Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

Несмотря на снижающиеся, но все  еще достаточно высокие темпы  роста розничного кредитования в  России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме  того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития данного направления банковского бизнеса. Однако, у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки.

Одной из весомых причин данной тенденции  является насыщение рынка – практически  все платежеспособное население  уже имеет потребительские кредиты  и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее  важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. А именно, в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего, лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост сегмента.

Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существует достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

При стабильно высоком росте  спроса на потребительские кредиты  очевидным становится то, что без  повышения информированности населения  о банках и банковских услугах, о  правилах взаимоотношений клиента с банком этот сегмент финансового рынка не сможет дальше эффективно развиваться. Например, рост доли просроченной задолженности физических лиц в кредитных портфелях банков говорит о проблеме: часть заемщиков не была информирована об эффективной процентной ставке по кредиту, а кто-то, вообще не знал или не верил, что кредит придется когда-то отдавать.

Дополнительным стимулом развития потребительского кредитования для  российских банком служит то, что заметную активность в данном бизнесе начали проявлять дочерние структуры иностранных банков. Наконец, следует упомянуть еще один психологический фактор, проявляющийся на практике. Все большее количество россиян начинают стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в реальном рыночном, потребительском поведении граждан.

2.2 Краткая характеристика  ООО «ХКФ Банк».

ООО «ХКФ Банк» один из лидеров российского рынка банковской розницы, работает на российском рынке  с 2002 года. «ХКФ Банк» является членом Группы «Хоум Кредит» (Home Credit Group). Компании Группы «Хоум Кредит» осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока.

Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.

В числе партнеров ООО «ХКФ Банк» федеральные торговые сети «МИР», «Техносила», «Эльдорадо», «Шатура-мебель», «Евросеть», сеть бюро путешествий «Куда.ру», сети туристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл», «Линия Тока» и многие другие компании. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

Ноmе Credit Group (Группа) - международная компания, ключевым видом деятельности которой является предоставление широкого спектра кредитных продуктов для потребителей. Стремительная и успешная экспансия Ноmе Credit Group на приоритетных для Группы рынках является результатом простой, эффективной и хорошо адаптируемой модели построения бизнеса, которая основывается на взаимовыгодных и долгосрочных отношениях между Ноmе Credit Group и деловыми партнерами и клиентами.

В настоящий момент компании, входящие в состав Ноmе Credit Group, предлагают три основных вида продуктов в сегменте кредитования: moварные кредиты, револьверные кредиты (на базе пластиковых карт) и кредиты наличными. Ноmе Credit Group постоянно исследует рынок и рассматривает возможности для расширения спектра кредитных продуктов в сегменте потребительского кредитования.

Основной задачей ООО «ХКФ Банк»  является укрепление лидирующих позиций  на рынке потребительского кредитования в России. Банк заинтересован в  увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.

В «ХКФ Банк» работают 12000 сотрудников.

Сотрудники Ноmе Credit Group являются фундаментом компании и способствуют эффективной и успешной реализации стратегии и целей компании на каждом из рынков, на котором представлена Группа.

Управление банковской деятельностью  осуществляется на базе определенной организационной структуры. При  разработке организационной структуры  управление необходимо обеспечить эффективное  распределение функций управления по подразделениям.

Структура управления может изменяться во времени в соответствии с динамикой масштабов и содержания функций управления.

 

 

 

 

 

                                                              Блок           «Бизнес»

 

                   Рис. 2. Организационная структура ООО «ХКФ Банк»

На рисунке 2 приведена организационная структура ООО«ХКФ Банк».

Общее руководство деятельностью  Банка осуществляет собрание участников и Совет Банка, избираемый собранием участников. Количество членов Совета банка определяет собрание участников.

Высшим органом банка  является общее собрание участников банка. Совет директоров банка избирается собранием участников простым большинством голосов.     

Благодаря успешному опыту работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результатам работы Банка, Home Credit в кратчайшие сроки закрепил лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения. ООО «ХКФ Банк»предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования.

Миссия ООО «XКФ Банк»:

Стремление стать лидером  в сегменте финансовых услуг для  частных лиц на каждом рынке, на котором  представлен банк, как в отношении уровня продаж и долгосрочного роста, так и репутации, и практики деловых отношений в целом.

Удовлетворение потребностей и ожиданий клиентов и деловых  партнеров. Обеспечение клиентов Банка  быстрого доступа к широкому спектру  финансовых продуктов.

