Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

Основным драйвером  роста кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» были кредиты наличными. По сравнению с аналогичным периодом в прошлом году объем их выдачи увеличились в три раза. Таким образом, размер чистого портфеля кредитов наличными вырос на 174,1% и составил на 31 декабря 2012 года 142,2 млн. рублей (55,4 млн. на конец 2011 года). Благодаря сбалансированной продуктовой линейке, широкой сети продаж и успешной маркетинговой политике Банк показал самый высокий прирост портфеля кредитов наличными на рынке, достигнув 4 места в этом сегменте c долей 4,2%1.

Организованные в течение  года промо-активности и расширение сети дистрибуции, привели к увеличению портфеля POS-кредитов на 34,7% до 55,6 млн. рублей. Занимая 24,9%1 рынка, ХКФБ остается лидером в сегменте POS-кредитования. В таблице 5, топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов

Место по объему портфеля  на 01.07.2012г	Краткое  название банка	Остаток ссудной задолженности по необеспеченным кредитам, выдаваемых в кредитных точках, млн.руб.			Темп прироста 01.07.2012г /01.07.2011г
		на 01.07.2012	на 01.01.2012	на 01.07.2011
1.	ХКФ-банк	39 182	44 575	39 783	-2
2.	Альфа-банк	24 127	25 612	21 081	14
3.	Русфинанс Банк	13 299	16 965	12 735	4
4.	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	8 534	8 761	5 545	54
5.	Банк «Ренессанс Кредит»	7 129	7 822	5 547	29

Табл. 5. Топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов

 Имея традиционно  сильные позиции на рынках  кредитования покупок электроники и бытовой техники, банк проводит политику диверсификации отраслевых сегментов, развивая сотрудничество с партнерами, специализирующимися на продаже мебели, строительных материалов, одежды, автозапчастей, предоставлении туристических и медицинских услуг.

Объем транзакций по кредитным  картам по сравнению с аналогичным  периодом 2011 года удвоился. За 12 месяцев 2012 года портфель кредитных карт увеличился на 52,3% и достиг 22,1 млн. рублей. ХКФБ занимает на этом рынке 9 место с долей 3,0%1 и высоко оценивает перспективы данного сегмента с точки зрения дальнейшего роста.

В 2012 году депозиты оставались основным источником финансирования деятельности банка. Объем депозитов и текущих  счетов за 12 месяцев 2012 года вырос на 139,7% и достиг показателя в 168,5 млн. рублей, что соответствует 61,0% от совокупного объема обязательств банка. Отношение кредитов к депозитам сократилось со 160,5% на конец 2011 года до 132,8% на 31 декабря 2012 года.

Успешная реализация стратегии банка и популярность инновационных продуктов банка привели к увеличению числа клиентов. На 31 декабря 2012 года клиентская база Банка Хоум Кредит составляла 24,6 млн человек. Широкая клиентская база обеспечивает банку глубокое понимание рынка и открывает возможности для кросс-продаж. В целях поддержания такого роста клиентской базы, численность сотрудников банка в 2012 году увеличилась на 37,3% и превысила 27 тысяч человек.

Отчет о прибыли ООО  «ХКФ Банк» можно увидеть в таблице 6,а так же в таблице 7 ключевые коэффициенты банка Банка.

 

Отчет о прибыли (млн. руб.)	2012г	2011г	Изменение, %
Операционный год	61,6	32,3	90,4
Прибыль до налогообложения	24	13,6	76,3
Чистая прибыль	19,1	10,8	77,2

Табл. 6. Отчет о прибыли Банка ХКФ

	2012	2011
Рентабельность активов, %	8,8	9,1
Соотношение расходов к доходам, %	32,0	38,8
Доля неработающих кредитов, %	6,6	5,8
Стоимость риска, %	11,4	5,9

Табл. 7. Ключевые коэффициенты Банка ХКФ

1) RoAA рассчитывается как приведенная в процентах годовых сумма чистой прибыли за период, деленная на средний остаток валюты баланса за тот же период.

2) Коэффициент соотношения  расходов к доходам рассчитывается  как сумма общих административных  расходов, деленная на операционный  доход. 

3) Для расчета доли NPL совокупный объем кредитов, срок  просрочки платежей по которым  превышает 90 дней, делится на совокупный портфель всех выданных кредитов.

4)Стоимость риска рассчитывается  как отношение убытков вследствие  обесценения к среднему объему  чистого кредитного портфеля  в годовом исчислении.

Несмотря на массивные  инвестиции в развитие каналов продаж и совершенствование клиентского сервиса, Банк Хоум Кредит сохранил высокие показатели эффективности деятельности. Операционный доход ХКФБ за 12 месяцев 2012 год увеличился на 90,4% по сравнению с аналогичным периодом в прошлом году и достиг 61,6 млн. рублей, являясь результатом высоких темпов роста бизнеса и его маржинальности. Для поддержания стабильности быстрорастущего портфеля, банк придерживается консервативного подхода к формированию резервов – коэффициент покрытия просроченных кредитов составил 120,4%. В результате этого, а также существенного роста и изменение структуры кредитного портфеля, стоимость риска по итогам 12 месяцев 2012 года выросла до 11,4% годовых (6,9% годовых по итогам 2011 года). Вместе с тем, уровень просроченной задолженности сроком свыше 90 дней по итогам отчетного периода остается на умеренном уровне в 6,6% (5,8% на 31 декабря 2011 года).

Продолжающиеся существенные инвестиции в развитие бизнеса повлекли увеличение операционных расходов на 57,0% по сравнению с показателем конца 2011 года. В первую очередь это связано с ростом количества офисов и численности сотрудников. Тем не менее, банк продолжает эффективно управлять операционными издержками, поддерживая соотношение расходов к доходам на комфортном уровне 32,0%, и снижая отношение операционных затрат к выданным кредитам до 12,6% годовых. Строгий контроль издержек всегда был одним из ключевых приоритетов банка, и ХКФБ будет придерживаться такой политики и в будущем. Инвестиции в развитие дистрибуции и повышение уровня клиентского сервиса принесли ощутимые результаты - объем чистой прибыли в 2012 году увеличился на 77,2% и составил 19,1 млн. рублей. Банк продолжает поддерживать высокий уровень чистой процентной маржи (20,0%) и уровень рентабельности активов (ROAА – 8,8%) что делает банк одним из лучших в отрасли по данным показателям.

Основа работы Банка  в России - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям  кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения  премией «Финансовая элита России»  «ХКФ Банк» объявлен победителем  в номинации «Банк года в сфере потребительского кредитования». Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными кругами. По итогам опроса Экспертного совета премии «Финансовый Олимп» Банк был признан лучшим розничным банком в категории «Потенциал и перспектива». По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: «За развитие банковских услуг в регионах России» и как «Информационно открытый банк».

Аудит Банка по международным  стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО «Финансовые и бухгалтерские консультанты».

Банк входит в систему  страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы  страхования вкладов.

Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания ООО «ХКФ Банк». Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2003 года.

Основной офис «Центральный» 125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор. 1. Тел.: (495) 785-82-22, Факс: (495) 785-82-18, e-mail: info@homecredit.ru

Высшим органом банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью  банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления  банка. Состав совета, порядок и сроки  выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  правление. Оно несет ответственность  перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит  из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления  банка проводятся регулярно. Решения  принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос  председателя является решающим. Решения  правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной  политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и  подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения  гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые  балансы, утвержденные общим собранием  акционеров, а также отчет о  прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого  банка, расположенным вне места  его нахождения, не обладающим правами  юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет.

Глава 3. Основные направления по совершенствованию потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк».

3.1 Сравнительная характеристика видов и условий, при оформлении потребительского кредита.

Основными формами потребительского кредита являются:

1. POS-кредитование

2.Кредит наличными

3.Кредитные карты

POS-кредитование (POS —  Point Of Sale) — направление розничного  бизнеса банков, предусматривающее  выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным.

Как правило, такие кредиты  отличают высокие процентные ставки — больше 30%, но в то же время быстрое  принятие решения (до часа).

Часто, заемщик при оформлении кредита не обращает на содержащийся в договоре пункт, в котором указывается, что при подписании соглашения банк вправе выпустить клиенту кредитную карту. Такой ход позволяет банку увеличить продажи кредитных карт.