Кредитование физических лц

 

Б - клиент имеет стабильное финансовое положение, но существует возможность возникновения ряда негативных тенденций.

 

В - очевидно наличие определенных неудовлетворительных аспектов финансовой деятельности, что влияет на способность  клиента выполнять кредитные  обязательства.

 

Д - финансовая эффективность  настолько низка, что выполнение долговых обязательств в будущем  маловероятно.

 

Оценка финансовой эффективности  клиентов банка основывается на финансовых данных, полученных из форм анализа  кредитов, и другой информации, обсужденной  со специалистами кредитного отдела банка.

 

Классификация каждой ссуды  производится согласно индивидуальным характеристикам заемщика независимо от значимости заемщика в экономике  Казахстана. В целях этого анализа  потенциальная поддержка правительства  не учитывается, если только им не была представлена специальная гарантия.

 

Формирование провизии для  покрытия убытков от кредитной деятельности. Следующим этапом после присвоения каждой отдельной ссуде определенной классификации является составление  специальной таблицы для начисления провизии по выданным ссудам.

 

В таблице проставляется  сумма фактической задолженности  по кредитам на отчетную дату, указываются  вид (товары, недвижимость и т.д.) И  сумма предоставленного обеспечения  согласно заключенным договорам  залога (недвижимости, товаров, депозитных средств, ценных бумаг, поступающих  в будущем, имущества и др.) или  предоставленных гарантами и  поручителями обязательств.

 

Оценка полученного обеспечения  определяется в зависимости от суммы  полученного обеспечения и от его вида следующим образом:

 

Наименование залога

 

Процент от суммы обеспечения

 

ГКО, депозитные средства, гарантии надежных банков

 

Недвижимость

 

Товары

 

Другие ценные бумаги (кроме  ГКО) и гарантии сторонних организаций

 

100 %

 

80 %

 

70 %

 

50 %

 

Для определения кредитной  позиции необходимо вычислить разницу  между суммой фактической задолженности  по кредиту и оценкой полученного  обеспечения. В том случае, когда  оценка обеспечения превышает фактическую ссудную задолженность настолько, что полученная разница между ними имеет отрицательное значение, кредитная позиция обнуляется.

 

Сумма начисленных·· позиций  заполняется в таблице согласно вышеприведенной матрице классификации  и кредитной позиции в следующем  порядке:

 

1. Формирование провизии  по надежным и потенциально  надежным ссудам осуществляется  соответственно по ставкам 2% и  5% от суммы фактической задолженности  по кредитам независимо от  кредитной позиции.

 

2. Формирование провизии  по недостаточным, сомнительным  ссудам осуществляется соответственно  по ставкам 20% и 50% от кредитной  позиции.

 

В случае, когда значение кредитной позиции по недостаточным  и сомнительным ссудам равно нулю, провизии начисляются в размере 2% и 5% соответственно от фактической  задолженности по кредитам.

 

З. Формирование провизии по убыточным ссудам осуществляется по ставке 100% от суммы фактической задолженности  по кредитам независимо от кредитной  позиции.

 

Необходимо учитывать, что  данная методика применяется и при  формировании провизии по выданным гарантиям  и непокрытым аккредитивам.

 

Таким образом, рассмотренные  инструменты, формы и методы управления кредитом призваны снизить кредитный  риск, повысить эффективность кредитных  операций, контролировать целевое и  рациональное использование кредитных  ресурсов, обеспечить своевременное  погашение ссуды и предотвращение безнадежных и невозвратных кредитов.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги дипломной  работы, особенно отметим, следующие  результаты проведенного исследования:

 

Основной целью всякой коммерческой деятельности является получение  прибыли, поэтому разработка и внедрение  новых банковских продуктов является важной для максимизации прибыли. Немаловажное значение для максимизации прибыли  занимает и дифференциация банковских продуктов.

 

Поэтому широкое распространение  потребительского кредитования позволяет  банкам повысить прибыль предложить потребителям новый вид продукта.

 

Кроме того, потребительский  кредит позволяет увеличить прибыль  не только кредитных организаций, но и повысить оборот, а соответственно и сбыт торговых компаний. Так, например, предоставление кредита на покупку  компьютера дает возможность банку  получить ссудный процент, а компании торгующей компьютерами увеличить  сбыт на одну единицу.

 

Главный отличительный признак  потребительского кредита - целевая  форма кредитования физических лиц. В роли кредитора смогу выступать  как специальные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров  и услуг. В денежной форме потребительский  кредит выглядит как банковская ссуда  физическому лицу на приобретение дорогостоящих  товаров.

 

Одной из форм потребительского кредитования является ипотечный кредит. Ипотека является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредита. При ипотечном кредитовании договоры о ссуде и средствах ее обеспечения  иные, чем при других видах кредита, что предполагает применение особых юридических норм. К важнейшим  из них относится право принудительного  удержания имущества за долги.

