Автор работы: Пользователь скрыл имя, 06 Января 2014 в 15:32, дипломная работа
Целью данной дипломной работы является проведение анализа развития потребительского кредитования в ООО «ХКФ Банк» и разработка предложения по его совершенствованию.
В процессе написания работы решались следующие задачи:
1) рассмотрение теоретических основ, классификации, законов и принципов кредитования физических лиц;
2) раскрытие понятий платежеспособности и кредитоспособности заемщика;
3) анализ финансового состояния и финансовой деятельности банка;
Введение 3
Глава 1. Теоретические и законодательные основы кредитования физических лиц 5
1.1. Классификация и принципы кредитования физических лиц 5
1.2. Понятие платежеспособности и кредитоспособности заемщика – физического лица 18
Глава 2. Анализ развития потребительского кредитования 23
2.1. Потребительское кредитование в РФ 23
2.2. Краткая характеристика ООО «ХКФ Банк». 27
2.3. Анализ кредитного портфеля и финансовых результатов ООО «ХКФ Банк» 32
Глава 3. Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк». 40
3.1. Сравнительная характеристика видов и условий, при оформлении потребительского кредита. 40
3.2. Разработка основных направлений по усовершенствованию потребительского кредита в ООО «ХКФ Банк» 49
Заключение 55
Список использованной литературы 58
Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.
Банк предлагает:
- широкий выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;
- гибкие сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);
- сумма кредита – от 3 000 до 200 000 рублей;
- широкий спектр кредитуемых
товаров и услуг: от бытовой
техники и электроники до
Определить наиболее подходящий кредит Вам поможет сотрудник Банка в выбранном Вами магазине.
Процедура оформления кредита займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт гражданина РФ и любой из следующих документов:
- страховое свидетельство
обязательного пенсионного
- водительское удостоверение;
- заграничный паспорт;
- пенсионное удостоверение;
Требования Банка к заемщикам:
- стабильный источник дохода;
- постоянная регистрация в регионе обращения за кредитом.
Потребительские кредиты ООО «ХКФ Банк» представлены в таблице 9
Название кредитного продукта |
Процентная ставка |
Размер первоначального взноса |
Срок кредита, мес |
Размер кредита,руб. |
«Стандартный +» |
67%-75% |
От 0%-20% |
6-24 |
3 000-200 000 |
«Домашний» |
38%-41% |
От 10%-20% |
6-24 |
3 000-100 000 |
«Комфортный» |
41%-57% |
От 0%-20% |
6-24 |
3 000-100 000 |
«Мобильный +» |
75%-59% |
От 10%-50% |
6-24 |
3 000-50 000 |
«0% Мобильный телефон» |
79%-59% |
0%-50% |
6-24 |
3 000-50 000 |
Табл. 9. Потребительские кредиты Банка
Процентная ставка зависит в первую очередь от внесенного клиентом первоначального взноса, а так же от вида оформляемого товара.
ООО «ХКФ Банк» предлагает своим клиентам новые уникальные банковские карты. Виды кредитных карт представлены в таблице 10.
Наименование кредитной карты |
Процентная ставка, % |
Документы для оформления |
Условия кредитной карты |
карта mastercard «быстрые покупки» |
34,9 |
||
Под потребительскими кредитами мы понимаем необеспеченные кредиты наличными средствами и необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом).
Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов1 за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента – возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.
Неудивительно, что
динамика рынка превосходит
Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года – 5,4% против 6,1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325,7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).
При высоком интересе к потребительскому кредитованию, в целом, первое полугодие демонстрирует смещение приоритетов банков из POS-кредитования в сферу кредитов наличными и кредитных карт (см. график 1). В период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель кэш-кредитов и задолженность по банковским картам увеличились в среднем на 70%, в то время как портфель POS-кредитов показал более чем скромный рост – менее 10%. Отдельные крупные участники рынка вообще продемонстрировали снижение портфеля POS-кредитов. Банк Хоум Кредит, лидер рынка POS-кредитов, сократил портфель на 2%, при этом в три раза нарастив портфель кредитов наличными, и занял второе место в рэнкинге по данному показателю (см. таблицы 1-4). Более значимое сокращение POS-кредитования продемонстрировали и другие крупные участники рынка – Росбанк ( -41%) и Банк Восточный (-48%). Минимальный рост в данном сегменте показал и Русфинанс банк (+4%).
Снижение интереса банкиров к рынку POS-кредитов вполне закономерно. Потенциал таких кредитов во многом ограничен перечнем товаров и услуг, которые могут быть реализованы через кредитные схемы. К тому же в POS-кредитовании крайне сложно задействовать различные онлайн-сервисы, которые в настоящее время активно развиваются. Однако на динамике POS-кредитования с высокой вероятностью могли отразиться планы двух крупнейших госбанков – Сбербанка и ВТБ24 – по выходу в сегмент POS-кредитования. «Госбанки серьезно готовятся для масштабного выхода на данный рынок. У них есть все составляющие для успеха – огромная сеть, дешевые пассивы и, конечно, бренд, – полагает Евгений Туткевич, первый заместитель председателя правления банка «Траст». – Если госбанки выйдут на этот рынок, они могут «подвинуть» остальных участников». Вероятно, часть крупных банков, предвидя негативные последствия действий госбанков, решили форсировать события и заранее укрепить позиции в более доходных и менее конкурентных сегментах.
В отличие от POS-кредитов, кредитование наличными и по банковским картам фактически не имеет ограничений по целевому назначению кредита. Развитие «карточного» бизнеса вообще находится практически в зачаточном состоянии: несмотря на значительный объем эмитированных карт (почти 200 млн штук по итогам I квартала 2012 года), основной объем операций (78%) пришелся на снятие наличных денег. Однако прогресс налицо – двумя годами ранее доля таких операций составляла 87%. «В России меньше 15% экономически активного населения пользуется кредитками, – соглашается Оливер Хьюз, президент банка «Тинькофф Кредитные Системы». – Другие развивающиеся рынки, например Бразилия, Польша и Турция, тоже начинавшие с уровня проникновения кредиток 10-15%, в период аналогичного бурного роста за пять лет вышли на уровень 30-50%. У России есть все шансы повторить этот путь».
Достижение устойчивого экономического роста и поддержание его высоких темпов является одной из главных целей на современном этапе развития России. Важная роль в формировании совокупного спроса принадлежит конечному потреблению сектора домашних хозяйств, составляющему около половины ВВП, предопределяет возможности дальнейшего роста экономики за счет повышения расходов этого сектора.
В условиях девальвации рубля в результате кризиса августа 1998 г. у российских производителей появились реальные возможности расширить объемы производства главным образом ввиду начавшегося процесса импортозамещения. Сокращение внутреннего спроса, обусловленное снижением реальных денежных доходов населения, препятствовало большей динамичности ВВП. Экономический кризис продемонстрировал большую чувствительность населения к изменению условий хозяйствования. Начиная с 2000 г., определяющими для роста экономики стали внутренние факторы спроса, опирающиеся на увеличение расходов на конечное потребление сектора домашних хозяйств. На современном этапе реальные денежные доходы основной части населения, несмотря на наметившуюся тенденцию к росту, недостаточно велики. Очевидно, что спрос при слабом развитии финансового рынка и доминировании самофинансирования имеет свои внутренние ограничения. Потребительский кредит представляется одним из способов решения указанной проблемы. Устраняя противоречие между потребностями населения и возможностью их удовлетворения за счет текущих денежных доходов, потребительский кредит активизирует спрос, способствует повышению уровня благосостояния населения.
Банк Хоум Кредит продолжает успешную реализацию стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6 400 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности, надлежащее качество кредитного портфеля и демонстрируя превосходные показатели прибыльности. В декабре 2012 года Банк Хоум Кредит получил контроль над АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане.
В 2012 году ООО «ХКФ Банк»
добился впечатляющих результатов.
Наш розничный бизнес продолжает
свой рост благодаря увеличению сети,
диверсифицированной
Список использованной литературы