Развитие межбанковских отношений в Республике Беларусь

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Перспективные направления  развития межбанковских отношений  в Республике Беларусь

 

3.1 Развитие корреспондентских отношений

 

 

Установление межбанковских корреспондентских отношений является неотъемлемым направлением деятельности любого финансового института. Открытие корреспондентских счетов, обмен ключами и контрольными пакетами документов — обязательные процедуры, через которые неоднократно проходят банки. Белорусские финансовые институты на сегодняшний день не могут полноценно функционировать без тесного взаимодействия с европейскими и американскими банками, которые поддерживают бизнес их клиентов, начиная с обслуживания расчетов и заканчивая предоставлением различного рода финансирования. Принимая во внимание данный фактор, особенно интересным представляется изучение основных тенденций развития корреспондентских отношений в Европе и Северной Америке.

Банковское дело исторически всегда было сопряжено с таким понятием, как риск. Банковский риск, несмотря на его необходимость, являлся основным элементом банковского дела. Одним из инструментов снижения данного риска было установление корреспондентских отношений. Это предполагало введение таких мер, как доверительный обмен информацией о деятельности банков, в частности обмен контрольными документами (альбом образцов подписей), финансовой отчетностью, тарифами и другими документами. При этом возникала необходимость заверки подписей, ключей аутентификации телекса, SWIFT, а также других систем межбанковского проведения операций. Это позволяло на доверительной основе взаимодействовать друг с другом, а также устанавливать лимиты на проведение различного вида операций: документарных, депозитных, конверсионных, операций с ценными бумагами и др.

В результате среди банков сложилось основное понятие корреспондентских отношений, которое устоялось до настоящего времени. Причем в основном это понятие сложилось применительно к кредитным соглашениям, соглашениям о проведении валютно-финансовых операций и ряду других специфических операций, например синдицированных кредитов.

Вместе с тем в современном мире возникла острая необходимость учета тех мер, которые позволяют беспрепятственно осуществлять операции, исходя из законодательных норм и задач по предотвращению легализации преступных доходов, а также новых стандартов и технологий, которые будут рассмотрены ниже.

Необходимо отметить, что определение корреспондентских отношений зависит от области применения данного термина. Например, понятие корреспондентских отношений используется в области противодействия легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Например, в США традиционно корреспондентские отношения подразумевали наличие корреспондентского счета, под которым обычно понимался текущий счет (Deposit Demand Account). При этом банки, на имя которых открыты корреспондентские счета, рассматривались как банки-клиенты. Однако законодательством США в области легализации преступных доходов и финансирования терроризма1 определено, что корреспондентский счет означает любой счет, открытый иностранному банку для получения депозитов, проведения платежей от имени иностранного банка, а также проведения других финансовых операций с иностранным банком. Это определение значительно расширяет понятие корреспондентского счета. Целью такого определения было обязать американские банки собирать информацию не только о банках-клиентах, но и о своих контрагентах.

Таким образом, понятие корреспондентских отношений, как мы видим, претерпевает изменения с течением времени, а также в зависимости от сферы применения.

В последние десятилетия заметно усилилось влияние надзорных и регулирующих органов (как национальных, так и наднациональных) на банковский сектор. При этом сфера регулирования значительно расширилась и в настоящее время включает:

• предоставление отчетности;
• корпоративное управление;
• управление рисками;
• противодействие легализации преступных доходов;
• осуществление расчетов;
• валютное регулирование и т.д.

По степени воздействия на корреспондентские отношения наиболее значимой областью регулирования является сфера противодействия легализации преступных доходов. Изменения законодательства в данной области были приняты практически во всех странах мира. Регулирующие органы и законодательные акты обязывают банки идентифицировать своих клиентов, в том числе и банки-корреспонденты, проводить мониторинг операций, в том числе по корреспондентским счетам.

Приведем примеры таких изменений в различных странах.

На банки США возложены обязательства по созданию и применению специальных программ и процедур, препятствующих использованию корреспондентских счетов в качестве инструментов легализации преступных доходов и финансирования терроризма.

