Основные направления по совершенствованию потребикельского кредитования в ООО «ХКФ Банк»

С принципом срочности  возврата кредита очень тесно  связаны два других принципа кредитования, таких как дифференцированность и обеспеченность.

Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита  своим клиентам, претендующим на его  получение. Кредит должен предоставляться только тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Суть принципа состоит в том, что банк при предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивает заемщик кредит, кредитный риск, сроки кредитования, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться:

-в зависимости от кредитоспособности заемщика (кредитоспособность заемщика характеризуется – аккуратностью при расчете по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым положением и перспективой изменения, способностью, при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников);

-в зависимости от цели кредита: цель кредитования служит важным индикатором степени риска, связанным с выдачей кредита (банк, например, избегает выдачи кредитов для спекулятивных операций, т. к. погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных сделок и, следовательно, несет высокий риск).

Поскольку цель кредита  имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования.

Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы.

Подтверждая роль кредита  как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась государственными банковскими учреждениями за минимальную плату или на беспроцентной основе.

По степени обеспечения  кредитных рисков кредиты подразделяются на обеспеченные и необеспеченные. Кредиты с обеспечением подразумевают  предоставление гарантий возврата кредита, например, залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц. Кредит без обеспечения выдается заемщику под «честное слово» вернуть задолженность.

Кроме этого кредиты  различаются по схеме погашения  кредитной задолженности. Существует две основные схемы погашения кредита: аннуитетная и дифференцированная. При аннуитетной схеме кредит погашается равными ежемесячными платежами, а при дифференцированной схеме ежемесячные платежи постепенно уменьшаются.

Важную роль играет цель, на которую оформляется кредит. По этому признаку кредиты подразделяются на целевые и нецелевые. Если кредит оформляется с какой-то определенной целью, например, покупка автомобиля, то такой кредит является целевым. Если кредит оформляется на различные нужды, например, потребительский кредит, то такой кредит называется нецелевым.

Кроме этого существуют кредиты с первоначальным взносом и без первоначального взноса, с фиксированной процентной ставкой и плавающей процентной ставкой, а также экспресс-кредиты.

Потребительское кредитование можно разделить по следующим видам:

По целям кредитования:

1)Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) – это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта - товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работками кредитных организаций.

2)Автомобильный кредит — кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит — разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство.

3)Ипотечное кредитование – займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки - ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости.

4)Нецелевой кредит на потребительские нужды – банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта - кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети.

5)Есть и другие типы розничных кредитов – ссуда на образование, отдых, на неотложные нужды и т.д.

По способу погашения:

-Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека);

-Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит).

По наличию обеспечения:

-Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды);

-Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т.д.).

Таким образом, виды кредитов определяют их стоимость, а также отношение банка к заемщику.

 

 

 

Таблица 1

Классификация потребительского кредита

Классификационный признак	Вид потребительского кредита
1. По направлениям  использования	на неотложные нужды под залог ценных бумаг строительство и приобретение жилья кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов корпоративный кредит
2. По субъектам  кредитной сделки	банковские потребительские кредиты кредиты, предоставляемые населению     торговыми организациями потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа личные и частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами потребительские кредиты, предоставляемые заемщиком непосредственно на предприятиях и организациях в  которых они работают
3. По срокам кредитования	краткосрочные (до 1 года) среднесрочные (от 1 года до 5 лет) долгосрочные (от 5 до 10 лет)
4. По целевому назначению	целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт)
5. По обеспечению	обеспеченные (залог, поручительство, страхование) необеспеченные (бланковые)
6. По способу  предоставления	разовые возобновляемые (кредиты по кредитным картам, кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафт)
7. По методу погашения	кредиты, погашаемые единовременно кредиты с рассрочкой платежа
8. По методу  взимания	кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования

Представленная выше классификация отражает многообразие потребительских кредитов.

Кредитные операции являются одним из самых распространенных направлений деятельности российских банков, как при сотрудничестве с  организациями, так и при предоставлении ссуд физическим лицам.

Так же к кредитным  продуктам относится – кредитная  карта  —банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.[1] Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Кредитная карта может  заменять потребительские кредиты  и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения.[4] Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

1.Банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

2.Обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

3.Карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т. п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.

В настоящее время  в России современные условия  кредитования физических лиц определяются каждым коммерческим банком в отдельности. В стране наблюдается перестройка  банковского сектора на новые методы работы в условиях экономического кризиса. При этом ввиду того, что рынок крупных корпоративных клиентов давно поделен, кредитным учреждениям приходится в первую очередь ориентироваться на массового заемщика.

Схема кредитования состоит  из следующих основных этапов:

-подача заявки на кредит;

-рассмотрение заявки на кредит;

-изучение кредитоспособности заемщика;

-создание кредитного договора;

-выдача кредита физическому лицу;

контроль за исполнением  условий кредитной сделки (предоставление банковской гарантии).

Так, кредит представляет собой одну из форм движения денежного  капитала, который предоставляется  в ссуду. При этом все виды кредита  обеспечивают переход денежного  капитала в ссудный, выражая отношения  между кредиторами и заемщиками (физическими лицами).

Деятельность банков в области кредитования регулируется законодательством, в частности, Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности»  от 02.12.1990 № 395-1 (в дальнейшем Закон). Приведём некоторые его положения, касающиеся взаимоотношений в области кредитования между заёмщиками, банками, Банком России и бюро кредитных историй:

-Названные правоотношения строятся на договорной основе,

-В договоре по кредитам обязательно указываются процентные ставки, стоимость и сроки исполнения банковских услуг (процентные ставки, комиссионные вознаграждения устанавливаются по согласованию с клиентом, и банк не может односторонне изменить их, а также срок действия договора, если это не предусмотрено законодательством),

-В договоре предусматривается ответственность участников соглашения за нарушение его положений, сроков внесения платежей; порядок расторжения договора и т. д.

-До заключения кредитного договора (до изменения его условий, если это ведёт к изменению стоимости кредита) с заёмщиком – физическим лицом кредитная организация должна проинформировать его об общей сумме ссуды, о перечне, величине платежей в случае нарушения заёмщиком условий кредитования,

-В соответствии с Федеральным законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ кредитная организация обязана с согласия заёмщика предоставлять в бюро кредитных историй сведения, требуемые для создания кредитной истории заёмщика

-Банк обязан сделать всё возможное, предусмотренное законодательством, для взыскания с заёмщика задолженности по кредиту, вплоть до обращения в судебные инстанции и т.д.

Работа коммерческих банков строится на основании законодательных  нормативных актов и в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке  предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ) (соотв. инструкция ЦБ), Положения ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ), Письмом ЦБ РФ «О применении положений Банка России,  а также методических рекомендаций Банка России».