Потребительское кредитование

Таким образом, развитие в таких  направлениях потребительского кредитования как экспресс–кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечное кредитование (временно приостановлено) и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

3.2 Совершенствование кредитной  политики ЗАО «Банк Русский Стандарт» в области кредитования физических лиц

 

Анализ кредитной политики банка показал, что одна является достаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынке потребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.

1. Снижение кредитных рисков

Основное направление снижения кредитного риска – это формирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.

Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом выявить  наличие потенциальной способности  заемщика вернуть полученную ссуду  в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризовано каким–то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.

В ЗАО «Банк Русский Стандарт», как показал анализ, разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чем свидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка). Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

При оценке платежеспособности Заемщика в ЗАО «Банк Русский Стандарт» рассчитывается коэффициент платеж–доход.

 

                      (2)

 

Коэффициент определяет предельно  допустимую долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.

Максимальные значения показателей  П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:

К£ i*n ____ * {0.5 × D × n –ДO}

1 + 100* 12

 

где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;

D – среднемесячный доход семьи;

n – период кредитования в месяцах;

i – ставка кредитования, процентов годовых;

ДО – сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.

При оценке кредитоспособности Заемщика ЗАО «Банк Русский Стандарт» не учитывает такие факторы как наличие сберегательного счета в банке, наличие недвижимости, страхование жизни Заемщика.

Автор предлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ЗАО «Банк Русский Стандарт»

Помимо расчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

1) возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;

2) пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;

3) оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;

4) занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском, 0,16 балла – за все остальные профессии;

5) отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных;

6) стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

7) наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;

8) наличие недвижимости: 0,35 балла;

9) страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента  ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Это позволит ЗАО «Банк Русский Стандарт» не только рассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском кредитовании.

2. В целях минимизации рисков  ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно рекомендовать совершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования (временно приостановлено)).

Предлагаются следующие направления:

– автокредитование с обратным выкупом «buy – back»;

– ипотечное кредитование без первоначального взноса.

Кредитование с обратным выкупом  автомобиля уже давно используется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самых популярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, что применение данной схемы позволяет на 20 – 30 процентов снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе, то у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70 % своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения отсроченной задолженности в 35 %, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующей машины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, что называется, при деньгах.

Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может  взять кредит на сумму отсроченной  задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентом как  банка, так и салона. В таком  случае решение нужно принимать  с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.

Автокредитование с обратным выкупом  – это относительно новый вид  автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банки по схеме «buy – back» представлены в таблице 8.

Таблица 8 – Программы кредитования банков по схеме «buy–back» (2011 г.)

Банк	Автомобиль	Размер первого взноса (%)	Срок кредитования (мес.)	Ставка (% годовых)	Размер отсроченной  задолженности (%)
Банк «Сосьете Женераль Восток»	Audi, Volkswagen, Skoda	от 15	до 36	от 9	50–25
Промсвязьбанк	Audi, Hyundai, Mitsubishi	От 10	24–36	От 10	50–35
Райффайзенбанк	Audi,BMW, Land,Rover, MINI	от 20	до 36	От 10	45–25
	Jaguar, Mercedes,Volvo
«Союз»	Hyundai, Peugeot,Suzuki,Kia,	от 0	24–36	от 9,9	50–30
	Citroen,Renault,Nissan,Volvo, Audi

 

Для ЗАО «Банк Русский Стандарт» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy – back»:

– срок кредитования – 36 месяцев;

– размер первоначального взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

– процентная ставка – 15 %.

– размер отсроченной задолженности – 30 %.

Внедрение данной программе в банке  существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес – класса» и «премиум – класса».

Проведем расчет эффективности внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy – back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 рублей на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального взноса составит 50 000 рублей Таким образом, клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 рублей внести сумму 50 тысяч рублей.

Проценты в потребительском  кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой  ставке:

 

                                                                                                  (4)

 

где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в  годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 рублей

i = 15%;

 

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 рублей

Сумма отсроченного платежа составит 30 %, т.е. 195750 рублей

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 456750 рублей

Средний ежемесячный платеж клиента  составит: 456750/36 = 12687,5 рублей

По окончанию срока кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 рублей (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 рублей В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 рублей, причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 рублей

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита  по данной схеме кредитования составит:

202500  рублей за три года или 67500 рублей в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2010 составлял 24091 миллион рублей Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy–back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5 миллион рублей

Если предположить, что средняя сумма автокредита составит 500 000 рублей, то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy–back» . Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит 67500 рублей в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

67500*241 = 16267500 рублей

Для внедрения данного вида кредитования банк понесет рекламные затраты  для продвижения данного кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование  наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 1626750 рублей

Экономический эффект от внедрения  данного мероприятия составит:

16267500–1626750 = 14640750 рублей в год.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Потребительский кредит – особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица – население, а кредиторами – предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения.

Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, что связано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.

В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызвано  жесткой конкуренцией на данном рынке.

Существуют различные способы  расчета процентных ставок по данным кредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.

Существуют различные критерии классификации потребительских  кредитов. Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый вид кредита характеризуется своими особенностями.

В дипломной работе проведен анализ потребительского кредитования в банке в ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Акционерный коммерческий банк ЗАО «Банк Русский Стандарт» – многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ЗАО «Банк Русский Стандарт»последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.