Потребительское кредитование

Выделяют следующие  параметры российского рынка  автомобильного кредитования:

— в основном автобизнес сконцентрирован в Москве и Санкт-Петербурге (это 45% автодилеров, из которых 10–15 — лидеры на этом рынке);

— в обеих столицах активно работают на рынке автокредитования не более 5–10 банков;

— продукты, предлагаемые банками, достаточно схожи (особенно номинированные в долларах США);

— лидируют российские банки с иностранным капиталом (у них есть источники фондирования в иностранной валюте);

— автопроизводители  пока не предлагают свои финансовые услуги на российском рынке (сами не продают  свою продукцию в кредит), но их появление стимулирует данный рынок.  
Параметры стандартного банковского продукта на рынке автокредитования:

— валюта: доллар США, евро, рубли;

— сроки рассмотрения заявки: 1–5 дней, среднее значение — 3 дня;

— максимальная сумма кредита: $200 тыс.;

— срок кредита на покупку автомобиля: до 6 лет;

— процентная ставка (годовых): 9–13%;

— предоплата: 10% от суммы  покупки;

— возможность досрочного погашения после истечения 3–6 месяцев;

— комиссия: до $200 (есть примеры  нулевой комиссии)¹⁶.

Низкую активность российских банков на рынке потребительского кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра и информационной базы о выданных кредитах (кредитное бюро).

Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.

До сих пор большинство  банков в качестве основного способа  борьбы с подобными проблемами используют процедуру анализа предоставленных заемщиком документов. Этот процесс требует от банков значительных временных и финансовых затрат. Кроме того, он не поддается стандартизации. Высокие издержки по обработке кредитной заявки резко снижают стимулы к расширению сферы потребительского кредитования.

Существуют проблемы, непосредственно не связанные с отсутствием рыночных сигналов со стороны заемщиков или с недостатками действующего гражданского законодательства. Большинство крупных банков, имеющих достаточные финансовые ресурсы для экспансии на рынок потребительского кредитования, до сих пор считают его низкоприбыльным и предпочитают расширять традиционные виды операций.

Мелкие и средние  банки, не имея возможности обслуживать  крупных клиентов, в принципе готовы начать кредитование потребителей. Однако для этого им не хватает собственных средств, отработанных технологий и развитой филиальной сети. Но основная причина — это болезненная для всей российской банковской системы проблема низкой капитализации. Кроме того, большинство мелких и средних банков не могут предложить заемщику разнообразные кредитные продукты из-за большой доли краткосрочных обязательств в своих пассивах.

ОАО «Банк Москвы» в настоящее время, занимает одно из лидирующих мест среди кредитования населения. Несмотря на то, что конкуренция здесь ужесточается, банк уже четвертый год подряд является бесспорным лидером в этом сегменте, успешно удерживая долю рынка на уровне 48 %, что также является подтверждением эффективности деятельности в данной сфере.

 

По данным Годового отчета ОАО «Банк Москвы» за 2011 год  имеют место следующие результаты:

1)  рост объемов  кредитования частных клиентов за 5 лет:

2) установленный Концепцией  ориентир – не менее чем  в 2 раза, фактический рост —  более чем в 30 раз.

3) в условиях роста  доходов населения и вступивших  в силу изменений в законодательстве, направленных на формирование  рынка доступного жилья, за 2011 год банк нарастил портфель кредитов частным клиентам в 1,8 раза — до 471,4 млрд. рублей.

Возросший за год объем  существенно повысил для Банка  значимость кредитов частным клиентам, что подтверждается их возросшей  долей в работающих активах с 15,2 до 20,5%, а также значительным объемом процентных и комиссионных доходов, полученных за год по данному виду деятельности, — 69,8 млрд. рублей, или 21,9% совокупных доходов Банка.

4) по всей территории  страны Банк успешно продвигает  розничные кредитные продукты самого широкого спектра, адаптировав их к требованиям различных слоев населения, что позволило по итогам года увеличить количество действующих кредитных договоров, заключенных Банком с частными клиентами, с 4,9 до 6,9 млн. единиц¹⁷.

Обратимся к потребительскому кредитованию непосредственно в ОАО «Банк Москвы».

Деятельность, связанная  с кредитованием физических и  юридических лиц проводится в  отделении в соответствии с установленными нормативными документами Сбербанка  РФ, а так же регламентами и порядками отдельных видов кредитования, разработанных территориальным банком.

Кредитный ассортимент  для физических лиц, представленный в ОАО «Банк Москвы», отражен на рис.1.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1.3. Виды потребительских  кредитов в ОАО «Банк Москвы»

 

В настоящее время ОАО «Банк Москвы» предлагает населению             широкий перечень кредитов, имеющих как строго целевой, так и многоцелевой характер.

Одной из приоритетных задач ОАО «Банк Москвы» признано наращивание объемов кредитования физических лиц на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем граждан, которое стимулирует увеличение спроса на товары и услуги.

В результате сегодня  в вопросах кредитования населения  лидерство ОАО «Банк Москвы» во многом определяется более выгодным пакетом предложений, чем у его соперников.

Спектр услуг, предоставляемых ОАО «Банк Москвы» частным лицам, постоянно расширяется, отвечая требованиям современного российского рынка. Качество банковских продуктов соответствует действующим международным стандартам.

К основным типам потребительского кредита, предоставляемого                   ОАО «Банк Москвы», относятся:  кредиты на цели личного потребления            (на неотложные нужды), жилищные кредиты, связанное кредитование (автокредит), образовательный кредит, кредит «Молодая семья».