Такие программы и процедуры включают в себя следующее:

• определение собственников иностранного банка;
• постоянный мониторинг операций, проводимых по корреспондентскому счету, и выявление подозрительных операций;
• выявление использования корреспондентского счета другими иностранными банками (так называемые банки-респонденты второго уровня).

Указанные шаги направлены прежде всего на исключение возможности установления американскими банками корреспондентских отношений с так называемыми банками-пустышками (shell-banks), под которыми понимаются банки, не имеющие физического присутствия (здания, адреса, регистрационных документов, органов управления) ни в одной стране.

В европейских странах также приняты законодательные акты в сфере противодействия легализации преступных доходов. В результате возросли требования по идентификации клиентов и выгодоприобретателей, включая банки-корреспонденты.

Процессы экономической интеграции и глобализации также оказывают большое влияние на развитие корреспондентских отношений.

В качестве примера влияния этих процессов на корреспондентские отношения можно привести создание Европейского валютного союза и введение единой европейской валюты — евро. Процесс перехода от национальных валют к евро привел к тому, что банки были вынуждены оптимизировать свою корреспондентскую сеть: возникла проблема выбора банков-корреспондентов для проведения расчетов в новой валюте — евро — и закрытия остальных счетов, которые велись в валютах стран, вошедших в еврозону.

Процесс глобализации также находит свое выражение в появлении глобальных (транснациональных) банков, присутствующих и активно действующих во всех регионах мира. Данный процесс оказывает существенное влияние в первую очередь на выбор банка-корреспондента и установление корреспондентских отношений (к примеру, выбирая банк-корреспондент для проведения расчетов в долларах США, необходимо рассматривать не только американские банки, но и дочерние структуры неамериканских банков).

В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка. Она включает в себя:

• новые стандарты ведения корреспондентских счетов (например, услуги и продукты по предоставлению информации о проведении операций по корреспондентскому счету в режиме реального времени);
• новые стандарты проведения расчетных и других операций (в том числе

в области торгового финансирования, валютно-финансовых операций), основанные прежде всего на системе SWIFT и сети Интернет [48].

В течение последних лет повышенное внимание уделяется системным рискам платежных систем и их профилактике. Крупномасштабные сбои в платежных системах могут парализовать деятельность значительной части субъектов хозяйствования и банков и привести к существенным затратам пользователей платежных систем. Экономический кризис, как показали события последних лет, может распространиться через межбанковские платежные системы или даже межгосударственные платежные системы, если они не имеют эффективных мер защиты. Платежные системы стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платежная система должна развиваться с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платежной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам.

Стратегия построения высокоэффективных национальных платежных систем в целом определяется Ключевыми принципами для системно значимых платежных систем (далее — Ключевые принципы), разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария).

Основными тенденциями, влияющими на организацию и регулирование платежных систем, являются процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования  надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

Анализ последних разработок в области платежных систем позволяет выявить повышение взаимосвязи платежной системы и финансового рынка. Интегрированная инфраструктура финансового рынка, которая служит для осуществления платежей, трансакций с ценными бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.

Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.

Центральные банки в определенной степени принимают участие в розничных платежных системах, включая функции провайдера определенных услуг, органа надзора за платежной системой, катализатора и координатора рыночных и регулирующих преобразований.

Общие для всех стран подходы в области розничных платежей включают следующие аспекты политики центрального банка, направленные на достижение общественных интересов:

а) определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

б) укрепление конкурентных рыночных условий и дисциплины участников;

в) поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

г) оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка.

Необходимость поддержания доверия к платежной инфраструктуре со стороны центрального банка связана с защитой потребителя и обеспечением высокого уровня безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной негативных эффектов на рынке, вызванных сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

Национальный банк в перспективе будет оставаться собственником АС МБР и как регулятор платежной системы страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Приоритетные задачи в целом — определение общей стратегии управления рисками в системе BISS, разработка и внедрение комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы — разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра. Кроме того, Национальному банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и  сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.