Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

ВВЕДЕНИЕ

 

В настоящее время в условиях жесткой конкуренции коммерческий банк вынужден постоянно бороться за своих клиентов и их ресурсы, предлагать новые банковские продукты и услуги, обеспечивающие ему и его клиентам необходимую прибыль, демонстрировать свою надежность, стабильность и способность быстро реагировать на изменения рыночной конъюнктуры.

Кредитование населения является одним из видов банковских услуг. Не случайно банк является кредитным институтом. Кредитные операции занимают наибольшую часть активов банков. Текущая система кредитования выступает как система, включающая в себя старые и новые формы кредитования.

Используемая система является переходной системой, в которой сохраняются некоторые части старой схемы, но при этом вводятся новые элементы, более удовлетворяющие потребностям рыночных отношений.

В нашей стране после нескольких банковских кризисов отношение людей к банковской системе значительно изменилось не в лучшую сторону. Потенциальные клиенты стали более обдуманно подходить к вопросу потребления услуг банка, действующего в Российской федерации.

Создание служб маркетинга, работающих в направлении  изучения спроса и предложения клиентов, помогают сгладить неблагоприятное отношение.

С каждым годом банки  показывают все большую изобретательность в сфере разработки новых методов кредитования, привлечению наибольшего числа клиентов.

Актуальность темы дипломной  работы обусловлена прежде всего выросшем за последнее десятилетие спросом на такую услугу банка как кредитование населения. В экономике Российской федерации продолжает наблюдаться постепенное улучшение жизненного уровня населения, что в свою очередь приводит к формированию более уверенного взгляда на будущее. Подобная ситуация является главной причиной развития рынка кредитования частных лиц, в том числе: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного и образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Целью дипломного проекта является поиск возможностей по улучшению кредитования работы банка с физическими лицами.

Для достижения обозначенной цели необходимо решить следующие задачи:

1. изучить теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках;
2. провести анализ практики кредитования физических лиц в коммерческом банке;
3. определить проблемы кредитования физических лиц банком и разработать рекомендации по улучшения кредитной работы банка;

Предметом исследования является кредитование в банке  физических лиц.

Объектом исследования является Открытое акционерное общество «ОТП Банк».

В процессе написания дипломного проекта были использованы труды следующих авторов: Лаврушина О. Ф., Жукова Е. И., Белоглазовой Г. Н., Воронько М. Ю., Мещерякова Г. Ю., Печниковой А. В., Марковой О. М., Стародубцевой Е. Б., Тавасиева А. М.  и других авторов.

При написании дипломного проекта были использованы следующие методы: изучение литературы, анализ и синтез, вертикальный и горизонтальный анализ, расчет экономических показателей, сравнение, сопоставление.

Дипломный проект имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение, список используемых источников и приложения.

Проблема выбранной темы и намеченные задачи отражены во введении. В первой главе раскрывается теоретическая часть банковского кредитования физических лиц. Во второй главе проводится анализ практики кредитования физических лиц в банке. В третьей главе рассмотрены проблемы кредитования банком физических лиц и намечены пути улучшения кредитной работы банка. В заключении даются выводы, подводятся итоги проделанной работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы банковского  кредитования  физических лиц

1.1 Необходимость и сущность  банковского кредитования населения

 В настоящее  время  одним из главных  приоритетов  экономического развития  России  являются  достижение  финансовой  стабилизации, стратегические  цели  которой  предполагают  снижение темпов  инфляции, создание  предпосылок для экономического роста, а так же устойчивого повышения  уровня жизни населения.

Сама банковская система  с каждым днем все более совершенствуется, в результате постоянного развития финансовых рынков. Создаются новые методы обслуживания клиентов, интегрируются кредитные инструменты.

  Слово кредит в переводе  с латинского "kreditum" означает  - ссуда, долг. Анализ определений,  данных разными авторами, показал, что кредит – это прежде всего договор, который может быть заключен как с юридическими так и с физическими лицами о займе.  Одна сторона договора (ссудодатель или кредитор)  предоставляет другой стороне (ссудополучателю или заемщику) денежные средства на оговоренный срок с условием возврата и уплаты процентов.

В настоящее время одной из составляющих денежных отношений является ссуда, которая выступает в форме денежного кредита. Отличительной особенностью которой, выступает возвратное движение стоимости.

 Таким образом, все денежные отношения, которые непосредственно связанные с получением и возвратом ссуд, движением денежных расчетов и т.д. подходят под определение кредитных отношений [15, с.35].

В основе банковского  кредитования лежат следующие принципы: возвратность, дифференцированность, срочность и платность.

Возвратность прежде всего является главной отличительной  способностью кредита от других товарно-денежных отношений.

Дифференцированность  кредитования проявляется в том, что не любой желающий может получить кредит.  Банк проводит оценку и отбор текущего состояния клиента, его обеспеченности, возможности погасить кредит. На основе полученной оценки принимается решение о возможности и не возможности кредитования.

Обеспеченность кредита тесно связана с риском непогашения кредита. Если этот принцип не учитывать, то произойдет резкий скачок процентных ставок по кредиту, и банковское кредитование будет проходить в форме спекуляции.

Принцип платности банковских ссуд заключается за взимание определенной платы за пользование кредитными денежными средствами. Основа этого принципа заключается в банковском проценте.

