Потребительское кредитование

- сфера применения  кредита;

- срок кредита;

- платность кредита;

- обеспеченность кредита.

Объект банковского  кредитования может быть частным или совокупным. Выделяются ссуды, предоставляемые не вообще под запасы сырья, а в связи с накоплением какой-то определенной его разновидности.

Совокупное применение всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы банка  и заемщика.

Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, также требования объективных экономических законов, в т.ч. в области кредитных отношений. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах:

Возвратность  кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации, что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Есть один распространенный миф, что частные лица - гораздо  более аккуратные заемщики, чем предприятия. На первый взгляд то, что банки после кризиса 1998 года обратили внимание на частных заемщиков, закономерно. Данные о доле просроченных кредитов Банка России свидетельствуют, что именно частные заемщики оказались самыми дисциплинированными. Однако такие показатели в первую очередь обусловлены именно высокой долей кредитов сотрудникам, качество которых находится под полным контролем банка. Как показывает практика, доля просроченных кредитов постоянно растет⁸.

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в нашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований в судебном порядке.

Принцип возвратности определяется действием следующих факторов:

- обеспеченность кредита;

- оценка кредитоспособности;

- дифференцированный  характер кредита.

Третий фактор принципа возвратности определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных слоев общества в рамках государственных программ.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. При кредитовании физических лиц рассматриваемый принцип находит отражение в процессе установления величины банковского процента, выполняющего три основные функции:

• перераспределение части дохода физических лиц;
• регулирование спроса на деньги физических лиц;
• на кризисных этапах развития экономики — антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

2. Особенности и виды потребительского кредитования

 

 

Развитие кредитования физических лиц банками играет важную роль в развитии современных цивилизованных рыночных отношений на рынке финансового обеспечения и потребления и выполняет главную свою роль - повышение покупательной способности населения и их жизненного уровня.

Потребительский кредит приобрел наибольшего развития в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после мировой войны в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса населения).

Так, русский ученый О.И. Лаврушин, определяет потребительский характер целью кредитования. В России к потребительским кредитам относят любые кредиты на приобретение товаров продолжительного пользования.

Объектом кредитования может быть практически любой  предмет потребления (товар или  услуга). Кредитуют покупку жилья, бытовой и оргтехники, автомобилей, оплату обучения, отдыха, лечение, проведение ремонта квартир и домов.

Таким образом, потребительский кредит - это кредит, который предоставляется только в национальной валюте физическим лицам - резидентам РФ на приобретение потребительских товаров продолжительного пользования и услуг и, возвращает в рассрочку, если другое не предусмотрено условиями кредитного договора.

Потребительский кредит - это кредит, который выдается физическому  лицу на его собственные нужды.

Кредитование физических лиц может быть как целевое, например, жилищные кредиты, так нецелевое, например, кредит на неотложные нужды. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Особенность кредитной  сделки заключается в том, что  каковы бы ни были её первоначальные условия, завершающая стадия всегда осуществляется в денежной форме.

Кредитные отношения  в экономике, в том числе по поводу потребительского кредитования, базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов.

Ссуды  коммерческих банков населению  можно классифицировать по различным признакам и критериям.

Банковские суды можно  классифицировать следующим образом:

По назначению и характеру использования заемных  средств выделяют:

• Жилищные кредиты:

К таким кредитам относятся  на недвижимость и ипотечный  кредит. Эти два подвида жилищного кредита отличаются следующим:

1. Цель кредита: 

1.1. Ипотечный кредит  выдается для приобретения, строительства жилья - квартира, машино - место, строительство которых осуществляется или осуществлено с участием кредитных средств банка, под залог кредитуемого объекта недвижимости.

1.2. Кредит на недвижимость  выдается для приобретения, строительства объекта недвижимости - квартира, комната, жилой дом, дача, садовый домик, гараж, машино-место, земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации, под различные виды обеспечения.

Таким образом, перечень целевых направлений кредитования в последнем случае более широк по сравнению с ипотечным кредитом.

2. Объем кредитования:

2.1.Ипотечный кредит  предполагает непосредственное  участие в строительстве средств банка. В связи с этим ипотечный кредит предполагает покрытие до 90% всех расходов (реальный размер суммы, которую предоставляет банк).

2.2. Кредит на недвижимость  рассчитан на строительство или  ремонт уже построенного объекта  (главным образом, это относится к перестройке или реконструкции). Кредит на недвижимость покрывает не более 90% от стоимости объекта недвижимости либо сметы на ремонтные и отделочные работы. При этом, размер процентных ставок и максимальный срок кредита, как правило, по обоим подвидам кредитов – идентичен.

