Отчет по практике в АО «АТФ Банк»

-разъяснительная работа с клиентом (ПРИЛОЖЕНИЕ Г);

-прием   заявления   на   кредитование (ПРИЛОЖЕНИЯ Д,Е), прием   других  необходимых документов;

-анализ возможности и целесообразности  и кредитования заемщика;

-утверждение проекта кредитования;

-оформление   документации   для   предоставления   кредитного   лимита   на карточный счет;

-погашение текущих платежей по займу;

-мониторинг предоставленных кредитных  продуктов и ведение кредитного  досье;

-внесение изменений и дополнений  в условия кредитования;

-прекращение кредитования, работа  с проблемными кредитными продуктами

Не желательными направлениями при кредитовании являются:

-стартовый бизнес, научно-исследовательские  разработки, разведка новых месторождений  полезных ископаемых, стартовые  инвестиции (приобретение оборудования, производственных площадей);

-выдача кредитов под залог: незавершенного строительства, зданий и сооружений, имеющих физический износ более 40%, объектов недвижимости, находящихся за чертой города, драгоценных камней и драгоценных металлов в ювелирных изделиях, предметов искусства, земель, памятников и объектов движимого и недвижимого имущества, являющихся государственной собственностью, патентов, лицензий и сертификатов, прав недропользования.

Запрещенными направлениями при кредитовании являются:

1) по видам деятельности –  торговля оружием (при отсутствии  лицензии) и боевой техникой, производство и продажа наркосодержащих веществ (при отсутствии лицензии), а также любая другая деятельность, запрещенная законодательством;

2) по целям кредитования - погашение  просроченных ссуд, выданных другими  финансовыми учреждениями, выдача кредитов на внесение в Уставный фонд предприятия, выдача на цели, не соответствующие Уставу предприятия, кредиты на спекулятивные цели (на фондовых рынках), кредитование проектов, наносящих значительный урон окружающей среде;

3) по видам залогового обеспечения - депозитные средства, не являющиеся собственностью залогодателя (например, страховые резервы страховых компаний), предметы первой необходимости и носимые вещи, скот, ядовитые, наркосодержащие и сильнодействующие вещества, оружие и боевая техника, имущество, изъятое из гражданского оборота;

4)выдача кредитов под гарантией  бюджетных и неплатежеспособных  организаций, поручительства лиц, не  имеющих постоянные доходы.

Обеспечение при кредитовании является одним из факторов снижения кредитного риска.

Кредит - это финансовая услуга, оказываемая банком, когда он выдает некоторую сумму денег (сумма кредита) своему клиенту (заемщику), который 1) распоряжается этой суммой по определенному порядку, согласованному с банком, и 2) возвращает сумму кредита плюс проценты по кредиту.

Кредит характеризуется несколькими параметрами, основными из которых:

-срок кредита - то время, в течение  которого заемщик возвращает  кредит обратно,

-проценты за пользование кредитом - та сумма денег, которую заемщик  платит сверх суммы кредита в качестве платы за кредит. Проценты за пользование кредитом обычно устанавливаются "в процентах годовых", например, "10% годовых" означает, что за каждый год, в течение которого у заемщика был непогашенный кредит, заемщик должен заплатить банку 10% от непогашенной суммы, и если кредит в сумме 100 тысяч тенге взят на 5 лет, то каждый год заемщик должен заплатить банку дополнительно к сумме кредита 5 тысяч тенге.

 

-график погашения кредита. Кредит  берется единовременно, а погашается  обычно не единовременно (что возможно, но в потребительском кредитовании встречается не часто), а по графику, предусматривающему постепенное погашение кредита ежемесячно [самый распространенный вариант], ежеквартально или ежегодно. Бывает так, что какая-то часть кредита [например, 30% от первоначальной суммы] может быть погашена единовременно в конце срока кредита.

-предельная доля кредита в  стоимости покупки. Обычно потребительский  кредит выдается на определенную  покупку, при этом предмет покупки  является для банка обеспечением кредита, т.е. при непогашении заемщиком кредита банк вправе забрать себе предмет покупки, продать его и за счет средств от продажи погасить кредит и проценты по нему. Для того чтобы иметь запас в цене, банки имеют стандартный подход, в результате которого максимальная сумма кредита, которую можно получить на покупку того или иного предмета, ограничена неким потолком в 50%-60%-70-80% от покупной цены обсуждаемого предмета покупки/кредита. Таким образом, покупатель оказывается вынужденным платить 20-50% от стоимости обсуждаемого предмета покупки за счет собственных средств. В случае неплатежа по кредиту, банк получает в свое распоряжение ВЕСЬ предмет покупки, в который вложены и собственные средства самого заемщика. Это создает достаточный запас для банка, в результате которого банк, даже продавая предмет покупки/кредита дешевле его настоящей цены, все равно получает достаточно средств, чтобы покрыть свои требования.

-валюта выдачи кредита. Сегодня  встречаются два обычных варианта: кредит в рублях и кредит в долларах США. Разница состоит в том, в какой валюте зафиксированы обязательства заемщика перед банком. Пусть речь идет о кредите в 10 тысяч долларов, что по сегодняшнему курсу примерно равно 300 тысячам тенге. Если кредит будет выдан в рублях, то заемщик будет должен банку 300 тысяч тенге, и даже при увеличении курса до 60 тенге за доллар, сумма кредита не изменится, и она останется 300 тысяч тенге. Наоборот, если кредит выдан в долларах США, то заемщик должен банку 10 тысяч долларов, и при увеличении курса доллара до 60 тенге за доллар, заемщику нужно будет возвращать в банк не 300 тысяч тенге, а 600 тысяч.

Рассмотрим кредит на покупку автомобиля стоимостью 10 тысяч долларов США.

Типичные условия кредита на такой автомобиль будут следующими:

Срок кредита: 2 года

Проценты по кредиту: 18% годовых

Погашение кредита: по методу аннуитетов (это означает, что от месяца к месяцу выплаты заемщика, которые включают погашение "тела" кредита и выплаты по процентам по кредиту будут одинаковыми)

Начальный взнос, который должен заплатить покупатель за счет собственных средств: 30% или 3 тысячи долларов, при этом сумма кредита составит 7 тысяч долларов.

Выплаты по кредиту будут следующими:

Для того чтобы купить автомобиль стоимостью 10 тысяч долларов, заемщику нужно иметь собственных денег 3 тысячи долларов. Остальные 7 тысяч будут выданы ему в кредит банком.

За кредит сумме 7 тысяч долларов заемщик должен заплатить 8387 долларов (без центов), где 7 тысяч это возврат "тела" кредита, а 1387 долларов - плата за кредит из расчета 18% годовых. Ежемесячные взносы, покрывающие и "тело" кредита, и проценты по нему, будут составлять 349.47 долларов.

Может ли кредит быть дешевле?

В принципе может.  

В целях минимизации кредитного риска кредит выдается при наличии вторичных источников погашения займа - залоговое обеспечение, достаточное для погашения основного долга и вознаграждения за весь период кредитования (за исключением случаев, предусмотренных отдельными нормативными актами банка).   Основные требования к залоговому имуществу:

- экономические требования:

- правильный выбор объекта залога – преимущественно в форме капитального оборудования и имущества, с учетом его ликвидности;

- оценка реальной рыночной стоимости  предоставленного в залог обеспечения;

- переоценка залогового имущества по мере изменения ситуации на рынке, а также, при пролонгации кредита на срок свыше 3-х месяцев, либо повторной пролонгации;

- переоценка не реже, чем один  раз в три года обеспечения  по долгосрочным кредитам;

- организация в необходимых случаях контроля за сохранностью предметов залога и надлежащего мониторинга, полученных в обеспечение кредита товаров;

-юридические требования - четкое  определение в договорах прав  и обязанностей залогодателя  и залогодержателя, правильное оформление  и полнота правоустанавливающих документов по залогу, соблюдение установленного порядка их регистрации и хранения, способствующие реальной возможности внесудебного обращения взыскания на предмет залога. Оценка залогового обеспечения кредита должна производиться с учетом законодательных актов Республики Казахстан, как правило, определенными Банком независимыми оценщиками, в порядке, установленном Правилами взаимодействия АО «АТФ Банк» с независимыми оценщиками (за исключением случаев, определенных отдельными нормативными актами).