 

Рынок потребительского кредитования является очень перспективным, однако, сегодня он находится на стадии становления. Его развитие началось в 2002 годах, когда  банки стали кредитовать своих  работников на неотложные нужды, затем  стабилизация экономического положения  Республики Казахстан позволило  банкам начать заниматься потребительским  кредитованием и в целом по Республике.

 

Потребительские кредиты  предоставляли банка: Альянс банк, НБСК, БТА, Банк «Центр Кредит» Каспийский банк и другие банки. Исследование позволяет  сделать вывод, что условия предоставления потребительских кредитов в коммерческих банках мало чем отличаются друг от друга. Кредиты на потребительские  цели большинство банков ограничивает сроком до двух лет с обязательным оформлением залога. При этом ставки по кредитам в иностранной валюте составляют 15-20% годовых, а в тенге 25-30% годовых.

 

Низкую активность казахстанских  банков на рынке потребительского кредитования в настоящее время связывают  с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также  с отсутствием единых и доступных  залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием  четко прописанной процедуры  реализации залога, позволяющей банку  взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями.

 

Для реализации целей потребительского кредитования в Банке «Центр Кредит»  основное внимание уделяется максимальному  упрощению процедуры выдачи потребительского кредита в минимальные сроки. Поэтому он отказался от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения  поручителей. Необходимо особо отметить, направления потребительского кредитования формируются на основе оценки экономической  и социальной ситуации в Казахстане, ее динамики, а также состояния  кредитного рынка и уровня банковской конкуренции. Учитывая все вышеизложенное и определило направление Банка Центр Кредит в выдаче автокредитов.

 

Максимальная сумма потребительского займа Банка «Центр Кредит» - 15 тыс. долл. США. Заем предоставляется в  тенге и/или долларах США на срок до двух лет по согласованию с заемщиком. По займам до 500 долл. США кредитование осуществляется на срок до 1 года.

 

Говоря о перспективе  дальнейшего развития потребительского кредитования, то в ближайшие годы в Казахстане объемы кредитования будут  расти ускоренными темпами - число  потенциальных заемщиков среди  частных лиц в ближайшие два  года составит 1,5 млн. человек.

 

 

По нашей оценке, можно  ожидать следующего сценария развития событий:

 

начало региональной экспансии  уже вовлеченных в потребительское  кредитование банков;

 

появление на рынке новых  участников, а также повышение  активности традиционных игроков - работающих со средствами, предоставленными различными фондами;

 

повышение активности иностранных  банков и фондов в связи с сужением традиционного рынка потребительских  кредитов вследствие начала рецессии и сокращения темпов роста потребительских  расходов за рубежом.

 

Все перечисленные события  могут сформировать в республике цивилизованный потребительский кредитный  рынок, способный в значительной степени стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения  экономического роста.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Закон РК «О банках  и банковской деятельности в  РК» от 31.08.99г.

 

2. Закон РК «О национальном  банке Республики Казахстан»  от 30.03.99г.

 

3. Адибеков М.Г. «Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет». - Москва АО «Консалт-Банкир», 95г.

 

4. Банки и банковские  операции: Учебник для ВУЗов/ Жуков  Е.Ф., Максимова Л.М., Маркова О.М.  и др.; Под редакцией профессора  Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи,  ЮНИТИ, 2008г.

 

5. Банковское дело. Сейткасимов Г.С. Алматы - 2008г.

 

6. Банковское дело. Колесников  В.И., Кроливецкая Л.П., М., «Финансы и статистика» 2007г.

 

7. Банковское дело. Справочное  пособие; Бабичева Ю.А., М., Экономика 2009г.

 

8. Банковское дело: стратегическое  руководство, 2-е изд. - М.,2001г.

 

9. Банковское дело: Учебник,  Лаврушин О.И. - М.,2009г.

 

10. Бухато В.И., Львов Ю.И. « Банки и банковские операции в России», Лапидус М.Х. М., 2004г.

 

11. Деньги и кредит, 2007, №4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности заемщика»

 

12. Руководство по кредитной  методике под руководством Эдвартса.

 

13. Деньги. Кредит. Банки. Сейткасимов Г.С. Алматы. 1999г.

 

14. Казимагамедов А.А. Банковское обслуживание населения. Зарубежный опыт. М., 2004г.

 

15. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. 3-е изд. Переработанное и дополненное. М.,2009г.

 

16. Маркова О.М., Сахарова  Л.С., Сидоров В.Н. «Коммерческие  банки и их операции». М., 2005г.

 

17. Лаврушин О.И. «Банковское  дело», М., 2004г.

 

18. Проблемы банка на  современном этапе. «Деньги и  кредит», №4, 2007г.

 

19. Рид Э., Коттер Р. «Коммерческие банки», М., 2005г.

 

20. Роде Э. «Биржи, банки,  валюты современного капитализма». М., 2005г.

 

21. «Современный коммерческий  банк». Усоскин В.М., М.,2003г.