Отчет по практике в АО «АТФ Банк»

- находящееся в собственности  заемщика или третьего лица (вещного  поручителя) жилая недвижимость (квартира, жилой дом с земельным участком  и т.п.);

После приемки объекта, ввода его в эксплуатацию и включению в жилищный фонд предмет ипотеки может быть заменен на построенное, на кредитные средства жильё, залог которого будет являться обеспечением обязательства до окончания срока действия договора банковского займа, при условии соблюдения коэффициентов обеспеченности и достаточности залоговой массы для покрытия обязательств по кредиту.

Помимо установленных Регламентом розничного кредитования документов, необходимых для получения ипотечного займа, заемщик должен предоставить:

- проект строительства жилища  с привязкой к местным условиям  и разрешение к применению  в соответствии с Законом.

- смету затрат на строительство;

- график строительства;

- договор о долевом участии  при осуществлении гражданами  совместного строительства;

- документы, подтверждающие право  на земельный участок, а также  соответствие целевому использованию  участка;

- разрешение на строительство  от уполномоченных органов;

- прочие документы согласно  действующему законодательству.

  Кредитным офицером отдела розничного кредитования ежеквартально в обязательном порядке проводится мониторинг за ходом проведения строительных работ согласно приложенного графика, а также целевого использования средств займа, как на промежуточной стадии строительства, так и после завершения такового. По результатам мониторинга заполняется заключение

Ипотека с депозитным покрытием

Заем предоставляется в долларах США на срок от 37 (тридцати семи месяцев) месяцев до 10 (десяти лет) лет - по согласованию с заемщиком.

Ставка вознаграждения фиксированная. Ставка вознаграждения и срок займа определяется исходя из таблицы. Допускается оформление права собственности на приобретаемое полностью или частично на заёмные средства жильё как на заёмщика (созаёмщика), так и на иное лицо, не являющееся близким родственником заёмщика. При этом заёмщики и созаёмщики, а также новые владельцы жилья должны иметь гражданство Республики Казахстан. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемое жильё и депозит.  Размер депозита должен составлять не менее 15 % от рыночной стоимости приобретаемого жилья, а срок не менее срока займа.  В случае внесения заёмщиком депозита в размере 25 % и выше от рыночной стоимости жилья, возможна выдача кредита без анализа платежеспособности.

- Минимальная сумма ипотечного займа 5 000 долларов США.

- Максимальная сумма ипотечного  займа 100 % от рыночной стоимости  жилья.

Обязательным условием предоставления ипотечного кредита является комплексное страхование по договору банковского займа в страховой компании с указанием нашего банка в качестве выгодоприобретателя.

Права требования по предоставленным займам могут быть уступлены другому банку или организации на условиях, оговариваемых сторонами в соответствующих соглашениях и договорах по уступке прав требования.

Досрочное погашение займа возможно по истечении 6 месяцев со дня выдачи кредита, либо после уплаты вознаграждения за первые 6 месяцев. Минимальная сумма досрочного погашения 500 долларов США. В дальнейшем за досрочное гашение комиссия не взимается.

Рассмотрение кредитной заявки

Для рассмотрения кредитной заявки на выдачу ипотечного кредита наличие у клиента уже подобранного для приобретения жилья не является обязательным условием. То есть рассмотрение кредитной заявки может проводиться для принятия решения о предоставлении клиенту ипотечного кредита на приобретение жилья, которое будет подобрано заемщиком в будущем. При этом банк определяет возможную сумму кредита и иные приемлемые для клиента условия кредитования, при которых выдача ипотечного кредита возможна. В ходе предварительной квалификации Кредитный офицер по согласованию с клиентом рассчитывает возможный размер ежемесячного платежа по кредиту, после чего в соответствии с допустимыми сроками кредитования и пожеланиями клиента рассчитывается максимально допустимая сумма кредита. При положительных результатах предварительной квалификации и предоставлении клиентом необходимого пакета документов клиент производит оплату комиссии за рассмотрение кредитной заявки согласно утвержденным тарифам. Рассмотрение кредитной заявки Отделом розничного кредитования проводится без юридического заключения на основе анализа кредито- и платежеспособности клиента с учетом результатов предварительной квалификации. По результатам рассмотрения кредитной заявки Кредитный офицер определяет максимально допустимую сумму кредита с учетом возможного и согласованного с клиентом размера ежемесячных платежей. В случае, если по результатам анализа платежеспособности клиента, запрашиваемые им условия кредитования не удовлетворяют требованиям банка, Кредитный офицер должен рассмотреть возможность использования иных условий кредитования, при которых выдача кредита будет возможной. В частности:

-изменить размер ежемесячного  платежа 

- увеличить срок кредита,

- уменьшить сумму кредита,

-рассмотреть возможность участия созаемщика \ гаранта и предоставления дополнительного обеспечения.

