Електронная коммерция

Удобству же обращения  со столь серьезным хозяйством можно  только позавидовать; справедливости ради стоит отметить, что своим  виртуальным банковским счетом можно  распоряжаться даже с мобильного телефона, поддерживающего формат WAP. Причем, в любой момент дня и ночи клиент в состоянии получить выписку со своего счета, всю информацию о проделанных операциях, а также перевести часть денег со счета на свою пластиковую карту, чтобы затем либо обналичить деньги, либо произвести по ней электронные расчеты: будь то покупка в магазине или оплата услуг на сайте в Сети. Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все обозримые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что через Интернет банки переводят весьма солидные суммы кредитов друг другу.

Чем же выгодно  использование интернет-банкинга?

Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой  стоимости услуг. Также она позволяет  производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, операций с наличными) в любое время  суток, что обеспечивает экономию времени и денег.

Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью  нее:

• снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением операций;
• повышается скорость окупаемости и общая эффективность;
• появляется возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому расположению банка;
• создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурентами.

По прогнозам западных специалистов, к 2003 году доля банковских операций, совершающихся через Интернет, в Европе может возрасти с 4 до 25%. Предполагается, что Россия к тому времени достигнет уровня таких операций в 3-4%. Таким образом, сегодня можно с уверенностью сказать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, в том числе используя возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно.

Мобильная коммерция

Введение

Термин m-commerce, или мобильная коммерция, - одно из словосочетаний, которые начинают все чаще попадаться на страницах  газет и журналов, но при этом широкого распространения еще не получили. Аналогия со словом e-commerce (электронная коммерция) не случайна; по сути, m-commerce - это ее продолжение, перевод электронной коммерции в мобильные формы. С появлением электронной коммерции стало возможным совершить покупку, провести платеж, принять участие в аукционе, не отходя от компьютера, если только он подключен к Интернету. Мобильная же коммерция делает пользователя еще более независимым, не привязанным к стационарным устройствам, предоставляя все вышеперечисленные возможности при наличии одного только мобильного телефона или карманного компьютера. Это очень важно для делового человека: часто многое зависит от мгновенно принятого решения, и этому не должны препятствовать такие факторы, как невозможность быстрого оформления сделки или отсутствие доступа к информационным каналам.

Но не стоит думать, что речь идет только о деловых людях. Мобильная  коммерция способна привнести немало удобств, которые будут по достоинству  оценены всеми владельцами мобильных  устройств. Так, телефон, сохраняя все  свои прежние функции, становится еще и средством идентификации его владельца, выполняет функции кредитной карты и т.д. Представьте ситуацию, когда человеку нужно срочно лететь в другой конец страны, а до вылета - всего несколько часов. Направляясь домой, чтобы собраться, он успевает заказать себе билет на самолет и тут же его оплатить. И опять же, не надо спешить, чтобы успеть заранее зарегистрироваться, это происходит автоматически при считывании информации с телефона. Кто знает, может быть, через какое-то время такие возможности из фантастических станут обыденными.

Итак, мобильная коммерция, согласно определению Lehman Brothers, - это использование  мобильных портативных устройств  для общения, развлечения, получения  и передачи информации, совершения транзакций через общественные и частные сети. ("M-Commerce is the use of mobile handheld devices to communicate, inform, transact and entertain using text and data via connection to public and private networks.)

Устройства

Какие же устройства могут быть использованы для участия в m-commerce? Приведем наиболее распространенные.  

PDA (Personal Digital Assistant) - портативный карманный компьютер. В это семейство входят устройства, подчас довольно-таки сильно различающиеся между собой. Это могут быть и умещающиеся в ладони бесклавиатурные устройства типа Palm, и более дорогие устройства со встроенной клавиатурой, имеющие размеры среднего органайзера, и, наконец, аппараты, являющиеся уже скорее миниатюрными ноутбуками. Основные операционные системы - Palm OS, Windows CE или EPOC. Связь с Интернетом осуществляется через беспроводной модем или посредством синхронизации с персональным компьютером, подключенным к Сети

 
 Мобильный телефон с функцией WAP или некоторым собственным микробраузером. 
 
