Проблемы и перспективы развития казахстанских коммерческих банков

2.3.Оценка эффективности новых операций коммерческих банков                   ( на примере АО «Kaspi Bank».)

Отношения банка с  клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой –  важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что ведущие  коммерческие банки Казахстана стремятся  выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система  банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации  внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

Конкуренция на рынке  банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

В век стремительно развивающихся  информационных технологий использование  концепции предоставления классических банковских услуг, не обращая внимание на новые технологии, может запросто привести к банкротству. Поэтому все банки большое внимание отводят внедрению новых услуг и совершенствование уже существующих.

К новым услугам относятся  пластиковые карточки, межбанковские электронные расчеты, образование финансового рынка в мировой сети Интернет и т.д.

Одним из динамично развивающихся  банков в Казахстан является   АО «Kaspi Bank». АО «Kaspi Bank» заинтересован в росте благосостояния своих клиентов, максимальном удовлетворении их потребностей. Поэтому наряду с традиционными финансовыми инструментами предлагает новые банковские продукты.

АО «Kaspi Bank» входит в десятку ведущих банков Казахстана с активами около 431 млрд. тенге и  консолидированным капиталом около 50 млрд. тенге. Банк занимает лидирующие позиции в сегменте обслуживания физических лиц. [68, с.3]

В 2011 году kaspi bank запустил интернет-отделение kaspi.kz и предложил клиентам услугу «Бесплатные платежи», которая стала революцией на рынке платежей. Благодаря «Бесплатным платежам» на kaspi.kz, клиенты банка без комиссий и очередей смогут пополнять баланс мобильного телефона, оплачивать коммунальные и другие платежи быстро и просто из дома, офиса или с мобильного телефона.

Простота использования  интернет-отделения kaspi.kz видна уже на этапе регистрации. К примеру, логином служит номер мобильного телефона клиента, а оплату можно сделать всего за 3 простых шага. Интернет-отделение само напомнит о поступлении новых счетов, подскажет, как правильно снять показания со счетчика и даже поможет заполнить квитанцию. Также можно легко добавить любую другую квартиру ваших родных и близких. Ну и конечно, всегда в любое время можно воспользоваться известной всем услугой финансовых консультантов kaspi bank, просто позвонив на бесплатный телефон 9999.

Воспользоваться услугой  «Бесплатные платежи» можно заведя платежную карту Kaspi bank, совершено  бесплатно. К тому же банк не удерживает комиссии за обслуживание карточки.

Так же клиенты банка  могут оплачивать счета за коммунальные услуги и пополнять баланс телефона с депозита и со своей кредитной карточки и пополнив счет на kaspi.kz. Однако, при оплате счетов с кредитной карточки удерживается комиссия за обслуживание карточки.

Существует дополнительная возможность оплаты за коммунальные услуги. Для этого необходимо пополнить счет на kaspi.kz через терминалы Kaspi bank, установленные в отделениях банка и через терминалы «Касса24». После пополнения счета вам остается лишь войти в интернет-отделение банка и оплатить счета.

Помимо оплаты счетов Интернет-отделение банка позволяет  узнать состояние своих сбережений на депозите (общую сумму и начисленные  проценты), информацию по кредиту или  кредитной карте(общую задолжность, сумму и дату следующего платежа) и сделать переводы между своими счетами.

«У нас простые и быстрые кредиты, и выгодные депозиты. Мы задали себе вопрос - какая еще услуга необходима каждому из нас и нашим клиентам? - говорит председатель правления kaspi bank Михаил Ломтадзе. – Мы все оплачиваем коммуналку и пополняем мобильный. Сегодня мы стоим в очередях, ищем платежные терминалы и платим комиссии. Все это сложно, неудобно и дорого. Мы решили сэкономить время и деньги для наших клиентов и сделали супер удобные платежи на kaspi.kz. Теперь все наши клиенты смогут быстро, просто и совершенно бесплатно пополнять мобильный, оплачивать счета по квартире и делать другие платежи.»                [68, стр. 2]

Этот банк поменял представление о том, как можно делать регулярные платежи. Клиенты могут делать платежи в удобное для них время. Им не нужно будет стоять в очередях, платить комиссии и искать терминалы «Порядка 6 тысяч тенге казахстанцы каждый год платят за комиссии при оплате платежей и еще стоят в очередях. За эти деньги и это время можно сходить 5 раз в кинотеатр, сводить детей на аттракцион, посидеть в кафе или купить букет цветов любимой.» [68, стр. 2]

Оценивая эту услугу, следует отметить, что данный банк продолжает активно развиваться – разрабатывать продукты и стандарты, обучать персонал и инвестировать в качество обслуживания и развитие бизнеса. Основной приоритет банка на сегодня – предоставление финансовых продуктов и услуг физическим лицам.

