию.

Принципиальными источниками  конкурентного преимущества Банка  это сочетание его ресурсной  базы и возможностей охвата клиентской базы и построения на базе существующих персонала и инфраструктуры Банка качественной организации продаж и обслуживания корпоративных клиентов.

В части корпоративного бизнеса  Банк делает основной упор на  следующих основных направлениях:

1. Осуществление сегментации клиентов на крупный (в том числе и крупнейший) бизнес, средний бизнес и малый (в том числе и микро) бизнес.
2. Дифференциация организации продаж и обслуживания по клиентским сегментам.
3. Создание отдельного продуктового предложения для малого и микро бизнеса и тд.  

ДБ АО "Сбербанк" предлагает различные кредитные  программы для бизнеса. Оформление кредитов производится в кратчайшие сроки при наличии минимального пакета документов. На сегодня банк предоставляет кредиты  для бизнеса в следующих направлениях:

- Кредитование по программе "БизнесКредит"

- Инвестиционное и проектное финансирование

- Краткосрочное кредитование

Кредитование по программе "БизнесКредит"

Цели кредитования- пополнение оборотных средств; пополнение основных средств; строительство, модернизация, приобретение и реконструкция основных средств; проектное и инвестиционное финансирование;  документарные операции.

Сроки кредитования - до 7 лет

Процентные ставки дифференцируемые, в зависимости от срока кредитования, а также кредитовых оборотов денежных средств, проводимых по расчетным счетам, открытым в системе Сбербанка России (существуют различные механизмы снижения процентных ставок, используемые при рассмотрении конкретных проектов)

Валюта финансирования-тенге, доллары США, евро

Режимы кредитования - кредит с единовременной выборкой ресурсов;- в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки кредитных ресурсов; в форме невозобновляемой кредитной линии с фиксированным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии; Допускается досрочное погашение без ограничений и штрафных санкций

Лимит кредитования- исходя из финансового состояния заемщика и качества предоставляемого обеспечения

Обеспечение- недвижимое имущество: жилая и коммерческая недвижимость; движимое имущество: автомобили, оборудование, товары в обороте и пр. денежные средства; ценные бумаги; права требования по контракту; гарантии платежеспособных предприятий; иные виды ликвидного обеспечения.

При финансировании строительных проектов возможно применение залога имущественных прав.

Инвестиционное и проектное  финансирование

Цели кредитования- пополнение оборотных средств; пополнение основных средств; строительство, модернизация, приобретение и реконструкция основных средств; проектное и инвестиционное финансирование; документарные операции.

Сроки кредитования - до 7 лет

Процентные ставки дифференцируемые, в зависимости от срока кредитования, а также кредитовых оборотов денежных средств, проводимых по расчетным счетам, открытым в системе Сбербанка России (существуют различные механизмы снижения процентных ставок, используемые при рассмотрении конкретных проектов)

Валюта финансирования-тенге, доллары США, евро

Режимы кредитования - кредит с единовременной выборкой ресурсов; в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки кредитных ресурсов; в форме невозобновляемой кредитной линии с фиксированным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

Допускается досрочное  погашение без ограничений и  штрафных санкций

Лимит кредитования исходя из финансового состояния заемщика и качества предоставляемого обеспечения

Обеспечение - недвижимое имущество: жилая и коммерческая недвижимость; движимое имущество: автомобили, оборудование, товары в обороте и пр. денежные средства; ценные бумаги; права требования по контракту; гарантии платежеспособных предприятий; иные виды ликвидного обеспечения.

Краткосрочное кредитование

Цели кредитования- пополнение оборотных средств; пополнение основных средств; документарные операции;  рефинансирование ссудной задолженности.

Сроки кредитования - до 3 лет

Процентные ставки дифференцируемые, в зависимости от срока кредитования, а также кредитовых оборотов денежных средств, проводимых по расчетным счетам, открытым в системе Сбербанка России (существуют различные механизмы снижения процентных ставок, используемые при рассмотрении конкретных проектов)

Валюта финансирования-тенге, доллары США, евро

Режимы кредитования - кредит с единовременной выборкой ресурсов; краткосрочный бланковый кредит; в форме невозобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки кредитных ресурсов; в форме невозобновляемой кредитной линии с фиксированным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме возобновляемой кредитной линии со свободным графиком выборки и погашения кредитных ресурсов; в форме рамочной кредитной линии с предоставлением кредитов по отдельным договорам, заключаемым в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

Допускается досрочное  погашение без ограничений и штрафных санкций

Лимит кредитования исходя из финансового состояния заемщика и качества предоставляемого обеспечения

Обеспечение - недвижимое имущество: жилая и коммерческая недвижимость; движимое имущество: автомобили, оборудование, товары в обороте и пр. денежные средства; ценные бумаги; права требования по контракту; гарантии платежеспособных предприятий; иные виды ликвидного обеспечения [23].

Итак, мы рассмотрели  процесс кредитования субъектов  малого и среднего бизнеса примере АО «Народный банк Казахстана» и ДБ АО "Сбербанк". Как видим, казахстанские коммерческие банки идут на кредитование малого предпринимательства. Но действующая практика показывает, что банки придерживаются консервативного подхода в кредитовании.

Во-первых, основная масса кредитов используется предприятиями на пополнение оборотных средств. Снизилась доля кредитов на приобретение основных фондов, возросла часть займов на потребительские цели и кредиты, направляемые на приобретение ценных бумаг.

Во-вторых, банки по-прежнему в основном избегают в качестве залога отдельных активов, предпочитая требования к компаниям в целом, что по мнению экспертов из МВФ связано с высокой долей «неформальной экономики» в общей деятельности компаний. Именно нежелание банков кредитовать приобретение основных средств демонстрирует их пессимистическую оценку надежности долгосрочных кредитов, а с другой стороны – высокую степень зависимости «кредитного бума» от краткосрочных тенденций экономического роста. Однако, со стороны предприятий необходимо признать низкую квалификацию менеджеров в области разработки жизнеспособных, эффективных, рентабельных проектов. Управляющий должен улучшить коммерческую организацию и повысить качество изделий. Самой большой проблемой сегодня является нехватка управленческих команд, необходимых для овладения потенциалом рынка и удовлетворения экономических и социальных потребностей различных групп населения, то есть в области исследований и разработки новых товаров, организации продаж и послепродажного обслуживания, маркетинга, финансового контроля, а также методов управления персоналом, направленных на усиленную мотивацию служащих.

Среди предприятий выявляется устойчивость предрассудка, согласно которому заимствовать средства необходимо лишь тогда, когда дела идут плохо, тогда как при устойчивости финансового положения потребность в привлечении кредитных ресурсов отпадает. В результате, относительно благополучные предприятия, способные добиться положительной рентабельности задействования банковских кредитов даже при существующих высоких ставках, весьма вяло пользуются или вообще не пользуются ссудами банков, ограничивая темпы своего роста. А кризисные предприятия, стараясь возвратить взятые ранее кредиты, в большинстве получают ссуды на невыгодных для себя условиях, наращивая кредитную задолженность, усиливая финансовую неустойчивость.

Все же коренное изменение  характера взаимосвязи кредитной  системы и реального сектора  экономики и предоставление долгосрочных кредитов малому и среднему бизнесу Казахстана существенно смягчает условия выплаты кредита, уменьшая сумму платежа по   основному   долгу   и   вознаграждения   по  нему.

Это позволяет финансировать  большее количество инновационных  проектов, что является выполнением одной  из важных государственных     программ индустриально-инновационного Казахстана до 2015 года.

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МСБ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИКИ

 

3.1 Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса и пути их решения

 

 

Отсутствие целостной  системы государственного регулирования МСБ.

В настоящий момент целостной  системы государственного регулирования  развития МСБ в Казахстане нет. Подобная ситуация существует во многих странах, в том числе характеризующихся  высоким уровнем развития сектора  МСБ и инфраструктуры его поддержки. Например, в Польше нет единого министерства, отвечающего за развитие МСБ. Более того, в этой стране существует конфликт между министерствами, занимающимися различными аспектами развития малого и среднего предпринимательства.

 Имеющаяся инфраструктура поддержки малого и среднего бизнеса в целом неэффективна и не обеспечивает равномерного охвата субъектов предпринимательства. Очень часто неудовлетворительные результаты программ для малого и среднего бизнеса обусловлены не плохой реализацией и отсутствием контроля, а отсутствием четкой нацеленности и формулировки целей. Недостаток государственных учреждений, ответственных за планирование и разработку программ по поддержке МСБ, является одной из причин того, что некоторые из этих программ не достигают поставленных целей. Другая причина в том, что в Казахстане нет государственного учреждения, отвечающего за координацию усилий всех линейных учреждений, содействующих развитию МСБ. Такое учреждение должно иметь возможность не только координировать, но программировать и контролировать выполнение государственных программ для МСБ. Наиболее очевидным является орган, который в настоящее время выполняет часть работы, но не обладает полномочиями координации и программирования развития МСБ, – Департамент развития предпринимательства в Министерстве экономического развития и торговли.

В стране работает множество  государственных организаций, в  силу своих функций обеспечивающих поддержку и развитие предпринимательства. Центральным уполномоченным органом по предпринимательству является Министерство экономического развития и торговли РК (в лице Департамента развития предпринимательства).

Под эгидой Министерства индустрии и новых технологий работает ряд организаций, ориентированных  на обеспечение индустриально-инновационного развития страны в сферах:

- содействия экспорту (Корпорация «Kaznex»),

- трансферта технологий (Центр инжиниринга и трансферта технологий),

- инноваций и венчурных проектов (Национальный инновационный фонд),

-инвестиций в индустриальные и инновационные проекты (Инвестиционный фонд Казахстана).

Существует отдельная  ветвь государственных институтов поддержки и развития предпринимательства  на региональном и местном уровнях (Приложение 2) [24].