Кредитование физических лиц в отделении "Сбербанк"

Важным моментом в  изучении процесса кредитования физических лиц является изучение классификации  кредитов банков и выявление роли и места потребительского кредита в общей системе кредитных операций.

По основным группам  заемщиков различают такие, как: кредит хозяйству, населению, государственным  органам власти (ссуды клиентам); другим коммерческим банкам и небанковским финансовым учреждениям (межбанковские ссуды).

 

 

 

 

 

Рисунок 3 -Классификация банковских услуг

По целям (направлениям использования) выделяют кредит: на увеличение капитала предприятия (инвестиционный), на пополнение оборотных средств предприятия, на потребительские цели. По нашему мнению, неверно классифицировать кредиты по целям использования как промышленный, торговый, сельскохозяйственный, бюджетный и т.д., поскольку при такой классификации по сути происходит подмена цели кредитования отраслевой принадлежностью заемщиков[26, с.32].

По срокам пользования  Л.Г. Батракова подразделяет кредиты  на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). В других случаях к  ним присоединяются и среднесрочные кредиты. СНОСКА

Краткосрочные ссуды -  это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. Они предоставляются  под товарно-материальные ценности, затраты, ценности в расчетах, на текущие  потребности в платежах, распределительные  операции.

Среднесрочными ссудами  являются кредиты, срок     пользования которыми находится в пределах от одного до трех лет. Данные ссуды обслуживают потребности аналогичные долгосрочным кредитам.

К долгосрочным кредитам относятся ссуды, сроки которых  превышают три года. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах,  необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов.

По обеспечению  кредиты делятся на обеспеченные (залоговые и гарантированные) и  необеспеченные (бланковые).

По форме  предоставления кредиты бывают денежные, вексельные, “овердрафт” и кредитные  линии (возобновляемые и невозобновляемые) (рис.4).

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 4 - Схема классификации банковских кредитов

 

Плавный  теоретический переход на п.1.2.

1.2. Виды кредитования и их процедуры

Любой кредит, предоставляемый  банком физическому лицу, может рассматривался в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей.

В зависимости от своих  потребностей и возможностей заемщик  может использовать кредитуемые  средства на покупку шикарной квартиры или скромного кухонного гарнитура, автомобиля или ноутбука и т. д., а также па приобретение целого спектра платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т. д.

Тем не менее в соответствии со сложившейся практикой потребительские  кредиты следует различать по функциям и соответствующим функциональным группам [12, с. 66].

К первой функциональной группе следует отнести все так  называемые ипотечные кредиты,т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на кредитуемые средства недвижимости - квартиры, загородного дома, дачи, гаража, земельного участка и т. п.

Ко второй функциональной группе следует  отнести все так называемые автокредиты-т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение легковых автомобилей и мототехники.

Третью функциональную группу образуют «классические» потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно обширную классификацию:

1. По виду обеспечения обязательств заемщика - с обеспечением или без, при этом форма обеспечения опять-таки может быть различной ;
2. По принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;
3. По скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты и обыкновенные или, если угодно, «медленные» кредиты;
4. По срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
5. По кратности предоставления, т. е, предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта;
6. По размеру кредита - мелкие, средние и крупные;
7. По размеру ставки кредитования - недорогие, умеренно дорогие и дорогие;
8. По способу погашения - погашаемые аннуитетно, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.
9. Потребительский кредит на неотложные нужды.Наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.
10. Потребительский единовременный кредит. Другой популярный вид потребительского кредита. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, правда, в пределах установленного банком размера, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика[12, с. 71].

Кредитные отношения в экономике  базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов [22, с. 130].

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в  любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране - свыше трех месяцев) - предъявления финансовых требований в судебном порядке [10, с. 124].

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;
• регулирование производства и обращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;
• на кризисных этапах развития экономики - антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

“Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи  с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. Является мощным орудием централизации капитала;
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

- связанных с обращением денег;

- связанных с обращением товаров [20, с. 53].

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая  границы обращения полноценных  наличных денег, расширяет тем самым  границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей [34, с. 82].

Но, как говорится в одной  пословице: “Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу”. И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться  “долговой ямой” так как, лишаясь  заработка в результате безработицы  или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.

Уменьшение текучести кадров  благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что “потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов”.

Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 11,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США  3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку.

Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём  рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени.

Только так  он может быть уверенным в своих  силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей [34, с. 91].

Основными формами потребительского кредита являются:

1. Покупка в рассрочку.