Страхование банковских рисков: проблемы и перспективы

В свете  событий недавнего времени многие наблюдатели задаются вопросом, способен ли Центральный банк осуществлять эффективную  деятельность по надзору за банками. По нашему мнению, введение любой схемы  страхования банковских депозитов, в которой финансовым гарантом выступает  государство, является преждевременным. В нынешних условиях преимущества страхования  депозитов будут перевешиваться обратным эффектом, который возникнет  в результате воздействия такой  схемы на стимулы деятельности банкиров. Совершенно нет оснований ожидать  скорого и кардинального улучшения  качества надзора за банками. Поэтому  имеется мало шансов для того, чтобы  схема страхования вкладов была введена в действие в России в  ближайшее время[16, с.287].

За последние 50 лет большинство стран сталкивались с кризисом банковской системы, что  заставило их ввести страхование  банковских депозитов для защиты банковских систем от банкротств отдельных  банков. Между тем страхование  депозитов имеет не только преимущества и выгоды, но и таит в себе определенные ловушки: плохо продуманная схема  страхования депозитов может  нанести серьезный ущерб экономике.

Простому  человеку, не специалисту в области  финансов, трудно определить, насколько  надежен тот или иной банк. Банк может выглядеть вполне надежным и при этом давать деньги взаймы неплатежеспособным заемщикам, что  подрывает его кредитоспособность. Размещение депозитов, так же как и операции по кредитованию, в определенной степени является рискованной деятельностью. Обычно банк не может отказать клиенту в принятии его депозита, но если по какой-либо причине его вкладчики утратят к нему доверие, они могут потребовать обратно вложенные капиталы. Такая ситуация угрожает любому банку. Сильная уязвимость и рискованность банковских операций, а также тот факт, что ухудшение ситуации в банковской сфере может серьезно разбалансировать экономические механизмы, требуют введения системы защиты депозитов, которая позволяет защитить не только отдельный банк, но и банковскую систему в целом[19, с.21].

Страхование депозитов имеет немало оппонентов, которые утверждают, что дерегулирование  финансовой системы гораздо полезнее для экономики. По их мнению, страхование  депозитов, в конечном счете, нарушает рыночный порядок, поскольку снижает  стимулы для принятия эффективных  решений банковскими менеджерами, вкладчиками, заемщиками, государственными и политическими деятелями. Теоретически нерегулируемая банковская система  может успешно функционировать  без страхования депозитов в  условиях соблюдения рыночного порядка. Однако в настоящее время ни одна страна в мире не имеет полностью  дерегулированной банковской системы, поскольку государство вынуждено  вмешиваться для предотвращения ее краха. Многие страны, имеющие скрытые  и открытые механизмы страхования, за последние 50 лет защищали вкладчиков от последствий широкомасштабных банкротств банков. Скрытое страхование является наихудшим из возможных "лекарств", потому что отсутствие хорошо разработанной  системы защиты депозитов создает  атмосферу неопределенности в сфере  депозитной деятельности. Это может  усилить наплыв требований к банкам, что вынуждает последних устанавливать  более высокое обеспечение по кредитам. Стремясь избежать такой  ситуации, страны предпочитают вводить  систему ограниченной и открытой защиты депозитов.

Главным предметом дискуссий по поводу страхования  депозитов является вопрос о стимулах, которые должны быть заложены в продуманной  системе защиты вкладов. Эти стимулы касаются всех заинтересованных лиц мелких и крупных вкладчиков, заемщиков, банковских менеджеров, государственных руководителей, отвечающих за разработку экономической политики. Каждая заинтересованная сторона должна видеть в системе защиты депозитов выгоды для себя. Спектр выгод может быть очень широким - начиная от вполне очевидных (сохранение своих денег - стимул для мелких вкладчиков) до масштабных (обеспечение финансовой стабильности в условиях нежизнеспособности банковской системы). Если попытаться создать систему защиты депозитов, которая отвечала бы всем разнородным интересам, то такая система не могла бы работать. Стимулы должны быть выверены так, чтобы они вынуждали все стороны действовать рационально в интересах поддержания стабильности экономики. Стимулы должны способствовать укреплению дисциплины в банковском секторе. Вместе с тем следует воздержаться от мер, оказывающих влияние на внутреннее управление банками и на рыночные механизмы, заставляющие крупных вкладчиков искать надежный банк, а также от формального регулирования банковской системы[4, с.327].

Чтобы система  защиты депозитов имела дисциплинирующий характер и при этом не противоречила  рыночным стимулам, должны быть соблюдены  следующие условия: она должна быть закреплена законодательно; быть обязательной; сопровождаться четко разработанными методиками расчетов, оценок заимствований, регулирования и контроля. Кроме  того, компетентным государственным  ведомствам должны быть предоставлены  полномочия и необходимая информация для реформирования банков-банкротов  и принятия мер в отношении  неплатежеспособных банков. Систему  защиты следует вводить только после  реструктуризации банков. Она должна охватывать все банки независимо от их размеров и форм собственности - крупные и мелкие, частные и  государственные; обеспечивать ограниченное покрытие по всем видам депозитов  и быструю выплату компенсаций  в случае банкротства банка.

Для мелких вкладчиков важнее всего, чтобы их сбережения были в сохранности. Они будут  с доверием относиться ко всей банковской системе, если будут уверены в этом. Страхование депозитов позволит предотвратить панику среди мелких вкладчиков. В большинстве стран, где действует страхование депозитов мелких вкладчиков, размер вкладов этой категории вкладчиков колеблется от самых небольших сумм до 100 тыс. долл. (в США) и еще большей суммы (в Италии). Довольно высокий верхний предел создает дополнительный стимул для сбережений. Страхование депозитов освобождает мелких вкладчиков от необходимости постоянно отслеживать финансовое положение банка. В отличие от мелких вкладчиков крупные имеют возможности для мониторинга деятельности своего банка и поэтому - при условии строгого соблюдения всеми рыночной дисциплины - не испытывают необходимости в неограниченной защите своих депозитов. Их не будет стимулировать тот факт, что страхование депозитов позволит им выйти из трудного положения. Для этой группы важнее вопрос о сумме, которая может быть застрахована, и об условиях страхования. Возможны 3 варианта установления верхнего предела суммы, подлежащей страхованию:

-для всех категорий депозитов;

-для общей суммы индивидуальных депозитных счетов;

-для суммы всех счетов, принадлежащих отдельному вкладчику во всех банках[4, с.329].

Кроме того, следует определить условия страхования  вкладов в иностранной валюте. Величина верхнего предела суммы  вклада будет воздействовать на общую  сумму требований, размещенных в  банковской системе. Низкая сумма верхнего предела позволит защитить большинство  вкладчиков, но не корпорации, которым  доступна информация о финансовом состоянии  банков.

Величина  верхнего предела суммы, подлежащей страхованию, не должна формировать  у крупных вкладчиков ошибочного представления о том, что они  могут позволить себе не интересоваться степенью надежности банка. Система  страхования должна предупреждать  их о том, что в случае банкротства  банки перекладывают свои потери на своих не застраховавшихся вкладчиков. Издержки страхования крупных вкладчиков не должны быть высокими.

Недостаточно  точно разработанная система  страхования депозитов может  отрицательно сказаться на финансовом положении и предпринимательской  деятельности заемщиков, у которых  может сложиться ошибочное представление  о надежности банка. Чтобы предотвратить  такую ситуацию, необходимо провести точную классификацию займов, определить резерв на покрытие ненадежных и сомнительных долгов по кредитам, обеспечить капитализацию  доходов банков[14, с.307].

Эффективная система страхования банковских депозитов должна минимизировать число  банкротств банков, решать связанные  с этим проблемы быстро и с минимальным  ущербом как для самих банков, так и для правительства, не нарушая  при этом работу финансового рынка. Создание такой эффективной системы  предполагает следующие последовательные шаги[2, с.47]:

1.Создание политического и законодательного базиса для обязательной системы страхования банковских депозитов.

2.Анализ структуры банковской сферы с целью выбора схемы страхования банковских депозитов. Система должна в одинаковой степени распространяться как на крупные, так и на мелкие банки. Вместе с тем она должна учитывать специфику методов оздоровления банков разных форм собственности. Банкротства частных банков вполне допустимы. Иное дело государственные банки. Если в результате предоставления ссуд финансовое положение государственного банка пошатнулось, ему может быть предоставлена дотация. При этом оплата расходов по оздоровлению государственного банка может быть переложена на повышенные страховые премии.

3.Формирование административных рамок, соответствующих выбранной системе страхования банковских депозитов. Еще до "старта" новой системы государственные ответственные лица должны исследовать капитал и кредитный портфель каждого банка. Только на основе такого исследования можно делать вывод о включении отдельных банков в систему страхования.