Если условия кредитования были пересмотрены, Кредитный офицер ставит об этом в известность клиента.  По результатам рассмотрения кредитной заявки Кредитный офицер готовит экспертное заключение. Вопрос о предоставлении кредита выносится на рассмотрение Розничного кредитного комитета.   Секретарь комитета готовит решение, и передаёт копию протокола решения Младшему кредитному офицеру для исполнения. В случае если какое-либо из условий кредитования в дальнейшем будет пересмотрено, требуется повторное вынесения вопроса на Розничный кредитный комитет.  При положительном решении о предоставлении кредита Младший кредитный офицер готовит письмо-уведомление которое подписывается Начальником Отдела розничного кредитования либо управляющим Фронт -офиса филиала в случае его отсутствия, и передает его клиенту. На данном этапе Младший кредитный офицер инициирует открытие клиентом текущего счета, куда клиенту рекомендуется внести сумму первоначального взноса. Решение Розничного кредитного комитета действительно в течение двух месяцев. По истечении этого срока необходимо проведение тщательного повторного рассмотрения кредитной заявки на основе вновь сформированного клиентом пакета документов.

После нахождения клиентом жилья для приобретения в кредит Кредитный офицер согласовывает выезд оценщика для его осмотра. Клиент уведомляется о необходимости предоставления продавцом жилья копий право устанавливающих документов. При определении залоговой стоимости Кредитному офицеру рекомендуется устанавливать единый коэффициент понижения на залоговое имущество в размере 30 % от реальной рыночной стоимости жилья без применения иных понижающих коэффициентов.  В случае принятия дополнительного обеспечения по кредиту одновременно проводится оценка имущества, выступающего в качестве дополнительного обеспечения. На основе актов оценки жилья Кредитный офицер рассматривает возможность принятия данного жилья в качестве обеспечения кредита и согласовывает данный вопрос с Начальником Отдела розничного кредитования либо лицом его замещающим.  В случае если определенная залоговая стоимость жилья не удовлетворяет утвержденной сумме кредита, до клиента доводится необходимость увеличения размера первоначального взноса либо предоставления дополнительного обеспечения по кредиту. Решение полномочного Кредитного комитета о возможности предоставления кредита на приобретение подобранного клиентом жилья доводится Кредитным офицером до сведения клиента с требованием о необходимости предоставления им и продавцом необходимых документов для оформления и выдачи кредита, указанных в письме-уведомлении клиенту. После уведомления клиентом о том, что им и продавцом необходимый пакет документов сформирован, Младший кредитный офицер согласовывает дату и время прибытия клиента и продавца в банк для оформления и выдачи кредита. После уведомления клиентом о готовности Младший кредитный офицер оформляет необходимые документы:

-  типовой договор займа;

- типовой договор залога недвижимого имущества (договора залога по дополнительному обеспечению/ договор залога депозитных денежных средств), в котором оставляется пробел для заполнения номера и даты подписания договора займа, а также номера и даты регистрации договора купли-продажи жилья в Центре по недвижимости.

Договор займа и договора залога с открытыми датами визируются ответственными работниками. Оформление и выдача кредита производится при участии Младшего кредитного офицера и юриста филиала (в случае необходимости). Продавец, заемщик (залогодатель) должны иметь при себе документы для оформления купли-продажи и выдачи кредита согласны. Вместе с продавцом в банк должны прибыть:

-совладельцы жилья в случае  отсутствия их нотариально заверенных  доверенностей на продажу жилья;

- члены семьи старше 14 лет в случае, если они выступают совладельцами жилья по договору приватизации.

