Банковская система в условиях трансформационной экономики

3.2Проблемы и перспективы развития банковской системы.

Мы видим, что банки  играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания  нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход  из кризисного положения, сложившегося  у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования. Это приводит  к  неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты  предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому необходимо упорядочить работу банков,  увеличить контроль за их  деятельностью,  и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную  степень вмешательства государства  в экономику, которая досталась  нам в наследство от планового  хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько  должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы  решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического  планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться  на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном  размере ни у предприятий, ни у  населения, ни у Правительства, а  также на практическое отсутствие и  внешних инвестиций в страну. Можно  также аргументировать слабостью  нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы  низка даже по меркам стран Восточной  Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам. Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства  в государственных банках долгосрочного  кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды  образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного  строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том числе, корпоративных, товаров длительного пользования  и т.п.).

Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент  банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет  холдинговой структуры банков, сложившийся  во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура  банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые  компании, пенсионные и страховые  фонды и компании, рекламные и  консалтинговые фирмы и др., в  которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно  либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку  многие предприятия, особенно в сфере  АПК, не в состоянии оплатить необходимые  объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового  лизинга можно отчасти разрешить  обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Таким образом, идея создания фонда поддержки инвестиций заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

Стремление воздействовать на негативные явления в экономике  административным путем приводит к  чрезмерной регламентации. В результате порождается путаница, а в некоторых  случаях создаются вообще тупиковые  ситуации, требующие очередных разъяснений. В этой связи хотелось бы проанализировать два нормативных документа: Указ Президента Республики Беларусь от 29.06.2000г. N 359 "Об утверждении порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными  предпринимателями в Республике Беларусь" и Правила организации  наличного денежного обращения  в Республике Беларусь, утвержденные постановлением правления Национального  банка от 25.07.2000г. N 17.1г, регулирующих такую важную сферу экономики, как  взаиморасчеты.

Так, защищая законные права  кредиторов, когда должник не может  вовремя рассчитаться, п. 2 Указа  устанавливает уже обязательную очередность платежей. На практике это привело к очередному усложнению оформления платежных документов и  даже к очевидным нелепостям из-за обилия очередей. Так, если стоящие во второй очереди кредиторы отключат за долги подачу энергоресурсов -- не будет платежей ни во внеочередном порядке, ни в первоочередном. Кроме того, заложенные вне очереди платежи в размере 10% на неотложные нужды скорее ухудшают состояние взаиморасчетов, чем помогают. Таким образом, сомнительно решить вопросы неплатежей предложенным методом.

Из долгов, не доводя дела до банкротства, можно выйти, только продолжая работу, хотя бы на уровне простого воспроизводства, или взяв средства со стороны. В этом должен быть заинтересован и сам кредитор, иначе он может вообще не получить своих средств.

Чтобы работать, субъекту хозяйствования надо в первую очередь рассчитываться с теми поставщиками, которые обеспечивают его производственный процесс. Источником же погашения задолженности при  простом воспроизводстве может  быть только прибыль. В лучшем случае доля затрат с учетом фонда оплаты труда и текущих налогов составляет около 80% от цены товара (услуги). Поэтому, если на средства субъекта хозяйствования смотреть не с точки зрения "обшей  кучи", а по их составу и размещению, то становится очевидной экономическая  несостоятельность и пагубность заложенного 10-процентного размера  внеочередных платежей, который уничтожает оборотные средства. Ведь после того как субъект хозяйствования рассчитается по долгам, он практически не способен работать дальше в нормальном режиме из-за отсутствия оборотных средств.

Следовательно, можно сделать  вывод, что кризис неплатежей, задержки по выплате зарплаты имеют законодательное  подкрепление. Удивляет только, что  постоянно "обескровливая" предприятия, государство сетует на отсутствие должного прироста промышленного производства и услуг.

Решить эти вопросы  без лишних согласований и проблем  удобнее следующим образом. Поскольку  есть разрешение Президента, то все  субъекты хозяйствования, без чьих-либо дополнительных разрешений, должны иметь право на расчеты наличными средствами из выручки или полученными от учредителя в размере не более 50 минимальных зарплат. Кроме того, надо ввести норму, что при покупке материальных ценностей за наличный расчет для отчета должен прилагаться только документ установленной формы, подтверждающий оплату, а для приходования материальных ценностей по номенклатуре и стоимости покупатель сам заполняет свои бланки накладных.

Банковская тайна всегда рассматривается в качестве одной  из гарантий защиты инвесторов, способствующей перемещению денег из теневого в легальный оборот. Свидетельством верности данного тезиса может послужить увеличение размера валютных вкладов граждан после принятия Декрета Президента от 20.04.98г. N4 "О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах в банках Республики Беларусь" (далее - Декрет N4), которым в качестве одного из стимулов привлечения средств населения был установлен более жесткий режим банковской тайны. И дело не в желании клиентов с помощью банковской тайны скрыть незаконно полученные доходы. По этому поводу можно заметить, что подобные лица вряд ли будут открыто размещать их в банках. Поэтому смысл банковской тайны проявляется в стремлении клиентов, открыто доверивших свои деньги банкам, обеспечить конфиденциальность и безопасность ведения своих операций, защиту от возможных преступных посягательств. А поэтому степень доверия к банковской системе, и, следовательно, ее стабильность, во многом зависят от надежности банковской тайны. В силу ст.122 Банковского кодекса (БК) не подлежат разглашению и являются банковской тайной сведения о счетах и вкладах, в том числе сведения о наличии счета в данном банке, его владельце, номере и других реквизитах счета, размере средств, находящихся на счетах и во вкладах, а равно сведения о конкретных сделках, об операциях по счетам и вкладам, а также имуществе, находящемся на хранении в банке. Наше законодательство базируется на узком понятии банковской тайны (объем сведений о клиенте, которые банк должен сохранять в тайне, определен достаточно четко). Законодательство и судебная практика некоторых европейских стран (например, Франции), наоборот, исходят из того, что правовой режим банковской тайны распространяется на любую информацию, которая стала известна банку в связи с осуществляемой им деятельностью.

Следует отметить, что принятие БК привнесло целых ряд прогрессивных  изменений в режим банковской тайны:

во-первых, конкретизирован  состав сведений, входящих в банковскую тайну, при этом он существенно расширился по сравнению со ст.22 ранее действовавшего Закона "О банках и банковской деятельности". Так, в состав банковской тайны теперь включены сведения об имуществе, находящемся на хранении в банке. Кроме того, банки сами могут включать в него иные сведения, однако, не вступая при этом в  противоречие с законодательством;

во-вторых, несмотря на свой специфический статус, наряду с иными  банками на Нацбанк возложено соблюдение режима банковской тайны. Безусловно, это является позитивным моментом, так как объем информации, получаемой им от банков в виде отчетности весьма значителен, и если Нацбанк разгласит данную информацию, правовой режим банковской тайны в иных банках теряет всякий смысл;

в-третьих, банки-корреспонденты в своем праве на защиту их банковской тайны приравнены к иным клиентам банков. Из этого можно сделать  вывод, что банк обязан хранить банковскую тайну и по клиентам банка-корреспондента, если данная информация является частью банковской тайны по сделкам последнего.

Согласно ст.122 БК сведения, составляющие банковскую тайну юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей, представляются банком им самим, их представителям при наличии у них соответствующих  полномочий, аудиторским организациям (аудиторам), осуществляющим их аудит, а также в случаях, предусмотренных  законодательными актами Беларуси: судам (судьям) по находящимся в их производстве уголовным и гражданским делам; прокурору; с санкции прокурора - органам дознания и предварительного следствия по находящимся в их производстве уголовным делам; органам  Комитета госконтроля; налоговым и  таможенным органам; Нацбанку. Кроме того, банки обязаны представлять Главному государственному казначейству Минфина данные о состоянии счетов республиканских органов государственного управления, а также организаций, использующих средства республиканского и местных бюджетов и государственных целевых бюджетных и внебюджетных фондов.