Обслуживание физических лиц в Крымском отделении Сбербанка № 1850 и выработка направлений по их совершенствованию

     - наличие  нескольких ссудных счетов по  договору, на которых учитывается  ссудная задолженность Заемщика  с различными сроками размещения  кредитных ресурсов в соответствии с требованиями Положения № 54-П(12);

     - положение  о том, что при погашении  кредита, в том  числе   по установленному графику, денежные  средства направляются на погашение

ссудной задолженности  в хронологичном порядке, начиная  со ссудного счета, открытого первым;

     - право  Банка закрыть неиспользованный  лимит кредитной линии по договору  в случае нарушения Заемщиком  его условий.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств Заемщика по Кредитному договору, так и на частичное исполнение Поручителем обязательств по Кредитному договору.

  При этом Поручитель  несет с Заемщиком равную ответственность  за исполнение обязательств по  Кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер  и дату Кредитного договора.

 В случае если  Поручителем является юридическое  лицо, вместе с договором поручительства  оформляются соглашения к Договору  банковского счета в рублях  и Договору банковского счета  в иностранной валюте о праве  Банка на безакцептное списание средств.

 Кроме того, при  наличии у Поручителя счетов,  открытых в других коммерческих  банках, по которым проходят значительные  обороты, целесообразно заключение  трехстороннего соглашения между  Поручителем, Банком и коммерческим  банком,  в котором открыты счета, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя с целью погашения просроченной задолженности.

 Договор залога  имущества может быть заключен  как с Заемщиком, так и с  третьим лицом.

 В договоре залога  указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по Кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату Кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную  регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

     Договор  залога отдельно стоящих зданий  должен предусматривать залог  земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит  Залогодателю на праве собственности,  или залог прав аренды земельного  участка, если Залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи  квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими  государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

 Все договора залога, требующие специальной регистрации  в соответствующих инстанциях, вступают  в силу только после проведения  данной регистрации. Выдача кредита  до даты специальной регистрации  договоров залога не допускается,  если иное не предусмотрено  другими нормативными документами Крымского отделения Сбербанка № 1850 по кредитованию физических лиц.

         Срочное обязательство составляется  после оформления надлежащим  образом обеспечения, предусмотренного  Кредитным договором.

        Одновременно со срочным обязательством оформляется Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

         При выдаче кредита  в рамках  Договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита оформляются при предоставлении каждой части кредита.

Заемщик может подписать  Кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни Заемщика срок оформления Кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

 При неявке Заемщика  пакет документов для предоставления  кредита с отметкой об истечении  сроков оформления документов  на выписке из решения Кредитного  комитета Банка или заявлений Заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный Заемщиком Кредитный  договор и направляет его на подпись  руководителю (другому уполномоченному лицу) Банка. Договор должен быть заканчиваться печатью не позднее следующего рабочего дня после подписания его Заемщиком.

 Кредитный работник  регистрирует Кредитный договор  в журнале регистрации Кредитных  договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку Поручителей и Залогодателей  для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих  дней с даты заключения Кредитного договора. В случае неявки Поручителей и Залогодателей или непредставления страхового полиса Банк письменно извещает Заемщика о расторжении Кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации Кредитных договоров и подшивает оба экземпляра Кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя Банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и Кредитный  договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в  отдельных журналах.

 Ответственность за  соответствие текстов кредитных  документов утвержденным типовым  формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение   Банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения Кредитного комитета Сбербанка России.

Внесение изменений  в рекомендуемые формы договоров  должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.

 

     Действия подразделений Банка после оформления кредитной документации.

     После оформления  договоров (кредитного, залога и  другие) проводится следующая работа.

     Кредитный работник:

     -    приступает  к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

• направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

     а) оригиналы  кредитной документации (в 2-х экз.) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

     б) копии  платежных документов, подтверждающих  уплату Заемщиком тарифа за  обслуживание ссудного счета  (квитанция по ф.31, поручение по ф.187), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета;

     в) соглашение  к договорам банковского счета  в рублях и иностранной валюте, заключенные между Банком и  Поручителем – юридическим лицом, трехсторонние соглашения, заключенные между Банком, Поручителем – юридическим лицом и коммерческим банком, в котором открыты счета Поручителя, о праве Банка на безакцептное списание средств со счетов Поручителя в случае  возникновения просроченной задолженности;

     г) страховой  полис на заложенное имущество  (при наличии такого условия  в Кредитном договоре);

    д) выписки  о блокировании в залоге ценных  бумаг, оформленных в обеспечение  по кредиту, у реестродержателя;

    - передает  в хранилище Банка предметы заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и (или) слитков драгоценных металлов.

  Подразделение  сопровождения кредитных операций:

     - принимает от кредитующего подразделения оригиналы кредитной документации; контролирует соответствие оформленной кредитной документации и информации, введенной кредитующим подразделением в Систему, решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Крымского ОСБ № 1850; информирует кредитующее подразделение о выявленных расхождениях;

     - проверяет  соответствие оформленного обеспечения  по кредиту условиям Кредитного  договора и о выявленных расхождениях  информирует кредитующее подразделение;

     - осуществляет  контроль за оформлением Залогодателем залогового поручения на перевод ценных бумаг в раздел «блокированы в залоге» - в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору договора залога ценных бумаг, учет которых ведется на счетах депо в депозитарии Банка;

     - дает необходимые распоряжения подразделению учета кредитных операций, в том числе на открытие ссудного счета, учет договоров залога (заклада, поручительства), сумма неиспользованных лимитов по кредитным линиям и т.п.

Подразделение, осуществляющее хранение ценностей, принимает на хранение для целей заклада документарные ценные бумаги или драгоценных металлов.

          Подразделение, выполняющее функции Депозитария, открывает счета депо,  производит учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которой ведется в Депозитарии Банка, предоставляет депоненту выписки из счета депо, предоставляет подразделению сопровождения кредитных операций выписки из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

          Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

         Учет неиспользованного лимита  кредитной линии по Договору  об открытии невозобновляемой  кредитной линии со свободным режимом выборки средств производится датой заключения вышеуказанного договора, если в нем не указано.

         Учет неиспользованного лимита  кредитной линии по Договору  об открытии невозобновляемой  кредитной линии, предусматривающему  график выборки средств, производится датой начала выборки первого  тракта кредита, установленной графиком.

            Предоставление кредита.

         Выдача  кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:[44]

      - зачисление  на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

• зачисление на счет банковской карты Заемщика.

         Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в  безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты Заемщика.

         Выдача кредита путем зачисления  на счета, открытых в других  коммерческих банках, не производится.

         Заемщик обязан получить кредит  или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

         После оформления обеспечения,  предусмотренного Кредитным договором,  Заемщик оформляет в кредитующем  подразделении Срочное обязательство  и Заявление индивидуального  заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

         Выдача кредита осуществляется:

     -   наличными  – в день подачи Заемщиком  Заявления;

     - безналичным  путем – в течение двух рабочих  дней после подачи Заемщиком  Заявления.

         При выдаче кредита наличными:

     Кредитный работник:

     - проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

     - оформляет на Заявлении  распорядительную надпись на  выдачу наличными суммы кредита,  визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя (другого уполномоченного лица Банка);

     - передает второй  экземпляр Срочного обязательства  и копию  Заявления с распорядительной  надписью в подразделение по  сопровождению кредитных операций;

     - передает Заявление Заемщика и один экземпляр Срочного обязательства операционному работнику, подшивает копии Срочного обязательства и Заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

          Операционный работник (контролер):

     - удостоверяется в  личности Заемщика по его паспорту;

     -проверят правильность  заполнения Заявления: наличие  на нем распорядительной надписи,  подписи уполномоченного лица, соответствие  данных паспорта и суммы кредита  к выдаче сведениям, указанным  в Срочном обязательстве;

     - на выдаваемую сумму  кредита составляет кассовый  ордер ф. №54 с указанием в  нем фамилии, имени, отчества  Заемщика, номер лицевого ссудного  счета и предлагает Заемщику  расписаться, передает документы  в кассу;