Сущность и роль страхования в системе экономических отношений

Страховой рынок, являясь  частью финансово-кредитной системы, затрагивает практически все аспекты деятельности общества и относится к важнейшим национальным приоритетам, поскольку призван способствовать обеспечению стабильного развития экономики и социальной сферы.

Главным предназначением  страхования является защита интересов граждан и организаций при наступлении различных неблагоприятных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов. В республике в основном создана нормативная правовая база, регулирующая отношения в сфере страхования и страховой деятельности, образован национальный институт перестраховочной защиты. В то же время для усиления защищенности граждан и организаций, формирования долгосрочных ресурсов для экономики, а также создания условий для притока иностранного капитала необходимо повысить интенсивность развития отечественного страхового рынка.

Республиканская программа  развития страховой деятельности на 2011–2015 годы (далее — Республиканская  программа) разработана в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., № 143, 1/7866) в целях определения с учетом мирового опыта механизмов обеспечения устойчивого и динамичного развития национального рынка страховых услуг, позволяющего в полной мере удовлетворять потребности экономики и общества [14].

Развитие страхового рынка осуществляется в трех ключевых его сегментах — обязательном страховании, добровольном страховании  ином, чем страхование жизни (далее — общее страхование), и добровольном страховании жизни. При этом развитие обязательного страхования зависит главным образом от проводимой государством политики.

В 2010 году объем поступлений  страховых взносов по видам обязательного  страхования достиг 673 млрд. рублей, выплат — 440 млрд. рублей, что к уровню 2005 года составило в действующих ценах 207 и 284 процента соответственно. Однако если в абсолютном выражении для объемных показателей сегмента обязательного страхования характерен постоянный рост, то в относительном выражении их динамика в последние годы существенно замедлилась (со 135 процентов в 2008 году до 113 процентов в 2010 году).

Основная доля (более 90 процентов) поступлений страховых  взносов и соответственно страховых  выплат по обязательному страхованию приходится на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и страхование строений, принадлежащих гражданам.

Сокращение объемов поступлений страховых взносов по видам обязательного страхования компенсировалось активизацией деятельности страховых организаций на рынке добровольного страхования, где совокупный прирост взносов в 2010 году составил 151,5 млрд. рублей.

Развитие добровольного  страхования в значительной степени  определялось результатами работы в  сегменте имущественного страхования, прежде всего страхования имущества  граждан. В 2006–2010 годах на долю имущественного страхования приходилось от 71 до 88 процентов всего объема страховых взносов по общему страхованию. В 2010 году страховые организации республики по видам добровольного имущественного страхования получили 455,8 млрд. рублей страховых взносов, что в 4,6 раза превышает уровень 2005 года. Достигнутые результаты являются следствием увеличения объемов строительства жилья, а также обновления гражданами и субъектами хозяйствования автомобильного парка.

Недостаточно высокими темпами с точки зрения своего потенциала развивалось личное страхование (не включающее виды, относящиеся к страхованию жизни) и страхование ответственности. Объемы страховых взносов, полученных на указанных сегментах, в 2010 году составили 89,7 млрд. рублей и 45,1 млрд. рублей соответственно, что в 5,3 и 4,6 раза выше уровня 2005 года.

В период интенсивного развития белорусской экономики, когда возрастает потребность в долгосрочных инвестиционных ресурсах, особую актуальность приобретают  виды страхования, относящиеся к  страхованию жизни. В 2010 году объем  поступления страховых взносов  по таким видам добровольного страхования составил 79 млрд. рублей, выплат — 14,8 млрд. рублей, что соответственно в 3,9 и 4,7 раза выше уровня 2005 года.

Структуру поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 января 2011 года можно просмотреть в приложении Г.

Уровень реализации инвестиционной функции страхования определяется величиной страховых резервов, сформированных страховщиками. На 1 января 2011 г. страховые  резервы сформированы в сумме 1030 млрд. рублей, что в 4 раза больше, чем  на начало 2006 года. В их структуре удельный вес видов страхования, относящихся к страхованию жизни, составляет 26 процентов (на 1 января 2006 г. — 17 процентов).

Несмотря на определенные положительные результаты, уровень  важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.

Отношение страховых  взносов к ВВП в 2010 году составило 0,82 процента, что на 0,08 процентного  пункта выше уровня 2005 года (0,74 процента).

В большинстве стран  Европейского союза при среднедушевом уровне ВВП около 25–40 тыс. долларов США доля страховых взносов в ВВП составляет от 5 до 16 процентов, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы — менее 4 процентов при ВВП на душу населения от 10 до 20 тыс. долларов США.

Развитие страховой деятельности в Республике Беларусь в 2011–2015 годах будет направлено на повышение роли страхования в экономической жизни общества путем достижения уровня реализации функций страхования, соответствующего уровню социально-экономического развития страны [14].

Необходимые для этого  качественные и количественные изменения  состояния страхового рынка республики предполагается осуществить путем  достижения следующих стратегических целей:

- развитие страхового рынка и укрепление устойчивости его функционирования;

- повышение доверия к страховым организациям со стороны национальных и иностранных инвесторов;

- максимальное приближение к международным стандартам осуществления надзора за страховыми организациями, определенным Международной ассоциацией органов страхового надзора.

Реализация Республиканской  программы позволит:

- создать эффективный и конкурентный страховой рынок, способствующий достижению целей социально-экономического развития Республики Беларусь;

- повысить спрос на страховые услуги, преимущественно на добровольные виды страхования;

- сформировать на страховом рынке здоровую конкурентную среду, укрепить финансовую устойчивость страховых организаций;

- обеспечить к 2016 году среднегодовые темпы роста поступления страховых взносов по всем видам страхования в размере 129–131 процента, в том числе по видам добровольного страхования — 140–142 процентов;

- достичь в 2015 году роста суммы страховых взносов, приходящейся на душу населения, к уровню 2010 года в 3,5 раза;

- обеспечить в 2015 году отношение страховых взносов к ВВП 1,2–1,3 процента (при приросте номинального ВВП в 2011–2015 годах на 140 процентов);

- достичь в 2015 году отношения активов страховых организаций к ВВП 2–2,5 процента.

Перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения. Наивно было бы полагать, что в нашей стране население, живущее потребностями одного дня, будет заботиться о накоплении капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают. Перспективы развития отечественного страхового рынка предлагается рассмотреть исходя из принимаемых на государственном уровне документов.

Таким образом, система страхования, хоть и медленно, но верно развивается и, естественно, сталкивается со многими проблемами, решать которые призваны люди, которые посвятили себя страховому делу.

 

Заключение

 

В условиях перехода к  рыночным отношениям развития предпринимательства, страховая защита имущественных интересов самостоятельных, независимых от государства товаропроизводителей становится возможной только с помощью страхования.

Именно страхование  дает гарантию быстрого и полного  возмещения материального ущерба, причиненного пожарами, авариями и стихийными бедствиями. При управлении рисками через страхование выигрывает и страхователь и государство. В некоторых случаях только страховой полис может позволить страхователю продолжить свой «бизнес», а иногда практически начать его заново. Поэтому деньги, истраченные на страхование, - не пустая их трата, а дополнительный капитал.

Управление рисками  через страхование позволяет  государству значительно сократить  свои расходы на ликвидацию последствий  различных чрезвычайных ситуаций и, следовательно, сэкономить средства налогоплательщиков.

Таким образом, главная цель страхования заключается в обеспечении непрерывности производственной, иной общественно полезной деятельности на достигнутом или достаточном уровне, а также приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными или благоприятными последствиями, именуемыми страховыми случаями.

Для рыночной экономики  характерна более высокая степень  страхового риска, связанного с возможностью возникновения не только стихийных бедствий, но и наступлением экономических кризисов, спадов производства, инфляции и других явлений.

Страховой бизнес на сегодняшний  день является инструментом привлечения  инвестиций и снижений нагрузки на бюджет.

Страховой рынок Беларуси раздроблен и неоднороден, только несколько фирм являются специализированными, они занимаются страхованием жизни и пенсий. Остальные – многоотраслевые.

Рынок страхования в  Республике Беларусь характеризовался наиболее развитой инфраструктурой и относительно благоприятной правовой базой на постсоветском пространстве в 90-х годах, что позволило Беларуси занимать лидирующие позиции среди стран СНГ.

Однако в конце 90-х  годов ситуация на рынке страхования  Беларуси изменилась, что было вызвано особенно пристальным вниманием государства к данной сфере. Обязательные виды страхования стали приоритетными направлениями государственной политики.

Следует отметить, что  низкий уровень распространения  страховых услуг присущ всем странам  с переходной экономикой, однако в Беларуси он почти в 4 раза меньше, чем в России и Литве. Показатель плотности страхования также небольшой. На одного человека в Беларуси приходится всего 26 USD страховых премий, это в 6 раз меньше, чем в России и Литве (156 USD  и 161 USD соответственно). Доля собираемых страховых взносов в ВВП в Украине и России занимает 2-4%, а в странах Западной Европы  8-15%. В Беларуси планировалось достичь 1,5% к 2011 году.

Сейчас на рынке оперируют 23 страховые компании. Из них 4 компании страхования жизни (одна из них государственная) и 19 компаний по другим видам страхования (две из них государственные и четыре полугосударственные). Также на рынке существовало 4 страховых брокера. В 2006 году еще три страховые компании прекратили свою деятельность. Всего же за последние годы прекратили деятельность 16 компаний.

В странах с переходной экономикой развитие рынка страховых  услуг во многом предопределяется существующим законодательством и надзором. Прогрессивное  законодательство способно своевременно урегулировать негативное воздействие внутренних и внешних сил и обеспечить необходимую поддержку участникам рынка. Однако в Беларуси на сегодняшний момент существующее законодательство не направлено ни на стимулирование спроса на страхование прямо или косвенно, ни на актуализацию самой идеи страхования. Более того, дискриминация негосударственных страховых компаний и ограничения в отношении деятельности иностранных страховых компаний на территории Беларуси являются основными препятствиями для развития рынка страхования. Назрела необходимость совершенствования правовой базы. Существующие документы в определенной степени упорядочил страховой рынок, однако отдельные их положения допускают неоднозначное толкование, иногда противоречат действующему законодательству.

Перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики  страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Основным документом, определяющим развитие страхования  в Республике Беларусь, была призвана  Республиканская программа развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2011-2015 годы.

Данной Программой развития предусмотрено совершенствование  страховой деятельности. В целях  дальнейшего развития страховой деятельности необходимо унифицировать законодательство, повысить капиталоемкость страховых организаций, развить добровольные виды страхования, повысить эффективность системы надзора и регулирования страховой деятельности и т.д.

Специалисты считают, что для того, чтобы вкладывались капиталовложения в промышленность и другие отрасли, необходимо увеличить квоту иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организаций. Естественно, собранные страховые взносы должны направляться в национальную экономику – об этом следует позаботиться законодателям.

Население и предприятия  до сих пор тратят сравнительно мало средств на приобретение страховых  услуг. Это свидетельствует об огромном потенциале для развития сектора  страхования. Реализация данного потенциала будет способствовать либерализации страхового сектора посредством использования самых лучших методов ведения бизнеса и привлечения прямых иностранных инвестиций. Как показал опыт многих стран, процесс вступления в ВТО стимулирует создание и совершенствование нормативной базы регулирующей сектор страховых услуг.