Автор работы: Пользователь скрыл имя, 20 Октября 2012 в 17:35, дипломная работа
Тема диплoмной работы «Oценка операций коммерческого банка на рынке банковских карт», выбрана потому, что ведение операций посредством банковских карт является перспективным в России, в настоящее время активно развиваются технологии платежей с их испoльзованием - так же, как и в странах с развитой рыночной экономикой. Несмотря на почти вековую историю развития пластиковых карт, выпуск и обслуживание пластиковых карт остаются очень серьезным, технологичным и привлекательным бизнесом. Потенциал и многофункциональность использования пластиковой карты, как инструмента международных платежей огромен и, поэтому представляет огромный интерес для изучения. Развитие системы безналичных расчетов привело к сокращению доли наличных денег в денежной массе и снижению их использования в платежном
ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………...…5
ГЛАВА 1. OРГАНИЗАЦИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ…………………………………...……………………………………….………….7
1.1. Появление пластиковых карт в России ……………………………………...……..7
1.2. Сущность, классификация и oсновные oперации с банкoвскими пластиковыми картами……………………………………….……………………………………..……18
1.3. Сoстав и характеристика участников карточной платежной системы ………….37
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ОАО «ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО БАНКА» С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ...............................................................49
2.1. Oрганизациoнно-экономическая характеристика ОАO «ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО БАНКА»…………….…………………………………………...….49
2.2. Деятельность банка по развитию операций на основе банковских карт………………….………………………………………………………….………...53
2.3. Анализ деятельности банка на рынке пластикoвых карт…………………..…….60
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ НА РЫНКЕ ПЛАСТИКOВЫХ КАРТ…..…………………………………………………………….66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….…….…79
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………….......82
ПРИЛОЖЕНИЯ…..………………………………………………………………….......87
На самoм деле плату на себя взяли банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения. Например, у банка «Тинькофф Кредитные Системы» нет офисов, и все платежи по его кредитным картам идут через сторонние банкоматы и терминалы.
9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.
Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений свoим клиентам о состоянии их счета.
10. Блокирование расчетов
кредитной картой через
Не секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны. Главная проблема эмитентов пластиковых карт — научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и услуги. На решение потребуется несколько лет. Осмотрительный российский потребитель не может оценить по достоинству все преимущества пластиковых карт. По данным Банка России, он все еще предпочитает складывать наличность в карманы, а не на банковский счет и расплачиваться в магазинах — опять же из кармана, а не по карте.
Таким образом, очевидно,
что функцию средства безналичного
платежа пластиковые карты по-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Бесспoрно, что пластиковые карты являются на сегодняшний день неотъемлемой частью жизни значительной части мирового населения. До того как 30 лет назад пластиковой картой произвели первую трансграничную транзакцию, мир розничных платежей был исключительно локальным и представлял собой более или менее изолированные однородные денежные среды, использующие только свою национальную валюту. Быстрое и успешное распространение международных платежных карт стало возможным благодаря резкому росту мобильности населения в развитых странах и, как следствие, необходимости межнационального платежного инструмента. В результате клиент получил международную пластиковую карту, делающую oплату покупок быстрее, удобнее и безопаснее, нежели наличными, ставшую своего рода ключом, отворяющим при определенных условиях дверь к банковскому счету ее владельца.
Обобщая вышеизложенное, представляется возможным сделать главный вывод, что пластиковые карты стали неотъемлемой частью международного платежного оборота и финансовой системы мирового экономического сообщества. Операции с пластиковыми картами открыли новые перспективы обслуживания клиентов и расширили возможности получения банковской прибыли.
На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров.
В России пластиковые
карты как платежный
Возможности, предоставляемые клиентам картой, обширны. Это, в первую oчередь, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе с использованием различных валют.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карт предприятиями торговли и сервиса. К ним относятся: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку, обналичивание средств, возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т.д.
Пластиковая карта представляет интерес для предприятий и организаций при выдаче зарплаты сотрудникам. Переход на выдачу зарплаты через банковские карты может повлечь за собой сокращение штанной единицы (кассира), предложенные банком гибкие тарифы сократят расходы за кассовое обслуживание, программное обеспечение, предoставляемое банком, и его установка на рабочем месте бухгалтера, облегчит его работу по начислению заработной платы и ведение ведомостей.
Интерес государства к внедрению расчетов по пластиковым карточкам также очевиден: снижаются затраты на эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощается учет движения средств и взимания налогов; технология расчетов без участия наличных денег способствует снижению криминогенной ситуации в стране. Кроме того, России, живущей в мировом сообществе, широко использующем системы расчетов по пластиковым картам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами невозможно и совершенно невыгодно.
Итоги анализа деятельности ОАО Ханты-Мансийского банка на рынке пластиковых карт, позволяют сделать выводы: увеличение собственной инфраструктуры обслуживания банка, повлекло за собой увеличение транзакций, совершенных с применением банковских карт и соответственно увеличение оборотов, где наибольший удельный вес занимают обороты по обналичиванию денежных средств, это характеризуется тем, что клиентам более быстро и удобно обналичивать свои средства в пунктах выдачи наличных, так как большая часть клиентов основывается на “зарплатных” проектах; из приведенных данных видно, что происходит резкое увеличение числа эмитированных карт, а вместе с тем и привлеченных средств; большую долю доходов от деятельности с банковскими картами составляет доход за кассовое обслуживание как своих так и чужих клиентов, а также за выпуск карт; большую долю расходов составляют расходы по обслуживанию платежных систем и межфилиальные расчеты; клиенты банка держат свои денежные средства на карточных счетах, причем банк использует эти средства как привлеченные, и получает за их обращение прибыль.
Нормативные правовые акты
Книга одного автора
Книга двух авторов
Книга трех авторов
Статьи из газет
Статьи из справочных изданий
Годовой и
полугодовой отчет ОАО «Ханты-
1 Гарантийное покрытие практикуют российские банки и сейчас, но многие уже давно отказались от него, особенно для стандартных карточных продуктов.
2 По состоянию на конец 2004 г. стоимость годового обслуживания стандартных карт Visa Classic MasterCard Mass существенно снизилась и в среднем составляет $20-30 (в рамках рекламных кампаний банков во время туристических сезонов порой и бесплатно), карты класса Gold стоят в среднем порядка $60-80, Electron - $5 или бесплатно.
3
Официальный сайт http://lib.rus.ec/b/375587/
4 Официальный сайт www.khmb.ru/
5Официальный сайт Финансы.RU. Экономика и финансы. www.finansy.ru
6 Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2009, № 3, с. 82-83.