Кредитование физических лиц в отделении "Сбербанк"

Оглавление

Введение……………………………………………………………………...……………3

Глава 1 Теоретические основы организации  кредитования физических лиц. Особенности  процесса кредитования физических лиц……………………………..…6

1.1 Кредитные услуги в системе  банковских операций. Виды кредита…………..….6

1.2 Виды потребительского  кредита и процедура кредитования  физических лиц………………………………………………………………………………………...13

1.3 Оценка эффективности системы  кредитования физических лиц………………...24

Глава 2 Анализ действующей практики кредитования физических лиц ОСБ № 8588/13…………………………………………………………………………………...28 
2.1 Основные экономические показатели деятельности ОСБ8588/13………..……28

2.2 Кредитная политика банка и особенности кредитования физических лиц ОСБ 8588/13…………………………………………………………………………………...34

Заключение………………………………………………………………………...…….48

Список использованных источников……………………………………………...…...51

 

 

Добавить

 п.2.3. Совершенствование   системы кредитования  физических  лиц в ОСБ8588/13

 

Добавить Приложения

 

Страницы выравнить !!!

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Высокая роль коммерческих банков в развитии рыночных отношений в России является причиной возрастающего числа исследований и публикаций на эту тему.

Помимо проблем  сугубо банковского характера, в  последние годы всё чаще обсуждаются  проблемы организации и развития банковской системы в целом, в том числе и организации управления отдельным коммерческим банком. Те руководители, которые постоянно совершенствуют работу своих банков, осуществляя различного рода нововведения, как правило, добиваются эффективной работы банка. Таким образом, нововведения (инновации) становятся основным средством развития банковских технологий и банковских услуг (продуктов), взаимосвязанных между собой.

Кредитование физических лиц - это одна из самых частых услуг предлагаемых банками. Для них - это очень серьезная доля дохода.

А зачастую и сверхдоходов из-за того, что многие банки не называют реальную стоимость предлагаемых кредитов.

В целом кредитование является самой важной и доходо формирующей деятельностью для любого функционирующего современного коммерческого банка.

В настоящей  дипломной работе, посвященной состоянию и развитию спектра услуг по кредитованию физических лиц, предоставляемых банками, мною рассматриваются, прежде всего, основы организации и деятельности современного коммерческого банка, кредитные операции и сделки современного коммерческого банка, межбанковская конкуренция и связанные с ней, естественно, нововведения в сфере предоставления данного вида услуг.

Актуальность проблем  кредитования физических лиц в последние  годы особо возрастает. Это связано со многими внешними факторами развития как мировой так и отечественной экономики, так и с внутренними факторами системы управления коммерческим банком.

Динамика внешней среды, активное развитие сферы финансовых технологий, развитие новых рынков и глобализация экономических подсистем требуют все большего и большего количества ресурсов с одной стороны, что ведет за собой активизацию взаимодействия хозяйствующих субъектов и населения с коммерческими банками. С другой стороны, данное развитие сказывается на усложнении взаимосвязей с коммерческими банками, поскольку происходит усложнение системы их управления, что связано с возрастающими требованиями конкуренции между банками.

В нашей стране актуальность вопросов кредитования коммерческими банками населения имеет исключительное значение для методологического базиса и практической деятельности банков вследствие особой динамики развития банковской системы и ее взаимоотношений с частными лицами. Глубокий и затяжной кризис финансового сектора, негативно отразившийся на финансовом состоянии, законодательстве и ресурсной базе банковской системы усугублялся также подрывом авторитета вкладчиков и клиентов коммерческих банков. В настоящее время развитие экономической системы непосредственно приводит к активизации взаимодействия между частными лицами и банкамии в отсутствии реального долгосрочного опыта работы любому банку важно любой ценой повышать эффективность кредитной деятельности, связанной с кредитованием физических лиц.