 Смартфон - гибрид мобильного телефона и PDA, совмещающий голосовые возможности телефона с функциями обработки и передачи данных, таких как почта, выход в Интернет, работа с файлами и т.д.

В Европе очень широко распространены сотовые телефоны. Здесь, несомненно, лидируют Скандинавские страны - более 70 % населения пользуются сотовыми. В Финляндии эта цифра достигает 76 %. В то же время в США среди средств, с помощью которых возможно ведение мобильной коммерции, наиболее популярны PDA, в силу того, что самый распространенный стандарт сотовой связи DAMPS не позволяет использовать сотовые телефоны в этом качестве.

Протокол WAP

Мобильный доступ в Интернет может  осуществляться с помощью беспроводного  модема (обычно, у PDA), встроенного WAP-браузера (телефоны, смартфоны) или путем синхронизации  устройства с другим, уже подключенным к Интернету (с персональным компьютером, WAP-телефоном).

Протокол WAP - результат совместной работы ассоциации WAP Forum, объединяющей производителей устройств и технологий мобильной связи, среди которых  можно назвать Nokia, Ericsson, Motorola; телекоммуникационных операторов - Deutche Telecom, France Telecom, AT&T; компании-производителей программного обеспечения и провайдеров услуг - Microsoft, IBM, RSA, Unwired Planet, Symbian. Ассоциация объединяет более 500 членов и охватывает около 90 % рынка беспроводных устройств. Цель ассоциации - разработка единого открытого стандарта для обмена контентом между беспроводными устройствами и Web-сервером.

Повышенное внимание к WAP обусловлено  несколькими причинами. Одна из них: Интернет и мобильные устройства являются двумя очень перспективными и быстроразвивающимися отраслями, следовательно, разработка стандарта связи между ними - одно из самых востребованных на сегодняшний день решений. Присутствие же среди разработчиков крупнейших производителей беспроводных устройств, таких как Nokia, Ericsson, Motorola, придает дополнительный вес этому начинанию, да и количество членов ассоциации впечатляет. Однако если раньше о WAP говорили одно только хорошее, то теперь внимание акцентируется в основном на его недостатках, которых оказалось немало.

WAP состоит из набора протоколов.  

WSP (Wireless Session Protocol) - протокол обеспечения обмена данными между клиентом и сервером. 
 WTP (Wireless Transaction Protocol) - протокол обеспечения проведения транзакций на основе транспортного механизма запросов и ответов (request and reply). 
 WTLS (Wireless Transport Layer Security) - протокол для обеспечения безопасности. 
 WDP (Wireless Datagram Protocol) - протокол беспроводной передачи датаграмм.

Каким же образом происходит обмен данными с помощью WAP? Иллюстрацией может служить схема, представленная на рис. 1.

Информация передается между WAP-клиентом и WAP-сервером. В качестве WAP-клиента может выступать обычный мобильный WAP-телефон. С помощью программы-микробраузера направляется запрос по сети беспроводного доступа, который принимается WAP-шлюзом. WAP-шлюз, в свою очередь, направляет URL-запрос, используя протокол HTTP, к запрашиваемому Web-узлу, правда запрашиваемые Web-страницы должны быть написаны на языке WML (Wireless Markup Language). Web-узел формирует ответ в формате WML, передает его на WAP-шлюз, и уже оттуда, в двоичном формате, запрошенная информация передается на мобильный телефон клиента.

Наряду с некоторыми естественными  неудобствами и ограничениями, связанными с возможностями самих устройств, основным недостатком WAP является слабое обеспечение безопасности передачи данных. По мнению специалистов компании Diversinet, протокол беспроводной связи WAP имеет несколько серьезных недостатков в системе безопасности. Так, в текущей версии WAP не хватает элементов аутентификации, авторизации и проверки сделки, что не позволяет добиться необходимого уровня безопасности в приложениях. Однако ожидается, что новый стандарт WAP, который должен выйти в этом году, решит некоторые проблемы, поскольку будет поддерживать шифрование с открытым ключом по стандарту PKI, цифровую подпись и динамическую прокси-навигацию.

Беспроводные  сети передачи данных

В настоящее время пропускная способность  существующих сетей невелика. В действующих  стандартах CDMA, TDMA и GSM она не превышает 19,2 Кбит/с. Конечно, такая скорость слишком  мала для полноценного обмена информацией и является серьезным препятствием распространению мобильной коммерции. Это - одна из основных причин, по которым ее развитие происходит совсем не так стремительно, как считалось еще год назад. Но уже  начинается массовое использование технологии GPRS, которая позволяет увеличить эту скорость до 115 Кбит/с. Некоторые компании считают, что только с переходом на GPRS произойдет настоящее развитие мобильной коммерции, и пока не торопятся внедрять у себя WAP. На то есть несколько причин. Все устройства GPRS находятся в постоянном виртуальном соединении с сетью при свободной телефонной линии. Канал резервируется только тогда, когда нужно передать данные. Таким образом, при использовании GPRS абоненты оплачивают только объем передаваемой информации при работе с e-mail, Интернет или базами данных. Сейчас же цены на доступ к WAP-информации можно смело назвать "грабительскими" - тарификация доступа производится поминутно.

В настоящее время сети GPRS только начинают вводиться в коммерческую эксплуатацию, при этом ситуация в  Украине мало отличается от ситуации в Европе в целом.. Впрочем, пока скорость передачи данных в ней еще очень  далека от возможных 115 Кбит/с: передача информации будет обеспечиваться со скоростью до 53,6 Кбит/с, а приём - до 26,8 Кбит/с. И если при полностью свободных каналах GSM обеспечивается максимальная скорость 40,2 Кбит/с, то, учитывая реальную загрузку каналов, средняя скорость получается в пределах всего лишь 12-15 Кбит/с. При этом, побайтную тарификацию за трафик планируют ввести только к концу года.

Между тем, GPRS - только промежуточный  шаг между GSM и сетями "третьего поколения" 3G. Так сети UMTS, W-CDMA предусматривают  передачу данных со скоростью, достигающей 2 Мбит/с. При такой скорости начнут развиваться новые сервисы - передача мультимедиа информации, игры.

Помимо этого, развиваются технологии, способные существенно расширить  возможности мобильных устройств. К ним относятся, например, GPS (Global Positioning System) - определение местонахождения  человека, Bluetooth - радио-технология передачи данных на не очень большие расстояния (в настоящее время - до 10 метров). Технология Bluetooth позволяет соединять между собой различные устройства, не прибегая к помощи проводов. Главное, это чтобы оба устройства имели встроенный микрочип Bluetooth. Допускаются и соединения один-к-одному, и один-к-многим.

Нельзя сказать, что 3G-сети - это  дело далекого будущего. Не далее, как 3-го июня японская компания NTT DoCoMo Ink. заявила  о том, что рассчитывает на ввод в  коммерческое использование своих  сетей третьего поколения уже 1-го октября 2001 года, и это несмотря на то, что их техническая эксплуатация началась всего лишь месяц назад - 30 мая. Оператор DoCoMo (Do Communications over the Mobile Networks) всемирно известен благодаря услуге i-mode, реализующей постоянный мобильный доступ к Интернету. К концу 2000 года число абонентов этой услуги достигло 10 млн. и продолжает постоянно расти. В основе i-mode - пакетная передача данных, и в силу этого предоставляемый сервис избавлен от множества недостатков современного европейского мобильного доступа к Интернету. Япония с самого начала избежала проблем, которые в Европе исчезнут только с массовым распространением GPRS. И сейчас, судя по всему, Япония обгоняет Европу с развертыванием сетей "третьего поколения". На то имеется и причина: дело в том, что лицензию на предоставление услуг связи третьего поколения компания получила от правительства Японии на безвозмездной основе. Европейские же компании сначала должны были покупать лицензию, а потом еще и тратить деньги на развертывание - понятно, что оператор DoCoMo мог позволить себе большие затраты непосредственно на построение инфраструктуры сети.