Развитие межбанковских отношений в Республике Беларусь

В условиях стабильности роста количества межбанковских платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку принадлежит основная роль в организации функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы BISS, СПФИ и АС ЦА МБР.

Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть адекватные с точки зрения оптимального соотношения риск—стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

Стратегической целью развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должно стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для увеличения притока денежных средств населения в банки, укрепление доверия к банковской системе, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Реализация указанной цели будет осуществляться путем расширения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», ЕРИП, расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения в данном направлении конкурентоспособных отечественных разработок.

Следует также разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах. Требуемая информация должна отвечать потребностям клиентов и предоставляться им в традиционной форме.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, и прежде всего Директивы 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

В целях достижения поставленной задачи необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов. Планируется дальнейшее развитие технической нормативно-правовой базы и совершенствование процедур сертификации в области банковских услуг и технологий, разработка технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов Беларуси по наиболее важным и современным направлениям информационных технологий в платежной системе.

Необходимо продолжить работы по упрощению процедуры обязательного подтверждения соответствия, согласно требованиям законодательства Республики Беларусь, по подтверждению соответствия программных средств, используемых для формирования, обработки и хранения электронных платежных документов, проходящих через АС МБР.

Развитие надзора за платежной системой будет проходить в соответствии с целями, задачами, принципами и направлениями, определенными Концепцией осуществления Национальным банком Республики Беларусь надзора за платежной системой Республики Беларусь, утвержденной постановлением Правления Национального банка от 20 июля 2007 г. № 145. Его цель — способствовать предотвращению расчетного, операционного и системного рисков в платежной системе, гарантированию безопасности платежных инструментов и защите интересов ее участников.

В связи с развитием рынка межбанковских услуг ведущие банки вкладывают значительные средства в разработку новых технологий и продуктов. При этом область применения новых технологий, оказывающих влияние на корреспондентские отношения, достаточно широка.

Выполнение намеченных мероприятий по развитию и совершенствованию платежной системы Республики Беларусь обеспечит уровень безопасного, надежного и эффективного функционирования платежной системы, адекватный развитию экономики республики и растущим потребностям населения [45].

3.2 Межбанковское кредитование

Вопросы устойчивости отечественной финансовой системы к кризисным явлениям в свете последних событий на мировых финансовых рынках приобретают особую актуальность. Наиболее ярким и и в то же время болезненным проявлением банковских кризисов является кризис ликвидности. Однако кризисы ликвидности, как правило, не носят долгосрочного характера, в связи с чем перед центральными банками встает задача поддержания уровня ликвидности в сбалансированном состоянии. В этом направлении важную роль может выполнить межбанковский рынок ресурсов – уникальный сегмент экономики, одновременно выступающий и индикатором назревающих кризисных событий, и их катализатором, и эффективным инструментом нейтрализации и погашения кризисных явлений, В настоящее время одной из наиболее важных становится задача обеспечения прогрессивных, удобных и привлекательных условий для работы банков на межбанковском пространстве, выработки принципиальных подходов к созданию организованного межбанковского рынка.

Безусловно, созданные модели организации межбанковского рынка стимулируют деятельность банков на рынке МБК, однако остается неразрешенным ряд проблем и ограничений, не позволяющих упорядочить и интенсифицировать межбанковский рынок.

Основной целью построения модели организованного межбанковского рынка в современных условиях должно стать, на наш взгляд, противодействие кризисным явлениям в финансовой сфере, выведение межбанковских отношений на качественно новый уровень, повышение их эффективности. Для достижения этой цели важно понимание и анализ проблем, с которыми сталкивается межбанковский рынок. Назовем наиболее значимые из них.

1) В преддверии кризисной ситуации, несмотря на возрастающую потребность банков во взаимной поддержке, проявляются тенденции свертывания межбанковского рынка, роста взаимного недоверия, в результате чего банки начинают закрывать лимиты кредитования на своих контрагентов. "Кризис доверия" можно назвать основной проблемой межбанковского рынка. Причем существующие на данный момент модели организованных межбанковских рынков не предоставляют эффективных механизмов решения этой проблемы, поскольку не устраняется ее причина: одно лишь присутствие контрагента на том же рынке еще не является гарантией его платежеспособности.

2) Срочность удовлетворения потребности в услугах межбанковского рынка вступает в противоречие с длительностью подготовительных процедур реализации сделки. В кризисные для банка периоды, в случае отсутствия у постоянных партнеров необходимых ресурсов, время, потраченное на поиск новых контрагентов и оформление отношений с ними, может обернуться катастрофой.

3) В современных условиях предъявляются высокие требования к уровню оперативности осуществления всех расчетов между участниками рынка. В то же время ни одна из существующих моделей организованного межбанковского рынка не предоставляет своим участникам услуги по осуществлению автоматических расчетных операций по заключенным сделкам.

4) С целью снижения рисков потерь от операций на межбанковском рынке банки вынуждены заниматься оценкой финансового состояния своих контрагентов, что требует привлечения существенных ресурсов и затрат времени. Кроме того, по официальной доступной информации составить достоверную картину положения банка достаточно трудно. Также можно предположить, что в разглашении результатов аудиторских проверок некоторые банки не заинтересованы, а услуги рейтинговых агентств многим банкам недоступны. К тому же задача поиска надежных партнеров на межбанковском рынке осложняется трудностями оперативного доступа к достоверной финансовой информации потенциальных контрагентов для оценки уровня их платежеспособности.

5) Одним из основных сдерживающих факторов развития межбанковского рынка является высокий кредитный риск. Поэтому активизация операций на межбанковском рынке должна сопровождаться созданием адекватной системы управления и контроля. В то же время существующие модели межбанковского рынка не содержит инструментов хеджирования кредитных рисков, а лишь предоставляет механизмы, компенсирующие потери от операций на межбанковском рынке.

6) В настоящее время на межбанковском рынке, как на стихийном, так и функционирующем, в рамках любой организованной модели, все сделки характеризуются однородностью торгуемых инструментов. Сложные варианты по преобразованию одного инструмента в другой требуют от участников рынка дополнительных усилий и времени. Такое ограничение может привести к дисбалансу спроса и предложения, что негативно скажется на стабильности системы.

7) В дополнение и развитие предыдущего тезиса необходимо отметить, что отведенное межбанковскому рынку узкоцелевое назначение как инструмента регулирования текущей ликвидности не позволяет ему в полной мере раскрыть свой потенциал в качестве механизма осуществления других банковских функций. В настоящее время практически не ведется работа с такими инструментами срочного рынка, как деривативы, которые помимо предоставления возможностей хеджирования кредитных рисков способны стать источником дополнительной прибыли. Крайне слабо ведется работа с инструментами фондового рынка.

8). Одной из причин, сдерживающих развитие межбанковского рынка, является его ограниченность территориальными рамками. Банки, самостоятельно работающие на межбанковском рынке, как правило, имеют ограниченный набор постоянных контрагентов, что еще больше угнетает активность межбанковских связей.

9) Развитию кризисных явлений в банковской сфере в немалой степени способствует существенное отклонение совокупной банковской ликвидности от сбалансированного положения, как в сторону дефицита, так и в сторону избытка. В этой связи важна роль регулятора, который должен присутствовать на межбанковском рынке и осуществлять его поддержку в сбалансированном состоянии.

Таким образом, при построении модели организованного межбанковского рынка, способного эффективно противостоять влиянию кризисных явлений в экономике, необходимо ориентироваться на достижение следующих целей:

• устранение фактора недоверия участников рынка друг к другу;
• оптимизация и повышение оперативности организационных процедур, связанных с подключением к рынку и осуществлением сделок;
• минимизация усилий и времени для реализации и сопровождения сделок;
• достижение наибольшей прозрачности всех участников рынка, создание механизмов непрерывного мониторинга финансового положения участников рынка;
• создание эффективных механизмов страхования рисков потерь от операций на межбанковском рынке;
• расширение вариантов и либерализация условий заключения сделок;
• диверсификация рынка, освоение широкого спектра инструментов межбанковского рынка;
• создание технологий, позволяющих участникам рынка наряду с регулированием своей ликвидности решать другие масштабные задачи;
• преодоление ограниченности рынка и расширение его территориального и временного пространства;
• присутствие на рынке регулятора, поддерживающего рынок в сбалансированном состоянии (регулирование совокупной ликвидности, мониторинг состояния рынка, профилактика и преодоление нестабильности).

Для удовлетворения приведенных требований предлагается новая модель организованного межбанковского финансового рынка, в основу которой положены следующие принципы.

Принцип «центрального звена». Для блокирования фактора взаимного недоверия банков при работе на межбанковском рынке необходима реализация следующего принципиального подхода к организации рынка.

Поскольку фактор недоверия всегда срабатывает в короткой цепочке «банк-кредитор – банк-заемщик», то устранить этот фактор можно, лишь разорвав эту цепочку и поставив между сторонами сделки промежуточное звено (или посредника между участниками рынка), легитимность которого не оспаривает ни одна из сторон. Условимся в дальнейшем называть этого посредника «Центром обслуживания рынка» (ЦОР), а сам принцип такой организации межбанковского рынка – принципом «центрального звена».

Необходимо отметить, что на любом действующем в настоящее время организованном межбанковском рынке присутствует некоторое организационное ядро, выполняющее функции информационной поддержки участников рынка. Однако в этих моделях отсутствуют инструменты, позволяющие избежать ситуаций, характерных для «кризиса доверия», поскольку банки заключают сделки напрямую с контрагентами так же, как и на неорганизованном межбанковском рынке; так же оценивают их кредитоспособность и устанавливают на них лимиты.

В соответствии с предлагаемым принципом «центрального звена» все сделки должны осуществляться не напрямую между банками-участниками, а через посредника в лице Центра обслуживания рынка таким образом, что любая сделка раскладывалась на две или более (в случае синдицированных кредитов) части, в которых ЦОР выступает в качестве заемщика по отношению к банкам-кредиторам и в качестве кредитора – к банкам-заемщикам. Таким образом, для каждого участника рынка в любой сделке будет существовать один и только один контрагент – Центр обслуживания организованного межбанковского рынка. На ЦОР также могут быть возложены функции организационного взаимодействия с банками-участниками, управления рынком и мониторинга его состояния.

Возможно несколько вариантов реализации принципа «центрального звена». Безусловно, наивысшей степенью доверия со стороны банков, работающих на межбанковском рынке, обладает Центральный банк, и организация Центра обслуживания рынка с участием Банка России была бы, возможно, оптимальным решением. Другим вариантом реализации принципа «центрального звена» может стать создание Центра обслуживания рынка на базе какого-либо крупного стабильного банка. Вероятно, можно найти и другие варианты решения этой проблемы.