Необходимость, возникновение и роль денег

Одну из определяющих ролей  в проведении антиинфляционной политики играет Центральный банк Российской Федерации, который осуществлял  денежно-кредитное регулирование. Он должен ориентироваться не только на снижение инфляции, но и на более  равновесное и стабильное развитие экономики, а также на смягчение  ограничения денежной массы в  обращении и добиваться улучшения  ее структуры, поскольку более высокие  темпы роста менее ликвидных  компонентов денежной массы приводят к ослаблению инфляционного давления, сокращение же объема наличных денег  позволяет уменьшить темпы инфляции.  29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

9. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ И РОЛЬ КРЕДИТА.

ФУНКЦИИ И ЗАКОНЫ КРЕДИТА

1.Необходимость  и роль кредита

2.Сущность  кредита

3.Функции кредита

4.Законы кредита

1.НЕОБХОДИМОСТЬ КРЕДИТА

Кредит – это  ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Роль кредита в рыночной экономике очень велика.. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Кредит стимулирует развитие производственных сил.

Процесс движения капитала создает объективную необходимость появления кредита.

В процессе производства на различных предприятиях создаются колебания потребности в ресурсах, источниках покрытия, т.е. возникают приливы и отливы денежных средств.

Общество заинтересовано в целесообразном использовании   временно вободных ресурсов и непрерывном расширении воспроизводства.

Объективная возможность кредита превращается в реальность при наличии двух условий:

• участники кредита выступают юридическими самостоятельными субъектами;
• интересы этих участников совпадают.

2.СУЩНОСТЬ КРЕДИТА

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — т.е. ссуды на время.

Кредит, выступающий  в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличаются от денежных:

1) составом участников. В денежных отношениях участвуют продавец и покупатель, в кредитных отношениях действуют кредитор и заемщик;

2) функциями.  Деньги выполняют пять функции,  тогда как функции кредита  совсем иные;

Анализ  сущности кредита предполагает раскрытие:

А. Структуры кредита (структура – это доля отдельных элементов в целом);

Б. Стадии движения кредита.

А. Структура кредита

Кредит состоит из элементов. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений: кредитор и заемщик. Становление отношений «кредитор — заемщик» происходит, прежде всего, на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров не всегда приводит к немедленному получению продавцом денег, покупатель не всегда имеет возможность сразу заплатить за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором, покупатель — должником.

Кредитор — сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современной экономике банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

Мобилизация высвободившихся  ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку обеспечивает превращение этих ресурсов в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование, как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Без заемщика не может быть и кредитора. От заемщика зависит эффективное применение ресурсов, полученных во временное пользование.

В рамках кредитных  отношений кредитор и заемщик  могут меняться местами: кредитор становится заемщиком, заемщик — кредитором.

Третьим элементом  структуры кредита  является объект передачи — ссуженная стоимость, т.е. ССУДА. Прежде всего, она представляет собой своеобразную форму движение между кредитором и заемщиком, приобретает особое качество ускорять воспроизводственный процесс. При помощи кредита у нового владельца ссуженной стоимости отпадает потребность в накоплении в полном объеме собственных ресурсов для осуществления операций. Ссуда создает основу для непрерывности кругооборота производственных фондов.

Ссуда кредитора  заемщику, сохраняется в своем движении. Сохранение стоимости достигается в процессе ее использования в хозяйстве заемщика. Заемщик должен передать кредитору ту же  стоимость с процентами.

Таким образом  элементами кредита выступают: кредитор (банк), заемщик и ссуда.

Б. Стадии движения кредита

Движение ссужаемой  стоимости можно представить  следующим образом:

Рк - Кз - Ик ..............Вр ...Вк... - Пкс, где

Рк — размещение кредита;

Кз — получение кредита  заемщиками;

Ик — использование  кредита;

Вр — высвобождение  ресурсов;

Вк — возврат  временно заимствованной стоимости;

Пкс — получение  кредитором средств, размещенных в  форме кредита.

Совокупность рассмотренных  стадий позволяет увидеть движение кредита как частей полного кругооборота ссужаемой стоимости.

3.ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Сущность кредита  наиболее ярко проявляется в его  функциях.

А.  Перераспределительная функция. Банк осуществляет накопление, как собственных, так и привлеченных средств, а затем размещает эти временно свободные средства в ссуды. Таким образом банк перераспределяет денежные ресурсы.

Перераспределительная функция  кредита охватывает не вообще перераспределение  стоимости, а перераспределение  временно высвободившейся стоимости.