Заемщик должен иметь при себе:

- сумму первоначального взноса, если ранее он не была внесена  на его текущий счет в нашем  банке;

- денежные средства на оформление  кредита:

- комиссию банка за оказание  услуг по регистрации договоров  купли-продажи и ипотеки согласно  тарифам Банка;

- плату за нотариальное оформление  договора купли-продажи и доверенностей  на государственную регистрацию договора купли-продажи и ипотечного договора согласно тарифам нотариуса;

- плата за государственную регистрацию  договора купли-продажи и ипотечного  договора согласно тарифам Центра  недвижимости;

- страховую премию за страхование  жилья, а также от несчастного случая и болезней согласно тарифам страховой компании.

Продавец и заемщик (залогодатель) подписывают договор купли-продажи, который заверяется нотариусом.  Заемщик подписывает договор займа, договора залога и иные необходимые документы для выдачи кредита в присутствии Младшего кредитного офицера. Младший кредитный офицер оформляет страховые полисы по страхованию жилья, а также жизни и трудоспособности заемщика. Нотариально заверяется доверенность на регистрацию договора-купли продажи и ипотечного договора на имя уполномоченного представителя банка от имени заемщика/залогодателя. Заемщик получает сумму кредита (а также первоначальный взнос, если он был внесен на текущий счет) по расходному кассовому ордеру. Для удобства клиентов рекомендуется доставить деньги из кассы непосредственно на место выдачи кредита.    При передаче продавцу суммы кредита и первоначального взноса оформляется и нотариально заверяется расписка продавца в получении денег по договору купли-продажи и отсутствии претензий к банку и покупателю (в 2-х экземплярах для банка и покупателя).

После выдачи кредита Младший кредитный офицер проводит государственную регистрацию договора купли-продажи и договора залога в Центре по недвижимости.

Предположим, что некое ТОО «ХХХ» хочет получить кредит в АО «Банк Центр Кредит». Единственным учредителем является NNN 100% доли участия в ТОО. ТОО «Х» начало свою деятельность с 16.08.2004. Заемщик работает на основании лицензии ОР64704785Р, полученной 29.07.2004, которая дает право заниматься фармацевтической деятельностью на территории РК. ТОО «Х» является  посредником между крупными поставщиками фармацевтической продукции и мелкими аптеками, расположенными в сельской местности. Региональный рынок и специфика деятельности заемщику хорошо известны благодаря прошлому опыту работы. До образования ТОО «Х» NNN. работал в этой же сфере менеджером по доставке в Управлении здравоохранения ГККП «Семей фарм» с 2003 года. Отец - NNN., занимающий в ТОО «X» должность водителя, с 2002 работал региональным представителем фармацевтических фирм ТОО «P», ТОО «Y» на рынке, на котором в настоящее время работает ТОО «X». Т.е. у заемщика имеется налаженная связь с поставщиками продукции и система сбыта товара.

 Основным видом деятельности  является торгово-посреднические  услуги по реализации медикаментов. Заемщик является  посредником между крупными поставщиками фармацевтической продукции и мелкими аптеками, расположенными в сельской местности. Товарооборот за  9 месяцев работы составил 14 780 591 тенге, чистая прибыль  949 505 тенге.

Цель кредита: пополнение оборотных средств и покупка аптеки

Цели и существо проекта: покупка здания под аптеку и формирование запаса оборотных средств для неё.

1.Стоимость проекта:  1 350 000 тг

Здание находится в центральной части города, бывшая парикмахерская. В течение месяца (март-апрель) планируется произвести косметический ремонт помещения, закупить необходимое оборудование и товар на сумму 775 000 тг. В мае развернуть полную деятельность.

Проект рассчитан на пополнение оборотных средств и покупку здания под аптеку. Достоинства: имеется лицензия, развитая сбытовая сеть (около 30 аптек) и постоянные поставщики, прошлый опыт деятельности работников фирмы на данном рынке в этой же сфере, обеспечение для ведения учета, необходимое складское помещение, соответствующее требованиям СаНПиН №3.01.078 от 25.03.2002 «Устройство оборудования и эксплуатации аптечных организаций» и нормам пожарной безопасности. Среднемесячная чистая прибыль позволяет покрывать месячный взнос по кредиту. Недвижимость обеспечивает 80% залога. По крупным дебиторам предоставлены заверенные двусторонние акты сверок. Недостатки: суммы по контрактам не определены, клиент работает по заявкам. Экспертное заключение  по данному проекту составляет кредитный офицер.