Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

На сегодняшний день ОТП Банк является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея богатый опыт в обслуживании массового клиента, и, стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, ОТП Банк предлагает физическим лицам 4 основных направления по кредитам.

ОТП Банк осуществляет кредитование физических лиц по следующим видам  кредитов:

Первый вид кредитования – это кредиты наличными, которые  включают следующие направления: отличный кредит наличными, отличный кредит наличными промо, кредит свои люди, кредит семейный, экспресс-кредит, кредит деловым людям.

Отличный кредит: Сумма  кредита 76 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 60 месяцев. Процентная ставка зависит от срока: срок кредита 1-12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%).Срок кредита 13-24 мес. - базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25-60 мес. - базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Поручительства не требуется.

Отличный кредит промо: Сумма кредита 50 000 - 150 000 рублей включительно, срок кредита от 1 до 6 месяцев, процентная ставка кредита сроком 1-3 мес.- 11,9%, 4-6 мес.- 14,9%. Поручительства не требуется.

Кредит «Свои люди»: Специальное льготное предложение  для клиентов Банка - добросовестных заемщиков и вкладчиков, имеющих историю размещения вклада не менее 4 месяцев. Сумма кредита 15 000 - 750 000 рублей включительно, срок кредита может достигать 5 лет.

Процентная ставка: срок кредита 1-12 мес., то базовая ставка 21,9% (ставка может быть увеличена до: 23,9%, 25,9%); срок кредита 13-60 мес., базовая ставка: 25,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%). Поручительства не требуется.

Кредит "Семейный": Сумма кредита 15 000 - 200 000 рублей включительно, срок кредитования 48 месяцев. Процентная ставка при сроке кредита 1 - 12 мес., базовая ставка: 23,9% (ставка может быть увеличена до: 25,9%, 27,9%), срок кредита 13 - 24 мес. , то базовая ставка 27,9% (ставка может быть увеличена до: 29,9%, 31,9%), срок кредита 25 - 48 мес., то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до: 33,9%, 35,9%). Требуется поручительство физического лица, соответствующего требованиям Банка и состоящего в зарегистрированном браке с Заемщиком, либо являющегося родителем или совершеннолетним ребенком Заемщика.

Экспресс-Кредит: Специальное  предложение - кредит за 15 минут всего  по двум документам. Сумма кредита 15 000 - 75 000 рублей. Срок кредита 1-36 мес. Процентная ставка: 1-12 мес. , то базовая ставка: 35,9% (ставка может быть увеличена до: 41,9%, 47,9%), 13-36 мес., то базовая ставка: 47,9% (ставка может быть увеличена до: 53,9%, 59,9%). Поручительства не требуется.

Кредит деловым людям: Срок кредита 1-60 месяцев, сумма кредита15 000 - 750 000 рублей. Сумма кредита для  учредителей /акционеров организаций, индивидуальных предпринимателей, нотариусов 15 000 - 400 000 рублей. Процентная ставка при сроке кредита 1-12 мес. базовая ставка: 27,9% (ставка может быть увеличена до 29,9%; 31,9%), срок кредита 13-60 мес. , то базовая ставка: 31,9% (ставка может быть увеличена до 33,9%; 35,9%).

Сумма кредита для  учредителей /акционеров организаций, которые находятся на РКО в  Банке 15 000 - 750 000 рублей. При сроке кредита 1-12 мес., базовая ставка 25,9% (ставка может быть увеличена до 27,9%; 29,9%), срок кредита 13-60 мес. базовая ставка: 29,9% (ставка может быть увеличена до 31,9%; 33,9%).

Второй вид кредитования – это автокредиты.

Автокредит "Купи авто за 10%": Кредит на новые автомобили иностранного и отечественного производства с минимальным первоначальным взносом 10% , время рассмотрения - 1 день; решение о выдаче кредита действительно в течение 60 календарных дней; выбор даты внесения ежемесячного платежа, в сумму кредита могут быть включены страховые премии; валюта кредита Рубли РФ, Доллары США, Евро. Срок кредита достигает 5 лет.

Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток  ссудной задолженности), % годовых  при сроке кредита до 1 года включительно 12%, при сроке от 1 года до 3 лет  включительно 14% годовых, срок от 3 до 5 лет включительно 15% , срок до 5 лет включительно 11% годовых.

Минимальный первоначальный взнос 10% от суммы кредита. Минимальная  сумма кредита 60 000 рублей РФ или  эквивалент в долларах США/евро по курсу  ЦБ РФ. Максимальная сумма кредита  на автомобили иностранного производства – 800 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства – 450 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу.

Обязательным условием данного кредитования является поручительство.

Автокредит "ОТП Классика": Кредит на приобретение автомобиля иностранного и отечественного производства в салоне любого официального дилера или неофициального дилера, прошедшего проверку ОТП Банка. Срок кредита 5 лет. Процентная ставка в зависимости от срока: до 1 года включительно - 9,9 % годовых, от 1 года до 3 лет включительно - 13,5 %, от 3 до 5 лет - 14,5% годовых, до 5 лет – 10,5%.

На автомобили иностранного производства – 1 500 000 рублей РФ, на автомобили отечественного производства – 450 000 рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ. Поручительства не требуется, но требуется обязательное подтверждение дохода в виде справки 2- НДФЛ.

Автокредит "ОТП Премиум": Программа действует для новых  автомобилей иностранного производства стоимостью от 800 000 рублей РФ Срок кредита до 5 лет. Процентная ставка: срок до 1 года 9,9% годовых, от 1 года до 3 лет – 13% годовых, от 3 до 5 лет – 14%, до 5 лет – 9% годовых.

Максимальная сумма  кредита на автомобили иностранного производства - 2 млн. рублей РФ или эквивалент в долларах США/евро по курсу ЦБ РФ.

Третий вид кредитования – ипотека. Цель ипотечного кредита  – покупка квартиры или жилого дома с земельным участком (правами  аренды земельного участка). Срок кредита - от 1 года до 30 лет. Минимальная сумма  кредита - 10 000 долларов США, 7 000 евро, 10 000 швейцарских франков, 300 000 рублей РФ. Единовременная плата по кредиту - 1% от суммы кредита. Валюта кредита на покупку квартиры/дома: доллары США, евро, швейцарские франки, рубли РФ.

Процентная ставка в  зависимости от срока: от 1 до 10 лет - 13,5% годовых, сроком от 10 до 20 лет - 14,5%, от 20 до 30 лет - 15,5% годовых.

Основное обеспечение: ипотека (залог) покупаемого жилого помещения и/или имеющегося жилого помещения (квартира или жилой дом  с земельным участком/с правами  аренды земельного участка). Дополнительное обеспечение: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.

Четвертый вид кредитования – кредиты в магазинах или потребительский кредит. Если вы хотите приобрести товар, но не хватает средств, тогда вам нужен потребительский кредит. Его оформляют представители банка в торговых центрах, ставки, срок и минимальный платеж определяется банком в зависимости от приобретаемого товара и самого торгового центра.

Анализ движения кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк» представлен в таблице 6.

 

Таблица 6 - Анализ движения кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк», тыс. руб.

 

Движение ссуд	на 1.01.2011 г.	на 1.01.2012 г.	на 1.01.2010 г.
Начальный остаток задолженности	27024	33780	41168
Вновь выданные кредиты	51547	50670	67927,2
Погашено кредитов	44791	43282	50673,2
Остаток задолженности на отчетную дату	33780	41168	58422
Вновь выданные кредиты по отношению  к остатку ссудной задолженности	153%	123%	116%
Процент погашения кредитов	87%	85%	75%
Отношение дебетового оборота к кредитовому обороту	1,2	1,2	1,3

 

Данная таблица показывает, что в 2010 году вновь выданные кредиты по отношению к остатку ссудной задолженности на 1.01.2011 г. составили около 133%; в 2011 году – 105%, а в 2012 году – 116%. Данные значения отражают количество кредитов, которые остались непогашенными из числа выданных в прошлом отчетном периоде.

