Кредитование физических лц

 

4. Внутренние изменения  в компании.

 

4.1 Слабая структура менеджмента:

 

· неожиданные или частые смены в старшем звене управления;

 

· глубоко доминирующая роль главы исполнительной секции руководства;

 

· отсутствие последовательности в менеджменте старшего звена;

 

· размытая отчетность и нечеткие процессы принятия решений;

 

· избыток персонала в  высшем руководстве компании (слишком  много бухгалтеров, агентов по продаже  или инженеров).

4.2 Разногласия и ссоры  внутри компании, особенно внутри  группы менеджмента представляют  собой явный признак финансовых  трудностей в компании. Необходимо  выяснить источник трений. Находится  ли кто-нибудь под давлением  или под угрозой отставки?

 

4.3 Долгое или неожиданное  отсутствие ключевых фигур компании (например, по болезни).

 

4.4 Серьезная болезнь или  смерть владельца компании или  ее ключевых фигур.

 

4.5 Отклонение от обычной  практики в бизнесе: урезание  цен, спекуляции, непродуманные сделки  все это есть показатели финансовых  трудностей клиента. Настораживают  также неосмотрительные, экстравагантные  или непредсказуемые выходки  руководителей компании.

 

4.6 Увеличение привлечения  кредитных средств. Под руководством  агрессивного предпринимателя компания  набирает множество кредитов  без дальнейшего адекватно- профессионального управления пассивами, что неминуемо ведет к краху.

 

4.7 Избыточная производственная  мощность. Может означать провал  в реализации продукта компании  по причине неконкурентоспособности  стоимости производства продукции.  В этом случае банку очень  важно определить природу данной  проблемы - не вызвана ли она  общим спадом в данном промышленном  секторе или является только  проблемой данной компании. Но  в любом случае необходимо  очень осторожно подходить к  вопросу кредитования подобных  предприятий.

 

4.8 Недостаточное использование  производственных мощностей. Данное представляет собой явный показатель финансовых затруднений в компании.

 

4.9 Изменения в экономической,  политической, технологической или  конкурентной среде. Эти факторы  могут оказать негативное влияние  на компанию, если последняя вовремя не предпримет необходимых действий в целях адаптации к изменившимся условиям.

 

4.10 Выдача кредитов управляющим  или дочерним компаниям.

 

4.11 Изменения в заработной  плате менеджеров.

 

Таким образом, выявив перечисленные  выше «тревожные сигналы», банк должен принять соответствующие меры по предотвращению возникновения кризиса  неплатежеспособности заемщиков.

 

3.3. Организация работы  с проблемными кредитами

 

При возникновении признаков  снижения классификации и повышения  риска по кредиту ответственные  работники банка ставят в известность  Кредитный комитет и руководство  банка.

 

В случае непогашения заемщиком  сумм вознаграждения (интереса) и основного  долга по истечении планового  или пролонгированного срока  кредитным подразделением готовится  предложение Кредитному комитету о  дополнительной пролонгации указанного кредита. В случае неприемлемости пролонгации  кредит выносится на счет просроченных ссуд.

 

Служебная записка о возникновении  проблемного кредита передается в департамент безопасности банка  для проведения им мероприятий по содействию в погашении проблемного  кредита.

 

Принимаются меры по преодолению  возникших проблем, в том числе:

 

* проводится встреча с  заемщиком для выяснения причин  возникновения критической ситуации;

 

* проверяется финансовое  состояние заемщика, при необходимости  - с выездом на место;

 

* анализируются проблемы  клиента с выявлением основной  причины возникновения критической  ситуации (проблемы данной отрасли,  положение предприятия в отрасли,  потеря конкурентоспособности и  рынков, временное ухудшение финансового  состояния или финансовый крах  и т.д.);

 

* оценивается степень  остроты проблемы на предмет  ее преодоления (можно или нельзя  исправить ситуацию);

 

* в процессе реабилитации  кредита внимание концентрируется  на структуре баланса и составе  денежного потока;

 

* разрабатываются меры  по спасению проблемного кредита  (меры по изменению структуры  задолженности заемщика, дополнительное  обеспечение и гарантии по  кредиту, консультационные услуги  по финансовому оздоровлению  и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат  по ссуде и т.д.).

 

В случае выноса кредита на счет просроченных ссуд Управление обеспечения  кредитов приступает к процедуре  реализации заложенного имущества (внесудебная или судебная) в установленном  действующим законодательством  порядке. Внесудебные торги заложенного  имущества проводятся доверенным лицом  банка по английскому или голландскому методам (на повышение или понижение  цены торгов соответственно).

 

По бланковым кредитам вырабатывается приемлемая схема погашения  задолженности: уступка требования, перевод долга, работа с заемщиком  по возврату дебиторской задолженности  и другие мероприятия совместно  с департаментом безопасности в  работе с проблемными кредитами  существует четыре основных этапа:

 

1) раннее обнаружение проблем;

 

2) анализ проблем и потенциальных  выходов из

 

создавшейся ситуации;

 

разработка плана ликвидации проблемы;

 

выполнение плана.

 

На протяжении всего процесса банк должен быть весьма осмотрительным в целях сохранения хороших взаимоотношений  с клиентом, поскольку наиболее благоприятным  для банка выходом из создавшегося положения обычно является тесное сотрудничество с клиентом на довольно продолжительной  основе.

 

1. Раннее обнаружение проблемы

 

Наиболее важным шагом  при решении проблем в отношении  кредитования является изначальное  обозначение проблемы как таковой, в ее чистом виде, на как можно  раннем этапе ее возникновения (до того, как станет очевидным дефолт заемщика по основной сумме долга или процентам  по нему). По этой причине очень важным становится тот факт, чтобы менеджер по связям, кредитный офицер или  весь персонал департамента (управления, отдела) кредитования могли правильно  оценить «тревожные сигналы» и вовремя  предпринять те или иные меры для  предупреждения потенциальной проблемы.

 

Подробный список ранних «тревожных сигналов» представлен в предыдущем разделе 3.2.

 

Управление банка должно получать регулярную информацию по портфелю неуплаченных кредитов, а также регулярную отчетность по всем действиям в отношении  проблемных кредитов.

 

2. Сбор информации и  анализ проблемы

 

На данном, этапе возникают  следующие вопросы, которые призван  оперативно и эффективно решать кредитный персонал:

 

§ какова причина возникшей  проблемы: плохой менеджмент, слабое планирование, плохое финансовое прогнозирование, временные  неурядицы на рынках;

 

§ совпадают ли даты проведения платежей банку с датами получения  основных денежных потоков компании/частного заемщика;

 

§ будет ли данный заемщик  полезен для банка в перспективе;

 

§ обзор целостности заемщика как предприятия, его финансовых ресурсов, опыта и мотивации;

 

§ что потеряет заемщик  при возникновении дефолта по его обязательствам банку (активы, акционерный  капитал, престиж, способность заимствовать в будущем);

 

§ какова ситуация с залогом;

 

§ какова текущая рыночная стоимость залога и его состояние;

 

§ существует ли дополнительное обеспечение кредита, которое может  запросить банк;

 

§ ликвидность залога (может  ли он быть легко и быстро реализован);

 

§ урегулированы ли юридические  аспекты обеспечения кредита (можно  ли легко вступить во владение залогом  и продать его);

 

§ существуют ли какие-либо специфические  требования к сохранению ценности залога (например, специфические требования к перевозке или хранению);

 

§ если залогом является незаконченный  проект: обновить техническое обоснование  проекта/бизнес-плана, во что обойдется  завершение проекта, кто может довести  проект до завершения, может ли проект быть продан до завершения, какова ситуация с гарантиями, имеется ли сильный  гарант, который в состоянии решить проблему;

 

§ какова юридическая сторона  вопроса: необходимы ли официальные  юридические процедуры, как много  времени они могут занять, как  дорого они будут стоить, все ли в порядке в юридической документации банка;

 

§ что в интересах заемщика: избежать персональной ответственности, удержать акционерный капитал, избежать юридических затрат, минимизировать налоговые последствия;

 

§ что в интересах банка: улучшение собираемости основной части  долга и процентов по нему, избежание  юридических затрат, минимизация  налоговых платежей, минимизация  резервных требований Национального  Банка РК, сохранение ценности залога, защита общественного имиджа банка.

