Повышение эффективности использования кредитных карт в системе банковских расчётов

В настоящее время более половины банков России осуществляют эмиссию или эквайринг платежных карт, количество эмитированных ими банковских карт по состоянию на 1 января 2012 года составило 200 млн. штук, что на 39% больше, чем в 2011 году..7

В России среди держателей карт подавляющее большинство составляют держатели расчетных карт. Их доля в общем количестве эмитированных карт – 90,9%. Количество кредитных карт составляло порядка 8,6% от общего количества держателей карт, но этот показатель растет год от года, что связано, прежде всего, с такими преимуществами карт, как:

1. Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

 

 

2. Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3. Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4. Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5. Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6. Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Развитию рынка кредитных карт послужил возрастающий интерес населения к заемным деньгам. Важную роль в продвижении услуг потребительского кредитования сыграло вступление в силу с начала 2005 года поправок в Налоговый кодекс, которые дали возможность банкам вводить льготный период погашения.  На сегодня многие банки предлагают длительный срок беспроцентного использования заемных средств. Например, у Альфа-банка он составляет 60 дней. Однако средние кредитные ставки по-прежнему остаются выше ставок по потребительским кредитам. Средние расходы держателей кредитных карт составляют около 8,5 тыс. руб. в месяц - столько они ежемесячно занимают у банков.8 При этом четверть заемщиков предпочитают брать в долг в наличных. Остальные чаще всего используют кредитные карты в супермаркетах (73%), приобретают электронику и бытовую технику (23%), одежду и обувь (21%). 13% держателей кредитных карт используют их, чтобы расплатиться в кафе или ресторане (поужинать в долг).

Нужда в заемных деньгах стимулировала развитие рынка кредитных карт, а помогли в этом крупнейшие торговые сети. Банки, изначально строившие свой бизнес на работе с торговыми предприятиями, стали лидерами рынка. Их положение на рынке обеспечил накопленный опыт выпуска и обслуживания карт с предоставлением кредита в форме овердрафта и розничного кредитования.

Еще одним залогом успешной борьбы за клиента являются банковские технологии. Их развитие помогает банкам быстро реагировать на запросы клиентов и сокращать срок выдачи кредитных карт. Например, ряд банков предлагают оформление кредитной карты через интернет, почту и даже по телефону. Минимальные сроки выпуска карт варьируются от 20 минут до дня. Максимальный срок на принятие решения ограничивается одним месяцем.

И можно предположить, что в ближайшие годы количество населения, пользующегося картами,  увеличится,  примером могут послужить Турция и Египет, где при низком уровне доходов на душу населения доля кредитных карт составляет 72–75% от общего числа выпущенных банковских карт.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно,  кредитных  возможностей банков. А также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости. Именно с этими факторами связана необходимость повышения эффективности использования карт в системе финансовых расчетов.

Кредитную карту можно рассматривать не только как важнейший компонент системы электронных банковских услуг, но и с точки зрения логистики банковских систем кредитную карта – конечный продукт в банковской системе или часть логистической цепи.

Банковская система - важнейшая из структур рыночной экономики, проводящая, концентрирующая основную массу кредитных и финансовых операций, ведущая часть кредитной системы, куда, наряду с собственно банками, органически включена и целая сеть так называемых "квазибанковских" (околобанковских) учреждений:

• факторинговые фирмы;
• лизинговые фирмы;
• кредитные союзы и товарищества;
• пенсионные фонды;
• финансовые компании;
• множество других специализированных кредитно-финансовых организаций.

Все эти структуры являются элементами парабанковской системы.

Основной объем кредитных и финансовых услуг клиенту любой страны предоставляют банки.

Банковская система представляет собой сложноорганизованную иерархическую структуру составляющих ее элементов – кредитно-финансовых институтов, важнейшими из которых являются эмиссионные и не эмиссионные (коммерческие и специализированные) банки.

Безналичные расчеты в Российской Федерации осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы, которые представлены внутрибанковскими платежными системами для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, платежными системами кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях, платежными системами расчетных небанковских кредитных организаций, а также системами расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России.

На 01.01.2012 количество участников и клиентов платёжной системы Банка России 13380, в том числе 543 учреждения Банка России, 3047 кредитных организаций и 9950 других клиентов, обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством.

Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года предусмотрено создание единой, централизованной на федеральном уровне системы расчетов, предоставляющей услуги по срочным и несрочным платежам всем участникам платежной системы Банка России.

Физические лица стали чаще производить платежи наличными деньгами через банкоматы и платежные терминалы. Среднедневной оборот наличных денег, проходящих через них, составляет 37 млрд. рублей. Поступления наличных денег возросли в 1,8 раза, а выдачи наличных денег – в 1,3 раза. Это было обусловлено расширением перечня услуг, предоставляемых в банкоматах и платежных терминалах кредитных организаций, в том числе за счет приема платежей за жилищно-коммунальные услуги. В среднем на одного жителя России объем наличных денег, проходящих через банкоматы, составляет 78,3 тыс. рублей.