Кредит на неотложные нужды существует с 1993 года. Этот кредит многоцелевой, с его помощью заемщик  может решать любые насущные проблемы: оплатить лечение, отдых, купить машину, организовать свадьбу и т.д. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика. Так, например, в случае, если чистый среднемесячный доход гражданина составляет 25тыс. руб., размер возможного кредита на неотложные нужды сроком до 5 лет может быть  более 500 тыс. руб. или эквивалент этой суммы в долларах США.

В 2000 году ОАО «Банк Москвы» предложил населению вид кредита – образовательный.¹⁸

Данный вид  кредита предоставляется заемщикам  на оплату обучения в образовательных  учреждениях.

По мнению экспертов, вряд ли в ближайшее время образовательные кредиты будут пользоваться высоким спросом. Проблемы создают сами учебные заведения, которые обычно принимают оплату за обучение через, так называемые, подставные организации.

В 2003 г. в ОАО «Банк Москвы»  было выдано всего 2 кредита на сумму 130 тыс. рублей.

С 1 февраля 2004г. ОАО «Банк Москвы» был введен новый продукт, которой  представляется как социальный кредит «Молодая семья». Он призван подержать ту часть населения, которая  не имеет достаточно высоких доходов для покупки недвижимости.

Молодая семья  – это семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-ти летнего  возраста, или семья с одним  родителям и ребенком (детьми), в  которой мать или отец не достиг 30-ти летнего возраста.

Кредит предоставляется  на срок не более 20 лет. Его максимальный размер не должен превышать 95% покупной стоимости квартиры для молодой семьи с ребенком и 90% покупной стоимости квартиры для семьи без детей. Остальную часть заемщик оплачивает из собственных средств¹⁹.

Принципиальным  отличием этого кредита является возможность предоставления кредита не одному человеку, а группе: супругам и их родителям, в расчет платежеспособности принимается доход каждого из них по основному месту работы, что значительно увеличивает размер максимальной суммы кредита, которую они могут получить. Если семья не полная, то можно взять дополнительно еще один доход.

Обеспечение по кредиту аналогично обеспечению  по кредиту на недвижимость. Погашение  производится ежемесячно с начислением  процентов на остаток ссудной  задолженности. Но в этом кредите предусмотрена отсрочка погашения основного долга. По желанию заемщика он может получить отсрочку по платежам по основному долгу на период строительства объекта недвижимости или при рождении ребенка в период действия кредитного договора, но не более чем до достижения ребенком 3 лет. Суммарный период отсрочек не может превышать 5 лет, т.о. максимальный срок кредита «Молодая семья» может увеличится до 20 лет.

Для получения  кредита заемщики предоставляют  такой же пакет документов как, на кредит на недвижимость, а также: свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка, документы, подтверждающие родство заемщиков. Данный вид кредита является достаточно перспективным.

Выводы к  главе 1. Таким образом, потребительский кредит имеет много специфических особенностей, связанных с особенностями личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отображает отношения между кредитором и заемщиком, содержание которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от кредитов, которые предоставляются субъектам хозяйствования для хозяйственных целей или для приобретения активов, что вызывает движение стоимости.

Во-вторых, при потребительском кредитовании заемщики, как правило, обращаются в случаях, когда им не хватает собственных средств, тогда как юридические лица часто используют полученный кредит как источник будущего дохода.

В-третьих, возврат займа при потребительском кредитовании происходит не в результате освобождения средств у заемщика, а в результате их поступления или накопления.

В-четвертых, потребительский кредит является способом удовлетворения потребительских нужд, т.е. личных, индивидуальных потребностей людей. Такой кредит ускоряет получение определенных благ, товаров, услуг, которые они могли бы получить (купить в будущем, собрав средства, необходимые для покупки этих ценностей или услуг).

В-пятых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они оказывают содействие решению социальных проблем, повышению жизненного уровня населения, прежде всего, с низким и средним уровнем дохода, утверждению принципов социальной справедливости.

 

 

 

Глава 2. Анализ организации потребительского кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Банк Москвы»

2.1. Информационно-аналитическая характеристика ОАО «Банк Москвы»

 

Банк Москвы — один из крупнейших универсальных банков России (входит в топ-5), предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц.

Основным акционером Банка является Группа ВТБ (95,52%). Стратегией развития Банка определено, что Банк Москвы будет развиваться как самостоятельный универсальный коммерческий банк в составе Группы ВТБ. Приоритетной зоной для развития бизнеса Банка являются Москва и Московская область²⁰.

В своем развитии Банк Москвы сделает особый акцент на инновационные, высокотехнологичные продукты и сервисы, в том числе одним из приоритетов Банка станет обслуживание субъектов малого и среднего бизнеса.

В настоящее время Банк Москвы обслуживает более 100 тыс. корпоративных и 9 млн частных клиентов. Среди клиентов — юридических лиц — крупнейшие отраслевые предприятия, предприятия среднего и малого бизнеса.

Банк представлен практически  во всех экономически значимых регионах страны и насчитывает 297 обособленных подразделений, включая дополнительные офисы и операционные кассы. По состоянию на 1 августа 2012 года в регионах России работало 162 подразделения Банка. В Москве и Московской области действует 135 офисов Банка. Кроме того, услуги населению оказываются в 474 почтово-банковских отделениях столичного региона.

В сеть Банка также входят 4 дочерних банка, находящихся за пределами России: АО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москва-Минск» (Беларусь), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» — (Белград) (Сербия).

В Банке Москвы действует собственный Процессинговый центр, сертифицированный международными платежными системами Visa International и MasterCard. Банк выпустил более 18 млн пластиковых карт и располагает широкой сетью собственных банкоматов (1,9 тыс. штук). При этом объединенная сеть банкоматов банков Группы ВТБ — Банка Москвы, ВТБ 24 и ТрансКредитБанка — превышает 10 тыс. устройств (в сети отменена комиссия за снятие собственных денежных средств) ²¹.