Потребительское кредитование

Таким образом, основным итогом 2012 года явилось замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохраняется и в текущем году.

Наконец, следует упомянуть  еще один, но не материальный, а чисто  психологический фактор, пока еще  не отмеченный официальными психосоциологами, но уже проявляющийся на практике. Все большее количество россиян  впервые, пожалуй, за последние 100 лет нашей истории отходят от привычной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и хотят жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом случае становится важным побудительным моментом в потребительском поведении россиян.

Со своей стороны в дальнейшем развитии этого сегмента весьма заинтересованы и банковские учреждения, для которых рост кредитования физических лиц означает не только повышение собственной стабильности за счет роста кредитного портфеля, не только является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, но еще и становится достаточно выгодным бизнесом.

При средней норме  прибыли в банковском секторе  на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Причем часто это происходит потому, что клиенты не получают достоверной информации об эффективной (или реальной) процентной ставке по кредиту²⁹.

В таблице 3.2 и на рис. 3.2-3.3, представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2010-2012 гг.

Таблица 3.2

Динамика потребительских  кредитов банковского сектора в  целом по России за 2010-2012 гг, млрд. руб.

Рис. 3.2. Динамика выданных кредитов в целом и потребительских кредитов физическим лицам в Росси за 2010-2012 гг.

Рис. 3.3. Динамика просроченной задолженности по кредитам в целом и по потребительским кредитам физическим лицам в Росси за 2010 -2012 гг.

По данным таблицы 3.2, можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2010 г. по конец 2012 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

3.2. Совершенствование потребительского кредитования в ОАО «Банк

Москвы»

Проведенный в Главе 2 анализ деятельности ОАО «Банк Москвы» показал, что при общем динамичном развитии, сопровождающимся ростом активов и объемов привлеченных средств, банк столкнулся с проблемой незначительного увеличения объемов выдаваемых потребительских кредитов физическим лицам по сравнению с конкурентами. Причиной этого является ряд проблем, изложенных в аналитической главе дипломного проекта. Все эти проблемы доказывают необходимость проведения ряда мероприятий и разработки рекомендаций по совершенствованию кредитования в банке.

На основе всех высказанных  положений схема кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» разрабатывается с учетом следующих основных положений:

1. ОАО «Банк Москвы» является достаточно популярным банком в стране и имеет широкий перечень предоставляемых услуг, однако перечень программ потребительского кредитования недостаточно весом. ОАО «Банк Москвы» предоставляется всего шесть программ потребительского кредитования. Поэтому необходимо внедрить новый кредитный продукт в сегменте потребительских кредитов.
2. При этом будут рассмотрены варианты сотрудничества с различными организациями с целью предложения потребителям наиболее интересных и привлекательных предложений. Для этого потребуется проанализировать спрос на разработанный перечень услуг и выявить наиболее перспективную<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-s