Кредитоспособность заемщика

 

Как видно из таблицы 2.8 за 2010-2012 гг. полученные значения коэффициентов достаточности капитала превышали нормативы НБКР, на основании чего можно заключить, что доля собственных средств является достаточно стабильная, находящаяся на высоком уровне, а это в свою очередь поддерживает доверие клиентов к банку и убеждает кредиторов в его финансовой защищенности.

                       Рис. 2.1. Динамика адекватности капитала ЗАО “ДКИБ”

 

 

Структура собственных средств ЗАО «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк»

                                                                                                                 Таблица 2.9

Показатель	2010	2011	2012	Удельный вес %			Темп роста
				2010	2011	2012	2011	2012
Уставный капитал	132541	132541	132541	21,42	16,16	14,09	0	0
Нераспр прибыль	484071	686338	803758	78,23	83,68	85,5	1,42	1,17
Резервы	2204	1305	4288	0,36	0,16	0,45	0,5	3,2
Итого капитал:	618816	820184	940586	100	100	100	1,33	1,15

 

Анализируя структуру собственных средств банка можно сказать, что по сравнению с 2011 годом капитал увеличился на 120402 тыс. сом. Размер капитала банка на 31 декабря 2012 года составил 940586 тыс сом. Таким образом, динамика собственного капитала банка имеет положительный прирост, что позитивно характеризует его развитие. Его увеличение произошло за счет увеличения нераспределенной прибыли почти на 117420 тыс сом . также за счет увеличения размера  резервов сократился на 2983 тыс  сом. В собственном капитале банка наибольший удельный вес принадлежит нераспределенной прибыли  (на 31.12.2012 год составляет 85,5% от общего объема собственного капитала).

                                                                                                      

                    Рис. 2.2. Динамика Собственных средств ЗАО “ДКИБ”

 

Для всестороннего анализа рассчитаем несколько относительных показателей, характеризующих собственные средства банка.

 

Относительные показатели, при расчете которых учитывался размер капитала21                                                                                            Таблица 2.10

Относительный показатель	2010 год	2011 год	2012 год
УК/А	0,10	0,13	0,14
УК/КП	0,09	0,06	0,04
УК/СС	0,214	0,162	0,140
УК/Д	0,025	0,023	0,015
Д/УК	40,634	42,573	62,948
УК/О	0,024	0,023	0,015
Пр/УК	0,611	1,526	2,12

 

Как показывают данные таблицы доля участия уставного капитала банка в активных операциях увеличилась, то есть 10 тыйнов уставного капитала приходится на 1 сом активов на 31.12.2010,  31.12.2011 года-13 тыйнов и на 2012- 14 тыйнов

Коэффициент соотношения уставного капитала и кредитного портфеля показывает в какой мере кредитный портфель банка сформирован за счет уставного капитала. На 2010 год показатель составил 0.09, 2011году показатель снизился на 0.03 и составил 0.06., так же в 2012 году данный показатель демонстрирует снижение  и составляет 0.04

Доля уставного капитала  в общем объеме собственных средств банка составила 14% на 2012 год

Степень покрытия депозитов уставным капиталом к 2012 году почти не изменилась

На 31.12.2012 на 1 сом уставного капитала приходиться 0.15 сома депозитов. А на 62.94 сома депозита приходится на 1 сом уставного капитала.

Обеспеченность обязательств уставным капталом на 31.12.2012 год понизилась  на 8 пунктов до 0.015

Коэффициент рентабельность   капитала демонстрирует существенное увеличение (на 31.12.2010 года он составлял 0.61, а на 31.12.2011 года-1.53и на 2012 год он составил-2.12). Данное увеличение свидетельствует о повышение доходности и надежности деятельности банка.

Анализ структуры привлеченных средств ДКИБ 2010-2012 года                         

                                                                                                              Таблица 2.11 

	На 31.12. 2010г.	Удел. вес, (%)	На 31.12. 2011г.	Удел. вес, (%)	Отклонение	Темпы при-роста, (%)	На 31.12. 2012г	Удел. вес, (%)	Отклонение	Темпы прироста, (%)
Депозиты банков	3357	0,06%	7335	0,13%	3978	118,50%	253292	3%	245957	3353,20%
в т.ч
Кор. счета  др. банков	1082	32%	2180	29,72%	1098	101%	248156	97,97%	245976	11283%
Депозиты до востребования др. банков	2275	68%	5155	70,28%	2880	127%	5136	2,03%	-19	0%
Счета клиентов	5382302	99,94%	5635284	99,87%	252982	4,70%	8089987	97%	2454703	43,60%
в т.ч.
Вклады до востребования	4781946	88,80%	4908863	87,10%	126917	2,70%	6948799	85,89%	2039936	42%
Срочные депозиты	600356	11,20%	726421	12,90%	126065	21%	1163265	14,38%	436844	60,1%
Всего депозиты	5385659	100%	5642619	100%	256960	4,80%	8343279	100%	2700660	47,9%

