Отчет по практике в АО «АТФ Банк»

В случае если заемщику дана отрицательная оценка его платежеспособности или нормативная платежеспособность менее 100% в предоставлении кредита необходимо отказать.

 Если результаты анализа свидетельствуют, что первоначально рассмотренные условия кредитования не дают возможности принятия положительного решения о выдаче кредита, необходимо провести расчеты возможной суммы кредита, сроков и условий его погашения, которые могут быть предложены заемщику:

-увеличение размера первоначального  взноса, если заемщик имеет такую  возможность;

-уменьшить сумму кредита (например, порекомендовать заемщику приобрести  другое жилье по более низкой  цене);

- увеличить срок кредита в  рамках условий кредитования Банка. 

Предоставление займа в сумме до 500 долларов США возможно без первоначального взноса с принятием в обеспечение приобретаемого товара и поручительства платежеспособного физического лица (гарантии работодателя заемщика), либо обязательным страхованием ГПО по договору банковского займа. При предоставлении займа в сумме свыше 500 долларов США заемщик обязан внести первоначальный взнос в размере не менее 20 % от стоимости товара. Выдача займа без первоначального взноса возможна владельцам платёжных карточек банка, получающим заработную плату в банке, заёмщикам с положительной кредитной историей, вкладчикам ПФ «ОТАН» (являющимся вкладчиком не менее 6 месяцев), сотрудникам банка. Обязательным условием является страхование ГПО по договору банковского займа. Займы в сумме свыше 2000 долларов США выдаются только под ликвидное обеспечение (недвижимость, автотранспорт и др.). При этом если его залоговая стоимость покрывает основной долг и вознаграждение за 4 месяца кредитования, первоначальный взнос не обязателен.  В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с первоначальным взносом клиент вносит сумму первоначального взноса в кассу Компании или на текущий счет Компании, открытый в нашем банке, и предоставляет в банк подлинник квитанции, подтверждающей факт оплаты и справку Компании о выбранном товаре и его стоимости.  После оформления и подписания договора займа и договора залога, а также иных необходимых документов, банк перечисляет сумму займа на текущий счет Компании и извещает Компанию о проведенной оплате.  Регистрацию договоров залога проводит Младший кредитный офицер по доверенности от заемщика. Государственная регистрация договора залога на сумму менее 1000 долларов США не требуется. В таком случае оформляется типовой договор залога движимого имущества. Предоставление займов на приобретение товаров в компаниях, с которыми не заключены договора о сотрудничестве, возможно (в том числе, и без первоначального взноса) только под ликвидное обеспечение, в полной сумме обеспечивающее основной долг и вознаграждение за период кредитования.

По всем видам программ розничного кредитования погашение основного долга и начисление вознаграждения производится на основании использования эффективной процентной ставки, которые представляют собой равные ежемесячные платежи:

Ежемесячный платеж =	кредит x (n x i +12)
	n x 12

За исключением программы ипотечного кредитования, кредитования под залог депозита, и неотложные нужды по которым погашение основного долга и начисление вознаграждения производится аннуитетными платежами, которые представляют собой равные ежемесячные платежи, рассчитанные в соответствии с формулой аннуитетных платежей.

                                                              

                                                                           i

Аннуитетный платёж = кредит    *

                                                         1 –(1+ i ) -n

 

где, i – ставка вознаграждения, n – срок  кредита

Минимальные ставки вознаграждения устанавливаются Кредитным комитетом Головного офиса.

В целях контроля над качеством ссудного портфеля по розничному кредитованию и его обеспечением, проводится мониторинг на следующих уровнях:

1) мониторинг текущих платежей;

2) глубокий мониторинг.

Мониторинг текущих платежей осуществляется Младшим кредитным офицером Отдела розничного кредитования и основывается на ежедневном отслеживании из КМ своевременности погашения плановых платежей по займам, а также на личном контакте с заемщиком (телефонные разговоры, встречи в банке во время погашения взносов). Задачей данного мониторинга является создание общей картины последних изменений в финансовом состоянии заёмщика посредством получения устной информации от заемщика. Проведение такого мониторинга позволяет осуществлять контроль над финансовым состоянием заемщика, а также за своевременностью платежей по страхованию залогового имущества и личному страхованию заёмщика согласно требованиям банка. Текущий мониторинг проводится до полного погашения займа.

Кредитные риски – риски возникновения потерь вследствие невыполнения должниками Банка (заемщиками и прочими дебиторами) своих обязательств перед Банком.

Процентный риск - риск возникновения расходов (убытков) вследствие неблагоприятного изменения ставок вознаграждения, включающий.

Проведение банком заемных операций предусматривает выдачу банковского займа и другие виды финансирования, предоставленного на условиях его возврата банку с выплатой или без выплаты вознаграждения, в том числе путем покупки долговых ценных бумаг и других финансовых инструментов, выдачи гарантии, открытия аккредитива, учета векселя и совершения иных операций, связанных с кредитным риском.

Система внутреннего контроля включает в себя политику и процедуры, применяемые с целью достижения упорядоченного и эффективного ведения бизнеса, включая соблюдение политики руководства, сохранность активов, предотвращение и обнаружение мошенничества и ошибок, точность и полноту учетной документации, а также своевременную подготовку надежной финансовой и управленческой информации.  
Политика является основополагающим нормативным документом Банка, регламентирующим вопросы управления банковскими рисками. Политика раскрывает понятие и виды банковских рисков, стратегию и организационную структуру системы управления рисками, принципы построения системы внутреннего контроля, методы управления рисками и основные требования к работе с отдельными видами банковских рисков.

Под рисками в банковской деятельности понимается опасность (возможность) возникновения потерь, вытекающих из осуществления банком своих операций.

Виды рисков:

1) риски ликвидности;

2) кредитные риски;

3) рыночные риски;

4) операционные риски;

5) бизнес - риски.

Управление рисками - это непрерывный процесс, включающий четыре основных элемента: определение риска, измерение риска, контроль риска и мониторинг риска.

1) Определение рисков – идентификация  внутренних и внешних рисков, которым подвержен или может  быть подвержен Банк, установление  характера их влияния на его  деятельность.

2) Измерение рисков – разработка  и использование системы и инструментов, позволяющих объективно устанавливать размер и вероятность рисков Банка.

3) Контроль за рисками – функционирование  системы внутреннего контроля  и установление максимально допустимых  лимитов (ограничений) на риски.

4) Мониторинг рисков - постоянная оценка уровня основных рисков Банка и соблюдения максимально допустимых лимитов.

Основные принципы Банка по управлению рисками:

- функционирование эффективной  системы внутреннего контроля;

- идентификация, оценка, контроль  и отслеживание всех видов рисков, которым подвержен или может быть подвержен Банк;

-обеспечение финансовой устойчивости  и доходности Банка при разумном  уровне принимаемых рисков;

- адекватность и распределение  капитала между различными видами  рисков и производственных сфер  Банка.

Кредитный риск  включает себя:

1. кредитный риск портфелей;

2. риски при кредитовании бизнеса;

3. риски при розничном кредитовании;

4. риски по кредитным карточкам;

5. риски по межбанковским займам;

6 риски по долговым ценным  бумагам;

7. риски по внебалансовым требованиям;

8. риски по прочей дебиторской  задолженности

Под ипотечными кредитами понимаются займы физическим лицам на приобретение, ремонт, и строительство жилья, которые оформляются «Соглашением о предоставлении ипотечных займов», Утвержденных Решением Правления №641 от 28.06.2007 г. и Постановлением Совета Директоров № 321 от 02.07.2007 г. Жильем может являться: отдельная квартира в многоквартирном доме, индивидуальный дом c земельным участком или квартира в коттедже на несколько семей. Требования к жилью:

- быть свободным от обременений, не изъятым из гражданского  оборота, не состоять в залоге, споре или под арестом;

- соответствовать минимальным  требованиям по обеспечению здоровья  и безопасности жильцов, стандартам  установленным санитарно-гигиеническими службами;

- отдельные от других квартир  или домов кухня и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог  не принимаются);

- постройка, перепланировка дома  или квартиры с разрешениями  соответствующих органов.

  Заем на приобретение жилья  предоставляется в тенге на срок до 15 (пятнадцати) лет, на ремонт и строительство жилья на срок до 5 (пяти) лет - по согласованию с заемщиком. По кредитам, выдаваемым за счет средств АО «Казахстанская ипотечная компания», - по условиям АО «Казахстанская ипотечная компания».

   Допускается оформление  права собственности на приобретаемое  полностью или частично на  заёмные средства жильё как  на заёмщика (созаёмщика), так и  на иное лицо, не являющееся  близким родственником заёмщика. При этом заёмщики и созаёмщики, а также новые владельцы жилья должны иметь гражданство Республики Казахстан. При приобретении жилья, в случае если обеспечением по кредиту выступает только приобретаемое жилье, заемщик должен внести первоначальный взнос на оплату сделки купли-продажи жилья. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15 % от стоимости приобретаемого жилья (Для сотрудников Банка первоначальный взнос может быть снижен до 10 % от стоимости приобретаемого жилья).  В случае предоставления заемщиком дополнительного ликвидного обеспечения в размере не менее 30 % от стоимости приобретаемого жилья, предоставление займа возможно без первоначального взноса.  В случае внесения заёмщиком первоначального взноса свыше 40% от рыночной стоимости жилья, возможна выдача кредита без анализа кредито- и платежеспособности (справка с места работы о заработной плате и копия трудовой книжки не требуется). За исключением кредитов по линии АО «КИК». Максимальная сумма ипотечного займа на приобретение жилья - 85% от рыночной стоимости приобретаемого жилья (90% по сотрудникам банка), с учётом обязательного дополнительного страхования Гражданско-правовой ответственности по договору банковского займа не менее 15 % от рыночной стоимости жилья в страховой компании с указанием нашего банка в качестве выгодоприобретателя. На строительство и ремонт жилья максимальная сумма займа – не более 50 % от рыночной стоимости предоставляемого в залог обеспечения или 3 (три) миллиона тенге - на ремонт жилья. Минимальная сумма займа на строительство и ремонт жилья составляет не менее 300 000 тенге. Минимальные ставки вознаграждения устанавливаются полномочным органом Головного офиса.

  Права требования по предоставленным  займам могут быть уступлены  другому банку, или АО “Казахстанская  Ипотечная Компания” на условиях, оговариваемых сторонами в соответствующих соглашениях и договорах по уступке прав требования.

  Ремонт

  Обеспечением по ипотечным  займам, выданным на ремонт жилья, может выступать как ремонтируемое  жильё, так и иное жильё, находящееся  в собственности заемщика, а также жильё вещного поручителя.

В случае если ремонту подлежит жильё, являющееся обеспечением по ипотечному жилищному займу, кредитным офицером отдела розничного кредитования проводится осмотр состояния залогового обеспечения после проведения ремонта.

- В договоре банковского займа и ипотечном договоре предусматривается право кредитора на проведение переоценки залога в случае необходимости, во избежание незафиксированного удешевления предмета залога, если таковым выступает ремонтируемое жильё. Банк также вправе досрочно расторгнуть договор займа в одностороннем порядке и потребовать исполнения заемщиком договорных обязательств досрочно при возникновении претензий к заемщику со стороны уполномоченных государственных органов по причине нарушения законодательства и строительных норм при осуществления ремонтных работ.

- Банк вправе применить штрафные  санкции в случае снижения  стоимости предмета залога в  результате неквалифицированного  ремонта либо иных причин в  соответствии с условиями ипотечного  договора.

Основой для определения размера ипотечного жилищного займа является сметная стоимость ремонта и соотношение указанной стоимости к оценочной стоимости жилища. Для получения ипотечного займа на ремонт заемщик должен предоставить документы, подтверждающие сметную стоимость ремонта. При намерении заказчика (заемщика) производить капитальный ремонт заказчик вправе заключить договор с подрядчиком на рыночных условиях, т.е. исходя из материальных затрат и трудозатрат подрядчика, оговоренных в смете. Смета составляется подрядчиком и предлагается на утверждение заказчику. Приемка работы осуществляется заказчиком в соответствии с условиями договора подряда без привлечения уполномоченных органов. В случае, если ремонт проводится собственными силами предоставление графика проведения ремонтных работ не является обязательным.

Предоставление займа производится в разовом порядке, после подписания договоров займа и залога, в наличной и безналичной форме.

Строительство

Обеспечением обязательства заемщика по ипотечному займу, выданному на строительство индивидуального жилья, а также на долевое участие в строительстве жилья может выступить залог: