Кредитование физических лиц в отделении "Сбербанк"

 

В 2012 г.  ОСБ № 8588/13 было выдано кредитов на общую сумму 574,9 млн. руб., в том числе юридическим лицам (с учетом межбанковских кредитов) было предоставлено 1582,0 млн. руб., физическим лицам - 178,5 млн. руб.

Операции межбанковского кредитования в основном ограничиваются краткосрочным размещением ресурсов в целях регулирования ликвидности. На 01.01.10 остаток задолженности составил 8,6 млрд. руб. Доля межбанковских кредитов в кредитном портфеле ОСБ № 8588/13 составила 1,0%.

Осуществление платежей - неотъемлемая часть предоставляемых банком услуг населению. Сюда входят:

- платежи за квартиру, коммунальные услуги;

- налоги и платежи, зачисляемые в бюджет и внебюджетные фонды;

- страховые платежи и платежи госстраха;

- платежи добровольных обществ;

- поступления добровольных взносов от населения и организаций.

Прием платежей производится любым филиалом банка, независимо от места жительства плательщика и нахождения счета организации-получателя платежа. Указанные операции производятся путем приема наличных денег и в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков о перечислении сумм со счетов по вкладам.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов предусматривает:

1. Открытие банковских счетов клиентам.
2. Обслуживание банковских счетов клиентов.
3. Осуществление расчетов по поручению клиентов.
4. Комплексное банковское обслуживание предприятий с разветвленной сетью филиалов, представительств и структурных подразделений.
5. Предоставление оперативной информации о движении денежных средств по региональным счетам.
6. Организация сбора денежных средств от физических лиц.
7. Выплата по поручению клиента денежных средств физическим лицам.
8. Обслуживание участников внешнеэкономической деятельности.

Выводы (положительные и отрицательные)+ рекомендации !!!!

 

2.2. Кредитная политика банка и особенности кредитования физических лиц ОСБ 8588/13

 

Кредитная политика ОСБ 8588 основывается на требованиях законода-тельства РФ, нормативных актах министерств и ведомств, внутренних документах Банка, а также положении “Принципы управления кредитными рисками”, принятом Базельским комитетом по банковскому надзору (Ваsеl2) (сентябрь 2000 года).

На протяжении всего  периода своей деятельности уделялось серьезное внимание разработке и реализации кредитной политики, определяющей принципы формирования его кредитного портфеля по сферам, целям, формам и срокам кредитования, процентную политику, стандарты качества кредитов, процедуру оценки и принятия решения по кредитным заявкам, объем полномочий и ответственности Кредитного комитета и сотрудников отдела кредитования, требования к порядку ведения и сопровождения кредитов.

В основу кредитной политики банка был положен принцип  наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов в кредитных ресурсах при соблюдении жестких требований к качеству предоставляемых ссуд, максимальной надежности вложений, минимизации и диверсификации кредитных рисков.

В целом кредитная  политика Банка была направлена на поддержку национального производителя, развитие предпринимательства, содействие формированию новых эффективно действующих рыночных структур, но удовлетворение потребностей населения в высококачественных кредитных продуктах. Логическая схема организации кредитного процесса в ОСБ можно представить с помощью рисунка (рис.9).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 9 - Логическая схема организации управления процессом кредитования

 

Рассмотрим как сложилась  структура управления кредитными процессами в банке (рис.10).

Как видно, структура  кредитного управления весьма широкая. Основная цель взаимодействия всех структур управления - правильная расстановка  всех функций работников в процессе кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 10 - Организационная структура управления кредитными операциями

ОСБ № 8588

 

Главным документом, регулирующим порядок кредитования банком физических лиц является Порядок кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (редакция 3) (с учетом решения КПКИ СБ РФ от 15.01.2009 № 534 № 6).

Согласно данному документу  кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными  офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Обязанности подразделений  банка по кредитованию физических лиц  представлены в табл.5.

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам РФ в  возрасте от 21 года при условии, что  срок возврата кредита по договору:

- При дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

- При аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным  возрастом заемщика.

Таблица 5 - Подразделения банка по кредитованию физических лиц и их обязанности

Наименование	Обязанности сотрудников отдела
1. Кредитования	консультирование; рассмотрение документов Заемщика; передача в хранилище Банка предметов заклада; оформление с заемщиком документов на выдачу кредита; принятие своевременных мер к погашению просроченной задолженности; формирование и ведение кредитного дела.
2. Сопровождения кредитных операций	контроль  соответствия оформленной кредитной документации; расчет суммы обязательств поручителя; передача оригиналов кредитных документов на хранение.
3. Учета кредитных операций	резервирование номера ссудного счета; открытие и закрытие ссудных счетов; ведение лицевых счетов заемщиков по предоставленным кредитам.
4. Юридическое	рассмотрение пакета документов заемщика на выдачу кредита; предоставление целевых кредитов; оформление поручительства физического лица; принятие мер по возврату просроченной задолженности.
5. Безопасности	подготовка заключение о возможности предоставления кредита; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества.
6. Подразделение, осуществляющее  расчетно-кассовое обслуживание клиентов.	Проведение операций выдачи кредита наличными деньгами; Прием платежей в погашение кредита.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

- При дифференцированных платежах - наступает до исполнения заемщику 75 лет;

- При аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.

Банком установлены  документы, на основании которых  осуществляется процесс кредитования:

1. Кредитный договор.
2. Договор об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий.
3. Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Виды продуктов, предлагаемых частным лицам, представлены на рисунке 11.

 

 

 

Рисунок 11 - Виды кредитных продуктов банка для физических лиц

 

Для сравнения перечень кредитных продуктов для юридических лиц представлен в приложении В. Где ??????

Уплата процентов производится ежемесячно:

- при дифференцированных платежах - начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10  числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту;

- при аннуитетных платежах - в составе единого аннуитетного платежа в день месяца, соответствующий (равный) дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня - в последний календарный день месяца).

В исключительных случаях, при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами, Банк можетпо заявлению Заемщика принять решение о временном установленииежеквартальной периодичности по уплате основного долга и/или процентов за использование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору.

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный  работник выясняет цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет условия  и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита [14, с. 170].

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком  и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении - анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный  работник:

- выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам;

- получает через Уполномоченных лиц по взаимодействию с БКИ кредитные отчеты по Заемщику из БКИ, если запрашиваемая сумма кредита превышает граничные значения. Граничные значения в разрезе валют устанавливаются отдельным распорядительным документом уполномоченного члена Правления Сбербанка России.

Целесообразно, чтобы  Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных  отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое  подразделение и подразделение  безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в  кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение может  привлечь к работе по определению  оценочной стоимости этого имущества  специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценочная стоимость  транспортных средств может быть определена на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень рекомендованных Сбербанком России [14, с. 172].

Оценка и возможность  приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг (кроме ценных бумаг Сбербанка России)определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

 Кредитный работник  анализирует и обобщает представленные  из других подразделений Банка  материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение  об отказе в выдаче кредита если: