Обслуживание физических лиц в Крымском отделении Сбербанка № 1850 и выработка направлений по их совершенствованию

     - делает на Заявление отметку о проведенной операции   и расписывается;

     - отражает проведенные  операции по отчету за день.

         Кассир:

     - удостоверятся в  личности Заемщика по его паспорту;

     -проверяет правильность  заполнения полученных от контролера документов;

     - производит выдачу  Заемщику наличных денег и  передает ему экземпляр Срочного  обязательства.

         При выдаче кредита безналичным путем:[44]

         Выдача  кредита в безналичном порядке  путем зачисления на счет по  вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, открытый в Банке, выдающем кредит:

           Кредитный работник:

     - проверяет правильность  заполнения Заемщиком Срочного  обязательства и Заявления;

     - оформляет на Заемщика  распорядительную надпись на зачисления суммы кредита на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, если счет банковской карты, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/ другого уполномоченного лица Банка;

     - передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитной операции;

     - передает один экземпляр   Срочного обязательства Заемщику;

     - передает  Заявление Заемщика операционному  работнику;

     - подшивает  копии Срочного обязательства  Заявления 

 кредитное дело.

         Операционный работник (контролер):

     - проверяет  правильность заполнения Заявления,  наличие на  нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица, соответствие   кредита, паспортных данных, реквизитов для зачисления данным, указанным в Срочном обязательстве:

     - на сумму  кредита, зачисленную на счет  до востребования, если счет  банковской карты, составляет ордер. Ф . 52 и  мемориальный ордер. Ф . 203

     - отражает  проведенные  операции по счету  за день;          

     - делает  на Заявлении отметку о проведенной  операции и расписывается.

          Выдача кредита в безналичном порядке путем перечисления в другой филиал Сбербанка, дополнительный офис:

         Кредитный работник:

     - проверяет  правильность заполнения Заемщиком  Срочного обязательства и Заявления;

      - оформляет  на Заявлении распорядительную  подпись кредитующего подразделения  Банка;

      - передает  два экземпляра Срочного обязательства  и Заявление в подразделение  сопровождения кредитной операции;

     - передает  один экземпляр Срочного обязательства  Заемщику;

     - подшивает  копии Срочного обязательства  и Заявления в кредитное дело.

               Подразделение сопровождения кредитной операции:

     - направляет в подразделение учета кредитной операций распоряжение о перечислении сумма кредита на счет Заемщика, открытый в другом филиале Сбербанка; к распоряжению прикладывается экземпляр Срочного обязательства. В распоряжении указывается полностью фамилия, имя, отчества  Заемщика; номер ссудного счета; реквизиты дня перечисления, сумма кредита.

               Подразделение учета предыдущей операции:

     - оформляет  расчетный документ на перечисление кредита;

     - отражает операцию в аналитическом учете.

Таблица 6. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам - индивидуальным предпринимателям Крымским Отделением Сбербанка №1850 за период 2008- 2010 года.[44]

№ п/п	Наименование показателя	Ед. изм	01.01.05	01.01.06	2009/2008		01.01.07	2010/2009		2010/2008
					тыс. руб.	%		тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12
1	Кредиты на неотложные нужды	тыс.руб	692729,8	640452,07	0.9245	92.45	723456,3	1,1296	112,96	1,0444	104,4
2	Кредиты предпринимателям	тыс.руб	119345,2	219856,4	1.8422	184.2	315745,6	1,4361	143,6	2,6456	264,6
3	Кредиты личным подсобным  хозяйствам	тыс.руб	-	4353	-	-	6752	1,5511	155,1	-	-
4	Жилищные кредиты (на приобретение и строительство жилья)	тыс.руб	66826	141653,9	2,1197	211,97	252486,2	1,7824	178,2	3,7782	377,8
5	Количество жилищных кредитов	ед.	163	272	1,6687	166,87	354	1,3014	130,14	2,1717	217,17
	в том числе:
6	Объем ипотечных кредитов	тыс.руб	1921	32101,9	16,711	1671,1	36258,1	1,1294	112,94	18,874	1887,4
7	Количество ипотечных  кредитов	ед.	5	47	9,4	-	69	1,4680	146,80	13,8	-
8	Объем кредитов на долевое  участие в строительстве	тыс.руб	-	2420	-	-	3803	1,5714	157,14	-	-
9	Количество кредитов на долевое участие в строительстве	ед.	-	4	-	-	15	3,75	-	-	-
10	Всего предоставлено  кредитов физическим лицам	тыс.руб	878901	1006315,37	1,1449	114,49	1298440,1	1,2902	129,02	1,4773	147,73

 

Таблица показывает, что  с января 2008 года по январь 2010 года значительно выросла сумма по предоставлению кредитов физическим лицам на 147,73%, что составляет 1,4773 тыс. руб. Это произошло за счет снижения процентных ставок, увеличения количества выданных жилищных кредитов с 163- в 2008 году до 354 – в 2010 году, ипотечных кредитов: 5- в 2008 году, в 2009 году - в 9,4 раза больше, в 2010 году эта цифра составила 69. Но в настоящее время самым популярным является кредит на неотложные нужды. На 1.01.2010 данный вид кредита составил 104,44%, по сравнению, с 2008 годом.

Таким образом, можно  сделать вывод, что на сегодня  существует множество положительных  сторон кредита. В связи с ними и увеличивается с каждым годом не только количество выданных кредитов, но и его сумма, т. к  упрощается система его предоставления.

 

 

2.2.Оценка платежеспособности заемщиков Крымского Отделения  Сбербанка № 1850

 
          Кредитный инспектор Крымского Отделения Сбербанка № 1850 определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. [44]  
          Справка должна содержать следующую информацию:  
• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;  
• продолжительность постоянной работы заемщика данной организации;  
• настоящая должность заемщика (кем работает);  
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;  
• среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.  
          Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.  
          При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (налог на доходы физических лиц ( НДФЛ), взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность  заемщика определяется по следующей формуле:  
Р=Дч* K*t, где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

 К - коэффициент в зависимости от величины от среднемесячного чистого дохода за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

 К = 0,3 при среднемесячном чистом доходе за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 500 долл. США;

 К - 0,4 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США;

 К = 0,5 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США;

 К = 0,6 при среднемесячном доходе (чистом) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей в эквиваленте свыше 2000 долл. США;

 t — срок кредитования (месяцев).  
         Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 
Доход в рублях

 

 
Курс доллара США, установленный  Центральным  
банком Российской Федерации на момент обращения  
заявителя в банк

 
 
         Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенное налоговой инспекцией. В этом случае среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.  
         Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, наличии суммы дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), величина среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного инспектора.  
          Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 
где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

      Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);

     t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

      t2- период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;

      К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины

среднемесячного дохода и среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика). 
          При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.  
          Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины среднемесячного дохода (чистого) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей. 

 

2.3.Сопровождение  кредита (мониторинг).

Отдел сопровождения  и оформления банковских операций как  самостоятельное подразделение существует со 2 апреля 2010 года и является структурным подразделением Крымского отделения  №1850 Сберегательного банка Российской Федерации.[37]

Основными задачами отдела являются:

1. Осуществление документального оформления операций по кредитованию юридических лиц, предпринимателей и физических лиц;
2. Обеспечение текущего контроля за соблюдением установленных Сбербанком России лимитов в процессе оформления и сопровождения операций;
3. Контроль параметров оформляемых сделок на предмет соблюдения цен, тарифов, процентных ставок, лимитов, ограничениям, установленным коллегиальными органами Банка, ГОСБ, отделения.

Основные функции отдела:

1. Осуществляет подготовку и предоставление в подразделение бухгалтерского учета распоряжений на отражение в учете сопровождаемых операций;
2. Осуществляет расчет резерва  на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности, расчет резерва на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, расчет резерва на возможные потери по требованиям по получению процентных доходов по кредитам;
3. Производит расчет процентов, неустоек и других платежей по кредитным договорам;
4. Производит расчет сумм обязательств поручителей по договорам поручительств для отражения на внебалансовых счетах;
5. Подготавливает и направляет заемщикам извещения и расчеты сумм предстоящих платежей в погашение обязательств по кредитным договорам;
6. Контролирует правильность оформления платежных документов и своевременность расчетов по сопровождаемым сделкам;
7. Формирует статистическую и другую установленную отчетность по кредитному портфелю и предоставляет в Юго-Западный  Банк, Краснодарское ГОСБ № 8619 и другие подразделения, отделения.

Документооборот и порядок взаимодействия подразделений Банка в период действия Кредитных договоров определяется руководством филиала Банка.

           Действия кредитующего подразделения:

          В течение срока действия Кредитного  договора кредитующее подразделение:

     - контролирует  исполнение Заемщиком условий  договора.

     - осуществляет  проверку (не реже один раз в год) наличия и сохранности предмета залога по Кредитному договору, а также своевременную переоценку обеспечения;