Анализ практики кредитования физических лиц в ОАО «ОТП БАНК»

На сегодняшний день, кредитование – одна из высокодоходных операций ОАО «ОТП Банк», однако, есть проблемы, не позволяющие занять лидирующие положение среди конкурентов. Чтобы занять первое место необходимо более тщательное изучение процесса кредитования и его предоставления заемщикам.

3.2 Основные пути улучшения кредитной работы банка с физическими лицами и их эффективность

1. Изменение условий автокредитования физических лиц

 

Автокредитование  является одной из наиболее развивающейся  отраслей банковской деятельности. Все  больше банков начинают активно работать в сфере автокредитования, что способствует росту конкуренции. Поэтому рост интереса к автокредитованиею объясняется не только увеличением доходов населения, но и более выгодными условиями, предлагаемыми банками.

В рамках данного  мероприятия предлагается усовершенствовать условия двух видов автокредитования физических лиц:

- «Стандарт»;

- «Экспресс».

Отличительной особенностью, предлагаемой программы  является предоставление кредита на приобретение автомобиля по ставке от 5% в иностранной валюте. 

В табл. 14 представлена краткая характеристика условий кредитования по данному направлению.

 

Таблица 14 Условия  кредитования

 

Показатель	Стандарт	Экспресс
Тип автомобиля	Новые автомобили иностранного / отечественного производства	Новые автомобили иностранного производства
Первоначальный  взнос, %	0%	от 10%
Размер кредита, долларов США (либо эквивалент в рублях или евро по курсу ЦБ на дату предоставления кредита)	2 000 – 200 000	2 000 – 25 000
Срок кредита	6 месяцев –  2 года	до 4 лет
Процентная  ставка	Доллары США/евро 9% - 10% Рубли РФ 12% - 13% Швейцарские франки 5,5% Японские Йены 5%	Доллары США/евро 11% - 12% Рубли РФ 14% - 15% Швейцарские франки 6% Японские Йены 5,5%
Срок кредита	2 года – 7 лет	-
Процентная  ставка	Доллары США/евро 10% - 11% Рубли РФ 13% - 14% Швейцарские франки 6,5% Японские Йены 6%	-
Комиссия за организацию кредита, доллары США	150	150
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	Отсутствует	Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	Ранее 6 месяцев  выдачи кредита – 2% от остатка задолженности по кредиту	Ранее 6 месяцев  выдачи кредита – 2% от остатка задолженности по кредиту

 

Анализ кредитных  операций филиалов ОАО «ОТП Банк» в других регионах, а так же банков - конкурентов показал, что в среднем  оформляется  до 1000 кредитов в месяц на покупку автомобиля.

Внедрение данного  мероприятия предполагается на 01.01.14 г. В связи с этим необходимо провести рекламную кампанию. 

Реклама будет  состоять из подачи объявления по телевидению; подачи объявления в газету с 4-х разовым выходом; подачи рекламного ролика по радио и телевидению.

Сведем затраты  по размещению рекламы в табл. 15

 

Таблица 15 Расчет стоимости рекламной кампании

 

Пресса
Источник	Тираж	Охват целевой аудитории	Модуль	Стоимость модуля	Стоимость в  месяц
Автопроспект	7000	4900	155х145	7700	30800
Радио
Радио	Блок	Время выхода	Стоимость рекламного блока, руб. / сек.	Минимальный заказ	Стоимость в  месяц
Радио 3	Сквозной ролик	7.00 – 21.00	110	15	49500
Европа+	Сквозной ролик	21.00 – 24.00	140	15	63000
Телевидение
Канал	Время выхода	Стоимость за 1 сек.	Время	Количество  прокатов в мес.	Стоимость в  месяц
РенТВ 12 канал	День	95	30сек	40	114000

 

Стоимость рекламной  кампании составляет 257300 руб. в мес. (табл. 15), так как, услуга автокредитования - постоянная услуга банка, то затраты на рекламу за год составят 3087600 руб.

В табл. 16 приведены все текущие затраты по мероприятию. Источником финансирования данного мероприятия являются фонды банка, сформированные из чистой прибыли прошлых лет.

Опираясь на результаты проведенного анализа кредитных операций филиалов ОАО «ОТП Банк» в других регионах, а так же банков - конкурентов, предположим, что в месяц будет оформляться 400 договоров по Автокредиту «Стандарт» и 600 – по Автокредиту «Экспресс».

Средняя стоимость  автомобиля по первому виду кредита 24 тыс. дол. США, по второму - 42 тыс. дол. США (эквивалент в валюте кредита, по внутреннему курсу Банка на дату предоставления кредита), таким образом, в год – 120 договоров, следовательно, необходимый объем привлеченных средств за год составит: 98776800 руб.

 

Таблица 17 Расчет текущих затрат на мероприятие

 

Затраты на мероприятие	Стоимость
1. Стоимость  рекламной кампании	3087600
2. Изготовление  бланков договоров в типографии	15000
3. Изготовление  информационных вкладышей в типографии.	15000
Итого	3117600

 

Исходя из сложившейся  структуры привлечения средств  в отделении за 2012г., необходимая сумма сформируется из следующих источников в следующих пропорциях:

- вклады и  депозиты физических лиц (83,34%) – 82320585 руб.;

- остатки на счетах юридических лиц (12,34%) – 12189057 руб.;

- выпущенные  ценные бумаги (4,32%) – 4267158 руб.

Средняя стоимость  привлечения, сложившаяся по отделению  – 8,5%. Таким образом, процентные расходы по привлеченным средствам составят за год:

Р_проц. = С_привл. * i,                                (3.1)

где    С_привл. – сумма привлеченных средств, 98776800 руб.;

i – средняя  процентная ставка по привлеченным  ресурсам 8,5%.

Р_проц = 98776800 * 0,085 = 8396028 руб.

Основной долг по выданному кредиту в месяц будет составлять:

Од_мес. = К_р / Т,                                           (3.2)

где    Од_мес.  – основной долг по кредиту в месяц, руб.;

К_р – сумма кредита, руб.;

Т – срок кредита, мес.

Автокредит  «Стандарт»:

Од_мес.= 612000 / 24 = 25500 руб.

Автокредит «Экспресс»:

Од_мес.= 1071000 / 84 = 12750 руб.

Процентный  доход по кредиту в месяц рассчитаем по формуле:

Д_проц.= Кр_ост * r,                                          (3.3)

где     Кр_ост – остаток ссудной задолженности по кредиту, руб.;

r – годовая  процентная ставка по кредиту, %.

Остаток ссудной  задолженности по кредиту в каждом месяце будет составлять:

Автокредит  «Стандарт»:

Кр_{ост (01.11 г.)} = 612000 руб.;

Кр_{ост (02.11 г.)} = 612000 – 25500 = 561000 руб.;

Кр_{ост (03.11 г.)} = 561000 – 25500 = 535500 руб.;

Кр_{ост (04.11 г.)} = 535500 – 25500 = 510000 руб.;

Кр_{ост (05.11 г.)} = 510000 – 25500 = 484500 руб.;

Кр_{ост (06.11 г.)} = 484500 – 25500 = 459000 руб.;

Кр_{ост (07.11 г.)} = 459000 – 25500 = 433500 руб.;

Кр_{ост (08.11 г.)} = 433500 – 25500 = 408000 руб.;

Кр_{ост (09.11 г.)} = 408000 – 25500 = 382500 руб.;

Кр_{ост (10.11 г.)} = 382500 – 25500 = 357000 руб.;

Кр_{ост (11.11 г.)} = 357000 – 25500 = 331500 руб.;

Кр_{ост (12.11 г.)} = 331500 – 25500 = 306000 руб.

Автокредит  «Экспресс»:

Кр_{ост (01.11 г.)} = 1071000 руб.;

Кр_{ост (02.11 г.)} = 1058250 – 12750 = 1045500 руб.;

Кр_{ост (03.11 г.)} = 1045500 – 12750 = 1032750 руб.;

Кр_{ост (04.11 г.)} = 1032750 – 12750 = 1020000 руб.;

Кр_{ост (05.11 г.)} = 1020000 – 12750 = 1007250 руб.;

Кр_{ост (06.11 г.)} = 1007250 – 12750 = 994500 руб.;

Кр_{ост (07.11 г.)} = 994500 – 12750 = 981750 руб.;

Кр_{ост (08.11 г.)} = 981750 – 12750 = 969000 руб.;

Кр_{ост (09.11 г.)} = 969000 – 12750 = 956250 руб.;

Кр_{ост (10.11 г.)} = 956250 – 12750 = 943500 руб.;

Кр_{ост (11.11 г.)} = 943500 – 12750 = 930750 руб.;

Кр_{ост (12.11 г.)} = 930750 – 12750 = 918000 руб.

Отсюда процентный доход по кредиту за каждый месяц:

Автокредит  «Стандарт»:

Д_{проц (01.11 г.)} = 612000 * 0,12/12 = 6120 руб.;

Д_{проц (02.11 г.)} = 561000 * 0,12/12  = 5865 руб.;

Д_{проц (03.11 г.)} = 535500 * 0,12/12  = 5610 руб.;

Д_{проц (04.11 г.)} = 510000 * 0,12/12  = 5355 руб.;

Д_{проц (05.11 г.)} = 484500 * 0,12/12  = 5100 руб.;

Д_{проц (06.11 г.)} = 459000 * 0,12/12  = 4845 руб.;

Д_{проц (07.11 г.)} = 433500 * 0,12/12  = 4590 руб.;

Д_{проц (08.11 г.)} = 408000 * 0,12/12  = 4335 руб.;

Д_{проц (09.11 г.)} = 382500 * 0,12/12  = 4080 руб.;

Д_{проц (10.11 г.)} = 357000 * 0,12/12  = 3825 руб.;

Д_{проц (11.11 г.)} = 331500 * 0,12/12  = 3570 руб.;

Д_{проц (12.11 г.)} = 306000 * 0,12/12  = 3315 руб.;

Процентный  доход по одному кредиту за год  определим по формуле:

Д_{проц. по 1кр. за год} = ∑ Д_{проц.(01.10 ч 12.10)},                          (3.4)

Отсюда:

Д_{проц. по 1кр. за год} = 56610 руб.

Автокредит  «Экспресс»:

Д_{проц (01.11 г.)} = 1071000 * 0,14/12 = 12495 руб.;

Д_{проц (02.11 г.)} = 1058250 * 0,14/12  = 12346 руб.;

Д_{проц (03.11 г.)} = 1045500 * 0,14/12  = 12198 руб.;

Д_{проц (04.11 г.)} = 1032750 * 0,14/12  = 12049 руб.;

Д_{проц (05.11 г.)} = 1020000 * 0,14/12  = 11900 руб.;

Д_{проц (06.11 г.)} = 1007250 * 0,14/12  = 11751 руб.;

Д_{проц (07.11 г.)} = 994500 * 0,14/12 = 11603 руб.;

Д_{проц (08.11 г.)} = 981750 * 0,14/12  = 11454 руб.;

Д_{проц (09.11 г.)} = 969000 * 0,14/12  = 11305 руб.;

Д_{проц (10.11 г.)} = 943500 * 0,14/12  = 11156 руб.;

Д_{проц (11.11 г.)} = 930750 * 0,14/12  = 11008 руб.;

Д_{проц (12.11 г.)} = 918000 * 0,14/12  = 10859 руб.;

Процентный  доход по одному кредиту за год  составит:

Д_{проц. по 1кр. за год} = 140123 руб.

Тогда доходы по всем выданным автокредитам за год  составят:

Д_{проц.общ.} = Д_{проц. по 1кр. за год} * n,                                  (3.5)

где n – количество договоров по кредиту, ед.

Д_{проц.общ} = 566100 * 480 + 1401230 * 720 = 12806100 руб.

Валовый доход  по мероприятию будет состоять из процентного дохода (непроцентного дохода не было).

Валовый расход составит:

Р_вал. = 3117600 + 83960280 = 87077880 руб.

Прибыль от внедрения  нового вида вклада, определим формула 3.6:

П = Д_вал. – Р_вал.,                                               (3.6)

где     П – прибыль от мероприятия, руб.;

Д_вал. – валовый доход, в нашем случае равен Д_проц. (непроцентного дохода по мероприятию не было), руб.

Прибыль от внедрения  мероприятия за год составит:   

П=128061000-87077880=40983120 руб.                                        

Таким образом, при валовом расходе в 87077880 руб., прирост прибыли составит 40983120 руб.

2. Внедрение нового вида кредита

 

Одним из недостатков  кредитования физических лиц в ОАО «ОТП Банк» является отсутствие кредита под залог оборудования. Поэтому банку предлагается внедрить новый вида кредита «Кредит-Оборудование», который будет предназначен для физических лиц.

Цель мероприятия –  увеличение ссудной задолженности физических лиц, увеличение доходов от кредитования.

Кредит предоставляется  под 18% годовых сроком на 10 лет. Сумма кредита – 80% от стоимости имущества.

Анализ кредитных операций банков-конкурентов показал, что  в среднем  оформляется 50 кредитов в месяц на покупку оборудования.

Внедрение данного мероприятия  предполагается на 01.01.14 г.