4.Обеспечение независимости государственного ведомства, ответственного за систему страхования банковских депозитов, в принятии решений о банкротстве банков. Это ведомство должно инвестировать свои ресурсы осторожно и иметь право брать взаймы под будущие доходы. Очень важно, чтобы законодательный базис защиты депозитов был четким и определенным в отношении прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости контролирующего ведомства от центрального банка. На ведомство не должно оказываться политическое давление. Центральный банк, контролирующее ведомство и ведомство, отвечающее за страхование, должны координировать свою деятельность. Это позволит повысить действенность предписаний, быстро принимать меры и закрывать обанкротившиеся банки.

5.Обеспечение системы страхования банковских депозитов необходимым финансированием и квалифицированным персоналом.

Первоначальные  средства для финансирования могут  быть получены за счет разных источников:

-стартового налога на все банки;

-налога, распределенного между коммерческими банками, центральным банком и казначейством;

-исключительно государственного финансирования;

-заимствования финансовых средств, право на которое предоставляется агентству, отвечающему за страхование банковских депозитов[2, с.48].

6.Стандартизация операций по страхованию банковских депозитов. Следует использовать методику, испытанную в страховых компаниях, в частности методы гарантирования, контроля, распределения рисков, установления страховых премий. Вместе с тем следует учитывать специфику страхования банковских депозитов, его отличие от страхования жизни и собственности. Страховые фирмы могут отказать клиентам в первоначальном страховании или в его продлении, если не выдерживаются предъявляемые к ним требования. Иное положение в системе страхования банковских депозитов. Можно отказать банку в предоставлении лицензии на право ведения операций, если не соблюдаются критерии, установленные системой страхования банковских депозитов. Но очень трудно отказать в защите депозитов банку, который имеет лицензию и давно занимается банковским бизнесом. Это было бы равнозначно изъятию у него лицензии. Ограничения на выдачу лицензий играют решающую роль при принятии страховщиком решения о страховании банка. Установленные требования должны быть удовлетворены до того, как банку будет предоставлена лицензия, обеспечивающая право на защиту депозитов.

7.Составление плана действий на случай кризиса всей банковской системы. Обычно страхование обеспечивает защиту от банкротств изолированных банков. Во время кризиса банковской системы происходят массовые и взаимосвязанные банкротства банков. Если в этой ситуации у государства есть адекватная база налоговых доходов, то оно может сдержать кризис. Для этого важно ввести в действие механизм, позволяющий дополнительно профинансировать систему защиты банковских депозитов.

Государственные деятели не должны забывать о необходимости  укрепления уже имеющихся и формирования новых побудительных стимулов к  соблюдению рыночной дисциплины всеми  заинтересованными сторонами. Система  страхования банковских депозитов  должна создавать не только такие  стимулы, но и рамки, регулирующие действия банковских менеджеров. При этом регулирующие предписания должны быть ограниченными, т. е. не подавлять или сдерживать инновации и экономический рост[2, с.51].

2.2. Страхование банковских кредитов

Страхование, наряду с системами технической, физической и информационной безопасности, является важным элементом в системе  защиты банков от преступных посягательств.

Риск  и бизнес - это два неразделимых понятия, избежать риска нельзя, его  можно только минимизировать. В принципе, ни одна компания не может говорить о том, что она полностью защищена от преступных посягательств как  изнутри, так и из вне. Только благодаря  комплексному подходу к решению  проблем безопасности и правильному  сочетанию различных ее составляющих, в том числе и страхования, как одного из наиболее важных факторов по минимизации риска, можно чувствовать  себя в безопасности.

Рост  чистого кредитования экономики  при одновременном сокращении чистых иностранных активов - ключевая тенденция развития банковской системы. Она имела фронтальный характер и затронула большинство крупных групп банков

К наиболее рискованными операциям банков, с  точки зрения совершения преступлений, относятся следующие: кредитование, перевод денег по электронной  системе, а также хранение и перевозка  наличности и некоторые другие операции. Обычно практика такова, что лицо, получающее кредит, заемщик, обязан страховать свою жизнь на время действия возврата кредита, с тем, чтобы избежать возможного риска невозврата кредита. Ставки по этому виду страхования относительно невысокие, потому что риск наступления  смерти или потери трудоспособности, по статистике, достаточно низкий, а  по тем срокам, которые применяются  в нашей стране, на 5 лет такой  кредит предоставляется, тем более. Но, тем не менее, возникает масса  проблем. А именно: каковы должны быть размеры возмещения ущерба, каков  порядок возмещения, кому предоставляется  право возмещать, какие возможны ситуации, исключения и так далее. И нам кажется, что это очень  важная сейчас проблема, и в Москве начинает действовать программа  ипотечного жилищного строительства и в нескольких регионах есть пилотные проекты, программа поддержки, международной поддержки вот этого ипотечного жилищного строительства[12, с.346].