Потребительское кредитование

Поскольку ОАО «Банк Москвы»  занимает сильнейшие позиции в секторе  розничных банковских услуг среди  российских банков, он будет являться одним из основных бенефициариев  продолжения бурного роста потребительского кредитования.

ОАО «Банк Москвы» имеет наиболее развитый розничный бизнес среди всех российских банков.

В течение последних лет ОАО  «Банк Москвы» терял рыночную долю в розничном кредитовании. Доля банка упала с 68% в 2002 году до 38% в 2006 году, в основном из-за возросшей  конкуренции в этом сегменте. Иностранные игроки и розничные банки (Русский стандарт, Home Credit, и т.д.) фокусировались только на этом сегменте и работали над улучшением показателей на розничном рынке. Тем не менее, ОАО «Банк Москвы» остается обладателем крупнейшего портфеля розничных кредитов и сохраняет сильнейшие позиции на рынке розничных банковских услуг.

Наличие нерешенных проблем  и возникновение новых угроз  в банковском секторе свидетельствуют  о необходимости продолжения  реализации Правительством Российской Федерации и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания».

2.3. Анализ деятельности ОАО «Банк Москвы» в области потребительского кредитования физических лиц

 

Банк является универсальной  финансовой организацией и предлагает своим клиентам весь набор услуг, предусмотренный Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 28.07.2013)²⁶.

При этом наибольший объем занимают традиционные для банков операции: предоставление денежных средств физическим лицам на условиях платности и возвратности, расчетно-кассовое обслуживание клиентов, конверсионные операции, операции с ценными бумагами.

Банк обслуживает свыше 9 миллионов физических лиц. Для удобства держателей более 13 миллионов пластиковых карт функционируют порядка 2 тысяч собственных банкоматов.

Деятельность ОАО «Банк  Москвы» в сфере кредитования начнем с анализа видов и условий  выдачи потребительских кредитов физическим лицам в ОАО «Банк Москвы» в 2012 году.

оворя об условиях предоставления кредитов в ОАО «Банк Москвы», необходимо отметить, что на момент подачи кредитной заявки человек должен быть не младше 18 лет, на момент окончания срока кредитования - не старше 75, так что пенсионерам потребительский кредит также доступен.

В числе плюсов данного вида ссуды:

• Низкий размер процентной ставки
• Дифференцированная схема погашения кредита
• Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного)
• Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора

 

Таблица 2.5

Потребительские кредиты для частных клиентов ОАО «Банк Москвы»²⁷

Программа кредитования	Краткое описание	Сумма кредита	Ставка в  рублях, %	Ставка в  валюте, %	Срок кредита
1	2	3	4	5	6
Кредит  наличными	Кредит предоставляется без комиссий Кредит может быть предоставлен без подтверждения дохода и занятости Срок рассмотрения заявки на кредит до 3 рабочих дней с даты представления в Банк полного комплекта документов Решение о предоставлении кредита действует в течение 1 месяца Кредит погашается равными (аннуитетными) платежами Кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий	до 3 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США, евро	18,5%	16,0%	до 5 лет
БЫСТРОкредит	срок принятия решения по кредиту — 1 час для получения кредита достаточно двух документов кредит предоставляется без комиссий кредит предоставляется без залога и поручительства кредит погашается равными (аннуитетными) платежами кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий Обеспечение не требуется	до 50 000 рублей	от 23,5%	-	до 1 года
Автокредитование	кредит предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля как отечественного, так и иностранного производства кредит предоставляется без комиссий первый взнос: от 15% стоимости автомобиля срок рассмотрения заявки на кредит до 2 дней с даты представления в банк полного комплекта документов кредит погашается равными (аннуитетными) платежами кредит может быть погашен досрочно как частично, так и полностью без комиссий	до 5 000 000 рублей либо эквивалент в долларах США	от 12%	от 9,5%	до 7 лет

 

Продолжение таблицы 2.5.

 

1	2	3	4	5	6
Кредитные карты	MasterCard Standard Unembossed Карта MasterCard Standard Unembossed БОПС Банка Москвы объединяет в себе возможности кредитной карты и функции проездного по льготным тарифам в метро и наземном транспорте: автобусах, троллейбусах и трамваях.	от 20 000 до 100 000 рублей	27% годовых в рублях РФ	24% годовых в валюте.	24 месяца
	Карта «Айс» ·  Дисконтная программа, действующая по всему миру. ·  Международное студенческое удостоверение	10 000 рублей			24 месяца
	MasterCard Standard Unembossed Кредитная карта для региональных филиалов	от 20 000 до 100 000 рублей.	27% годовых в рублях РФ	24% годовых в валюте.	24 месяца
	Кредитная карта MasterCard Gold	от 100 000 до 350 000 рублей	24% годовых в	21% годовых	24 месяца
	Кредитная карта Visa Classic Unembossed для региональных филиалов	20 000 - 100 000 рублей	27% годовых	24% годовых	24 месяца

 

• Отсутствие комиссий
• Удобный калькулятор

Среди минусов можно  отметить:

- Принимаются к рассмотрению  только официальные доходы заемщика 

- Солидный пакет документов 

- Необходимость обеспечения  кредита 

- Тщательная проверка документов

- Минимальный размер  кредита 

- Нет онлайн-заявки 

Изучив виды и условия  предоставления целевых и не целевых  кредитов в ОАО «Банк Москвы» можно сделать вывод, что деятельность банка базируется на взвешенной кредитной политике, основой которой является всесторонний анализ информации о заемщике, понимание его проблем, интересов и целей финансовой деятельности.

