Потребительское кредитование

Оценивая перспективы совершенствования кредитования физических лиц в этом направлении в ОАО «Банк Москвы», необходимо отметить, что в последние два года банк существенно пересмотрел свои подходы к обслуживанию клиентов: изменил продуктовую линейку, требования к документам и сроки принятия решений.

Линейка вкладов была оптимизирована. Основные направления  оптимизации в этом направлении  – приведение линейки вкладов к стандартам Группы для исключения внутригрупповой конкуренции.

В 2012 году Банк продолжил оказывать услуги для состоятельных клиентов. Банк занимает лидирующие позиции в предоставлении подобных услуг и предлагает клиентам наиболее востребованные сервисы.

В 2012 году клиентам предлагалось воспользоваться брокерскими услугами, доверительным управлением активами, эксклюзивными картами и разместить депозиты на специальных условиях.

На конец 2012 года депозиты состоятельных клиентов составляли существенную часть ресурсной базы Банка и в общем объеме средств физических лиц составляли около 28,3 %.

Учитывая стабильность и значимость данной категории привлеченных средств, Банк и в дальнейшем планирует  улучшать качество обслуживания существующих клиентов и развивать сотрудничество с новыми клиентами данного сегмента.

В целях повышения  доступности кредитов для самых  широких слоев населения в 2012 году банк дважды снизил процентные ставки по кредитам, а также принял беспрецедентное для российского рынка решение о полной отмене всех комиссий по кредитным договорам с физическими лицами.

Современная банковская деятельность невозможна без использования  кредитными организациями передовых  информационных технологий, что позволяет  не только повысить качество предоставляемых банковских услуг, но и расширить их перечень. Как показывает практика, использование современных технологий кредитными организациями обеспечивает существенное повышение эффективности их деятельности. Перспективы развития банковского сектора в Российской Федерации в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

Необходим принципиально  новый подход к обеспечению качества банковской услуги (продукта), который можно определить как совокупность свойств и характеристик услуги (продукта), которые придают ей способность удовлетворять обусловленные и предполагаемые потребности клиентов. Качество банковской услуги существенно зависит от процесса сравнения клиентом его ожиданий качества услуги до ее потребления с восприятием качества банковской услуги в момент и после ее потребления. Очевидно, что, если раньше можно было конкурировать скрытыми комиссиями, то сейчас борьба идет в области маркетинга, продаж и технологий. Теперь успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии кредитования вкупе с инновационными формами и методами привлечения населения и выдачи кредитов.

Для удовлетворения клиентов и достижения целей банка и  количественные, и качественные характеристики продуктов следует постоянно измерять, оценивать и корректировать в соответствии с запросами потребителей, состоянием макроэкономики и финансового рынка, а также, что немаловажно, с потребностями банка. Таким образом, качество банковского продукта, в частности кредитного, его оптимальность будут определяться тремя основными группами факторов.

Чтобы быть конкурентоспособным  в любых макроэкономических условиях, банк должен уметь находить оптимум  между потребностями клиентов и  своей потребностью в обеспечении финансовой устойчивости, которая также влияет на воспринимаемое клиентом качество услуг.

Основные положения  проекта совершенствования кредитования физических лиц ОАО «Банк Москвы» будут строиться на основании актуальных проблем банка в области кредитования потребителей, с учетом того, что успех на этом рынке определяют отработанные технологии кредитования вкупе с инновационными формами и методами привлечения населения и выдачи кредитов.

Активный рост потребительского кредитования обуславливается продолжением умеренного экономического роста страны и пересмотра банками-кредиторами модели управления рисками. Повышение платежеспособности населения способствует обостренному интересу западных инвесторов к кредитному сектору, поэтому ближайшие перспективы развития потребительского кредитования заключаются в притоке новых кредитных игроков на финансовый рынок страны. Большая конкуренция неизбежно приведет к снижению годовых процентных ставок в потребительском кредитовании.

В настоящее время перспективы развития потребительского кредитования связаны с новыми формами и методами реализации кредита как банковского продукта. Это связано с все возрастающей конкуренцией со стороны других банков, которые активно разрабатывают и внедряют в практику своей деятельности новые методы и формы кредитования.

Одной из новинок рынка  в настоящее время является он-лайн кредит, который уже внедрен в  практику деятельности многих российских банков. Преимущества данного вида кредитования для клиента очевидны: ему не нужно проходить длительную процедуру заявки, рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита непосредственно в банке, - вместо этого одобрение заявки возможно получить непосредственно в магазине, и на месте же совершить покупку. Возможность наиболее быстрого оформления кредита дает программное обеспечение, внедряемое банком, а также ускорение работы специалистов, обслуживающих линию он-лайн кредитования.

Для банка данный кредитный  продукт дает возможность повысить объем выдачи кредитов, увеличить  среднюю сумму кредита. Более того, отсутствие у банка услуги кредитования он-лайн негативно воспринимается клиентами и однозначно влияет на решение клиента о том, воспользоваться ли услугами именно этого банка, или предпочесть другой.

Выводы к главе 2. 2011-2012 годы стали переломными в истории развития Банка Москвы. После досрочного прекращения полномочий Мэра г. Москвы г-на Лужкова Ю.М. в сентябре 2011 года, новое руководство города объявило о намерении выйти из капитала Банка. Позднее в 2011 году о своей заинтересованности в получении контроля над Банком заявило ОАО Банк ВТБ.

Вместе с тем Банк сохраняет торговую марку и универсальную  направленность услуг, координируя корпоративный и розничный бизнес с Группой ВТБ.

Несмотря на изменения  в составе акционеров, Банк остается важнейшим партнером Правительства Москвы и Правительства Московской области, а также муниципальных предприятий г. Москвы, в связи с чем объем операций Банка со связанными сторонами остается существенным.

Основная функция Банка Москвы как главного финансового партнера столицы — обеспечить продолжение реализации городских экономических и социальных программ. Задача — сохранить все ценные и значимые социальные проекты города, в том числе выплату социальных пособий и оплату коммунальных платежей.

Проведенный анализ показателей  деятельности ОАО «Банк Москвы», а также динамики и объемов  выданных кредитов показывает, что  необходимо принятие дополнительных мер  для того, чтобы хотя бы сохранить  имеющуюся динамику работы с клиентами, пользующихся услугами потребительского кредитования банка. В большей степени, инновационные методы предоставления кредита необходимы для обеспечения роста показателей эффективности банка.

Глава 3. Совершенствование организации потребительского кредитования в России

3.1. Приоритетные направления развития потребительского кредитования в России

Не смотря на положительную  динамику, прошедший 2012 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

Во-первых, одной из проблем  потребительского кредитования явилась  проблема просроченной ссудной задолженности. Ее величина за период 2010-2012 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза. В первые же два квартала 2012 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2011 г.

Следствием значительной просроченной задолженности осенью 2012 г. явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс - кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям.

В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских  кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год.

Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

В-четвертных, во втором полугодии 2012 г. в виду повышения ставки рефинансирования с 10 % в июне  до 13 % в декабре г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей ставкой.

В таблице 3.1 и на рис. 3.1. представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.   

Таблица 3.1

Информация по процентным ставкам  потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания ресурсов

Рис. 3.1. Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания

Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России до и после кризиса, можно добавить следующее. 

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо  чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля.

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки  и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Таким образом, выбор у потенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавило негативного влияния на результаты потребкредитования в 2012 году. «Успешное развитие российского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западными ресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья. Сейчас основная тенденция на рынке банковской розницы – сокращение объемов кредитования. Главной причиной этому стал рост стоимости фондирования.