Кредитование физических лиц в отделении "Сбербанк"

- подразделение безопасности и/или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредиту Заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам.

Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитногокомитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующегоподразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

Заключение кредитующего подразделения должно включать в  себя следующие позиции:

- общие сведения о  Заемщике - Фамилия, имя, отчество; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки (вид, цель и сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

- кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- информация о проведении сделки в рамках установленных лимитов/ограничений (при необходимости);

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- обеспечение кредита:

- сведения о Поручителях - физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

- сведения о Поручителях - юридических лицах с выводом о возможности принятия их поручительств в качестве обеспечения кредита;

- сведения о других видах обеспечения кредита (согласно настоящего Порядка, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.);

- выводы подразделений Банка, принявших участие в рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, в соответствии с подготовленными ими заключениями;

- выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение.

Оценочная стоимость  недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества  устанавливается на основании экспертного  заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки, либо на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень рекомендованных Сбербанком России (для транспортных средств), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость  передаваемого в обеспечение  кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

- для недвижимого имущества - не более 0,7;

- для транспортных средств, другого имущества - не более 0,5 - 0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации

Оценочная стоимость  мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100% учетной  цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Оценочная стоимость  ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, определяется в зависимости от вида ценных бумаг в соответствии с  Порядком №1310-р/1/.

Процедура приема ценных бумаг в залог предусмотрена Порядком №1310-р/1/.

Кредиты свыше 750 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Сумма кредита (лимит кредитования), превышающая оценочную стоимость предметов залога с учетом поправочных коэффициентов не может превышать 7500 000 рублей. Для заемщиков, у которых сумма кредита (лимит кредитования)  превышает 30 млн. рублей/1млн. долларов США/1млн. евро, залоговая стоимость предоставляемого имущественного обеспечения по кредиту не может быть менее 70% от суммы обязательств по кредиту.

Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании  документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

Справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

- полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;

- продолжительность постоянной работы Заемщика на данном предприятии;

- настоящая должность Заемщика (кем работает);

- о доходе за последние шесть месяцев;

- об удержаниях за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Допускается не указывать  банковские реквизиты, ИНН и ОГРН в справках, предоставляемых следующими организациями: Судами,Министерством обороны, Прокуратурой, Министерством внутренних дел, Федеральной службой безопасности, Федеральной службой охраны, Федеральной службой по контролю за оборотом наркотиков, Федеральной таможенной службой, Службой внешней разведки, Министерством по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий, Администрацией Президента РФ, Аппаратом Государственной Думы Федерального Собрания РФ, Аппаратом Совета Федерации Федерального Собрания РФ, Аппаратом Правительства Российской Федерации, Управлением делами Президента Российской Федерации, Пенсионным фондом РФ.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятии, скрепленная печатью. При отсутствии в штате предприятия должности главного бухгалтера или другого должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем предприятия. В этом случае на справке должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя: “должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его функции)” в штате предприятия отсутствует.

При предоставлении кредиту  пенсионеру, получающему пенсию через  Банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его вклад, на который зачисляются суммы пенсии (счет банковской карты), от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющегопоследующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. В этом случае кредитующее подразделение по заявлению Заемщика направляет запрос в соответствующее подразделение бухгалтерии Банка о сумме поступивших средств на пенсионный вклад Заемщика от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц.

При расчете платежеспособности Заемщика:

1. Определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц:

- для работающих - на основании данных справки(ок) по форме 2 НДФЛ или по формуле:

Д = Среднемесячный доход  х  (1 – Ставка НДФЛ),           (17)

где  Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

- Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;

- Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в процентах.

Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2-НДФЛ или рассчитанная по формуле 17, является справочной информацией и в расчете не используется.

- для пенсионеров - на основании справки по форме отделения Пенсионного Фонда РФ и /или другого государственного органа, выплачивающего пенсию (с учетом):

- для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либоимеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством - на основании налоговой декларации (для физических лиц, уплату налогов, за которых осуществляют налоговые агенты - формы 2НДФЛ за последний налоговый период). При этом из дохода вычитается сумма налогов, подлежащих уплате согласно декларации (для физических лиц, уплату налогов, за которыхосуществляют налоговые агенты - форме 2 НДФЛ за последний налоговый период).