В соответствии с требованием законодательства РФ и в порядке, установленном Указанием Банка России от 13.05.2009 № 2009-У, Банк Москвы информирует каждого потенциального Заемщика о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора.

В 2012 году основное внимание в рамках развития розничного                         бизнеса уделялось Банком оптимизации бизнес-процессов, расширению линейки вкладов и продуктового ряда за счет небанковских смежных                  отраслей, увеличению кросс-продаж, и дальнейшему повышению качества обслуживания.

 В течение года  были оптимизированы основные  процессы, связанные с кредитованием.

Проведенная в середине 2012 года либерализация розничной  кредитной процедуры позволила  существенно сократить время  рассмотрения кредитных заявок, повысить количество положительных кредитных  решений и качество обслуживания розничных клиентов.

На фоне общего оздоровления экономики Банк существенно изменил подходы в части розничного кредитования и, начиная со второго полугодия 2012 года, активно увеличивал темпы роста кредитного портфеля.

Стремясь нарастить  долю на привлекательном рынке, в  рамках ОАО «Банк Москвы», в частности, решились на либерализацию требований к заемщикам. Это явилось продолжением всебанковского тренда, - с начала 2012 года, по данным исследований РА «Эксперт», 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать это до конца года.

На кредиты наличными  и POS-кредиты приходится почти половина от общего портфеля кредитов населению²⁸, а объемы выдачи в 1 полугодии 2012 года оказались в 3 раза больше, чем на ипотечном рынке.

 

Рис. 2.5. Структура выданных кредитов по их объему в 2012 году

 

Суммарный объем розничных  кредитов увеличился в сравнении  с 2011 годом на 35,9 %.

Динамика кредитов, выданных физическим лицам представлена в  таблице 2.6.

 

 

Таблица 2.6

Динамика кредитов физическим лицам

№ п/п	Наименование показателя	На конец отчетного года		На конец предыдущего года
		Абсолютное значение, тыс.руб.	Удельный вес в общей сумме  кредитов, %	Абсолютное значение, тыс.руб.	Удельный вес в общей сумме  кредитов, %
1	2	3	4	5	6
1	Кредиты физическим лицам всего, в т.ч. по видам:	71672340	100	66703615	100
1.1	Жилищные ссуды всего, в т.ч.	21094571	29,43	23412164	34,08
1.1.1	Ипотечные ссуды	20376296	28,43	22555261	32,83
1.2	Автокредиты	3207947	4,48	5695072	8,29
1.3	Иные потребительские кредиты	47369822	66,09	39596379	57,63

 

В динамике это показано на рис. 2.6.

Рис. 2.6. Объем выданных кредитов физическим лицам по видам  в ОАО «Банк Москвы»

 

Изменение подходов позволило  существенно расширить потенциальную  клиентскую базу Банка за счет ориентации на ключевые для Банка клиентские сегменты. Помимо уже сложившей устойчивой практики работы с зарплатными клиентами и клиентами, имеющими положительную кредитную историю в Банке, Банк начал активно развивать канал продаж через сеть отделений Банка и интернет-канал.

Основным кредитным  продуктом в 2012 году стал «Кредит наличными», доля которого в портфеле Банка на конец 2012 года составила 55 %.

Отметим, что потребительский кредит сегодня - самый популярный вид кредитования. Об этом говорят результаты анализа, проведенного во внутренней базе данных ОАО «Банк Москвы» в 2012 году.

Рис. 2.7. Цели, на которые чаще всего берутся потребительские кредиты (данные ОАО «Банк Москвы» в 2012 году)

 

 

Указанные изменения позволили 2012 год увеличить розничный кредитный портфель на 4 %. Наибольший прирост 27,8 % в 2012 году был продемонстрирован по продукту «Кредит наличными». Это особенно важно, поскольку данный продукт являются основным приоритетом развития розничного бизнеса Банка.

В таблице 2.7. и рисунке 2.9. представлена динамика получения дохода от кредитования физических лиц.

 

Таблица 2.7

Процентные  доходы по кредитам ОАО «Банк Москвы», тыс. руб.

Доходы	в 2011	в 2012	Абсолютное отклонение, тыс.руб.	Темп прироста, %
Процентные доходы всего	75758175	59783517	-15974658	78,91
По потребительским кредитам	61531148	41747662	-19783486	67,88

 

 Примечание: по данным отчета 

Рис. 2.8. Процентные доходы ОАО «Банк Москвы», млн. руб.

 

В течение 2012 года ресурсный портфель розничного бизнеса уменьшился на 7 % (11,2 млрд. руб.) и составил на конец 2012 года 157,0 млрд. руб.

Основной причиной снижения объема средств физических лиц стал негативный новостной фон, который  сопровождал Банк на протяжении 2012 года. Но несмотря на это, Банк удержал достойные позиции в части привлечения средств розничных клиентов.