 

 

  На основании данных приведенной таблицы 2.11 видно что у ЗАО «ДКИБ» на 31.12.2012 г. размер привлеченных средств увеличился на 2700660 тыс. сом. Увеличение источников средств, связано с увеличением остатков на счетах клиентов – 8089987 тыс. сом. В целом на конец отчетного периода темп прироста депозитов составил 47,9% против 4,8% за 2010-2011 гг.  Основную долю счетов клиентов составили вклады до востребования и составили 88,8%; 87,1%; 85,89% соответственно в 2010, 2011 и 2012 годах.

Анализ эффективности использования привлеченных средств ДКИБ 2010-2012 года                                                                                          Таблица 2.12

	2010 год		2012 год
Кэф. п.с.	1,22	1,17	1,23
К эф. об.	1,25	1,18	1,23

            У ЗАО «ДКИБ» отсутствует необходимость в заемных средствах, так как идет хороший поток привлечения депозитов. Из рассчитанных коэффициентов видно, что на 1 сом кредитных вложений в 2012 году приходится 1,23 сом привлеченных средств. К эф. п.с. увеличился с 2010 г., но незначительно, в 2011г. коэффициент был снижен. Банк совершает кредитные операций за счет привлеченных средств.

На 1 сом кредитных вложений приходится 1,25 сом в 2010 году; 1,18 сом в 2011 году и 1,23 сом в 2012 году. Эти данные говорят о том, что Демир банк привлекает ресурсов больше, чем кредитует.

С 2011 год по 2012 год К эф. п.с. возрос с 1,17 по 1,23 сома, это может означать что банк часть своих платных ресурсов направляет в активы, которые не приносят доходы.

 

Рис. 2.3. Анализ эффективности привлеченных средств ЗАО “ДКИБ”

 

Эффективность использования обязательств банка                       Таблица 2.13

	На 31.12. 2010г.	На 31.12. 2011г.	Отклон	Темппр -р, (%)	На 31.12. 2012г	Отклон	Темп пр-р, (%)
1.Привлеченные средства	5385659	5642619	256960	4,80%	8343279	2700660	47,9%
1.2.Вклады до востребования	4781946	4908863	126917	2,70%	6948799	2039936	42%
1.3.Срочные депозиты	600356	726421	126065	21%	1163265	436844	60,1%
2.Сумма кредит. вложений	4388217	4836778	448561	10,2%	6776936	1940158	40,1%
Коэф-т привлеч. средств	1,22	1,17	0,05	-4,1%	1,23	0,06	5,1%
Коэф-т сред. До восстреб-я (стр.1.2/стр2)	1,09	1,01	-0,08	-7,3%	1,03	0,02	2%
Коэф-т срочных средств (стр.1.3/стр2)	0,14	0,15	0,01	7,1%	0,17	0,02	13,3%

 

Из таблицы 2.13 видно, что с 2010 г. по 2012 года кредитные вложения ЗАО «ДКИБ» возросли на 40,1% (с 4,388 млн. сом до 6,776 млн. сом). В то же время по отношению к ним увеличился и коэффициент привлеченных средств на 5,1%. Коэффициент средств до востребования >1, это положительный фактор, т.е. у банка на 1 сом кредитных вложений в 2012 году приходится 1,03 сом средств до востребования.

Эффективность процентной политики (тыс. сом)                         Таблица 2.14

	2010 год	2011 год	2012 год
1. %е доходы	221413	341262	548910
2. Объем активов, приносящих %й доход	4586553	5147661	7379130
3. Доход активов в % (стр1/стр2)	4,8%	6,6%	7,4%
4. %е расходы	30160	41076	65868
5. Объем платных ресурсов (Об)	5417826	5700045	8449349
6. Стоимость привлеченных средств (стр4/стр5)	0,56%	0,72%	0,78%
7. Чистый %й спрэд (стр3-стр5)	4,24%	5,88%	6,62%

Чистый процентный спрэд составил 4,24%; 5,88%; 6,62% соответственно с 2010 по 2012 года. Значения данного коэффициента достаточно для ведения эффективной деятельности Демир банка.

 

Анализ активов  ЗАО  "Демир Кыргыз Интернейшнл Банка" за  2010-2012гг.

Сравнение темпов роста совокупных активов с темпами роста капитала.       

                                                                                                           Таблица 2.15

	2010	2011	2012
Совокупные активы (тыс.сом)	6036642	6520229	9389935
Темп роста активов (%)		108	144
Доходные активы (тыс.сом)	4586553	5147661	7379130
Темп роста доходных активов (%)		112	143
Капитал (тыс.сом)	618816	820184	940586
Темп роста капитала (%)		132	114