Б. Функция замещения наличных денег кредитными. Второй функцией кредита выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. В сфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки. В результате замены наличных денег безналичными операциями ускоряется денежный оборот.

В. Функция экономии издержек обращения. В результате полученной ссуды у предприятия ускоряется оборачиваемость капитала. В целом обеспечивается экономия общих издержек обращения.

Г. Функция ускорения концентрации капитала. Заемный капитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства и получить дополнительную прибыль. Сосредоточение капитала даже в небольших масштабах приносит положительные экономические результаты.

Д. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие  возврат  временно  позаимствованной  стоимости  с  приращением в виде процента, побуждают заемщика к более  рациональному использованию ссуды, к более рациональном  ведению хозяйства при получении ссуды.

4.ЗАКОНЫ (ПРИНЦИПЫ) КРЕДИТА

Обычно в экономической  литературе выделяют следующие законы (принципы) кредита:

1. возвратность;
2. срочность;
3. платность;
4. обеспеченность;
5. целевое использование.

1. Возвратность  кредитования. В процессе кредитования банк использует в основном привлеченные средства (не собственные). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

2.Срочность  кредитования. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

3.Платность означает, что за любую ссуду необходимо заплатить определенную цену. Это цена выражается в форме ссудного процента.

4.Обеспеченность  кредита означает, что при выдаче ссуды банк требует определенного обеспечения. Существуют разнообразные виды  кредитов,  предоставляемые банками. В частности их можно классифицировать по обеспечению. Существуют обеспеченные и необеспеченные (бланковые) кредиты. Обеспеченные кредиты по характеру обеспечения подразделяют на залоговые, гарантированные и застрахованные кредиты. Вторые – это кредиты, не имеющие конкретного  обеспечения,  и поэтому они предоставляются только  первоклассным  по кредитоспособности  клиентам.

5.Целевое  использование кредита означает, что кредитор, выдавший ссуду, должен четко отслеживать ее целевое использование. В противном случае может возникнуть реальная угроза невозврата кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Тема 10. ФОРМЫ И  ВИДЫ КРЕДИТА

1.Формы   кредита

2.Виды кредита

3.Понятие кредита  на макро и микроуровнях.

1.ФОРМЫ КРЕДИТА

Существуют  следующие формы кредита:

1. Коммерческий;
2. Банковский;
3. Государственный;
4. Международный;
5. Ипотечный;
6. Потребительский.

1). Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, а кредит предоставляется в ходе торговой сделки (поставщик продукции согласился отсрочить платеж, и таким образом, он стал кредитором, а покупатель – заемщиком), поэтому его называют еще и торговым. Инструментом коммерческого кредита чаще всего является вексель.

Характерной чертой коммерческого  кредита является включение % за кредит в цену реализуемого товара или услуги, который, как правило, ниже банковского процента

У коммерческого кредита есть преимущества.

Это, во-первых, доступность кредита.

Во-вторых, преимуществом является гибкость кредита.

Стоимость коммерческого  кредита определяется исходя из разницы  в цене товара при оплате в момент поставки и оплате с отсрочкой.

2). Банковский кредит. При данной форме кредита используется лишь денежный капитал. Данный кредит предоставляется исключительно финансово-кредитными учреждениями, имеющими лицензию ЦБ РФ на ведение такого вида операций. Сфера применения этого кредита значительно шире коммерческого.

3).Государственный кредит. Государственная форма кредита возникает в том случае, если государство в качестве кредитора предоставляет кредит различным субъектам. Государственным кредитом также считается государственный заем, когда государство, размещая свои обязательства, облигации и др., выступает в качестве заемщика.

4).Международный кредит — совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых являются государство и международные финансовые институты (МВФ, МБРР и др.) Отличительным признаком является принадлежность одного из участников кредитных отношений к другой стране.

5). Ипотечный кредит — это, кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости. Несмотря на то, что большая часть ипотечного кредитования осуществляется банками в виде ипотечных ссуд, ипотечный кредит обычно выделяется в качестве самостоятельной формы кредита в силу его особенностей.

Ипотечный кредит предоставляется  для финансирования покупки, строительства, ремонта жилых и производственных помещений, покупки и освоения земельных  участков. Он носит строго целевой  и долгосрочный характер. Обеспечением является залог приобретаемого или  уже находящегося в собственности  заемщика недвижимого имущества.

6). Потребительский кредит. Потенциальными заемщиками выступают физические лица. Этот кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости.