Кредитование физических лиц в отделении "Сбербанк"

2. Кредитные и расходные  карточки.

3. Автоматически возобновляемые ссуды.

4. Персональные ссуды.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

• это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
• такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
• это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
• это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений [19, с. 73].

Сейчас даже появилась новая форма покупки  в рассрочку  это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым  последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам:

Оплата кредитной карточкой  делает вас независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы вы не находились и, увидев символ своей карточки, сможете оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане ни копейки [18, с. 85].

Основные элементы системы  кредитования коммерческим банком физических лиц могут быть рассмотрены через следующие понятия

Заемщик - физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель - заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющееся на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение - подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитные документы - кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, срочное обязательство и документы, которыми оформлено обеспечение по кредиту (договор поручительства, залога, страхования и т.п.)

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства - квартиры, комнаты, нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации.

Основное обеспечение - обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Поручитель - физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства [18, с. 89].

Система - используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Страховщик- страховая компания.

Страхователь - Заемщик и (или) Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

Подразделения Банка, принимающие  участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:

- кредитования;

- сопровождения кредитных операций;

- учета кредитных операций;

- юридическое;

- безопасности;

- подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и торговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента  этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими  нормативными документами по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (при временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации);

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору [38, с. 93].

Предоставление кредита  не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения  от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются  в валюте Российской Федерации и  в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного  обеспечения Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства юридических лиц;

- залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц);

- залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

- залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

- залог государственных ценных бумаг;

- залог ценных бумаг корпоративных элементов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях  банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном  установлении ежеквартальной периодичности  по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При ежеквартальной уплате процентов Банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле [39, с. 110]:

,                      (1)

где  ј - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов;

i- годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо  для анкунтетных платежей.

За обслуживание ссудного счета Заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

Размер единовременного  платежа устанавливается кредитным  комитетом банка.

 

1.3 Оценка эффективности системы кредитования физических лиц

 

Для анализа активных операций исчисляется ряд коэффициентов, позволяющих проводить мероприятия по эффективному, рациональному и наименее рискованному размещению ресурсов.

Коэффициент использования  кредитных ресурсов за текущий период (Ки) рассчитывается по формуле[39, с. 63]:

                                            Кикр = Р : П,                  (2)

где Р - средний остаток размещенных средств, в который включаются: ссудная задолженность в рублях и инвалюте, средства, направленные на финансирование жилищного строительства, вложения в ценные бумаги, акции, инвалюту; лизинговые операции, сумма перераспределенных кредитных ресурсов между отделениями и т д.;

П - средний остаток средств, привлеченных во вклады, депозиты, расчетные и текущие счета юридических и физических лиц в рублях и инвалюте.

С помощью этого коэффициента можно определить, какая часть  общего объема привлеченных средств  размещена на кредитном, валютном и фондовом рынках.

С помощью коэффициента эффективности использования активов (Кэ) можно рассчитать, какая часть активов приносит доход. Этот коэффициент определяется по формуле[39, с. 46]:

                       Кэ = Сд : Са,                                        (3)

где Сд - средние остатки по активным счетам, приносящим доход, Са - средние остатки по всем активным счетам.

С целью более  полного и рационального использования  кредитных ресурсов необходимо еженедельно составлять прогноз наличия свободных ресурсов, которые могли бы быть размещены на кредитном, фондовом и валютном рынках.

Неэффективное управление кредитными ресурсами и нерациональное их размещение, а также нарушение действующего порядка правил кредитования приводят к образованию просроченной задолженности, которая исчисляется по формуле:

                                                   Кпз₁,= Зп  : З₁,                                         (4)

где Кпз₁ - коэффициент просроченной задолженности (основной оценочный показатель),

Зп - ссудная просроченная задолженность физических и юридических лиц, включая в инвалюте,

З₁ - ссудная просроченная задолженность физических и юридических лиц в рублях и инвалюте с учетом просроченной, включая объем кредитных ресурсов, переданных другим учреждениям Сбербанка России + вложения в приобретение валюты (без учета операций, совершаемых за счет и по поручению клиентов, и приобретения валюты за счет фондов экономического стимулирования) + вложения в ценные бумаги (кроме операций, совершаемых за счет и по поручению клиентов) + финансирование жилищного строительства + вложения в лизинговые операции и др.

Коэффициент просроченной задолженности является основным показателем при оценке работы по управлению кредитными ресурсами.

Дополнительно для анализа  рассчитывается вспомогательный показатель просроченной задолженности[33, с. 39]:

                                                   Кпз₂ = Зп : З₂,                                     (5)

гдеЗ₂ - ссудная задолженность физических и юридических лиц в рублях и инвалюте с учетом просроченной, включая объем кредитных ресурсов, переданных другим учреждениям Сбербанка России.

Важно также проанализировать изменения, происшедшие в объемах  просроченной задолженности за соответствующий  период, темпы ее роста, которые сравниваются с темпами роста ссудной задолженности.

При анализе просроченной задолженности целесообразно также исчислять раздельно коэффициенты просроченной задолженности по юридическим лицам и населению, по кредитам выданным в инвалюте, по формуле[28, с. 124]:

                                                     Кпз₃ = Зп : З₃,                                         (6)

где Зп - ссудная задолженность (просроченная) по соответствующему виду кредита или группе ссудозаемщиков (юридическим лицам, населению, инвалюте и т.д.),

З₃ - ссудная задолженность по соответствующему виду кредита.

Для анализа качества кредитного портфеля и оценки значимости кредитных операций на фоне всех активных операций банка рассчитывают и иные коэффициенты:

- Объем кредитных вложений в общем итоге баланса рассчитывается по формуле:

                       Окв = С : Вб,                                          (7)

где Окв - объем кредитных  вложений в общем итоге баланса,

С - сумма кредитов (остатки ссудной задолженности),

Вб - валюта баланса.

- Сумма доходов, полученных от проведения ссудных операций, может быть определена следующим образом:

                                                Дкв = Пп : Д,                                      (8)

где Дкв - доходы от кредитных вложений,

Пп - полученные проценты,

Д - общие доходы банка от активных операций.

Финансовый анализ кредитного портфеля можно сделать с помощью следующих коэффициентов:

- Прибыльность кредитного портфеля[34, с. 10]:

                                                Пкп = Дчк : С,                                (9)