В 2011 году через платежную систему Банка России проведено 1187,6 млн. платежей на сумму 916,2 трлн. рублей. Прирост проведенных через платежную систему Банка России платежей в 2011 году по сравнению с 2010 годом достиг 40,2% по объему и 12,1% по количеству. 9

На рисунке 1.2 показана динамика объёма платежей и средней суммы платежей, проведённых через платёжную систему Банка России в 2007-2011г.г.

Рис. 1.2. Динамика объёма платежей и средней суммы платежа, проведённых через платёжную систему Банка России.

Созданию современной банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Однако с каждым годом и количество кредитных карт, и объемы проводимых по ним платежей возрастает, что связано с преимуществами кредитных карт (удобство, простота, надежность, экономия, контроль), улучшение условий по кредитам и развитие банковской инфраструктуры.

Внедрение кредитных карт в экономику обеспечивает повышение  прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, и именно с этими факторами связана необходимость повышения эффективности использования карт в системе финансовых расчетов. Именно поэтому необходимо проводить мероприятия, направленные на увеличение объемов безналичных платежей с использованием пластиковых карт, для чего необходимо опираться на опыт зарубежных стран, которые с успехом применяют платежные карты в системе финансовых расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ В СИСТЕМЕ БАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ В РОССИИ

2.1. Анализ применения кредитных карт в современной системе банковских расчётов Российской Федерации

За последние годы в России все большим спросом пользуются кредитные карты, что связано, прежде всего, с ее удобствами: в условиях глобализации экономики направление развития систем безналичных расчетов открывает держателям карт мобильность и возможность проводить финансовые операции в любое время, в любом месте, при помощи различных средств и каналов связи10.

Для того чтобы проанализировать эффективность использования кредитных карт в системе финансовых расчетов в России, необходимо проследить динамику развития пластиковых карт за последние годы, сравнить объемы по  операциям с картами и сделать выводы об изменениях в данном направлении кредитования, а также наметить тенденции дальнейшего развития.

Банковская карта сегодня есть у 47% россиян, еще 13% планируют ею обзавестись11. По статистическим цифрам за 10 лет число россиян, владеющих банковским картами, увеличилось с 5 до 47 процентов. Количество граждан, которые не хотели их заводить, сократилось с 88 до 40 процентов. «Количество банковских карт, эмитированных кредитными учреждениями, на сегодня достигло 200 млн. штук по стране и это не предел. Население крупных городов всё больше стремиться обладать двумя-тремя, а некоторые и четырьмя банковскими картами. И это не может не радовать – это свидетельствует о росте благосостояния населения, а значит и об укреплении экономики страны. Кроме того, постепенно снижается и возрастной ценз обладателей карт – сегодня банки имеют возможность выпускать дополнительные карты, привязанные к одному счету. Это удобно родителям, которые, например, отправляют детей учиться в другие города и страны. Такая услуга пользуется огромной популярностью.

В таблице 2.1. представлена структура банковских карт в Российской Федерации за период 2007-2011 годы.

Таблица 2.1.

Структура рынка банковских карт в России 2007-2011гг.12

Год	Всего банковских карт (тыс. штук)	в том числе:
		расчетные карты	из них:	кредитные карты	предоплаченные карты
			расчетные карты с "овердрафтом"
2007	103 497	94 097	-	8 944	455
2008	119 242	109 335	26 826	9 296	612
2009	126 033	115 390	21 268	8 601	2 042
2010	144 419	127 787	22 452	10 047	6 585
2011	200 170	147 872	25 833	15 026	37 272

 

На основании данной таблицы можно сделать вывод о том, что рынок банковских карт в России за последние 5 лет постоянно развивался. За этот период количество выпущенных банковских карт возросло на 93%, при этом количество выпущенных кредитных карт возросло только на 68%. Основным видом карт по-прежнему являются расчетные карты, что связано с высокими процентами по кредитным картам, а также недоверием населения к данному продукту. На основании данных таблицы 2.1. нами составлена таблица, в которой рассчитана доля кредитных карт в общем объеме выпущенных банковских карт.

Таблица 2.2.

Доля кредитных карт в общем объеме выпущенных банковских карт в России.

Год	Всего банковских карт (млн. штук)	Кредитные карты (млн. штук.)	Темп роста кредитных карт (%)	Темп прироста кредитных карт (%)	Доля кредитных карт в общем объеме банковских карт (%)
2007	103,497	8,944			8,64
2008	119,242	9,296	103,94	3,94	7,80
Продолжение таблицы 2.2.
2009	126,033	8,601	92,52	-7,48	6,82
2010	144,419	10,047	116,81	16,81	6,96
2011	200,170	15,026	149,56	49,56	7,5