Необходимость, возникновение и роль денег

5. СУЩНОСТЬ И  НЕОБХОДИМОСТЬ ВОЗНИКНОВЕНИЯ КРЕДИТНЫХ  ДЕНЕГ, ИХ СУЩНОСТЬ, ОСОБЕННОСТИ,  ВИДЫ, ЭТАПЫ РАЗВИТИЯ

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами.

Банкнота — кредитные деньги, выпускаемые центральным (эмиссионным) банком страны. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучета частных коммерческих векселей.

В отличие от векселя, банкнота представляет собой бессрочное долговое обязательство и обеспечивается общественной гарантией центрального банка, который в большинстве  стран стал государственным.

Современная банкнота потеряла по существу обе гарантии: не все  векселя, переучитываемые центральным  банком, обеспечены товарами и отсутствует обмен банкнот на золото.

В XX в. была предпринята попытка отменить золотое обеспечение банкнот, сохранив при этом их сущность. После Первой мировой войны был введен золотослитковый стандарт, затем золотодевизный стандарт, и наконец, произошла отмена золотого паритета.

Кредитные деньги прошли следующий путь развития: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Таким образом, как только всеобщий эквивалент принял денежную форму, он сразу начал видоизменяться.

История знает  несколько видов денег. Первые деньги были металлическими, затем появились бумажные и кредитные. Как разновидности кредитных  стали использоваться электронные деньги, им на смену пришли кредитные и дебетовые карточки. В последнее время создаются «пластиковые деньги» со встроенным микропроцессором — «чипом». Последнее изобретение — это цифровые деньги, т.е. расчеты с помощью Интернета.

 

 

 

6.ПЛАСТИКОВЫЕ  КАРТЫ, ИХ ПРЕИМУЩЕСТВА И ПЕРСПЕКТИВЫ

 

1. Пластиковая карточка — это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. Эквайр – банк, с помощью которого реализуется механизм расчетов карточками. Эквайр обеспечивает предприятие оборудованием для списания средств по карточке – импринтером (механическое устройство для отпечатывания рельефных знаков с пластиковой карточки на слипы – специальные торговые счета с реквизитами держателя карты, операции и коды авторизации), ПОС-терминалом, который связывается с эквайром по системе электронной связи для авторизации карточки (подтверждения ее платежеспособности), записи и пересылки информации по каждой операции.

По экономическому содержанию различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки предназначены для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

В России наибольшее распространение получили дебетовые  карточки. Причем в основном применяются карточки международных систем «Виза», «Мастеркард» и др.

По уровню «картизации» населения нам по-прежнему далеко до стран «Большой семерки». По оценкам экспертов, мы отстаем - ни много, ни мало— на полвека. С помощью кредиток в США делается 80% покупок, в Европе - 60%. У нас - менее 6%.

Конечно, все  понимают, что хранить деньги на пластике безопаснее, чем «под матрацем». Но,

Во-первых, держать на карточке крупные суммы не всегда невыгодно. Часто они приносят очень небольшой дохода. Значит, сбережения будут обесцениваться из-за инфляции. Для сравнения: западные банки начисляют на пластиковые карты доход, сопоставимый с тем, что дают по депозитам. Проценты набегают ежемесячно – обычно на размер остатка.

Во-вторых, при снятии денег с карты банки берут комиссию за снятие средств. Стандартная ставка - 0,5% от суммы. Но иногда эта ставка составляет и  2-4%.

Третий минус  - плата за обслуживание карты. Трудно понять, чем руководствуются банки, когда требуют за это деньги. По логике, они сами должны доплачивать человеку, который позволил им пользоваться своими сбережениями.

Тем не менее, обслуживание даже самых дешевых карточек обходится в 500-1000 руб. в год. Тем, кто хочет, чтобы его кредитку украшала надпись «золотая» или «платиновая», придется раскошелиться на 1,5-5 тыс. руб. в год. Стоит ли оно того? Продвинутые»  карточки отличаются от стандартных в основном лишь размером лимита на снятие наличных в сторонних банкоматах. Если вам не хватает 15 тыс. руб. в день (предел стандартной карты), придется доплатить за «платину».

К счастью, времена меняются к лучшему. В России уже появились банки, начисляющие на «пластиковые» вклады по 7 – 10 % годовых (Русский Стандарт). При желании можно найти и предложения с беспроцентным снятием наличных.

  

 

Тема  3. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

1

1.Функции  денег как проявление их сущности

2. Характеристика  функций денег

3. Денежная масса, необходимая для осуществления функций денег 

 

1.ФУНКЦИИ ДЕНЕГ КАК ПРОЯВЛЕНИЕ ИХ СУЩНОСТИ

Сущность любой категории  заключается, прежде всего, в ее функциях. Функции раскрывают внутреннее содержание предмета исследования категории. Поэтому вопрос о функциях денег важен для понимания сущности этой экономической категории. Известное изречение американского экономиста XIX века Уокера: «Деньги — это то, что они выполняют» — стала знаменитой и приводится во многих современных учебниках.

2Большинство экономистов признают за деньгами выполнение следующих функций:

• 3,4меры стоимости (мера ценности, масштаб цен, счетные деньги);
• 5средства обращения;
• 7средства накопления (сбережения, сохранения богатства, сохранения ценности);
• 6средства платежа;
• 8мировых денег.

