Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Главной стратегической задачей деятельности как Сберегательного банка России в целом так и всех его отделений является: упрочение достигнутых им позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка при минимизации рисков, адекватного условиям рыночной экономики и занимающего достойное место в международных рейтингах крупнейших кредитных институтов мира. Банк намерен создать максимально благоприятные условия для клиентов путем предоставления им полного спектра банковских услуг и повышения их качества, обеспечения защиты интересов клиентов.

Целью экономической политики, проводимой отделением, в частности, является привлечение  клиентуры, расширение сферы сбыта  своих продуктов и услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, увеличение доходов банка.

В настоящее время конкуренция  на банковском рынке возросла настолько, что достичь решения поставленных задач возможно лишь используя метод  комплексной продажи полного  набора банковских продуктов и услуг, и используя политику их наиболее эффективной реализации. 

 

 

 

3.2. Операции Сбербанка  РФ и Кировского отделения  Сбербанка РФ с пластиковыми  картами

 

 

В 1988 – 1989 гг. Сбербанком СССР совместно  с заинтересованными ведомствами  была разработана концепция безналичных  расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение одного года. После распада СССР данная идея получила практическое воплощение.

СБЕРКАРТ – российская, рублевая, межрегиональная система безналичных расчетов по микропроцессорным пластиковым карточкам. Механизм работы с пластиковыми карточками СБЕРКАРТ четко регламентирован, отработан и привлекателен.

Основу системы электронных  платежей крупнейшего розничного банка России – Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты международной компании BGS Smartcard System AG, занимающей ведущие позиции в области разработки технологий и внедрения платежных систем на основе микропроцессорных пластиковых карточек (смарт-карты).

Основным принципиальным отличием пластиковой карточки СБЕРКАРТ является использование микропроцессора, который  представляет собой, по сути, микрокомпьютер, аналогичный, по мощности, первым персональным компьютерам 70-х годов. На сегодняшний день это самая широкая и разветвленная в России сеть филиалов и магазинов, обслуживающих карточки СБЕРКАРТ, которая постоянно растет и расширяется. По картам СБЕРКАРТ можно получить наличные деньги и оплатить товары и услуги более чем в 100 городах России. К услугам держателей карт СБЕРКАРТ несколько тысяч пунктов выдачи наличных денег и банкоматов, а также около тысячи предприятий торговли и сферы услуг по всей России.

Держателем карточки является физическое лицо, подавшее заявление, имеющее счет карточки в Банке и получившее в пользование карточку. На карточке (в памяти микропроцессора) хранится информация о держателе карточки, сроке действия карточки, сумме денежных средств, переведенных на карточку, и последних операциях, совершенных с применением карточки. Для защиты карточки держатель самостоятельно устанавливает два пароля (ПИНа): на зачисление денежных средств на карточку и на списание денежных средств с карточки. Для замены ПИНов необходимо обратиться в любое учреждение Банка, выполняющее операции с микропроцессорными карточками, или воспользоваться банкоматом. Проведение операций производится только по предъявлению карточки. Предъявление документов, удостоверяющих личность держателя, при совершении операций по карточке не требуется. Любое лицо, предъявившее карточку и знающее ПИН, имеет право на совершение операций по карточке. Карточка является собственностью Банка и выдается во временное пользование.

Особенностями собственной платежной  системы «Сберкарт» являются наличие Главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России.

К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта  Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 году, а уже в 1995 году карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 года началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В 2001 году Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а обслуживание этих карт осуществлялось в 2600 филиалах банка по всей стране.

На начало 2005 г. было эмитировано  порядка 2,8 млн карт. Основные обороты по картам проходят в восточных регионах. Наибольшее количество карт СБЕРКАРТ выдано Волго-Вятским (440 тыс. карт), Западно-Уральским (315 тыс. карт), Сибирским (271 тыс. карт) и Юго-Западным (258 тыс. карт) банками Сбербанка России.

Помимо развития системы расчетов СБЕРКАРТ, базирующейся на микропроцессорной  технологии, Сбербанк активно работает с международными банковскими картами.

