Денежно-кредитная политика и роль банков в её реализации

Основным инструментом регулирования стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция. Организации всех форм собственности  получат равный доступ к услугам банков. В связи с этим предстоит осуществить переход к конкурсному размещению среди банков заявок на осуществление кредитования государственных программ. 

Банковская система будет формировать базы данных кредитополучателей, внедрять эффективные системы анализа  их  финансового  положения  и оценки обеспечения кредитов. Данная работа предполагает создание кредитного бюро,  внедрение  в  практику  кредитной  деятельности  банков  методов ”скоринга“ (экспресс-анализ вероятности возврата кредита заемщиком на основе усредненной модели оценки его финансового состояния). 

В целях защиты интересов банков-кредитодателей нужно развивать залоговые отношений и совершенствовать их правовое обеспечение. Прежде всего должны быть решены проблемы, связанные с залогом недвижимости. Это стимулирует развитие ипотечного кредитования. Оптимальные условия для  развития  кредитных  отношений  банков  с  организациями  различных отраслей экономики могут быть созданы при наличии реальных возможностей удовлетворения требований, обеспеченных залогом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитно-денежная политика призвана способствовать установлению в экономике общего уровня производства, характеризующегося полной занятостью и  отсутствием инфляции.

Кредитно-денежная политика осуществляется через сложную цепь причинно-следственных связей: политические решения воздействуют на резервы коммерческих банков; изменения резервов воздействуют на предложение денег; изменение денежного предложения меняет процентную ставку; изменение процентной ставка воздейству­ет на инвестиции, равновесный ЧНП и уровень цен.

Преимущества кредитно-денежной политики состоят в ее гибкости и политической приемлемости. Кредитно-денежная политика сталкивается с рядом ограничений и проблем: избыточные резервы, появляющи­еся в результате политики дешевых денег, могут не исполь­зоваться банками для расширения предложения денег; вызванное кредитно-денежной политикой изменение денежного предложения может быть частично компенсировано изменением скорости обращения денег.

Руководящие кредитно-денежные учреждения сталкиваются с дилеммой — они могут стабилизировать процентные ставки или предложение денег, но не то и другое одновременно. Влияние политики дешевых денег на ЧНП усиливается сопутствующим расширением чистого экспорта, которое, в свою очередь, ускоряется понижение процентной ставки в стране. Аналогичным образом политика дорогих денег усиливается сужением чистого экспорта. При определенных условиях может возникнуть альтернатива — использовать кредитно-денежную политику для воздействия на стоимость доллара и тем самым для уничтожения дисбаланса  торговли или же использовать кредитно-денежную политику в целях экономической стабилизации внутри страны.

На сегодняшний день направления денежно-кредитной политики зависят от факторов, связанных с мировым финансово-экономическим кризисом, последствиями которого явилось замедлением темпов экономического роста, снижением инвестиционной активности, замедлением темпов роста реальных денежных доходов населения, а также увеличением отрицательного сальдо внешнеторговых операций.

Курсовая политика была направлена на сохранение финансовой стабильности и устойчивости курса белорусского рубля к корзине иностранных валют, но в то же время наблюдается увеличение курса белорусского рубля по отношению к российскому рублю на 4,1% и по отношению к евро на 9,6% за 2009 год.

Процентная политика Национального банка была направлена на поддержание процентных ставок на уровне, способствующем повышению доступности кредитов субъектам экономики и привлечению в банковские депозиты средств юридических и физических лиц. В результате при прогнозируемом годовом приросте инфляции на 11%, сбалансированности денежного и валютного рынков ставка рефинансирования к концу 2009 года составила 12 – 13,5 процента годовых.

Денежные  средства  предприятий  в  ресурсной  базе банков снизились на начало 2010 года на 12 процентов и составили 3,47 трлн. рублей, при этом задолженность предприятий по кредитам на начало 2010 года возросла на 53% по сравнению с началом 2009 года и составила 16,11 трлн. рублей. В  сложившейся системе экономических отношений количество заимствованых предприятиями денежных ресурсов в банках в 4,6 раза превышает количество их вкладов, что при относительно низком уровне доходов и сбережений населения обусловливает необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается на динамике цен и устойчивости национальной валюты.

Подводя итог нашему исследованию, можно сделать следующие выводы.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь должна совершенствоваться. Совершенствование в первую очередь необходимо по линии развития финансового рынка, предусматривающего активизацию инвестиционных процессов в стране. Немаловажным является совершенствование инструментов денежно-кредитной политики, направленного на повышение финансовой стабильности и достижение целевого уровня по инфляции. И, наконец, развитие банковского сектора, одним из приоритетов деятельности которого будет развитие потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.     Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. - "Юстицинформ", 2005. – 345с.

2.     Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы. – М., 2002. – 272 с.

3.     К.Р. Макконнелл С.Л. Брю Экономикс. 14 издание,  Москва 2002 с. 328

4.     Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Мир­кетинг, Менеджмент, 1999. – 287с.

5.     Экономическая информатика и вычислительная техника. Под ред. А.Ю. Ко­ролева и др. М.:Финансы и статистика, 1996. - 336с., ил.

6.     Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. – 342с.

7.     Актуальные проблемы экономики на рубеже веков: Состояние и перспективы. Те­зисы докладов РНПСК 25-26 апреля 2000 г. – Мн.: БГЭУ, 2000. – 439с.

8.     Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. – 342с

9.     Белов В.А. Денежные обязательства. – «Волтерс Клувер», 2007. – 236с.

10. Вострикова Л.Г. Валютное право: учебное пособие для вузов. - "Юстицинформ", 2006. – 330с.

11. Иванов В. В., Соколов Б. И. «Деньги. Кредит. Банки» - М; 2006. – 624с.

12. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник / под ред. Л.А. Дробозиной. – М., 2006. – 479с.

13. Бюллетень банковской статистики №12 (126)

http://www.nbrb.by/

44