 

3. Обзор альтернатив и  выбор лучшего решения проблемы

 

Решение может зависеть от природы проблемы. Ниже приведены  некоторые примеры.

 

Если заемщик располагает  честным именем и достойным авторитетом  на рынке, то для решения проблемы с ним лучше сотрудничать. Если же нет, то будет лучше предпринять  юридические действия или удержать залог.

 

Если проблема обусловлена  плохим менеджментом, то, возможно, целесообразно  найти другую компанию/лицо, способные  выправить положение проекта  или компании, а также взять  на себя исполнение обязательств перед банком. Альтернативным вариантом является продажа заемщиком проекта/компании другой компании или лицу.

 

Если проблема обусловлена  слабым финансовым прогнозированием, то проект или компания просто будет  не в состоянии поддержать нормальное обслуживание долга. Лучшим решением может  быть пересмотр условий долгового  обязательства (например, условия погашения  основной суммы или срока обращения  долга) в целях предоставления заемщику возможности оплатить свой долг. Лучше  получить хоть что-то, чем совсем ничего.

 

Если проблема вызвана  временными неурядицами на рынке  или несоответствием между потоками денежных средств заемщика и оплатой  кредитного обязательства, то лучшим решением данной проблемы будет пересмотр  графика платежей.

 

Если залогом является проект, близкий к завершению, то оптимальным решением явится дополнительное кредитование заемщика в целях успешного  завершения проекта. Как только проект начнет приносить прибыль заемщику, тот сразу начнет выполнять свои обязательства перед банком.

 

После того как проблема будет  идентифицирована, банк должен предпринять  следующие шаги для укрепления своей  позиции:

 

§ повысить уровень мониторинга  заемщика;

 

§ потребовать обновления юридической документации

 

§ проверить, все ли документы, которыми располагает банк, находятся  в должном порядке);

 

§ просить дополнительное обеспечение кредита;

 

§ затребовать гарантии, включая  также дополнительные (новые);

 

§ затребовать акционерный  капитал;

 

§ участвовать в процессе принятия решений менеджментом компании.

 

4. Выполнение плана

 

При выполнении плана банк должен выделить ответственное лицо. В целом в интересах банка  вести данные дела дипломатично с  элементами жесткости. Если заемщик  достаточно мотивирован, то он будет полезен для банка при решении проблем до тех пор, пока с ним будут сохранены хорошие отношения. Кроме того, банку необходимо помнить о сохранении своей репутации. В интересах уважаемого банка решать подобные проблемы в наиболее эффективной и профессиональной манере с элементами постоянства.

 

После составления кредитного меморандума к работе приступает юридический департамент. Юристы проводят правовую экспертизу проекта, выявляя  и устраняя юридические нарушения. Проверяются документы на наличие  возможных неточностей и ошибок.

 

В ситуации с ухудшающимися  кредитами, когда существенно возрастает риск, для банка важно быстро среагировать, проконтролировать риски и уменьшить  потери. Например, в ОАО «Казкоммерцбанк» для оказания помощи в решении этих проблем работа ведется Управлением реструктуризации долгов Департамента управления рисками и проблемных кредитов. Основная цель - предотвращение или уменьшение потерь от ухудшающихся кредитов банка. В данном случае может потребоваться помощь заемщику улучшить ситуацию на предприятии, чтобы клиент мог погасить кредит путем пересмотра условий сделки, ликвидации активов или других решений. Также в виде профилактических работ, в целях уменьшения риска невыплаты долга, кредитные работники начисляют провизии по каждому кредиту, классифицируя любой выданный кредит по финансовому состоянию.

 

В случае если по результатам  работы Управления реструктуризации долгов было принято решение кредит считать  проблемным, требуется вести претензионно-исковую работу возврата задолженности путем реализации залогового обеспечения, и/или имеют место следующие ситуации:

 

* началась процедура банкротства,  клиент угрожает подать на  банк в суд;

 

* не представляется возможным  найти клиента, или клиент, как  правило, не хочет сотрудничать  с банком.