В 2010 году, процент погашения кредитов, который рассчитывается как отношение погашенных кредитов к сумме выданных кредитов, показывает, что 87% кредитов было погашено от суммы вновь выданных кредитов; в 2011 году – 85%, а в 2012 году – 75%. Таким образом, в анализируемом банке, процент погашения ссуд по отношению к выданным кредитам высок.

Показатель отношения  дебетового сальдо к кредитовому  показывает, что дебетовый оборот в 2010 году в 1,2 раза превышал кредитовый; в 2011 году – также в 1,2 раза; в 2012 году в 1,3 раза.

На основе проанализированных данных можно сказать, что в ОАО «ОТП Банк» существует удовлетворительная динамика кредитования физических лиц.

Далее проведем анализ структуры  кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк». Для этого необходимо:

- определить удельный  вес  кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупном кредитном портфеле банка;

- рассмотреть структуру  по способу предоставления;

- рассмотреть структуру  в разрезе сроков предоставления;

- рассмотреть структуру  в разрезе видов кредита.

Рассмотрим структуру общего кредитного портфеля, которая представлена на рисунке 8.  Кредитный портфель банка состоит из:

- корпоративного кредитования;

-кредитования финансовых организаций;

-потребительского кредитования и кредитования малого бизнеса.

Рисунок 8 – Структура кредитного портфеля в 2012 году

 

Из данных рисунка  видно, что приоритетным направлением кредитования в ОАО «ОТП Банк» в 2012 году было корпоративное кредитование – 43%; кредитование малого бизнеса составило 31% в общей структуре кредитного портфеля банка; потребительское кредитование – 25%; наименьшая доля приходится на кредитование финансовых организаций.

Таким образом, в ОАО «ОТП Банк» в 2012 году удельный вес кредитов, предоставленных физическим лицам, в совокупном кредитном портфеле банка составил 25%, что совпадает с основной стратегией развития банка направленной на работу с физическими лицами.

Рассмотрим структуру  кредитов, предоставленных физическим лицам, по способу предоставления (таблица 7).

 

Таблица 7 – Структура кредитов, предоставленных физическим лицам,

по способу предоставления

Способ  предоставления	Количество выданных кредитов, ед.			Структура в %			Абсолютное изменение, ед.		Темп прироста, %
	2010	2011	2012	2010	2011	2012	2011-2010	2012-2011
Разовый кредит	1150	1590	2410	45	51	57	43	83	109
Овердрафт	540	810	1310	21	26	31	27	50	144
Траншевые кредитные линии	870	720	510	34	23	12	-16	-21	-42
Итого:	2560	3110	4230	100	100	100	55	112	65

 

Из данных таблицы 7 видно, что наибольший процент в структуре  кредитов занимают разовые кредиты: в 2010 году было выдано 1150 кредитов (45%); в 2011 году – 1590 кредитов (51%); в 2012 году – 2410 кредит (57%). В целом количество выданных разовых кредитов возросло на 109%. Следует отметить тенденцию сокращения траншевых кредитных линий, так за три года данные кредиты сократились на 42%.  Количество кредитов в форме овердрафт напротив возросло – темп прироста за три года составил 144%.

Структура кредитного портфеля по срокам кредитования физических лиц представлена в таблице 8.

 

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля в зависимости от срока кредитования

 

Срок кредитования	2010		2011		2012
	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %	Количество выданных кредитов, ед.	Структура, %
До 1 года	610	24	680	22	1140	27
от 1 до 3 лет	1150	45	1490	48	1730	41
От 3 до 5 лет	790	31	930	30	1350	32
Итого:	2560	100	3110	100	4230	100