Если рассматривать  методологическую основу кредитных  отношений, то принципы будут фигурировать как основная часть, на основе которой  строится деятельность любой организации на рынке ссудных капиталов.

Денежные  накопления появляются у населения в связи с превышением доходов над расходами. При внесении их по договору банковского обслуживания на хранение, у банка появляется возможность использовать их как средства для кредитования.

По мнению Егорова  А.Е. система кредитных отношений включается в себя кредитование физических лиц. Главной задачей которого, является удовлетворение потребностей населения.

По мнению Жукова Е.Ф. под кредитованием физических лиц понимаются кредиты, которые банк предоставляет потребителям с целью удовлетворения их нужд.

Потребность в дополнительных средствах у разных слоев населения различна.  Главными особенностями кругооборота ссудного капитала, которые в свою очередь вызывают необходимость в кредите, являются:

- циклическое возникновение денежных излишков и образование временной нужды в них;

- разница в  длительности оборота денежных средств у различных слоев населения;

- слияние наличного и безналичного способа использования средств. 

Итак, можно сделать  вывод, что в последнее время существенно изменились состав и структура денежных доходов населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим, возросла роль кредитования населения, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

1.2 Основные виды кредитования населения и их особенности

 

По своему прямому  назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

• потребительские займы;
• автомобильный кредит;
• ипотечное кредитование;
• заимствование на получение образования;
• кредитные овердрафты;
• доверительные кредиты физическим лицам;
• кредитование на неотложные потребности.

В настоящее время  все большей популярностью на рынке пользуется потребительский кредит. Главным отличительным признаком потребительского кредита является целевая форма кредитования физических лиц.

Такая характеристика как срок потребительского кредита обычно варьируется в пределах от одного года до трех лет, процент – от 12 до 35%. Население промышленно развитых стран сегодня тратит от 10 до 20% своих доходов на закрытие текущего потребительского кредита. В случае невыплаты процентов или суммы основного долга по выданному кредиту, имущество должника подлежит изъятию.

Рассмотрим классификацию потребительских ссуд. Классификация можно провести по нескольким признакам (см. рис.1).

 

 

                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

По объектам кредитования выделяют кредит на неотложные нужды. То есть кредит, при котором не указывается  цель его взятия. Это в свою очередь  играет немало важную роль при решении  банка о выдаче кредита. Как правило, эти кредиты выдаются по повышенным процентам. Кредит на строительство и приобретение жилья,  выделяется в отдельную программу банка – ипотека. При приобретение товаров длительного пользования существует много разных мелких программ.

По способу обеспеченности кредиты  делятся на обеспеченные и необеспеченные. Под обеспечение понимается поручительство физических и юридических лиц, залог имеющегося движимого и недвижимого имущества, ценных бумаг, слитков золота. В основном только крупные банки могут предложить кредитные программы в форме необеспеченных ссуд.

По способу предоставления выделяют целевые и нецелевые  кредиты. Так, указание направления  использования денежных средств  достаточно упрощает получение кредита. Это может быть покупка крупной  бытовой техники, садовых и дачных участков, строительство и капитальный ремонт жилья.

Одним из признаков, по которому можно классифицировать потребительский кредит,  является субъект кредитования. Не только банк может выступать как займодатель. В настоящее время существует достаточное количество других специальных учреждений, такие как магазины, сберкассы, торговые комплексы, которые выдают потребительские кредиты. Под ссудами иных кредитных учреждений понимается деятельность ломбардов, строительных организаций, различных негосударственных пенсионных фондов.

По методу погашения  выделяют кредиты с рассрочкой платежа  и единовременно погашаемые. В большинстве случаев используется рассрочка платежа. Она в свою очередь делится на кредит с равномерными и кредит с неравномерным гашением в зависимости заранее оговоренных условий. Часто к такому кредиту относят текущие ссудные счета, открытые в магазинах и других предприятиях розничной торговли. Они предполагают покупку товара в пределах кредитной суммы, и по истечении срока кредитования, единовременное ее погашение. Так же сюда следует отнести кредит в форме отсрочки платежа за услуги медицинских учреждений, управляющих жилищных компаний.

При погашении кредита  банки используют либо стандартную, либо аннуитетную систему. В основу стандартной системы заложен следующий принцип: начисление процентов происходит на остаток основного долга, а сама сумма кредита делится на равные платежи. По мере погашения основного долга уменьшаются и проценты. Принцип аннуитетной системы заключается в том, что сумма процентов и основного долга выплачивается равными платежами. При досрочном погашении по данной схеме, проценты не пересчитываются. 

На сегодня любой  банк предлагает кредит для физических лиц. Условия различны, и зависят  от срока кредита, суммы, предоставленных документов, времени оформления. Заметно упростилась форма выдачи кредита, можно оформить кредитную карту на небольшую сумма через интернет, в офисе банка за полчаса, в крупном торговом комплексе. Доступность и легкость в оформлении выступает главным преимуществом потребительского кредитования.

Под ипотечным кредитом понимается заем, который предоставляется для приобретения недвижимости. Она же выступает залогом в качестве обеспечения исполнения обязательств.

По ипотечному договору могут быть заложены такие виды имущества как земельные и садовые участки, различные здания и сооружения, жилые и нежилые дома и прочие аналогичное имущество.

В настоящее время существует несколько форм ипотечного кредита:

1. непосредственно кредит на приобретение жилого помещения;

2. кредит на приобретение земельного участка и его обустройства;