Отчет по практике в АО «АТФ Банк»

«АТФ Банк» осуществляет финансирование проектов крупных промышленных предприятий, выдает ссуды малым и средним компаниям, развивает потребительское кредитование.(ПРИЛОЖЕНИЕ А)

Особое внимание уделяется финансированию малого и среднего казахстанского бизнеса.

Клиентам Банка предлагается обширный перечень банковских продуктов и услуг, предоставляемых по единым стандартам обслуживания по всей сети «АТФ Банка». Важным шагом навстречу клиентам стало открытие в 2004 году нового офиса Банка в г. Алматы. Это современное здание, расположенное в деловом центре южной столицы, обеспечивает высокий уровень комфорта и качества предоставляемых услуг.

В 1-м квартале 2004 года было открыто представительство «АТФБанка» в г. Москве. Основной целью его функционирования будет детальное изучение российского финансового сектора на предмет расширения объемов операций на нем, а также потенциального участия «АТФБанка» в капитале одного из коммерческих банков РФ.

В апреле 2004 г. была осуществлена покупка пакета акций ОАО «Энергобанк» (Кыргызская Республика), для чего были получены все необходимые разрешения надзорных банковских органов двух стран. ОАО «Энергобанк» завершил 2003 год с чистой прибылью 400 тыс. долларов и по основным показателям входит в пятерку ведущих банков соседнего государства.

На сегодняшний день Банк обеспечивает высокий уровень банковского сервиса не только в Алматы, но и в своих филиалах: Астане, Караганде, Усть-Каменогорске, Шымкенте, Костанае, Таразе, Павлодаре, Атырау, Актау, Аксае, Актобе, Лисаковске, Рудном,  Щучинске, Уральске, Семипалатинске, Кызылорде, а также в РКО в Астане, Алмате, Кульсарах, Тенгизе, пос Индерборский и г. Атырау, Усть-каменогорске, Зыряновске, Риддере (Лениногорск) и Уральске.

Открывая новые филиалы, Банк стремится не только полностью удовлетворять запросы своих клиентов  и предоставлять весь спектр актуальных в регионе услуг, но и  внедряет новые стандарты банковского сервиса на региональном уровне.

В настоящее время АО «АТФ Банк» получил лицензию на проведение всех банковских операций, как универсальный коммерческий банк.

Развиваясь, таким образом, банк сможет наиболее полно и профессионально удовлетворять растущий спрос на банковские услуги высшего качества.

Миссия  АО «АТФ Банк» - помогать уверенному росту бизнеса и личному благополучию своих Клиентов, строя с ними долгосрочное сотрудничество.

Банк предоставляет своим клиентам общие банковские услуги, принимает депозиты от юридических и физических лиц, занимается кредитованием, предоставляет кастодиальные, брокерские и дилерские услуги, осуществляет перевод платежей по Казахстану и за рубеж, обмен валюты, осуществляет операции с ценными металлами и предоставляет прочие банковские услуги своим коммерческим клиентам и физическим лицам.

АО «АТФ Банк» также является банком, уполномоченным участвовать в деятельности фонда развития малого бизнеса, финансирования деятельности предприятий малого и среднего бизнеса посредством фондам, получаемых от Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), Международного Банка Реконструкции и Развития (МБРР) и Азиатского Банка Развития (АБР).

Операции по кредитованию клиентов оставались основным видом деятельности банка (доля кредитов в общей сумме активов на 01.01.2008 года составила 62,8%). В отчетном году банк значительно увеличил объемы финансирования своих клиентов (объем кредитного портфеля вырос на 64,1% и составил 179850240 тыс. тенге по состоянию на 01.01.2008).

В течение 2007 года продолжалось общее повышение уровня процентных ставок по кредитам в банковском секторе Казахстана, это стало следствием ускорения темпов инфляции и девальвации тенге к доллару США, а также усилением конкуренции между банками. Для сохранения своей конкурентоспособности «АТФ Банк» был также вынужден следовать данной тенденции, в результате чего средний уровень процентных ставок на 01.01.2008 составил 18% по кредитам в долларах США и 20% по кредитам в тенге (на 01.01 2007 - 16,5% и 18,0% соответственно).

В течение всего 2007 года банк прилагал значительные усилия по снижению уровня рисков по операциям кредитования. В результате целого комплекса предпринятых мер банку удалось снизить уровень провизии по кредитам с 10,0% по состоянию на 01.01.2007 до 6,3% по состоянию на 01.01.2008.

Основными источниками финансирования операций банка в 2007 году, помимо собственного капитала, явились депозиты клиентов, а также заимствования от банков и других кредитных учреждений.

В течение отчетного года депозиты клиентов увеличились на 24,8% и на 01.01.2008 составили 165 603 732 тыс. тенге. При этом депозиты физических лиц выросли на 58,5%, достигнув уровня 58 675 023 тыс. тенге.

Объем заимствования от кредитных учреждений значительно выросло, и составил 101 310 332 тыс. тенге, включая как краткосрочные (до 12 месяцев) депозиты, так и долгосрочные (свыше одного года) кредиты.

Доходы банка в отчетном году составили 101465 тыс. тенге. Основными источниками роста доходов стало увеличение чистых процентных доходов, а также снижение потерь по созданию провизии по кредитной деятельности.

Расходы банка в 2007 году составили 2530124 тыс. тенге, что показывает уменьшение расходов банка по сравнению с 2006 годом на - 1959428 тыс. тенге.

АО «АТФ Банк» является банком второго уровня и, в соответствии со своим уставом, осуществляет полный комплекс операции и услуг с целью удовлетворения финансовых потребностей своих клиентов в сферах деятельности, которые для банка являются приемлемыми и прибыльными.

Основной целью деятельности коммерческих банков (в том числе и АО «АТФ Банк») является получение прибыли.

АТФ Банк осуществляет следующие виды операций:

ATF – online, Телебанк

     -   Открытие и ведение расчетных, валютных и иных счетов хозяйствующих субъектов;

     - Открытие корреспондентских счетов банков в тенге и иностранной валюте;

     -  Прием депозитов юридических и физических лиц;

     -  Покупка и продажа иностранной валюты на внутреннем и внешнем рынках;

     - Кассовые операции: прием, выдача, перерасчет, размен, обмен, упаковка и хранение банкнот и монет;

     - Переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц поп переводу денежных средств, включая международные

расчеты;

     -  Ссудные операции: предоставления кредитов в денежной форме в тенге и иностранной валюте;

Устав    АО     «АТФ Банк»      содержит     следующие     статьи:

Ст. 1 - общие положения;

Ст. 2 - наименование, место прохождения и срок действия Банка;

Ст. 3 - юридический статус Банка;

Ст. 4 - объявленный капитал банка;

Ст. 5 - акции Банка, объявленные к выпуску;

Ст. 6 - порядок формирования и компетенции органов Банка;

Ст. 7 - реорганизация и ликвидация Банка;

Семипалатинский филиал АО «АТФ Банк» состоит из следующих отделов: кредитный, отдел информационных технологий, розничного бизнеса, охраны и инкассации, кассовых операций, депозитных, валютных операций и д.р.

Филиал АО «АТФ Банк» руководствуется Положением о Семипалатинском филиале АО «АТФ Банк» Филиал вправе осуществлять от имени Банка следующие банковские и иные операции: прием депозитов от физических и юридических лиц, кассовые, переводные, учетные, ссудные операции, осуществление расчетов по поручению, доверительные, клиринговые и другие операции.

Для осуществления банковских операций и хранения денежных средств Филиалу открывается субкорреспондентский счет в учреждении Национального банка РК.

Процентные ставки по активным и пассивным операциям, осуществляемым Филиалом от имени банка, и применяемые тарифы утверждаются Наблюдательным советом банка.

 

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ

 

Основу всего процесса предоставления кредитов и управления кредитными рисками создает Кредитная политика, определяющая основные правила, положения и процедуры, которыми должны руководствоваться работники Банка.

 Кредитование осуществляется  Банком на коммерческой основе на условиях контролируемости и управляемости рисками, срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования. Стратегия Банка  нацелена на постоянное улучшение качества кредитного портфеля.

Банк будет расширять деятельность на выгодных секторах кредитного рынка, развивать и закреплять отношения, нацеленные на долгосрочные взаимовыгодные связи в зависимости от реальных перспектив развития предприятия, отрасли и регионов.  Банк сконцентрирует свой бизнес на корпоративных клиентах, компаниях и фирмах среднего и малого бизнеса, частных предпринимателях, имеющих солидные денежные потоки, хорошие финансовые показатели и перспективы развития.

Департаментом кредитования Головного офиса систематически проводится мониторинг качества и общих характеристик кредитного портфеля Банка в целом на основании информации, которая готовится непосредственно Департаментом кредитования, а также, информации, получаемой от Департамента анализа и управления рисками. В рамках мониторинга кредитного портфеля отслеживаются риски невыполнения законодательных актов, нормативных актов Национального банка Республики Казахстан, Кредитной политики Банка и ее процедур, показателей и лимитов по ссудному портфелю Банка, установленных полномочными комитетами. Департамент кредитования осуществляет систематический мониторинг кредитной деятельности филиалов на основании данных, вводимых филиалами в Кредитный Модуль, предоставляемых филиалами материалов по проблемным кредитам, а также, по ежемесячной отчетности филиалов.

Состояние кредитной деятельности филиалов и Банка в целом анализируется, также, в ходе составления ежемесячной управленческой отчетности по Кредитному портфелю, которая предоставляется Правлению банка. Контроль за кредитной деятельностью филиалов осуществляется путем проведения Департаментом кредитования плановых и внеплановых выездных инспекций, в ходе которых проверяются:

-достоверность предоставляемых  филиалами в Головной офис  данных о состоянии кредитных  портфелей, причины ухудшения их  качества и принимаемые меры по погашению обязательств;

-классификация ссуд и начисление  провизии;

-качество проводимой экспертизы  проектов и процесс рассмотрения  филиалом кредитных заявок;

-полнота кредитных досье;

-текущий мониторинг выданных  кредитов, работа с проблемными кредитами;

-соответствие работы кредитных  подразделений требованиям настоящей  Кредитной политики, ее процедур  и положений; .

-правовое обеспечение выданных  кредитов и соответствие требованиям  законодательства Республики Казахстан  и т.д.

Кредитная политика регламентирует приоритеты, стандарты и методы принятия решений в области кредитной деятельности банка, устанавливает принципы управления его кредитными рисками.

Органом, реализующим кредитную политику банка, является Кредитный Комитет банка.

Основной целью кредитной политики банка является эффективная реализация стратегии банка в области кредитования путем нахождения оптимального баланса между  максимизацией доходности и минимизацией

рисков.

Основные направления кредитования должны формироваться на основе оценки экономической и социальной ситуации в Республике Казахстан и ее динамики, состояния кредитного рынка, уровня банковской конкуренции и возможностей самого Банка. С учетом этого, приоритетными направлениями при кредитовании являются:

1) по типу заемщиков:

-юридические лица - компании, фирмы, имеющие адекватную капитализацию, хорошие финансовые показатели, менеджмент, продукцию/услуги, репутацию, финансовую и кредитную историю;

-физические лица - предприниматели, развивающие и осуществляющие прибыльный бизнес, частные лица, способные открывать крупные депозитные счета, частные лица со стабильным уровнем денежных доходов;

2) по целям кредитования- кредиты  на расширение действующего бизнеса, на пополнение оборотного капитала (закупка сырья, материалов и других товарно-материальных ценностей, необходимых для производства), торговое финансирование (в зависимости от конъюнктуры валютного рынка), розничное кредитование;

3) по видам залогового обеспечения  кредита:

- депозит, открытый в АО “АТФ Банк”;

- жилые здания в черте города (квартиры, коттеджи, дома с выкупленным земельным участком) в регионах, имеющих достаточный спрос на жилье;

-здания и сооружения производственного  и административного типа, офисы, торговые павильоны, рестораны, гостиницы и т.д. в престижных районах города, при наличии в регионе достаточного спроса на них, ликвидные производственные площади и оборудование действующих промышленных предприятий и/или их структурных единиц;

-автотранспорт;

-высоколиквидные товары народного потребления (не бывшие в употреблении);

по срокам кредитования - краткосрочные (до одного года).

Процесс кредитования включает в себя следующие этапы: