Проблемы и перспективы развития казахстанских коммерческих банков

 

1.2.Основные  функции коммерческих банков

Все банки, функционирующие  в Казахстане, кроме Национального  банка РК, представляют собой второй уровень банковской системы и  поэтому получили название «банки второго  уровня». [1, стр. 50]

Юридической основой  деятельности банков второго уровня Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 г. №2443.

В соответствии с Законом  банк второго уровня в Казахстане является юридическим лицом, осуществляющим независимо от собственности, коммерческую деятельность, основная цель функционирования которого – получение прибыли.

Банки второго уровня вправе открывать свои дочерние банки, филиалы и представительства  как на территории Казахстана, так  и за его пределами.

Деятельность банков регулируется Конституцией и Законодательством Республики Казахстан, а также нормативными правовыми актами Национального банка РК.

В настоящий момент действуют следующие  коммерческие банки:

1. HSBC Банк Казахстан
2. АО «Kassa Nova» Банк
3. АО «Цесна Банк»
4. АО «Совместный Банк «ЛАРИБА-Банк»
5. АО«RBS Kazakhstan»
6. АО «Нурбанк»
7. АО «АТФ Банк»
8. АО «Альянс Банк»
9. АО «БанкПозитив Казахстан»
10. АО ДБ «Банк Китая в Казахстане»
11. АО «Банк Астана Финанс»
12. АО «Дельта Банк»
13. АО «Жилстройсбербанк»
14. АО «КазИнвестБанк»
15. АО «Казком»
16. АО «Метрокомбанк»
17. АО «Сбербанк России»
18. АО «Эксимбанк Казахстан»
19. АО «Альфа банк»
20. АО «Евразийский банк»
21. АО «Хоум Кредит Банк»
22. АО «Банк Туран Алем»
23. АО «Каспий Банк»
24. АО «Темірбанк»
25. АО «Банк ЦентрКредит»
26. АО «AsiaCredit Bank»

 

Сеть коммерческих банков способствует становлению денежного рынка, экономической основой которого является наличие временно свободных средств у юридического и физического лица, а также государства и использование их на удовлетворение краткосрочных потребностей экономики и населения.

Коммерческие банки  практически занимаются всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов.

По законодательству Республики Казахстан банки могут выполнять следующие операции [5]:

- Привлечение депозитов  на платной основе;

- Ведение счетов клиентов  и банков-корреспондентов, их  кассовое обслуживание;

- Предоставление юридическим  и физическим лицам краткосрочных  и долгосрочных кредитов на  условиях возвратности, срочности и платности;

- Финансирование капитальных  вложений по поручению владельцев  или распорядителей инвестируемых  средств;

- Выпуск собственных  ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

- Покупку, продажу  и хранение платежных документов  и иных ценных бумаг и другие  операции с ними;

- Выдачу поручительств,  гарантий и иных обязательств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

- Приобретение права требования поставок товара и оказания услуг, принятие риска исполнения таких требований и инкассации этих требований (факторинг);

- Оказание брокерских  услуг по банковским операциям,  выступать в качестве агента  клиентов по риску;

- Услуги по хранению  документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

- Финансирование коммерческих  сделок, в т.ч. без права продажи  (форфейтинг);

- Доверительные операции  по поручению клиентов (привлечение  и размещение средств, управление  ценными бумагами);

- Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;

- Осуществление лизинговых  операций.

При наличии специальной  лицензии Нацбанка банки могут осуществлять другие банковские операции, в т.ч. проведение операций с иностранной валютой; привлечение денежных вкладов населения; оказание услуг по пересылке денег (инкассация).

 

 

 

Основными функциями  коммерческих банков являются:

-         мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;

-         кредитование предприятий, государства и населения;

-         выпуск кредитных денег;

-         осуществление расчетов и платежей  в хозяйстве;

-         эмиссионно-учредительская функция;

-  консультирование, представление  экономической и финансовой информации.

Функция аккумуляции  и мобилизации временно свободных денежных средств является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов — населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

 

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные средства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы экономических субъектов найти именно того, у кого денежные средства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок. Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Посредничество в осуществлении  платежей и расчетов — следующая  функция коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя  перевод денежных средств. О высокой  эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России — около 64%. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополнительные функции коммерческого банка по выполнению отдельных операций банка. Среди них особое место занимает функции создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора. Цель банковской системы — обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Развитием функции кредитования выступает функция организации  выпуска и размещении ценных бумаг. Она осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока необходимые денежные средства будут накоплены. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределить денежные средства. Расширение значимости этой функции привело к тому, что банки начиная е 20-х годов XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

Таким образом, основные функции коммерческого банка:

-играют ключевую роль в коммерческом обороте товаров и услуг. Они предоставляют возможность участникам хозяйственной деятельности осуществлять расчеты, используя инфраструктуру банковской системы и платежные инструменты;

-являются финансовыми посредниками, обеспечивающими процесс «сбережения — инвестиции»;

-являются главным источником ликвидности экономики, позволяя покупателям и продавцам осуществлять свою деятельность на непрерывной основе.

Деятельность универсальных  коммерческих банков определяют три  основные функции:

аккумуляция и мобилизация  временно свободных денежных средств;

предоставление кредита;

посредничество в осуществлении  платежей и расчетов.

Банк — это прежде всего коммерческое предприятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализация функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций.

Целью коммерческого банка является максимизация прибыли, увеличивающей собственный капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и ликвидности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд или оказывающийся не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов, что является основополагающим принципом деятельности коммерческого банка, означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, т. е. способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т. е. его ликвидность) оказывается под угрозой.

Располагая возможностями  постоянно контролировать экономическую  ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу  проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции  предприятий, составлению годовых  отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

1.3 Зарубежный опыт деятельности коммерческих банков.

Сегодня во  всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые  банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке»[4].

По характеру деятельности банки подразделяются на:

·        эмиссионные

·        коммерческие

·        инвестиционные

·        ипотечные

·        сберегательные