• Потребительские кредиты (неотложные нужды):

Главный отличительный  его признак – не целевая форма  кредитования физических лиц, предоставление средств для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Многие банки не интересуют цели, на которые заемщики используют кредит. Классификация «кредит на неотложные нужды» существует практически в каждом банке, занимающемся кредитованием населения. 

Потребительский кредит может предоставляться как в  денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита  реализуются товары длительного  использования: автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника. Срок таких кредитов может составлять до пяти лет, процент – от 11,5 до 18%⁹ в валюте.

• Кредиты, связанные с вексельным обращением:

Сущность сделки по предоставлению вексельного кредита состоит в кредитовании банком, но не посредством зачисления денежных средств на расчетный счет заемщика, а путем предоставления векселя банка.

Физическое лицо обращается в банк с ходатайством о предоставлении вексельного кредита. Поскольку основу сделки по вексельному кредитованию составляет все-таки кредит банка, то процедура оформления вексельного кредита полностью аналогична соответствующей процедуре при обычном кредитовании (кредитная линия). В случае положительного решения банк и предприятие заключают кредитный договор. Его содержание аналогично содержанию обычно применяемого банком в отношении кредитов (кредитных линий) договора, за исключением одной особенности: если цель привлечения обычного кредита (кредитной линии) — осуществление расходов по приобретению бытовой техники, жилья и т.п., то цель вексельного кредитования — приобретение векселей банка–кредитора.

При использовании кредита  банк зачисляет деньги на расчетный  счет заемщика. Одновременно эта сумма  списывается с расчетного счета  заемщика в счет покупки векселя  банка. Несмотря на то, что предмет договора при вексельном кредитовании — предоставление денежных средств, — полученный кредит может быть израсходован только на приобретение векселей банка–кредитора. В результате на векселе банка в качестве первого держателя указывается заемщик.

Количество векселей может быть произвольным на общую сумму предоставляемого кредита, что оговаривается между банком и заемщиком в процессе оформления кредита.

Преимущества вексельного кредитования.

• Главная привлекательная черта вексельного кредита для заемщика — его относительная дешевизна. Хотя процедура получения вексельного кредита практически ничем не отличается от аналогичной процедуры при обычном кредитовании, процентная ставка по вексельному кредиту составляет всего от 6 до 14% годовых в зависимости от срока кредита, состояния заемщика.
• При наличии с собой векселя физическое лицо может в любой момент может проставить передаточную надпись и тем самым рассчитаться с контрагентом.

Недостатки вексельного кредитования.

• Возможное снижение сумм, принимаемых к зачету при расчете векселями, из-за оплаты банком векселя с дисконтом при его досрочном предъявлении.
• Необходимость предварительно согласовывать с кредиторами возможность расчетов векселями. Прежде чем получить кредит, заемщик должен быть уверен, что кредитор, с которым он собирается расплатиться с помощью векселя банка, примет такой платеж. Кроме того, требуется согласовать с кредитором стоимостные условия, т.е. с каким дисконтом он примет вексель к зачету обязательств заемщика¹⁰.

В российской практике данный вид кредита на современном этапе еще не получил должного развития.

С точки зрения наличия и характера обеспечения кредиты делятся на:

- обеспеченные (ломбардные);

- необеспеченные (бланковые).

В качестве обеспечения  может выступать:

- залог имущества заемщика;

- гарантия или поручительство;

- переуступка в пользу  банка контрактов, требований и  счетов заемщиков к третьему  лицу;

- ценные бумаги;

- полисы страхования;

- другие денежные требования  заемщика к третьему лицу.

Необеспеченные (бланковые) ссуды, называемые в банковской практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду. Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и выдаются под более высокий процент.

Между тем не все программы  кредитования предусматривают внесение залога.

Для получения кредита, как правило, необходимо поручительство физического или юридического лица – это может быть предприятие-работодатель – или залог приобретаемого товара.

Так, с августа 2006 года Сбербанк России увеличил максимальный объем кредита физическим лицам без материального залога до 750 тыс.руб. Такие кредиты Сбербанк выдает физическим лицам без обеспечения материальным залогом, но под поручительство третьих лиц. Обеспечение залога сильно усложняет выдачу кредита, делает его более дорогим для заемщика и таким образом сужает рынок. Для оформления кредита, обеспеченного материальным залогом, например, недвижимостью, заемщик должен дополнительно потратить до полутора тысяч долларов. Это связано с необходимостью нотариального заверения, регистрации залога и других необходимых платежей¹¹.