2. Из полученного в п.1 значения вычитаются:

- все обязательные платежи, указанные в Разделе 8 Заявления - анкеты, за исключением налога на доходы физических лиц (если доход подтвержден справкой) по форме (приложения Г), то все указанные в ней удержания, производимые из дохода, должны быть обязательно отражены в Разделе 8 Заявления - анкеты);

- обязательства по другим кредитам (кредитным заявкам на рассмотрении), но не менее:

- 50% установленных лимитов  овердрафта по банковским картам (после ввода в эксплуатацию  ИС “Ссудозаемщики”);

- 10% обязательств по кредитам, максимальная сумма которых определяется Банком без расчета платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде мерных слитков драгоценных металлов;

- 20% обязательств по  кредитам, максимальная сумма которых  определяется Банком без расчета  платежеспособности Заемщика, исходя из предоставленного обеспечения в виде залога ценных бумаг.

При определении размера  среднемесячного обязательства  Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому  дифференцированными платежами, его  обязательства учитываются:

- по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:

Сумма процентов = Сумма  задолженности х Годовая процентная ставка :

: 100 х12(18)

Платежеспособность Заемщика определяется на момент его обращения в Банк следующим образом:

Р = ДчхКхt,                                          (19)

где, Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой им пенсии);

К - коэффициент в зависимости от величины Дч; К = 0,5 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) (включительно); К = 0,7 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

t - срок кредитования (в мес.).

Если в течение предполагаемого срока кредита (при дифференцированных платежах) Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется:

                                      Р = Дч1хК1хt1 = Дч2хК2хt2,  (20)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии (с учетом индексации), установленной Федеральным законом от 17.12.2001г. №173-ФЗ “О трудовых пенсиях в Российской Федерации”),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика,

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст необходимо относить к трудоспособному периоду.

В целях расчета:

- используются календарные месяцы;

- часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная с даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;

- последний месяц периода кредитования учитывается как полный.

Максимальный размер предоставляемого кредита определяется исходя из платежеспособности Заемщика на момент его обращения в банк

 

Пункт добавить практикой деятельности банка !!!

 

 

 

 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
Заключение

 

 

В настоящее в период активного развития банковского  сектора также происходит существенное усиление конкурентной борьбы между этими участниками финансового рынка. Развитие банковской системы приводит к активному расширению видов банковских услуг, но по прежнему основными для банка являются кредитные услуг, приносящие ему основной доход.

Кредитование физических лиц является одной из наиболее активно  развивающихся видов предоставляемых  банковские услуг. Развитие потребительского кредита приводит к расширению банковской деятельности во взаимоотношениях с физическими лицами по поводу кредитные отношений, что влечет за собой рост актуальности освоения различных методов управления кредитными операциями.  

Кредитование физических лиц является не только одной из разновидностей банковских операций, но и составной частью макроэкономики, а именно кредитных отношений. Общие принципы кредитования физически лиц соответствуют принципам, формирующим теорию кредита - платность, срочность, возвратность.

Процесс выдачи кредитов соответствует разработанной методологии  кредитного процесса. На мой взгляд, основным и наиболее трудным этапом в данном процессе является этап оценки кредитоспособности заемщика. Современная  сложившаяся практика кредитования в России привела к возникновению широкого ряда методов оценки кредитоспособности заемщика. Однако, в данном вопросе существуют очень многие проблемы, которые достаточно узко освещены в теоретической базе и практических инструментариях. Зарубежная практика содержит множество примеров и вариантов сложных методик оценки кредитоспособности. При этом наблюдается некоторый сдвиг в сторону применения качественных методов, экспертной оценки и методов психологии управления. По моему, применение столь сложного и комплексного сочетания методов оценки пока не соответствует качеству материально-технической базы и уровню подготовки персонала российских банков.