В виду важности данной проблематики как для эффективного функционирования банковской системы в частности, так и экономики вообще, исследования в области рационализации и оптимизации банковских операций нашли широкое отражение в специальной и деловой литературе. С самого начала формирования открытого банковского рынка, ведущие специалисты научно-исследовательских институтов, высших учебных заведений, государственных учреждений и рыночных финансовых структур уделяли пристальное внимание вопросам управления операциями коммерческого банка, т.к. это основа обеспечения прибыльности и устойчивости банка как коммерческого предприятия. Безусловно, монографии, статьи, выступления в прессе этих авторов заложили и сформировали научную основу анализа активных и пассивных банковских операций. Особенно, на мой взгляд, следует отметить работы О.И.Лаврушина, Я.М.Миркина, Л.Н.Красавиной, З.Г.Ширинской, М.О.Чикиной,их без преувеличения можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.

Целью данной дипломной работы является анализ эффективности осуществляемых коммерческим банком операций по кредитованию физических лиц и разработка практических рекомендаций по повышению их эффективности. Для достижения поставленной цели в данной работе обоснован ряд следующих задач исследования:

-анализ основных функций коммерческих банков в сфере кредитования;

- изучение классификации банковских операций и места кредитных операций в данной классификации;

- анализ особенностей и порядка кредитования физических лиц;

- анализ характеристики коммерческого банка и исследование его основных экономических и финансовых показателей;

- оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка;

- разработка путей повышения эффективности и доходности осуществляемых банковских операций по кредитованию физических лиц.

Объектом исследования в данной дипломной  работе является отделение 8588/13 акционерного коммерческого банка Сбербанк России. Выбор объекта исследования обусловлен тем, что ОСБ № 8588/13 является Отделением крупнейшего и наиболее надежного коммерческого банка России и по своей сути является универсальным банком.

Методологической  и теоретической базой исследования является современная теория финансов, банковского дела и банковского регулирования.

Практическую  основу работы составляет годовая отчетность банка, а также статистические данные, данные оперативного банковского учета и аналитическая финансовая информация.

 

 

 

 

 

Глава 1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц и их особенности в современных рыночных условиях

1.1Сущность кредитных операций  и их значение

 

Кредитные услуги - наиболее распространенная и важная деятельность банка. Кредитные операции относятся к активным операциям банка. Сущность кредитных операций состоит в предоставлении банком клиенту денежных средств на основе специфических принципов кредитования.

Формально различается  два вида таких операций: денежная ссуда (банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время и под определенный процент) и гарантийное обязательство  банка (обязательство осуществить платежи в случае, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства) [24, с.42].

Существует  большое разнообразие банковских кредитов, выдаваемых предприятиям. Банковский кредит классифицируется [17, с.51]:

1. В зависимости от обеспечения:

• без обеспечения (бланковый);
• под обеспечение (под вексель, под товары и фонды, под залог недвижимости);
• гарантированные;
• застрахованные.

П.2. и 3 поправить красиво, как п.1

2. По срокам  погашения:

- до востребования (онкольный);

- краткосрочный;

- долгосрочный;

3. По способу  погашения: 

- единовременным платежом;

- в рассрочку.

4. По методу  удержания процента:

- в момент предоставления;

- в момент погашения.

Совокупность всех выдаваемых банком ссуд формируют кредитный  портфель банка. Кредитный портфель - совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способами защиты от него [31, с.200].

Критериями оценки качества ссуд, формирующих кредитный портфель могут являться: назначение ссуды; вид кредита; размер ссуды, ее срок; схема погашения долга; полнота оценки делового риска; отраслевая принадлежность заемщика, размер и форма собственности; взаимоотношения с заемщиком, информация о нем; цена кредита; способ обеспечения возврата кредита.

Существует  большое количество видов банковских ссуд, предоставляемых банком своим  клиентам.

В целом, по типам  заемщиков предоставляемые ссуды  можно классифицировать так (рис.1) [12, с.29]:

 

 

Рисунок 1 - Классификация банковских ссуд по категориям клиентов

Банковский продукт  создается на определенных направлениях (рис.2) [26, с.27]:

 

 

Рисунок 2 - Направления банковской деятельности

 

В связи со значительным расширением области функционирования банков, осуществляемые ими операции необходимо классифицировать по различным признакам.

В табл. 1 представлена классификация банковских операций [26, с. 30].

Таблица 1 - Классификация банковских операций

Критерии классификации банковских операций	Виды банковских операций
1	2
По природе	Банковские и небанковские
По содержанию	Экономические, юридические, технические, по обеспечению внутренней безопасности банка
По правовой организации	Базовые и вспомогательные;  лицензируемые и нелицензируемые; Разрешаемые и запрещенные
По отношению к клиентам	Прямые и посреднические
По планированию деятельности	Стратегические и тактические
По этапам осуществления	Первоочередные и последующие
По степени важности	Основные (главные) и вспомогательные
По степени сложности	Простые и сложные
По характеру выполняемой работы	Аналитические; маркетинговые; управленческие; контрольные; по формированию банковской инфраструктуры; счетные; бухгалтерские
По периодичности совершения	Единовременные (разовые) и Многоразовые (повторяющиеся)
По доходности	Доходные;убыточные.
По себестоимости	Высокозатратные;низкозатратные
По связи с риском	Высокорисковые;малорисковые.
По числу участников	Индивидуальные;коллективные
По отношению к национальному  рынку	Внутренние;международные
По используемой валюте	В национальной валюте;в иностранной  валюте;  мультивалютные
По регламенту совершения	По Инструкциям ЦБР;по внутренним инструкциям коммерческого банка
По приемам и способам	Финансовые;бухгалтерские;статистические
По отношению к балансу банка	Активные;пассивные;забалансовые

К банковским операциям относятся те, которые вытекают из сущности банка. Небанковскими операциями выступают те, которые не определяют его юридический статус, но которые он выполняет наряду с другими учреждениями.

Базовыми операциями являются небольшое количество операций, которые определяют юридический статус банка. С позиции права операции подразделяются на те, которые обязательно требуют лицензирования и выполнение которых его не требует.

Прямыми банковским операциями являются операции, в ходе которых банк за счет собственных средств финансирует тот или иной проект. Посредническими операции становятся тогда, когда платежи между хозяйствующими субъектами по их поручению организуются через банк как посредника [43, с.67].

Стратегические  операции - операции по формированию стратегических планов развития деятельности банка. Тактические операции - ежедневные операции банка по управлению различными его элементами [26, с.32].

Первоочередные  банковские операции занимают первое место в технологической цепочке выполнения. Основные банковские операции - операции, определяющие его функционирование, а вспомогательные операции - операции, которые связаны с созданием инфраструктуры, т.е. информационного обеспечения и т.д.

Стремясь к получению дохода, банки, однако, не могут игнорировать заинтересованность клиентов в получении многообразных  денежных услуг в едином центре.

В силу этого банки  вынуждены организовывать проведение некоторых операций, в которых  нуждаются их клиенты, но которые не приносят банкам дохода. Некоторые потери, возникающие у банков в этом случае, обычно компенсируются поступлениями от высокодохоных операций.

По себестоимости банковские операции также неравноценны: для  их выполнения они подразделяются на высокозатратные, т.е. требуют большие средства, и низкозатратные, на которые не требуется существенное вложение ресурсов.  Затратность банковских операций сказывается на цене банковского продукта. Поэтому банки с одной стороны стремятся к снижению себестоимости операций, с другой стороны, к их техническому усовершенствованию [44, с.80].

Индивидуальными операциями являются такие, которые банк осуществляет без сторонних участников. Коллективные операции - это операции, осуществляемые на коллективной основе.

Внутренние операции - операции по обслуживанию внутренних товаропроизводителей и граждан. Международные операции связанны с обслуживанием международной деятельности.

Количество услуг, предоставляемых  банками, особенно зарубежными, исчисляется  сотнями, однако все они могут быть подразделены на ряд групп, которые наглядно можно представить в виде развернутой схемы (рис.3) [16, с.46].