Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

Банк Хоум энд Кредит является лидером POS-кредитования. У него практически нет серьезных конкурентов, так как ближайший соперник уступает по объему кредитования более чем в 3 раза. По оценкам аналитиков Кредит энд Хоум Банк не собирается останавливаться на достигнутом и активно развивает собственные скоринг-модели. Это можно увидеть в таблице 8

Место по объему портфеля	Название банка
1	ХКФ-банк
2	Альфа-банк
3	Русфинанс Банк
4	КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК
5	Банк «Ренессанс Кредит»

Табл. 8. Топ-5 банков по объему портфеля POS-кредитов

 

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, бытовой техники, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания  людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее: это очень  удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

Такая форма оплаты позволяет  осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины  могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карту. В конце концов, если этот человек  хочет купить новую бытовую технику в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карте, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже бытовой техники.

До совсем недавнего  времени у клиентов имелось очень  слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители  весьма инертны в своих привычках  делать покупки, и даже, если они  знают о различиях стоимости  услуг, они предпочитают производить  сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита.

Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.

Всё ещё существует большое  количество «небанковских» людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карты как средствах  покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В 50-ые годы американские, а затем и английские банки  начали широко применять упрощенную практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карт. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита, обычно в пределах нескольких тысяч условных единиц, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт. Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полостью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карт.

Т.к. кредитный лимит  является револьверным (т.е. автоматически  возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить  кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карты имеет кредитный лимит 500 условных единиц и задолжал 200 условных единиц, в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 условных единиц до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Поэтому компанией кредитных карт владельцу карты будет выдан отчёт за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карты.

Кредитные карты, например такие как, Visa и Mastercard выпускаются  банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают  свои кредитные карты, например, American Express выпускает свою собственную карту Optima.

Торговые организации, которые предлагают товары или услуги клиентам по банковским кредитным картам, получают денежное вознаграждение от компании кредитных карт, которая  берёт комиссионные. Поэтому именно банковские организации предоставляют кредит, а не торговые организации.

Какой смысл торговым организациям в том, что товары и  услуги будут оплачиваться клиентами  с помощью кредитной карты? А  смысл есть.

Торговая организация  отправляет свои кредитные карты кредитному посреднику, который производит сделку в обмен на оплату за услугу от розничного торговца (в среднем около 1.8 % стоимости продаж). Посредник должен заплатить около 1 % стоимости продаж фирме, выпускающей кредитные карты, которая несет расходы по сделке.

Кредитные карты получили свою популярность по многим причинам:

оплата кредитной картой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы клиент не находился и, увидев символ своей  карты, сможет оплатить стоимость товара или услуги, не имея при этом в кармане ни копейки.

Клиент чувствуете себя удобно, т.к. рассчитываясь кредитной  картой,  он застрахован в финансовом смысле даже при совершении спонтанных покупок.

Клиенту нет необходимости, выезжая в деловые поездки  или в отпуск запасаться в большом количестве наличными деньгами, т.к. кредитные карты, такие как Visa и Mastercard акцептируются примерно в 220 государствах, в 11 млн. пунктах.

Потеря карты не означает то же, что потеря наличных денег, поскольку  при утере карты или краже и при своевременном извещении об этом, клиент не несет ни какой ответственности.

В отношении совершённых  покупок по кредитной карте клиент получит один раз в месяц подробный  обзор. Обзор возможен в качестве распечатки, высланной заказным письмом  на адрес клиента, а так же есть возможность подключения услуги - интернет банк. С помощью данного подключения можно ежедневно даже обладать всей информацией по движению денежных средств по кредитной карте.

Это выгодно для клиента, поскольку, расплачиваясь картой, есть возможность, которая предоставляется банком 51-дневный срок оплаты без учёта процентной ставки. Тем самым у клиентов появляется возможность лучше управлять своими денежными потоками и планировать их распределение.

Если клиент все же нуждается в наличных деньгах, нет проблем. Хотя кредитные карты являются, прежде всего, платёжными картами, клиент, тем не менее, при желании можете, пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.

«ХКФ Банк» ввел единую комиссию на съем денежных средств  через любой банкомат на территории РФ. Комиссия составляет 299руб. на любую снимаемую сумму.

Это очень удобно, т.к.в  других банках комиссия составляет 3% - 5% от снимаемой суммы.

Выплата по кредитной  карте – это другой удобный  вариант, при условии, что кредитный  лимит клиента достаточен для покупки товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может выплатить деньги в течение более продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться дорогой услугой, и с начала 1990х годов всё больше потребителей стараются тратить по своим кредитным картам ровно столько, сколько они могут полностью выплатить в конце месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых универсальными банками, особенно в связи с тем, что наиболее крупные из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких оборотов. Именно с этим связана важная причина введения платежей для владельцев карт. Банки в настоящее время назначают ежегодные гонорары владельцам карт. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карты, дают гарантию не вводить ежегодные отчисления.

Персональная ссуда  банка может быть более дешевой  по сравнению с кредитом финансового  дома и процентными ставками кредитных  карт. Банк может быть готов кредитовать  до 700 000 руб. с выплатой в течение 5 лет. Обращение за персональными ссудами в настоящее время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента. Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения ссуды.  За исключением покупки дома (предоставление  средств для покупки недвижимости  или связующих ссуд) и завещанных  ссуд, персональные ссуды обычно  берутся для:

приобретения потребительских  товаров длительного пользования (например, мебели);

покупки машины (бывшие в  употреблении машины не должны быть очень  старыми – 5 лет, вероятно, максимальный срок для подержанной машины);

празднования торжеств;

проведения отделочных работ в доме;

оплаты личного образования.

2. Размер ссуды (опять  за исключением ссуд на приобретение  недвижимости и связующих ссуд), как правило, не превышает 700 000руб.

3. Капитал и доля  клиента. 

4. Источники оплаты  и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления  ссуды. Является ли обоснованным  срок выплаты ссуды, требуемой  клиентом, исходя из той цели, ради которой она берётся? Например:

Если клиент хочет  получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.

Ссуды для покупок  могут быть предоставлены на срок до 5 лет

Обеспечение. Обеспечение  обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом).

Чтобы  получить наиболее полное представление о персональных ссудах, приведу  некоторые их виды.

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в  основе две формы:

Прямые кредиты потребителя  без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам заемщикам кредитные чеки на круглые  суммы, которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти  фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки;

Кредиты потребителям с  поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать ее покупателей. Торговая фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам заемщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80%-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый блокированный счет. Покупатель погашает кредит по частям, купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счета.