Цель Банка – установление, развитие и продвижение высоких стандартов ведения бизнеса.

Стратегия Банка 

Основы для стабильного  и прибыльного роста.

Стратегические  задачи ООО «XКФ Банк»:

- Основной задачей  Банка является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России.

- Банк заинтересован  в увеличении прибыльности своего  бизнеса, в поддержании хорошего  качества кредитного портфеля  и привлечении благонадежных  и кредитоспособных клиентов.

Для достижения поставленных задач Банк намерен:

- расширять и постоянно  совершенствовать спектр предлагаемых  клиентам продуктов и услуг; 

- развивать сеть каналов  дистрибуции кредитных продуктов;  непрерывно совершенствовать системы  управления рисками потребительского  кредитования и взыскания, а  также повышать операционную эффективность; - развивать маркетинговую деятельность и повышать узнаваемость 6ренда Ноmе Credit;

- постоянно совершенствовать  эффективность функционирования  и управления;

- повышать инвестиционную  привлекательность компании;

- эффективно использовать результаты совместной работы компаний,

входящих в состав PPF Group;

- привлекать к работе  высокопрофессиональных специалистов  для успешной реализации стратегии Ноmе Credit.

Итак, за время работы на российском рынке ООО «ХКФ Банк» зарекомендовал себя как надежный финансовый институт. Банк не только удерживает лидирующие позиции в сегменте потребительского кредитования, но и расширяет свое присутствие на рынке розничных услуг, активно изучая новые сегменты.

Кредитная политика Банка  ориентирована на максимальное удовлетворение потребностей клиентов Банка в заемных средствах при самом широком выборе форм и методов предоставления кредитов. Приоритетными направлениями деятельности ООО «ХКФ Банк» являются предоставление краткосрочных кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление револьверных кредитов на основе пластиковых карт для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка.

Акцент именно на этих направлениях банковской деятельности дает возможность Банку оперативно реагировать на конъюнктуру рынка, своевременно модифицировать и внедрять на рынке новые конкурентоспособные кредитные продукты и услуги, доступные для потребителей.

 

2.3 Анализ кредитного  портфеля и финансовых результатов ООО «ХКФ Банк».

 

ХКФ Банк делает основной акцент на привлечении гибких и стабильных источников финансирования, а также  развитии долгосрочных и взаимовыгодных отношений с партнерами. В таблице 3 показана структура кредитного портфеля Банка.

 

Наименование кредитов	2012 год, %	2011 год, %	2012 год, млн.руб.	2011 год, млн.руб.
Кредит наличными	63,5	46	142,2	55,4
POS-кредиты	24,8	37	55,6	44,4
Кредитные карты	9,9	12	22,1	15,4
Ипотечные займы, автокредиты  и кредиты юридическим лицам	1,8	5	3,9	5,6

                   Табл. 3. Структура кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк»

По итогам 12 месяцев 2012 года ООО «ХКФ Банк» более чем  в два раза увеличил объемы выдаваемых кредитов по сравнению с аналогичным  периодом прошлого года. В частности, объем выданных кредитов составил 285,5 млн. рублей против 136,7 млн. рублей в прошлом году. В результате чистый кредитный портфель банка в 2012 году увеличился на 98,3% до 223,8 млн. рублей по сравнению с 112,8 млн. рублей на 31 декабря 2011 года. Эти данные можно увидеть в таблице 4.

 

Балансовые показатели (млн.руб.)	2012 год	2011 год	2010 год
Итого активов	323,2	155,689	101,099
Чистый кредитный портфель	223,8	112,833	75,275
Собственный капитал	46,8	30,547	33,019

Табл. 4. Балансовые показатели ООО «ХКФ Банк»

В 2012 г. ООО «ХКФ Банк» активно развивал комплекс каналов продаж и дистанционного обслуживания. На 31 декабря 2012 сеть дистрибуции банковских продуктов Хоум Кредит состояла из 900 банковских офисов (отраженных в статистике Банка России), 5 456 кредитных точек, 69 300 точек продаж POS-кредитов, а также 1 231 устройство самообслуживания (банкоматы и терминалы). Банк Хоум Кредит продолжает делать акцент на повышении удовлетворенности клиентов и качества обслуживания, активно инвестируя в совершенствование ИТ-систем и высокотехнологичных сервисов, таких как интернет-банк, мобильный банк и телефонный банк.