Потребительское кредитование в России

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ  БЮДЖЕТНОЕ

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

 Финансово-экономический факультет

 

Кафедра банковского  дела и страхования

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Организация деятельности коммерческого банка»

 

Потребительское кредитование в России

 

 

                                                                              Руководитель работы

      _____________              «_____»_______________2012г.

       Исполнитель

       Студент гр. 11 Эк(м) БМ

             ________________

      «_____»_______________2012г.

                                                                               Нормоконтроль

                                                                                ___________________

                                                                                 «_____»_______________2012г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………....11

1. Теоретические аспекты потребительского кредитования………………..
1. Природа, сущность потребительского кредитования…………………….
2. Специфика потребительского кредитования……………………………..
3. Развитие потребительского кредитования………………………………..
4. Факторы, определяющие состояние потребительского кредитования....

2 Развитие потребительского  кредитования в России……………………….

2.1 Динамика  рынка  потребительского кредитования  в России……………

2.2 Практика потребительского  кредитования на рынке Оренбургской  области

2.3 Роль потребительского кредитования в России…………………………….

3 Роль дальнейшего  развития потребительского кредитования  в России……

3.1 Задачи в области  потребительского кредитования………………………

3.2 Посткризисная модель  потребительского кредитования  в России……..

Заключение……………………………………………………………………....

Список использованных источников…………………………………………..

Приложение А Классификация потребительских кредитов………………….

Приложение Б Участие ключевых субъектов инфраструктуры потребительского кредитования в обеспечении основных стадий процессов потребительского кредитования…………………………………………………………………….

Приложение В Инфляция на потребительском рынке………………………..

Приложение Г Сравнительная динамика выпуска и импорта по группам товаров……………………………………………………………………………

Приложение Д Рейтинг регионов по закредитованности населения…...…....

Приложение Е Ренкинг  регионов по сумме просрочки на одного человека…

Приложение Ж Рейтинг регионов по доле просроченной задолженности населения в общем объеме выданных населению кредитов………………….

Приложение И Динамика производительности труда и заработной платы………

Приложение К Изменение производительности труда по сравнению с докризисным уровнем ……………………………………………………………

Приложение Л Кредитные продукты, предлагаемые Сбербанком России………

Приложение М Кредитные продукты, предоставляемые АКБ   «Форштадт»….

Приложение Н Кредитные продукты, предоставляемые ОАО КБ «Оренбург»…

Приложение П Кредитные продукты, предоставляемые ОИКБ «Русь»……

Приложение Р Участие в потребительском кредитовании доходных и социально-демографических групп домашних хозяйств в 2007 г.

Приложение С Будущее потребительского кредитования в России

 

 

Введение

 

В течение  последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы  в экономике страны приводили  к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно  в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном  уровне.

Проводимая в стране экономическая  реформа открыла новый этап и  задачи в развитие банковского дела. И современное состояние экономики  страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует  подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными  темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые освещаются в данной курсовой работе. Поэтому тема  данной курсовой работы весьма актуальна.

Цель курсовой работы – рассмотреть пути совершенствования  такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские  банки в сфере потребительского кредитования, дать сравнительную характеристику потребительского кредитования по различным признакам на примере некоторых российских банков.

Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:

1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредитования, его природу,  виды и специфику. Кроме того, здесь же освещены вопросы истории развития потребительского кредитования.
2. В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию в России, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения, а также различных проблемах развития  потребительского кредитования в нашей стране. Рассмотренные   условия получения кредита физическими лицами в ряде российских  банках  дает общее представление о данной услуге для населения России.
3. Далее  в главе 3 проведение мероприятий по совершенствованию  потребительского кредитования.

Объектом исследования в данной работе послужил современный  рынок потребительского кредитования, а так же тенденции его развития в пространстве и во времени.

 В процессе работы над курсовой работой использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему, как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  аспекты потребительского кредитования

 

1.  Природа, сущность потребительского кредитования

 

Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания  высоких темпов роста потребления  населением страны производимых товаров, работ и услуг. Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому обеспечению сферы кредитования физических лиц.

Сложность исследования любого вопроса в области финансово-кредитных отношений связана с существованием ряда дискуссионных моментов и отсутствием в отечественной науке единого мнения. В соответствие с этим определение сущности ведущих категорий является наиболее важным направлением финансовой науки. 

По итогам изучения различных  взглядов на категорию «кредит» автор  дополняет и конкретизирует определение  данной категории. По мнению автора, кредит – это экономические отношения  в форме движения ссудного капитала, которые возникают между кредитором и заемщиком на основе заключения кредитного договора, определяющего предоставление в собственность денежных средств или имущества на условиях платности, срочности и возвратности, и реализуются в интересах удовлетворения общественных потребностей.

В отечественной финансово-кредитной науке определение потребительского кредита также не получило однозначной трактовки. Ведущие ученые-экономисты при терминологическом обозначении данного вида кредита используют различные субъектно-объектные параметры.

По итогам проведенного теоретического исследования категории «кредит» представим авторские определения потребительского кредита и потребительского кредитования.

 Кредит - предоставление  денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов;  стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. [1]

Кредит является одной из самых сложных экономических категорий. Он выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной формах. Как форма движения ссудного капитала, кредит выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком. [2]

Авторы современного финансово-кредитного словаря кредит характеризуют таким образом. «Кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, платности  и других на основе заключения между  кредитором и заемщиком кредитного договора». [6]

По мнению профессора Лаврушина О.И. между терминами  «кредит» и «ссуда» существует различие. Кредит является более широким понятием, которое предполагает наличие разных форм организации самих кредитных  отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является только одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. [7]

В современных условиях главным критерием формирования заемных средств является производительное использование кредита в интересах экономики страны, хозяйствующих субъектов, индивидуальных заемщиков. Потребительский кредит можно считать основой кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный  с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе  с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на приобретение, строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует реализации товарных запасов, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Кредит на текущие нужды способствует также развитию личного хозяйства, что делает в известном смысле условным понятие «потребительский кредит», более точным является понятие «кредитование населения». [4]

Профессор Жуков Е.Ф. так  характеризует потребительский  кредит: «Кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.». [8]

Так, Лаврушин О.И. считает, что «в России к потребительским  ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочее». [7]

В зарубежной банковской практике можно встретить следующее  определение потребительского кредита: «Потребительский кредит - персональный кредит частному лицу для оплаты личных покупок либо услуг (дом, машина, мебель, путешествие и т.д.». [2]

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - население.