Фактически Сбербанк является основным эмитентом в РФ. Доля Сбербанка  на российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети ПВН и банкоматов.

Доля Сбербанка, по данным Сбербанка, ЦБ РФ и Госкомстата РФ, на 1 января 2005 г. на рынке операций с банковскими карточками составляла[29]:

• эмиссия – 29,6%;
• банкоматы – 21,6%;
• торгово-сервисные точки — 14,6%.

Количество карт международных  платежных систем VISA и MasterCard возросло за 2004 год на 52% и составило 6,3 млн  карт (69% от общего объема эмиссии), в  том числе:

• MasterCard и Maestro – 3,9 млн карт;
• VISA и VISA Electron – 2,4 млн карт.

Наибольшее количество международных  карт выдано филиалами Сбербанка  России, расположенными в г. Москве (1,5 млн. карт), Северо-Западным (1,3 млн карт), Среднерусским (0,8 млн карт) и Поволжским (0,6 млн карт) банками Сбербанка России.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.01.2005 года составил более 9,1 млн карт, увеличившись за 2004 год на 32%.

Объем средств на счетах банковских карт составил 56,0 млрд рублей (в т.ч. на счетах физических лиц – 55,5 млрд рублей). Дебетовый оборот по банковским картам, эмитированным Сбербанком России, за 2004 год увеличился по сравнению с 2003 годом на 67% и составил 657 млрд рублей[30].

В 2005 году Сбербанк России продолжил  развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 2,5 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации. На начало 2005 года сеть приема пластиковых карт включала 4816 банкомата, более 7,4 тыс. пунктов выдачи наличных, более 16 тыс. торговых точек. Для сравнения на начало 2004 г. было 3202 банкомата, 6,3 тыс. пунктов выдачи наличных, и 10,7 тыс. торговых точек.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 2004 год увеличился по сравнению с 2003 годом более чем в 2 раза и составил 12,0 млрд рублей.

Операции с банковскими картами Кировского отделения Сбербанка РФ

Развитие программы ведения  бизнеса с использование банковских пластиковых карт стало реальной необходимостью и постепенно начала внедряться во многих филиалах отделения. Чтобы выжить в конкурентной борьбе, банку приходится осваивать новые виды услуг, новые формы бизнеса, выдвигать на первое место интересы каждого клиента.

В настоящий момент как   наиболее приемлемый вариант можно рекомендовать комплекс мер, включающий в себя изучение конъюнктуры рынка, использование факторов, воздействующих на рынок.   Также необходимо учитывать взаимодействие следующих элементов – специфики и особенностей предлагаемого банковского продукта (банковской карты), ценовой политики банка, места потенциального клиента на рынке и системы мероприятий по продвижению и реализации данного проекта.

Обслуживание предприятий –  это комплексная система организации  производства и сбыта услуг (продуктов) банка, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли, на основе изучения и прогнозирования рынка. Иначе, задача, стоящая перед структурными подразделениями, может быть сформулирована как поиск и использование наиболее выгодных сегментов рынка и применение банковских продуктов с учетом реальных потребностей клиентуры.

Совместными усилиями руководства  Кировского ОСБ и сотрудников  филиалов осуществляются  крупные зарплатные проекты на основе банковских карт международной платежной системы Europay. В настоящее время  заключены договора с такими крупными предприятиями, ЗАО «Талосто», филиал «Волховский алюминий» акционерного общества «Металлург», ОАО «Сясьский ЦБК». Работа с предприятиями по зарплатным договорам представляет для банка большой интерес. В первую очередь увеличивается эмиссия банковских карт. В среднем по одному договору с крупным предприятием выпускается более двух тысяч карт. Важным моментом является наличие среднедневных остатков на счетах банковских карт. По имеющимся данным процент оседания денежных средств на банковских картах составляет в среднем 35%. Это позволяет оптимизировать структуру пассивов банка и значительно удешевлять кредитные ресурсы, что позволяет снизить ставку по кредитам банка и получать дополнительный доход.

Одним из приоритетных направлений  любого коммерческого банка является получение доходов от комиссионных сборов за оказание услуг. Зарплатные проекты позволяют получить доход  от реализации карт, от получения вознаграждения за зачисление средств на банковские карты, а также получать комиссии за обслуживание держателей карт в сети других банков и терминалов торговой сети.

Структура эмиссии

Количество карт на 01.09.2005 составило 788 446 шт. Прирост по сравнению с 01.01.2005 годом составил 20 % (129 тыс. карт).

Структура эмиссии в разрезе  банковских продуктов (в скобках  указана доля в общем количестве карт):

- Международные карты Pay Now (Maestro и Visa Electron) –  721 483 (91,5%);

- Дебетовые локальные Сберкарт – 41 224 (5,3%);

- Международные карты Pay Later (Visa Classic, Gold, Eurocard/MasterCard Mass, Gold) – 23 785 (3 %);

- Корпоративные международные карты Pay Later (Visa Business, Eurocard/ MasterCard  Business) – 1 625 (0,2%);

- Корпоративные Сберкарт – 329 (0,04%).

Остатки на счетах в рублях

Привлеченные средства на 01.09.2005 составили 1735  млн руб., что на 72 млн руб. больше, чем на 01.01.2005. Привлеченные средства по картам Maestro на 01.09.2005 составили 1 292 млн руб. (75 % в общем объеме рублевых средств), что на 36,4 млн руб.  больше, чем на 01.01.2005.

Привлеченные средства по картам СБЕРКАРТ составили  93,7 млн руб., что на 3,4 млн руб. меньше, чем на 01.01.2005.

Привлеченные средства по рублевым картам, счета которых обслуживаются в Uni Card, на 01.09.2005 составили 349,7 млн рублей, что на 39 млн руб. больше, чем на 01.01.2005.

По картам Pay Later (рублевым) привлеченные средства составили 160 млн рублей, что  на 20,6 млн руб. больше, чем на 01.01.2005.

Остатки на счетах в иностранной валюте

Привлеченные средства в иностранной  валюте составили 14,3 млн долларов США (в пересчете 452 млн рублей), что  на 374 тыс. долларов США (11,8 млн руб.) больше, чем на 01.01.2005.

По картам Pay Later (валютные) – привлеченные средства на 01.09.2005 составили  12,5 млн долларов США (87 % от общего объема валютных средств), что на 193 тыс. долларов США больше, чем на 01.01.2005.

Эмиссия карт Pay Later                                                                                              

В 2005 г. сегменту карт Pay Later уделено повышенное внимание, что определило и появление отдельного плана и отдельного комплекса мер по его осуществлению.

На 01 сентября 2005 года эмитировано  23 785 карты Pay Later (772 для банков-партнеров), бизнес-карт – 1 625. Прирост карт Pay Later за 9 месяцев 2005 года составил 741 штуку (запланировано 910 карт в месяц). 

 

Общие доходы

Общие доходы по пластиковым картам на 01.09.2005г. составили – 12,4 млн руб., что на  200 тыс. руб.  меньше, чем в июле 2005 года.

Доходы от зачисления

Доходы от зачисления составили  4,5 млн рублей (36 % от общего объема дохода), что на 270 тыс. рублей меньше, чем на 01.01.2005г.

Доходы от операций в торговой сети

Доходы от операций в торговой сети составили 1 120 000 рублей (9 % от общего объема доходов), что на 172 000 рублей больше чем на 01.01.2005г. 

 

 

  

 

3.3. Контроль по операциям с платежными пластиковыми картами в Кировском отделении Сбербанка России 

 

В соответствии с Уставом Сбербанк России осуществляет контроль  деятельности своих филиалов и обособленных подразделений путем проведения ревизий и проверок их деятельности Контрольно-ревизионной службой Сбербанка России. Контрольно-ревизионная служба состоит из Контрольно-ревизионного управления Сбербанка России, контрольно-ревизионных управлений (отделов) Сбербанка России по территориальным банкам, контрольно-ревизионных управлений (отделов, секторов) территориальных банков по отделениям и контрольно-ревизионных отделов (секторов) Сбербанка России по отделениям и представляет собой единую централизованную Контрольно-ревизионную службу Сбербанка России.