Банк планирует остаться одним из лидеров в Казахстане по темпам прироста депозитов и количеству открытых отделений. «По приросту депозитов мы в числе лидеров, он составляет около 50%, а по результатам ноября и декабря текущего года мы ожидаем еще большего результата», – говорит председатель правления Kaspi Bank. [68, стр. 4]. Помимо этого, здесь ставят амбициозную задачу войти в тройку лидеров среди БВУ Казахстана по размеру сети. В течение 2010 года банк открыл по всей стране 30 новых отделений, а до конца года планирует открыть еще порядка 20, что позволит увеличить сеть отделений банка до 200. При этом представители банка отмечают, что прирост операционных расходов по отношению к доходам изменился в сторону увеличения незначительно. «Мы ожидаем прироста операционных расходов в пределах 10% в течение текущего года, и это несмотря на то, что мы больше чем на 30% увеличили свою сетку», – поясняет г-н Ломтадзе. [68, стр. 4]

По прогнозу экспертов  банка, кредитный портфель Kaspi Bank в  текущем году увеличится на 10%, а  в следующем году здесь ожидают  роста данного показателя на уровне 20-30%. При этом финансовый институт практически полностью фондируется внутри страны и в ближайшей перспективе не планирует существенных изменений в данной сфере.

И это неудивительно, поскольку предлагая данную услугу оплаты коммунальных платежей по интернет-отделению, банк вызывает доверие и помощь не только своим, но и клиентам других банков, постепенно увеличивая клиентуру, предлагая новые и заманчивые финансовые услуги.

3.ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ КАЗАХСТАНСКИХ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

3.1.Причины,  факторы и появления банковского кризиса                           в 2009-2010 годы

Начало мирового финансового  кризиса принято датировать первой половиной августа 2007 г., когда крупнейшая ипотечная компания США American Home Mortgage Investment Corp приостановила выдачу кредитов и сократила около 7000 тыс. рабочих мест. В начале 2008 г. произошло падение крупнейших индексов на мировых фондовых рынках и образовался дефицит ликвидности в банковской сфере в странах ЕС и США. С третьего квартала 2008 года, экономика США потеряла около 18% своего ВВП [26, стр. 21].

Как известно, Казахстан - одна из первых стран СНГ, чья экономика  сразу же ощутила на себе влияние  мирового финансового кризиса. Кризис затронул казахскую банковскую систему - самый слабый на тот момент сектор экономики, а затем и рынок  недвижимости. Если в США финансовый кризис был вызван невозвратом жилищных кредитов неблагонадежными заемщиками, то в Казахстане - оттоком иностранного капитала.

 Дело в том, что  из-за проводимой в течение  нескольких лет казахскими банками  агрессивной кредитной политики в страну сначала шел поток внешних заимствований. Причем казахстанские банки свою ликвидность строили именно на внешних займах. Агентство Moody's в середине 2007 года оценило внешний долг казахстанских банков на сумму 40,7 миллиарда долларов, что составляет больше половины всех имеющихся обязательств. [66, стр. 4]

 В начале 20-го века  не очень-то богатые слои казахстанцев, увидев соломинку в решении  жилищной проблемы, стали массово  использовать ипотеку. Естестствено, в условиях начавшегося мирового кризиса иностранные кредиторы потребовали досрочного взыскания кредитов с казахстанских банков.

 На внутреннем рынке  казахские банки вынуждены были  сократить объемы кредитования. Это стало причиной сокращения  производственной деятельности  предприятий, малого и среднего бизнеса, спада потребительской активности населения. А там и мыльный пузырь рынка недвижимости лопнул. Понабравшие ипотек с космическими ценами граждане дорогого в буквальном смысле слова города Алматы остались у разбитого корыта.

 По плану правительства, в 2008 году только фонду "Самрук-Казына" на стабилизацию финансового сектора было выделено 486 миллиардов тенге (около четырех миллиардов долларов), а на развитие жилищного сектора, тесно связанного с банковским сектором, 360 миллиардов тенге (около трех миллиардов долларов).

 Средства на стабилизацию  финансового сектора должны были  быть размещены фондом "Самрук-Казына" в Альянс банке, БТА банке,  Казкоммерцбанке, Народном банке  Казахстана, то есть в самых  крупных системообразующих банках  страны. Часть средств по плану предусматривалась для выкупа простых акций банков, другая часть - на кредитование экономики.

 Тем временем кризис  банковской системы углублялся. Резкий отток иностранного капитала  тут же сказался на ослаблении  тенге. Вскоре после критики президентом Казахстана банковской системы, 2 февраля 2009 года, фонд "Самрук-Казына" выкупил 78,14 процента акций БТА банка.

 Национальный банк  обьявил 4 февраля 2009 года о  девальвации тенге на 25 процентов.  Фонд "Самрук-Казына" 27 марта того  же года выкупил 20,9 процента простых акций Народного банка Казахстана на сумму 26,9 миллиарда тенге, а 29 мая осуществил покупку привилегированных акций на сумму 33,049 миллиарда тенге. Фонд "Самрук-Казына" 15 мая купил простых акций Казкоммерцбанка в размере 21,2 процента на сумму 36 миллиардов тенге. Фонд "Самрук-Казына" выкупил 31 декабря 100 процентов простых и привилегированных акций Альянс банка. [66, стр. 4]

Одновременно, кроме покупок  акций, осуществлялось крупное вливание финансовых средств в указанные банки для финансирования реального сектора экономики.

 Словом, весь 2009 год  у властей прошел под знаком  спасения банковской системы  от банкротства и краха всей  экономики. На антикризисную программу  из фонда "Самрук-Казына" было  использовано 10 миллиардов долларов, а на поддержку курса тенге Национальный банк потратил около 6 миллиардов долларов.

 Кроме того, не надо  забывать и о реструктурированных  долгах банков, которые предстояло (и все еще предстоит) выплачивать.  До сих пор неизвестно, в какую  копеечку обошлось это спасение, какой урон понесла экономика от резкого повышения цен, инфляционных процессов и какой ущерб понесло население от девальвации тенге.

Как отмечало рейтинговое  агентство Moodys. Повышение ставок на международных долговых рынках на длительный срок может осложнить рефинансирование для казахстанских банков, привлекающих средства за рубежом. По оценке агентства на конец первого полугодия внешний долг казахстанских банков составлял $40,7 млрд, или больше половины всех имеющихся обязательств. Другое агентство «Standard & Poors» давно высказывало опасения по поводу неуклонного роста внешних заимствований банков Казахстана. По оценкам S&P «в ближайшие 12 месяцев казахстанским банкам ежеквартально будет требоваться $ 3 млрд на цели рефинансирования, причем 70 % рефинансируемых обязательств составят синдицированные займы».[67, с.3] Как отметил в интервью председатель Национального Банка Григорий Марченко: «Причин кризиса банковского сектора несколько. Это, в первую очередь, ухудшение качества активов банков и огромный внешний долг. В то же время банки не получают внешнего финансирования уже больше года».[67, с.2]

В связи с этим, понятно, что по мере дальнейшего включения  казахстанской экономики в международную  систему экономических связей, особенно после вступления в ВТО, автоматически снижается ее устойчивость. Именно поэтому, крайне важным, является не только анализ возможных экономических последствий финансового и иных кризисов, но и оценка социально-политических последствий для страны, учитывая тесную связь государства и крупного бизнеса.

Главными составляющими  нынешнего финансового кризиса, по мнению экспертов, стало сверхэнергичное  кредитование, беспечное инвестирование и широко распространившийся провал управления рисками.

В 2007 произошло резкое падение рынка вторичного жилья, следом за этим снизились продажи на первичное жилье. Как выяснилось, что в падении на спрос жилья виноваты банки второго уровня, которые отказываются выдавать населению кредиты под ипотеку на прежних условиях под 10-12 % годовых.[22] В СМИ появляется информация о гигантском долге банков второго уровня, который необходимо погасить до конца 2008 года. Что бы наладить ситуацию в этом секторе правительством нашей страны разработало программу по капитализации четырех крупнейших банков Казахстана: «Альянс Банка», «БТА Банка», «Халык Банка» и «Казкоммерцбанка» - на общую сумму около четырех миллиардов долларов. И здесь нужно отметить, что указанные банки имеют возможность выкупить акции у государства после стабилизации экономики. Государство, покупая акции крупнейших банков, выделяет большой поток ликвидности, которая сейчас им так необходима для нормальной работы. Правительство выделило средства для покупки у системообразующих банков (Народный Банк Казахстана, Казкоммерцбанк, Альянс банк и БТА банк) 25 % голосующих акций. Крупнейшие банки страны отреагировали молниеносно и отказались от предложения, заявив, что способны своими силами погасить внешнюю задолженность, но после консультаций с правительством согласились.[67,с.3]