2.ХАРАКТЕРИСТИКА ФУНКЦИЙ ДЕНЕГ

1.Деньги в функции меры стоимости

Как всеобщий эквивалент деньги измеряют стоимость всех товаров. Однако не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство товаров, создает условия для их уравнивания. Стоимость товара, выраженная в  деньгах, называется ценой. Если между спросом и предложением нет соответствия на рынке, то цена неизбежно отклоняется от его стоимости, что служит сигналом товаропроизводителям, каких товаров произведено недостаточно, а каких в избытке. При одинаковых ценах на отдельные виды товаров,  производители с наиболее низкими затратами на изготовление продукции по сравнению с общественно необходимыми  имеют на рынке определенные преимущества в конкурентной борьбе. Следовательно, проявляется активное воздействие денег на процесс производства.

Для соизмерения цен всех товаров служит масштаб цен, который  устанавливается государством и представляет собой принятую в стране денежную единицу и ее кратные части.

2.Деньги в функции средства обращения

Деньги в этой функции  должны присутствовать реально. Товарное обращение включает продажу товара, т. е. превращение его в деньги, и превращение денег в товары (Т₁ – Д – Т₂). В этом качестве работают только наличные деньги. Для безналичных денег характерна функция средства платежа.

Деньги участвуют в  обращении мимолетно, играя роль посредника в обмене. Одни и те же денежные знаки перемещаются от одного товаропроизводителя к другому.

3.Деньги в функции средства платежа

С развитием товарного  обращения возникают отношения, при которых время продажи товара не совпадает со временем его оплаты. При этом продавец товара становится кредитором, а покупатель — должником. Деньги же приобретают функцию средства платежа.

Средство платежа вступает в обращение в том случае, когда  товар уже продан. Деньги не опосредуют процесс обращения, а завешают его. Покупатель при приобретении товара расплачивается не деньгами, а обязательствами (вексель).

Долговые обязательства  за проданные товары начинают, в  свою очередь, обращаться как деньги, перенося долговые требования с одного лица на другое.

Таким образом, образуются кредитные  деньги, которые при развитии кредитной  системы начинают вытеснять другие виды денег.

4.Деньги в функции средства накопления

Деньги, являясь всеобщим эквивалентом и обеспечивая их  владельцу получение на рынке  любого товара, становятся всеобщим воплощением  общественного богатства. Поэтому  у людей возникает стремление к сокровищу. Сокровище — это  деньги, изъятые из обращения с  целью их сбережения и накопления.

Деньги должны обладать  способностью сохранять стоимость  хотя бы на определенный период и обязательно  быть реальными. Значение этой функции  по мере развития товарного производства возрастало, так как без накопления невозможно было бы осуществлять расширенное  воспроизводство.

При переполнении каналов  обращения полноценными деньгами лишние уходили из него, образуя сокровища, и тем самым выступали стихийным  регулятором денежного обращения.

5.Деньги в сфере международного оборота

Мировые деньги участвуют  в процессе межгосударственного  обращения, торговли, кредита, выполняют  функцию обслуживания мирового хозяйства. Эта функция проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в разных странах в форме внешнеторговых связей, международных займов, оказания услуг внешнему партнеру. В этом качестве деньги выступают в расчетах по международным балансам. Функция  мировых денег осуществляется в  рамках международных экономических отношений. Функцию мировых денег выполняют отдельные свободно-конвертируемые, а также коллективные валюты (в основном доллар и евро). 

Международным покупательным  средством мировые деньги служат при нарушении равновесия обмена товарами и услугами между странами, а также при предоставлении займов. Если платежи данной страны за определенный период превышают ее денежные поступления  от других стран, то деньги представляют собой международное средство платежа.

93.ДЕНЕЖНАЯ МАССА, НЕОБХОДИМАЯ ДЛЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ФУНКЦИЙ ДЕНЕГ

 

Количество денег, необходимых  для осуществления функций денег, стало важным, когда они перестали  сами себя регулировать, т.е. появились  бумажные деньги. 

10Количество необходимых денег = (Сумма цен реализуемых товаров и услуг- сумма цен товаров, проданных в кредит, срок оплаты которых не наступил + сумма платежей по обязательствам - сумма взаимопогашающихся платежей) : среднее число оборотов денег как средства обращения и средства платежа.

11Денежная масса — это совокупность наличных и безналичных покупательных,  платежных средств и накопленных средств, обеспечивающих обращение товаров   и услуг в народном хозяйстве, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату   и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию   темпов роста и объема денежной массы используют различные показатели   (денежные агрегаты). 

Денежные агрегаты

В России различают   следующие разновидности денежной массы:

 МО — включает   все  имеющиеся  в     обращении деньги, бумажные и металлические;

М1 —  включает МО + средства на расчетных, текущих  и специальных счетах   предприятий  и населения в банках + депозиты населения в банках до востребования; 

М2 — включает М1 + срочные депозиты населения в банках;

М3 – включает М2 + депозитные и сберегательные сертификаты + облигации  государственного займа.    

Между   агрегатами необходимо равновесие,   в противном  случае происходит  нарушение денежного  обращения. 

Обслуживая хозяйственный  оборот, деньги постоянно выпускаются  в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются  в оборот, когда коммерческие банки  предоставляют ссуду своим клиентам, Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления  кассовых операций  выдают их клиентам из своих операционных касс. При  этом количество денег в обороте  не увеличивается.12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 4.ЭМИССИЯ ДЕНЕГ

1

1.Кредитный характер  современной денежной эмиссии

2.Эмиссия безналичных  денег

3.Сущность и  механизмы банковского (депозитного)  мультипликатора

4.Налично-денежная  эмиссия