Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

 

Содержание

 

 

Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с  кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования.

Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.

Кредитование предприятий  и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции.

Постоянное совершенствование  системы кредитования населения  в условиях роста межбанковской  конкуренции является для банка  необходимым условием формирования его общественного имиджа как универсального кредитного учреждения, а также служит дополнительным источником дохода от проведения кредитных операций с физическими лицами. Эта сфера отечественного банковского бизнеса, несмотря на интенсивное развитие в последние годы, все еще обладает огромными резервами роста. Однако велик риск невозврата кредита, поэтому одним из основных способов избегания  такой ситуации является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности.

Методика оценки кредитоспособности  несёт очень важную роль в деятельности коммерческого банка, так как  она позволяет выявить кредитный  риск банка, надёжность предполагаемого заёмщика и соответственно получит ли коммерческий банк прибыль от проведённой операции. В связи с этим возникает потребность в нахождении наилучшего метода определения кредитоспособности заемщика.

Целью данной дипломной  работы является проведение анализа развития потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк» и разработка предложения по его совершенствованию.

В процессе написания  работы решались следующие задачи:

1) рассмотрение теоретических основ, классификации, законов и принципов кредитования физических лиц;

2) раскрытие понятий платежеспособности и  кредитоспособности заемщика;

3) анализ финансового  состояния и финансовой деятельности  банка;

4) анализ деятельности  банка на рынке потребительского  кредитования.

Объектом исследования является потребительское кредитование в коммерческом банке  ООО «ХКФ Банк».

ООО «ХКФ Банк» осуществляет свою деятельность в 80 регионах РФ в  тесной корпорации с федеральными и  региональными партнерами. Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

При написании дипломной  работы изучались нормативные документы, регулирующие банковскую деятельность и кредитные операции банков; научная  литература по банковскому анализу; периодические издания по данной теме.

 

 

Глава 1. Теоретические и законодательные основы кредитования физических лиц

1.1 Классификация и принципы кредитования физических лиц

 

Кредит представляет собой финансовую категорию и  входит в систему финансов. Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора и обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного) в заемный капитал заемщика. В статьях 819-821 ГК РФ («Понятие кредитного договора») установлено:

-кредитором может быть только банк или иная кредитная организация;

-кредит предоставляется только в денежной форме;

-договор обязательно возмездный;

-форма заключения кредитного договора обязательно письменная.

Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Банковский  кредит – это договорное обязательство, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. Банковский кредит – это основная, современная форма кредита, всегда представляется в денежной форме. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др.

Существует огромное количество различных видов и типов кредита. Он бывает: банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, вексельным, международным и др.

          Ежедневно на кредитном рынке появляются новые кредитные продукты с новыми условиями. Поэтому чтобы подобрать для себя наиболее выгодный и удобный кредит, необходимо знать какие бывают виды кредитов и различать их особенности.

Прежде всего, необходимо знать, что кредит подразделяется на два основных вида – это банковский кредит и небанковская ссуда. Банковский кредит выдает банк, который имеет на это лицензию, а займы, которые выдают кредитные союзы, финансовые компании называются небанковскими ссудами.

Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. [9]

Банковский кредит –  это договорное обязательство, в соответствии с которым банк обязуется предоставить денежные средства заемщику на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. Банковский кредит – это основная, современная форма кредита, всегда представляется в денежной форме. Банковский кредит предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями.

Возникновение кредита  связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров  противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические  отношения. Существует огромное количество различных видов и типов кредита. Он бывает: банковским, коммерческим, потребительским, ипотечным, вексельным, международным и др.

Банковский кредит предоставляется  денежным капиталом, банками и другими  кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам  в виде денежной ссуды. Объектом банковского кредита выступает денежный капитал. Заемщиком может быть фирма, государство, личные сектор, а кредитором – кредитно-финансовые учреждения. Целью кредитора является получение дохода в виде процента. Кредитодатель предоставляет ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его  оформлению, обладают определенными  особенностями, отличными от иных видов  кредита. В соответствии с Гражданским  Кодексом РФ различают два близких понятия: заем и кредит.[1]

Одной из популярных современных  форм потребительского кредита является кредит по кредитным картам, эмитируемым различными компаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карт имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карты и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента, составляющего около 12 – 19% годовых. Компании, эмитирующие банковские карты, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку более выгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие от кредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до момента начисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих их карты, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитной карте).

Банковские кредитные карты являются удобными инструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитную линию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкиры приходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличения числа украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карт жизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль за программами выпуска кредитных карт. Существуют свидетельства в пользу того, что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являются операции с кредитными картами только крупнейших банков. Несмотря на это, кредитные карты имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.

В последние годы ввиду  их исключительной доходности резко  возросла конкуренция в области кредитных карт. По мере роста конкуренции в данной области новые владельцы кредитных карт все чаще освобождаются от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карт, и скидки с процентных ставок.

Кредиты также делятся  на производительные и потребительские, принцип разделения здесь заключается  в особой форме денежных вложений. Если кредит оформляется для получения  прибыли в будущем (кредит на развитие бизнеса, лизинг оборудования и т.д.), то такой кредит является производительным. Если кредит оформляется просто для покупки каких-либо товаров или для оплаты услуг - это потребительский кредит.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты предполагают получение относительно небольшой величины денежных средств на срок до 5 лет. Потребительскую ссуду можно получить как для приобретения какого-либо конкретного товара, так и просто в форме кредита на неотложные нужды.

Согласно Балабанову И.Т. потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая  его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. [19, С. 154]

По Белоглазовой потребительский  кредит является одной из форм кредита  и служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. В определенной степени  он содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов. [24, c. 345]

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  представляют собой требования к  организации кредитного процесса. На основе таких принципов определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие принципы кредитования: срочность и возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово - целевой характер использования.

Принцип возвратности существенно отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита.

Принцип срочности означает, что кредит предоставляется на определенный срок. Срок кредитования – период времени нахождения  заемных средств в обороте заемщика – от момента получения средств заемщиком, до момента их возврата банку. Если нарушается срок пользования кредитом, то искажается его сущность, он теряет свое подлинное назначение.

Соблюдение сроков возврата необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации работы банков не позволяют им вкладывать привлеченные ресурсы в безвозвратные вложения. Для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита дает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет не уплачивать повышенные проценты за просроченные ссуды и, тем самым, не увеличивать себестоимость своей продукции.