Классификация кредитов - систематический метод контроля за качеством кредитного портфеля Банка в зависимости от качества их обеспечения, финансового состояния заемщика, его кредитной истории, классификационной категории кредитов, ранее полученных заемщиком в банках и других факторов, влияющих на вероятность полного их возврата с начисленным вознаграждением. Классификация позволяет сгруппировать кредитный портфель по уровням риска и сформировать необходимые резервы для их покрытия.

Классификация производится Банком ежемесячно по всем кредитам в полном соответствии с утвержденными Национальным банком Республики Казахстан «Правилами классификации активов, условных обязательств и создания провизии (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных» и позволяет своевременно выявить возникновение проблем и управлять кредитными рисками.

Против сомнительных и безнадежных долгов создается фонд провизии строго на основании и в размерах, определяемых Национальным банком.

Классификация займов производится банком ежемесячно по состоянию не более чем за 7 рабочих дней до последнего рабочего дня месяца, изменения размера провизии отражаются в балансе на последний рабочий день каждого месяца.

Наряду с классификацией кредитов по требованиям Национального банка, кредитные подразделения Головного банка и филиалов должны осуществлять классификацию ссудного портфеля в соответствии с внутренним Положением Банка по классификации ссудного портфеля, которая наиболее реально отражает состояние кредита.

Методика анализа кредитоспособности клиента представляет собой руководство по рассмотрению кредитных заявок по всем целевым программам розничного кредитования за исключением случаев, специально оговоренных соответствующими процедурами Кредитной политики. В ходе рассмотрения кредитной заявки кредитный офицер проводит:

- рассмотрение анкетных данных  и анализ кредитоспособности  заемщика;

- анализ платежеспособности заемщика;

- анализ залогового обеспечения;

- оформление экспертного заключения.

Кредитоспособность – это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статуса и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств.

Платежеспособность – это финансовая возможность клиента погасить кредит своевременно и в полном объеме, рассчитываемая на основе анализа текущих и будущих доходов и расходов заемщика и его семьи.

При наличии кредитной истории необходимо установить платежную дисциплину заемщика. Эти данные можно выяснить через имеющиеся личные контакты кредитного офицера или других сотрудников нашего банка. Положительная кредитная история заемщика без имевших место просрочек платежей свидетельствует о высокой платежной дисциплине заемщика и большой вероятности соблюдения им графика платежей в дальнейшем (ПРИЛОЖЕНИЕ Ж). При наличии у заемщика действующих обязательств по кредиту в другом банке необходимо проверить данные об остатке задолженности, размере ежемесячных платежей и платежной дисциплине заемщика. Если проверить эти данные через личные контакты не представляется возможным, кредитный офицер вправе запросить у заемщика справку банка-кредитора об остатке ссудной задолженности. Одновременно изучаются сведения об имуществе заемщика, представленном в залог. Особое внимание необходимо уделить вопросу, не предоставляет ли заемщик по кредитной заявке в наш банк уже заложенное движимое имущество. Проверяется наличие задолженности заемщика по коммунальным платежам и налогам на имущество, в том числе по приобретаемому жилью и/или предоставляемому в залог. Помимо представления о платежной дисциплине заемщика это даст возможность убедиться в отсутствии у заемщика задолженностей, которые могут повлиять на возможность погашения кредита. Имевшие место факты просрочек по платежным обязательствам заемщика не означают неплатежеспособности заемщика, но должны быть учтены кредитным офицером при окончательном принятии решения о выдаче кредита. При наличии неблагоприятной кредитной истории необходим более тщательный анализ платежеспособности и повышенные требования к залоговому обеспечению кредита.

 На основании проведенного  анализа кредитный офицер определяет  рейтинг кредитоспособности заемщика:

Таблица 1- Рейтинг платёжеспособности заёмщика.

 

Платёжеспособность заёмщика	Фактическая платёжеспособность заёмщика
Высокая	превышает 150 %
Удовлетворительная	110-150 %
Отрицательная	ниже 110 %